Решение по делу № 2-3378/2024 от 19.07.2024

УИД 74RS0017-01-2024-004626-88                  

Дело № 2-3378/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    19 августа 2024 года              г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи             Коноваловой Т.С.,

при секретаре                          Хайловой Е.И.,

    рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Писаревой Светлане Вячеславовне о взыскании задолженности по договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Писаревой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60526,60 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2015,80 руб. (л.д.5-6).

В обоснование своих требований истец указал, что Писарева С.В. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить договор об открытии банковского счета и предоставлении кредита. Банк открыл клиенту счет, тем самым совершил акцепт оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей. В связи с неисполнением клиентом условий договора Банк сформировал заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента. Задолженность не погашена до настоящего времени.

В предварительное судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Писарева С.В. в предварительное судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном ходатайстве просит применить к требованиям АО «Банк Русский Стандарт» срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 40).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Писарева С.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным предложением (офертой), содержащим предложение о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт», в том числе о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты в рамках установленного лимита (л.д. 7, 8).

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

С учетом изложенного, подписанное Писаревой С.В. заявление, содержащее указание на все существенные условия договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту.

Рассмотрев оферту клиента, банк произвел акцепт оферты, а именно: открыл на имя Писаревой С.В. счет №, выпустил на ее имя банковскую карту.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Писаревой С.В в офертно-акцептной форме путём подписания заёмщиком заявления, анкеты к заявлению был заключен кредитный договор №, по условиям которого Писаревой С.В. был предоставлен кредит в сумме 3640 руб. на 6 месяцев, под 29% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 730 руб. (л.д.7).

Согласно тарифному плану ТП размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями составляет 42%. Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей). Плата за безналичную оплату товаров не взимается. Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней (л.д.19).

Писарева С.В. своей подписью в заявлении подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Получение от истца банковской карты, ее активация, совершение расходных операций за счет кредитных банковских средств подтверждается данными с лицевого счета.

Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объёме, открыв на имя заёмщика счёт, предоставив кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 15).

В соответствии с п.п. 7.9, 7.10 Условий клиент обязан совершать расходные операции с использованием карты в пределах платёжного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности. Своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и / или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 условий, а при выставлении скорректированного заключенного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (л.д. 9-13)

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует указанная выписка из лицевого счета.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств в виде заключительного счета-выписки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), оставленного заемщиком без исполнения.

С целью взыскания образовавшейся задолженности Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д. 35). Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ года с Писаревой С.В. взыскана задолженность по кредитному договору № в сумме 60526,60 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1007,90 руб.

Определением мирового судьи этого же судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 39), в связи с поступлением возражений должника (л.д. 38).

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Писаревой С.В. по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 60526,60 руб. (л.д. 6).

Представленный Банком расчет, содержащий указание на суммы, периоды, подтверждающие образование задолженности, проверен судом, согласуется с условиями договора, ответчиком иного расчета в материалы дела не представлено.

Возражая против заявленных требований, ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 ГК общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015г.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из представленного банком заключительного счета-выписки (л.д. 16) следует, что АО «Банк Русский Стандарт» уведомило Писареву С.В. о необходимости погасить задолженность в сумме 60526,60 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, согласно вышеуказанному заключительному счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика Писаревой С.В. уже имелась задолженность по кредитному договору, которая была досрочно истребована АО «Банк Русский Стандарт».

Учитывая, что Банк досрочно требовал от заемщика погасить задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения обязательства кредитором был изменен.

В силу п. 1 ст. 810 ГК течение срока исковой давности необходимо исчислять с даты, определенной требованием Банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Поскольку заключительным требованием, выставленным Банком Писаревой С.В. ДД.ММ.ГГГГ, установлен срок погашения задолженности в течение 30 дней с момента выставления требования – до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Впервые за судебной защитой АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36), то есть с пропуском срока исковой давности, который истёк ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года).

Учитывая изложенное, а также положения действующего гражданского законодательства о сроке исковой давности, исковые требования о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», заключенному с заемщиком Писаревой И.Л., удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 4.1 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК), в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В соответствии со статьей 98 ГПК, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН 1027739210630) к Писаревой Светлане Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий     Т.С. Коновалова

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2024