Решение по делу № 2-1069/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-1069/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2016г.    г.Павловский Посад

Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе; председательствующего судьи Лихачева В.А.при секретаре судебного заседания Лаврентьевой О.С., с участием представителя АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Долгова А.В., представителя Кирсановой Н.В. - Кудряшовой Ю.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Кирсановой Н.В. о взыскании задолженности по кредиту.

По встречному иску Кирсановой Н.В. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, начисления неустойки, о признании недействительным права банка на передачу прав и обязанностей по договору любому физическому и юридическому лицу не имеющему лицензию по осуществлению банковской деятельности.

Установил:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) указывает, что 15.10.2013г. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Кирсановой Н.В., был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями Договора Истец выдал Ответчику на условиях срочности возвратности и платности кредит в сумме 750 000 руб. 00 копеек, на потребительские цели сроком возврата 15.10.2018г., с процентной ставкой 24,9% годовых (п.п. 1.1; 1.2. Договора).

Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями Договора (п.3.1.7 Договора), включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов (п.3.1.4 Договора).

Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором (п.3.1 Договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания Договора сторонами (п.п.3.1.5-3.1.6Договора).

На основании заключенного между сторонами Договора, Истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по Договору.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия/недостаточности денежных средств Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,5 (ноль целых и пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Ответчиком включительно, но не менее 50 (пятьдесят) рублей, либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро ( п.4.1 Договора).

Согласно условиям Договора (раздел 7 Договора) Ответчик принял на себя в т.ч. следующие обязательства:

- заключить со страховщиком, договор страхования и обеспечить до поступления на Счет суммы кредита наличие на Счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты страховой премии по заключенному со страховщиком, договором страхования жизни и трудоспособности Ответчика;

- надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, а именно в порядке и сроки установленные Договором;

- уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренном Договором;

- уплатить кредитору комиссии и неустойки, предусмотренные Договором;

- возмещать Банку операционные и другие банковские расходы, а также любые возможные расходы по взысканию задолженности;

- надлежащим образом соблюдать все прочие условия Договора.

В соответствии с условиями Договора, Будановой Н.В. был выдан кредит, что подтверждает копия выписки по счету (к заявлению прилагается).

Ответчик нарушил обязательства, установленные Договором, и неосновательно уклоняется от надлежащего исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность по Договору.

Истец также не был надлежащим образом извещен об изменениях, имеющих значение для Кредитора, которые повлекли нарушение обязательств по Договору со стороны Ответчика.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 24.08.2015г. размер требований Истца составляет 858 717 рублей 67 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 647 340 рублей 96 копеек, проценты по просроченной задолженности – 111 285рублей 88 копеек, неустойку (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты кредита 100 090 рублей 83 копейки.

    АКБ «Банк Москвы» (ОАО) просит взыскать указанную задолженность с ответчика.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Кирсановой Н.В. иск не признала, предъявила в суд встречное исковое заявление, в котором просит суд: Расторгнуть кредитный договор от 15.10.2013г. №00193/1500715-13, заключенный между АКБ «Банк Москвы» к Кирсановой Н.В., с 17.06.2015года. Признать недействительным условия пункта 7.4.1. кредитного договора от 15.10.2013года №00193/1500715-13 заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Кирсановой Н.В., в части права Банка передачи прав и обязанностей по Договору любому физическому или юридическому лицу, не имеющему лицензию по осуществлению банковской деятельности, в том числе с правом предоставления цессионарию всю информацию, касающуюся исполнения/неисполнения Заемщиком обязательств по Договору, в том числе погашения кредита, включая информацию о порядке погашения кредита (сведений о размерах, способах платежей), о задолженности по кредиту, о ссудной задолженности, а также информацию о погашении Заемщиком кредита с использованием счета (о внесении на Счет и списание денежных средств с него и с иных счетов Заемщика в Банке). Признать недействительным условия кредитного договора от 15.10.2013г. №00193/1500715-13 заключенного между АКБ «Банк Москвы» к Кирсановой Натальей Владимировной - приложение №2 к кредитному договору «График платежей по потребительскому кредиту».

Признать недействительным условия кредитного договора от 15.10.2013г. №00193/1500715-13 заключенного между АКБ «Банк Москвы» к Кирсановой Н.В., в части об оплате Банку за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита в ООО СК «ВТБ Страхование» за периоды с 15.10.2013. по 15.11.2013г., 16.11.2013, по 15.12.2013г., 16.12.2013 по 15.01.2014г. в сумме 9 000 рублей.

Признать недействительным условия пунктов 1.3 и 4.1 кредитного договора от 15.10.2013г. №00193/1500715-13 заключенного между АКБ «Банк Москвы» и Кирсановой Н.В., в части начисления неустойки на всю задолженности по договору основного долга (суммы кредита), процентов, комиссий, рассчитанных неустоек, операционных и других расходов, осуществленных в связи с исполнением/неисполнением Договора и отказать Банку о взыскании неустойки в заявленной сумме согласно представленному расчету.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» в пользу Кирсановой Н.В. сумму неосновательного обогащения в сумме 2 077 рублей, страховую премию в сумме 9 000 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 149 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, признать за Кирсановой Кирсановой Натальей Владимировной по кредитному договору от 15.10.2013г. №00193/1500715-13 сумму долга в размере 572 700 рублей.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Из материалов дела следует, что 15.10.2013г. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Кирсановой Н.В., был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями Договора Истец выдал Ответчику на условиях срочности возвратности и платности кредит в сумме 750 000 руб. 00 копеек, на потребительские цели сроком возврата 15.10.2018г., с процентной ставкой 24,9% годовых (п.п. 1.1; 1.2. Договора).

Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями Договора (п.3.1.7 Договора), включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов (п.3.1.4 Договора).

Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором (п.3.1 Договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания Договора сторонами (п.п.3.1.5-3.1.6Договора).

На основании заключенного между сторонами Договора, Истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по Договору.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия/недостаточности денежных средств Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,5 (ноль целых и пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Ответчиком включительно, но не менее 50 (пятьдесят) рублей, либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро ( п.4.1 Договора).

Согласно условиям Договора (раздел 7 Договора) Ответчик принял на себя в т.ч. следующие обязательства:

- заключить со страховщиком, договор страхования и обеспечить до поступления на Счет суммы кредита наличие на Счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты страховой премии по заключенному со страховщиком, договором страхования жизни и трудоспособности Ответчика;

- надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, а именно в порядке и сроки установленные Договором;

- уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренном Договором;

- уплатить кредитору комиссии и неустойки, предусмотренные Договором;

- возмещать Банку операционные и другие банковские расходы, а также любые возможные расходы по взысканию задолженности;

- надлежащим образом соблюдать все прочие условия Договора.

В соответствии с условиями Договора, Н.В. был выдан кредит, что подтверждает копия выписки по счету (к заявлению прилагается).

Ответчик нарушил обязательства, установленные Договором, и неосновательно уклоняется от надлежащего исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность по Договору.

Истец также не был надлежащим образом извещен об изменениях, имеющих значение для Кредитора, которые повлекли нарушение обязательств по Договору со стороны Ответчика.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 24.08.2015г. размер требований Истца составляет 858 717 рублей 67 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 647 340 рублей 96 копеек, проценты по просроченной задолженности – 111 285рублей 88 копеек, неустойку (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты кредита 100 090 рублей 83 копейки.

В обоснование иска истцом предъявлены: копия кредитного договора, расчет задолженности, заявление на получение кредита, документ удостоверяющий личность ответчика, копия выписки по счету. Не доверять представленным доказательствам у суда нет оснований.

    Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ и разъяснениям, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 14 от 08.10.1998 г., при отсутствии иного соглашения, предусмотренные ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Суд считает, что Кирсановой Н.В. не доказано наличие совокупности всех условий для признания недействительным кредитного договора, оплату Банку суммы добровольного страхования, признании недействительным условий пункта 1.3, 4.1 кредитного договора, в части начисления неустойки, взыскании суммы неосновательного обогащения, страховой премии, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в связи с чем, суд считает необходимым в данной части исковых требований Кирсановой Н.В. отказать.

