Решение по делу № 33-871/2020 от 19.12.2019

Судья: Ковригина Н.Н. Гр. дело № 33-871/2020 (33-16437/2019)

(Гр. дело № 2-4940/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 января 2020 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Маркина А.В.

судей – Маликовой Т.А., Захарова С.В.

при секретаре – Моревой Н.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Безгинова А.В. в лице представителя по доверенности Дубининой А.А. на решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 22 октября 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Безгинова А.В. к ООО «АльфаСтрахвание-Жизнь» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов - отказать»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маликовой Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Безгинов А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахвание-Жизнь» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов, указав, что 09.07.2018 г. между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб., процентная ставка - 19,90% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В этот же день между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, страховая премия составила 60 000 руб., срок страхования - 60 месяцев. Считает, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 01.10.2018 г. обязательства по кредитному договору исполнены им досрочно. Считает, что действие договора страхования прекратилось после досрочного исполнения им обязательств по кредитному договору. Он обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии. Однако, требования не удовлетворены.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил суд взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии в размере 57 239 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности 1 200 руб., штраф.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе Безгинов А.В. в лице представителя по доверенности Дубининой А.А. просит решение суда отменить как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В силу ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.

Суд апелляционной инстанции в силу ст. 327.1 ГПК РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Из материалов дела следует, что 09.07.2018 г. между Безгиновым А.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев.

В этот же день между Безгиновым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № на случай смерти застрахованного в течение срока страхования, установления застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Основанием заключения договора послужило заявление истца.

Страховая сумма составила 400 000 руб., страховая премия 60 000 руб. С условиями договора страхования истец ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование от 09.07.2018 г.

В заявлении на страхование от 09.07.2018 г., а также в договоре страхования от 09.07.2018 г. указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также, что он вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

01.10.2018 г. истец полностью исполнил кредитные обязательства, что подтверждается выпиской по кредиту на 20.06.2019 г.

02.08.2019 г. Безгинов А.В. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о возврате части страховой премии за не истекший срок страхования.

Письмом от 16.08.2019 г. ответчик отказал истцу в возврате страховой премии.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы уплаченного страхового взноса, суд первой инстанции правильно исходил из того, что подключение к программе страхования носило для истца добровольный характер, Безгинов А.М. после заключения договора страхования имел возможность в разумный срок, предусмотренный п.1,8 Указания банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, отказаться от его исполнения и потребовать уплаченной по договору страховой премии, однако таким правом не воспользовался, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, договор страхования прекратил свое действие, являются несостоятельными.

Согласно Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, который истец получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается подписью Безгинова А.В. в заявлении на страхование от 09.07.2018 г., при заключении договора страхования сторонами определены: страховая сумма в размере 400 000 руб., которая устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, и срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Таким образом, страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору. Соответственно, при досрочном погашении кредита действие договора страхования продолжается в самостоятельном порядке.

В п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854/У установлен срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования - четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем, истец об отказе от договора страхования в сроки, установленные в Указании Центрального Банка Российской Федерации, не заявлял.

Условия договора страхования не оспорены, недействительными не признаны.

Поскольку нарушений прав истца действиями ответчика не установлено, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Безгинова А.В. штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, которые являются производными от основного требования.

Доводы жалобы о том, что истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования, судебной коллегией отклоняются, поскольку доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

На основании ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.

В целом доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится.

Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных статьей 330 ГПК РФ судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 22 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Безгинова А.В. в лице представителя по доверенности Дубининой А.А. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: