Решение по делу № 33-2331/2023 от 03.04.2023

Судья Кравец И.В.                          39RS0017-01-2022-000473-04

Дело № 2-14/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

№ 33-2331/2023

26 апреля 2023 года                                г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего судьи         Чашиной Е.В.

судей                         Ганцевича С.В., Яковлева Н.А.

при секретаре                    Кузякиной К.А.

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Спудаса А.В. на решение Нестеровского районного суда Калининградской области от 31 января 2023 года по исковому заявлению Спудаса ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора потребительского кредита.

    Заслушав доклад судьи Ганцевича С.В., объяснения Спудаса А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

    Спудас А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк), указав, что между сторонами 23.10.2020 был заключён договор потребительского кредитования № 3335638451 (далее – Кредитный договор) с лимитом 70 000 руб. Срок лимита кредитования 60 месяцев с процентной ставкой 9,9% годовых. Одновременно специалистом Банка ему было предложено открытие кредитной карты «Халва» в том же банке в целях её использования для потребительских расходов с установлением беспроцентной ставки годовых, на что он согласился. С 08.12.2020 по 08.07.2022 им произведены выплаты Банку в размере 87 717 руб., из которых 70 000 руб. - основная сумма займа, а 17 717 руб. - сумма переплаты. Произведя сверку расчётов и получив справку Банка от 24.08.2022, ему стало известно о процентной ставке по кредиту в размере 26,4% годовых сроком на 36 месяцев, а сумма полной задолженности по состоянию на 24.08.2022 составила 53 365,45 руб. Считает, что тем самым Банк ввёл его в заблуждение относительно скрытой процентной ставки от лимита кредитования, при процентной ставке 26,4% он бы не стал пользоваться услугами Банка и заключать Кредитный договор с условиями кредитной карты «Халва». На направленную им 01.09.2022 претензию ответа от Банка не получил. Указанными действиями Банка ему причинён моральный вред, достаточной компенсацией которого он считает денежную сумму в размере 100 000 руб. Просил суд: расторгнуть Кредитный договор, обязать Банк произвести перерасчёт начисленных кредитных платежей, возвратив сумму переплаты процентов по кредиту с учётом 9,9% от основной кредитной суммы в размере 70 000 руб.; взыскать с Банка в его пользу в качестве компенсацию морального вреда 100 000 руб.; за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; а также взыскать судебные расходы в размере 3000 руб.

    Решением Нестеровского районного суда Калининградской области от 31.01.2023 в удовлетворении исковых требований Спудаса А.В. отказано, поскольку суд первой инстанции пришёл к выводу, что Кредитный договор между Спудасом А.В. и Банком заключен добровольно, при этом сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, нарушений прав истца Банком допущено не было.

    В апелляционной жалобе Спудас А.В. просит решение отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные им требования в полном объёме. Настаивает на доводах, изложенных в иске, в том числе, на том, что Банк ввёл его в умышленное заблуждение относительно процентной ставки в целях незаконного извлечения прибыли.

Неявившиеся в судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учётом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из п.п. 2, 4 ст. 1 ГК РФ следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции актуальной для рассматриваемых правоотношений, далее Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9). Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (ч. 11).

Частью 1 статьи 9 указанного закона установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из материалов дела усматривается, что 23.10.2020 между Банком и Спудасом А.В. заключен Кредитный договор потребительского кредита, в соответствии с Индивидуальными условиями (далее – Индивидуальные условия) которого Спудасу А.В. был установлен лимит кредитования – 70 000 руб. (п. 1) сроком на 60 месяцев (п. 2).

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п. 1 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий по кредиту установлена процентная ставка 9,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что общее количество платежей в счет погашения задолженности – 59. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 2273 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 275 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1998 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде 20 % годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Кроме того, в Индивидуальных условиях указано: «До подписания настоящих ИУ заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставленному банком кредиту), будет превышать 50 % его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции».

Индивидуальные условия подписаны Спудасом А.В. без замечаний. Следовательно, сторонами согласованы существенные условия Кредитного договора.

23.10.2020 Банк перечислил 70 000 руб. на счет                                                    № №. На основании заявления Спудаса А.В. указанная сумма транша была перечислена на счет № №, после чего снята с данного счёта, то есть Спуданс А.В. не выполнил требования п. 4 Индивидуальных условий об использовании, при соблюдении которых по кредиту устанавливалась процентная ставка 9,9 % годовых.

Таким образом, Банк обоснованно применил процентную ставку в размере 26,4 % годовых с даты установления лимита кредитования при определении задолженности Спуданса А.В.

Согласно справке от 24.08.2022, выданной Банком, по состоянию на 24.08.2022 сумма полной задолженности Спудаса А.В. по Кредитному договору составляет 53 365,54 руб., из которых 48 050,69 руб. – сумма основного долга, 556,07 руб. – проценты по кредиту, 4758,69 руб. – просроченная задолженность. При этом указано, что размер задолженности определен исходя из процентной ставки - 26,4 %.

01.09.2022 Спудас А.В. направил в адрес Банка претензию, в которой требовал в десятидневный срок с момента получения претензии расторгнуть Кредитный договор, произвести перерасчет начисленных кредитных платежей, возвратив сумму переплаты процентов по кредиту с учетом 9,9 %, а не 26.4 %.

Действительно, в силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Учитывая приведенные выше правовые нормы, то обстоятельство, что условия Кредитного договора в части установления процентной ставки по кредиту не являются ничтожными, истец не погасил задолженность по данному договору, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно отказал Спудасу А.В. в удовлетворении заявленных исковых требований.

Таким образом, состоятельность доводов апелляционной жалобы не нашла своего подтверждения в суде апелляционной инстанции.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не являются основанием (ст. 330 ГПК РФ) для отмены или изменения решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нестеровского районного суда Калининградской области от 31 января 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 28 апреля 2023 года.

Председательствующий:

Судьи: