Решение от 07.02.2022 по делу № 8Г-23458/2021 [88-2508/2022 - (88-24168/2021)] от 17.11.2021

УИД 10RS0011-01-2020-002396-96

ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                    № 88-2508/2022

                                                                                                  № 2-2557/2020

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург                                                           7 февраля 2022 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

    председательствующего                 Медведкиной В.А.,

          судей                                                 Бурматовой Г.Г., Котиковой О.М.

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Расулова Рамиса Рашидовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

    по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» на заочное решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 22 октября 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия от 28 июля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А., выслушав объяснения представителя ООО СК «ВТБ Страхование» Соломатина А.Е., действующего на основании доверенности от 10.12.2021, поддержавшего доводы жалобы, представителя Расулова Р.Р. адвоката Сайконен В.В., полагавшего судебные акты законными и обоснованными, судебная коллегия

установила:

Расулов Рамис Рашидович обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 1687220 рублей, неустойки за период с 30 августа 2019 года по 14 февраля 2020 года в размере страховой премии 182220 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование заявленных требований ссылался на то, что 4 февраля 2019 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0006-0769579, по которому банк предоставил истцу кредит в размере 1687220 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - программа «Лайф+». Страховая сумма составила 1687220 рублей, страховая премия оплачена истцом в размере 182220 рублей. Срок действия договора страхования установлен до 5 февраля 2024 года. Истцу 16 июля 2019 года была установлена первая группа инвалидности, причина инвалидности - заболевание получено в период военной службы. Направленное 30 июля 2019 года в адрес ответчика заявление о наступлении страхового события было оставлено без удовлетворения, поскольку ответчик пришел к выводу о причинно-следственной связи между употреблением истцом спиртосодержащих напитков и установлением группы инвалидности по общему заболеванию. Полагая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Заочным решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 22 октября 2020 года исковые требования Расулова Р.Р. удовлетворены частично, с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу взыскано страховое возмещение в размере 1687220 рублей, неустойка в размере 50000 рублей, штраф в размере 70000 рублей, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. Также с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет Петрозаводского городского округа взыскана государственная пошлина в размере 17186 рублей 10 копеек.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия от 28 июля 2021 года заочное решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» указывает, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права, неверно истолкован заключенный между сторонами договор страхования и условия договора, в том числе по страховому продукту «Финансовый резерв», а также обстоятельства, имеющие значения для дела, выяснены не в полном объеме.

На рассмотрение дела в Третий кассационный суд общей юрисдикции иные лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили, в связи с чем на основании статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации жалоба рассмотрена в их отсутствие.

    В соответствии со статьей 379.7. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает, что при принятии обжалуемых судебных постановлений были допущены существенные нарушения норм права.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и обязательны для страхователя. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

    В развитие положений указанной статьи Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и Расуловым Р.Р. (заемщик) 4 февраля 2019 года был заключен кредитный договор № 625/0006-0769579, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1687220 рублей на срок 60 месяцев под 10,9 % годовых.

    В этот же день между ООО СК «ВТБ-Страхование» и Расуловым Р.Р. был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», выдан Полис «Финансовый резерв» № 129577-62500060769579, программа «Лайф+». К страховым рискам относится, в том числе, инвалидность в результате несчастного случая и болезни.

    Истцом была оплачена страховая премия в размере 182220 рублей. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

    В период действия договора страхования 16 июля 2019 года Расулову Р.Р. установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию.

    30 июля 2019 года Расулов Р.Р. обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового события, однако ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что имеется причинно-следственная связь между употреблением им спиртосодержащих напитков и установлением группы инвалидности по общему заболеванию (ответ № 07/02-08/49-02-01/68037).

    Исследовав условия договора страхования, в том числе особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Особые условия), являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, суд установил, что страховым случаем могут признаваться следующие события: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность в результате НС и Б) (п.4.2.2), временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.3).

    В соответствии с пунктом 4.5 Особых условий, события, указанные в п.п.4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 Особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств, в том числе: алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п.4.5.2); лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования (п.4.5.8).

    Событие, указанное в пункте 4.2.2 Особых условий, не является страховым случаем при повторном становлении группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия договора страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договора страхования (п.4.8 Особых условий).

    Как следует из заключения ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от 31 августа 2020 года № 422, согласно данным акта медико-социальной экспертизы № 1305.1.10/2017 от 11 ноября 2017 года, протокола проведения МСЭ № 1305.1.10/2017 от 1 ноября 2017 года, Расулову Р.Р. до 4 февраля 2019 года врачами МСЭК была первично установлена III (третья) группа инвалидности в связи с имеющимися хроническими заболеваниями.

    16 июля 2019 года при повторном освидетельствовании врачами МСЭК истцу была установлена I (первая) группа инвалидности в связи со следующими заболеваниями: основным заболеванием (наиболее тяжелым, определяющим степень утраты трудоспособности на момент освидетельствования): хронический гепатит смешанного генеза высокой активности (алкогольный, вирусный HBV- вирус гепатита «В») на стадии цирроза печени класса С по Чайлд-Пью с синдромом холестаза, желтухи, асцита, геморрагическим синдромом, печеночно-клеточной недостаточностью, синдромом энцефалопатии смешанного генеза I первой степени, хроническая полиневропатия смешанного генеза. Стойкие значительно выраженные нарушения пищеварения, незначительные - психических функций. Также установлены сопутствующее заболевания.

