Решение по делу № 2-623/2018 от 05.02.2018

Дело № 2-623/2018

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

20 марта 2018 г. г.Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Штайнепрайс Г.Н.,

при секретаре Ванпилиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Гареевой Натальи Владимировны к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гареева Н.В. обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что С ДД.ММ.ГГГГ на имя истца открыт действующий банковский счет №№(Далее по тексту- Счет), привязанный к карте MasterCard №№, в АО «Россельхозбанк»(далее по тексту-банк) на данный счет поступала ее заработная плата, также на данном счете она хранила свои сбережения и пользовалась им по своему усмотрению. Договор обслуживания банковского счета истцом был утерян, в связи чем ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к ответчику с заявлением предоставить копию договора и подробную выписку по счету, но ответа до настоящего времени не последовало. В отделении банка ей была предоставлена простая выписка с лицевого счета, договор предоставлен не был. Согласно предоставленной выписке истцом было замечено, что с ее счета были списаны денежные средства в размере 103 646,90 рублей на не известные ей счета третьих лиц. Истец обратилась в Банк ДД.ММ.ГГГГ г. с претензией о возврате сумм, внесенных на ее банковский счет и неправомерно списанных ответчиком. До настоящего времени ответчик не вернул истцу денежную сумму. Полагает, что такие действия Банка незаконны и нарушают ее права. Денежные средства на данном счете имеют свой правовой статус, закрепленный в ст.2 ФЗ №177-ФЗ от 23.12.2002г. Из выписки по счету видно, что на счет вносились денежные средства. Выписка по счету является документом, подтверждающим наличие денежных средств на счете. Ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ г. включительно безакцептно, неправомерно списывал денежные средства со счета, не имея на то письменного распоряжения истца, предусмотренного нормами права. Полагает, что денежные средства ответчик списал в счет погашения долга по Соглашению (Далее-кредитный договор) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между истцом и ответчиком. Считает пункт 4.5 правил к кредитному договору ничтожным и соответственно списание денег с ее счета незаконным. В договоре, заключенном между Банком и истцом, предусмотренное законом соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента не достигнуто. Сам договор списание денежных средств без распоряжения истца не предусматривает не в одном пункте. Поскольку в рассматриваемом случае истец (как потребитель) не имела возможности участвовать в формировании условий правил (договора), спорный пункт правил (договора) не является тем условием, по которым стороны достигли соглашение в смысле пункта 2 статьи 854 ГК РФ. Таким образом, включение в правилах к кредитному договору условии о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности с ее счета противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права истца как потребителя. Также истцу нанесен моральный вред, который она оценивает в 30 000 руб. С учетом уточнения, просила взыскать с ответчика 109026 руб. 05 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Истец Гареева Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Козлова Н.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Отношения, которые возникли между истцом и ответчиком на основании кредитного договора, регулируются Законом РФ «О защитеправпотребителей».

В пунктах 1 - 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защитеправпотребителей» разъяснено, что отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числепредоставлениекредитов, открытие и обслуживание банковскихсчетов, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защитеправпотребителей».

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяютсяправилаГК РФ о договоре займа (параграф 1 главы 42), если иное не предусмотреноправиламиГК РФ о кредитном договоре (параграф 2 главы 42) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованноелицовправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемыхправ, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридическиелицасвободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ч. 1 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (ч. 3 и ч. 4 ст. 434 ГК РФ).

07 августа 2015 года между Гареевой Н.В. и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение о кредитовании № на сумму 300 000 руб. со сроком возвратакредитадо ДД.ММ.ГГГГ под 25 % процентов годовых (л.д. 88-90).

Согласно пункту 3.2 подписание настоящего соглашенияподтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления физическимлицампотребительских кредитов без обеспечения», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере ина условиях, установленных Соглашением иПравилами.

Кроме этого, согласно п. 3.3 подписанием соглашения заемщик подтверждает, чтоправилаею получены, с условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Истец, оспаривая пункт4.5указанных вышеПравил, потребовал признать его ничтожным, ссылаясь на ст. 16 Закона РФ «О защитеправпотребителей», как условие договора, ущемляющееправапотребителя по сравнению справилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защитыправпотребителей.

В данном случае истец считает, что указанный пунктПравилне соответствует пункту 2.9.1. Положения Банка России «Оправилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 года № 383-П, согласно которому заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка её определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскомусчетуплательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковскихсчетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Пунктом4.5 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическимлицам, являющихся приложением к соглашению о кредитовании, предусмотрено, что заемщик предоставляет Банкуправопри наличии просроченной задолженности Заемщика по договору, в случае предъявления Банком требования о досрочном возвратекредитаи уплате процентов, списывать с любых текущих и расчетныхсчетовЗаемщика, открытых в банке, суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком, в соответствии с условиями договора, на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 450.1 ГК РФпредоставленноеназванным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договоромправо на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставленоправона отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этогоправадействовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 данной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защитеправпотребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению справилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защитыправпотребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеетправона получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.ст. 160, 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, то естьлицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора – производит акцепт.

Из анализа соглашения о кредитовании и Правил предоставления потребительских нецелевых кредитовфизическимлицам усматривается, что соглашение, заключенное между истцом и ответчиком, предполагает необходимость наличия открытых счетов заемщика в банке ответчикав период действия договора до полного исполнения обязательство по погашениюкредита. С оспариваемыми документами истец была ознакомлена, о чем имеется ее подпись, свою подпись истец не оспаривала.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковскогосчетабанк обязуется принимать и зачислять поступающие насчет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм сосчетаи проведении других операций посчету.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счетаклиенту или указанному имлицуоткрываетсясчетв банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковскогосчетас клиентом, обратившимся с предложением открытьсчетна объявленных банком для открытия счетовданного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскимиправилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерациисписаниеденежных средств сосчетаосуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляетсписаниеденежных средств с банковского счетаплательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Как следует из материалов дела, истец Гареева Н.В. выразила прямое согласие насписаниес расчетногосчетаденежных средств всчетисполнения кредитных обязательств, что непосредственно указано в оспариваемых пунктах Правил предоставления потребительскихнецелевыхкредитовфизическимлицам, т.е. она заранее дала акцепт на исполнение требований Банка - насписание любых сумм задолженностей сосчетов, открытых в Банке, в случае реализации Банкомправапри недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что списание со счета Гареевой Н.В. денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору. Противоречий оспариваемых пунктовПравилдействующему законодательству суд не усматривает.

Доказательств того, что Гареева Н.В. предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Денежные средства списывались со счета Гареевой Н.В. в соответствии с Графиком погашения кредита, в размере, предусмотренном Графиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету Гареевой Н.В., а также расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежит обязанность проверять источник поступления денежных средств насчет Гареевой Н.В., а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших на еесчета.

Ссылка истца на Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не предусматривающего безакцептного списания банками денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц в счет погашения кредитных обязательств судом принимается во внимание, вместе с тем, предусмотренный в п.3.1 Положения порядок перечисления средств заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений регламентирует деятельность банков в этой части и не исключает предусмотренную ст.854 ГК РФ возможность безакцептного списания денежных средств со счетов заемщиков в предусмотренных договором случаях.

Учитывая вышеизложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 109026 руб. 05 коп.

На основании ст. 15 Закона «О защитеправпотребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером)правпотребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защитыправпотребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании установлено, что действиями Банкаправаистца, как потребителя, не нарушены. Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественныеправаистца, в связи с чем, у истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Гареевой Натальи Владимировны к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 26.03.2018 г.

Председательствующий Г.Н.Штайнепрайс