    Из представленных медицинских документов следует, что основным заболеванием при установлении Расулову Р.Р. 16 июля 2019 года I группы инвалидности является хронический гепатит смешанного генеза высокой активности (алкогольный, вирусный HBV- вирус гепатита «В») на стадии цирроза печени класса С по Чайлд-Пью синдромом холестаза, желтухи, асцита, геморрагическим синдромом, печеночно-клеточной недостаточностью, синдромом энцефалопатии смешанного генеза 1 стадии, хроническая полиневропатия смешанного генеза. Таким образом основным заболеванием явилось заболевание печени - гепатит, причиной развития которого явилось сочетание гепатотоксичных факторов - употребление алкоголя и наличие вирусного гепатита В, что позволяет говорить о связи развития данного заболевания и его осложнений с употреблением алкоголя - спиртосодержащих напитков.

    В соответствии с заключениями, данными врачами МСЭК, основными заболеваниями, и, следовательно, и нарушениями функций, приводящих к ограничению жизнедеятельности у Расулова Р.Р., при установлении ему третьей (в 2017 г.) и первой (в 2019 г.) групп инвалидности, явились разные заболевания. При установлении первично инвалидности в 2017 года это было длительное прогрессирующее заболевание нервной системы. К моменту повторного освидетельствования МСЭК 16 июля 2019 года указанное заболевание и вызванные им нарушения работы нервной системы являлись сопутствующими, а основным отмечено - заболевание печени и нарушения связанные с тяжелыми осложнениями гепатита. При этом в медицинской документации Расулова Р.Р. о заболевании печени в той или иной степени с 2016 года у него отмечены: жировой гепатоз, стеатогепатоз, положительный маркер гепатита В, повышение уровня ферментов печени АЛТ, ACT - уже в ноябре 2018 года. Также врачами указывается о несоблюдении Расуловым Р.Р. диетических рекомендаций и об употреблении им алкоголя, что крайне негативно влияет на работу печени.

    Также экспертами отмечено, что стадия цирротических изменений печени (цирроз), указанный в структуре основного заболевания в заключении МСЭ от 16 июля 2019 года является терминальной стадией поражения печени при развитии гепатита смешанного генеза - алкогольного и вирусного, как у Расулова Р.Р. и развивается (по статистическим данным) при отсутствии терапии не ранее 5-7 лет течения данного заболевания.

    Руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 927, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 9, 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с учетом установленных по делу обстоятельств, оценив доказательства по правилам статей 55, 56, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заключение судебно-медицинской экспертизы, суд первой инстанций пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований, при этом исходил из того, что установленная истцу инвалидность I группы на основании хронического заболевания печени не свидетельствует о наступлении страхового случая в результате алкогольного опьянения.

    Соглашаясь с выводами суда первой инстанции, судебная коллегия апелляционной инстанции отметила, что III группа инвалидности Расулову Р.Р. была установлена в связи с наличием иных заболеваний, отличных от заболеваний, послуживших основанием для установления ему I группы инвалидности, так при установлении первично инвалидности в 2017 году это было длительное прогрессирующее заболевание нервной системы. При повторном освидетельствовании МСЭК 16 июля 2019 года указанное заболевание и вызванные им нарушения работы нервной системы являлись сопутствующими, а основным отмечено заболевание печени и нарушения, связанные с тяжелыми осложнениями гепатита.

    Судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает, что выводы суда апелляционной инстанции требованиям закона не отвечают.

    В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

    Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

    Согласно пункту 2 статьи 4 Закона № 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

    В соответствии со статьей 9 Закона № 4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

    Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

    При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 июля 2019 года установлена первая группа инвалидности, заболевание получено в период военной службы.

    30 июля 2019 года Расулов Р.Р. обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового.

    ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между употреблением спиртосодержащих напитков и установлением застрахованному группы инвалидности по общему заболеванию (ответ № 07/02-08/49-02-01/68037).

    Оспаривая решение суда первой инстанции, ответчик также ссылался на наличие оснований для отказа в признании страховым случаем установление I группы инвалидности истца по основаниям, предусмотренным пунктом 4.5.8 Особых условий – лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, поскольку заболевание печени у истца обнаружено в 2016 году, а впоследствии происходит прогрессирование в 2018 году, а 16 июля 2019 года установлена 1-я группа инвалидности в связи с заболеванием печени, которое у истца имелось до даты заключения договора страхования (4 февраля 2019 года).

    Оставляя решение суда первой инстанции без изменения, суд апелляционной инстанции оценки данным доводам апелляционной жалобы ООО СК «ВТБ Страхование» не дал, их не проверил, как предписывается процессуальным законом.

    Вместе с тем, юридически значимое обстоятельство для правильного разрешения настоящего спора является обстоятельство наступления или отсутствия страхового случая с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования.

    Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены судебного постановления.

    При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия от 28 июля 2021 года нельзя признать законным, оно подлежит отмене, а дело - направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    Руководствуясь статьями 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

    определила:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

             ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

          ░░░░░