На основании ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку соглашения между АКБ «Банк Москвы» и заемщиком Кирсановой Н.В. об изменении договора не было достигнуто, следовательно, кредитный договор действует на тех условиях, на которых он был заключен изначально, и у суда нет основания для изменения условий кредитного договора, вместе с тем, согласно п. 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что с учетом того, что сумма займа с процентами и штрафными санкциями заемщиком Банку не возвращена, в силу п.2 ст. 452 ГК РФ, исковые требования Кирсановой Н.В. о расторжении договора подлежат удовлетворению. После расторжения кредитного договора начисление процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору не допустимо.

Кроме того, согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, в рамках кредитного договора с банком, правосубъектность которого регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, личность кредитора имеет для гражданина существенное значение.

В соответствии с ч. ч. 1 и 2 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Исходя из изложенного, заимодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям закона.

Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, разрешая требования по спорам об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензию на право осуществлении банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым признать недействительным условия пункта 7.4.1. кредитного договора от 15.10.2013года № заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Кирсановой Н.В., в части права Банка передачи прав и обязанностей по Договору любому физическому или юридическому лицу, не имеющему лицензию по осуществлению банковской деятельности, в том числе с правом предоставления цессионарию всю информацию, касающуюся исполнения/неисполнения Заемщиком обязательств по Договору, в том числе погашения кредита, включая информацию о порядке погашения кредита (сведений о размерах, способах платежей), о задолженности по кредиту, о ссудной задолженности, а также информацию о погашении Заемщиком кредита с использованием счета (о внесении на Счет и списание денежных средств с него и с иных счетов Заемщика в Банке).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с Кирсановой Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме <сумма>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <сумма>.

Исковые требования Кирсановой Н.В. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 15.10.2013г. №00193/1500715-13, заключенный между АКБ «Банк Москвы» к Кирсановой Н.В..

Признать недействительным условия пункта 7.4.1. кредитного договора от 15.10.2013года № заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Кирсановой Н.В., в части права Банка передачи прав и обязанностей по Договору любому физическому или юридическому лицу, не имеющему лицензию по осуществлению банковской деятельности, в том числе с правом предоставления цессионарию всю информацию, касающуюся исполнения/неисполнения Заемщиком обязательств по Договору, в том числе погашения кредита, включая информацию о порядке погашения кредита (сведений о размерах, способах платежей), о задолженности по кредиту, о ссудной задолженности, а также информацию о погашении Заемщиком кредита с использованием счета (о внесении на Счет и списание денежных средств с него и с иных счетов Заемщика в Банке).

В остальной части исковых требования о признании недействительным условия кредитного договора от 15.10.2013г. № заключенного между АКБ «Банк Москвы» к Кирсановой Н.В. - приложение №2 к кредитному договору «График платежей по потребительскому кредиту». О признании недействительным условия кредитного договора от 15.10.2013г. № заключенного между АКБ «Банк Москвы» к Кирсановой Н.В., в части об оплате Банку за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита в ООО СК «ВТБ Страхование» за периоды с 15.10.2013. по 15.11.2013г., 16.11.2013, по 15.12.2013г., 16.12.2013 по 15.01.2014г. в сумме 9 000 рублей. О признании недействительным условия пунктов 1.3 и 4.1 кредитного договора от 15.10.2013г. № заключенного между АКБ «Банк Москвы» и Кирсановой Н.В., в части начисления неустойки на всю задолженности по договору основного долга (суммы кредита), процентов, комиссий, рассчитанных неустоек, операционных и других расходов, осуществленных в связи с исполнением/неисполнением Договора и отказать Банку о взыскании неустойки в заявленной сумме согласно представленному расчету. О взыскании с АКБ «Банк Москвы» в пользу Кирсановой Н.В. сумму неосновательного обогащения в сумме 2 077 рублей, страховую премию в сумме 9 000 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 149 рублей 47 копеек, компенсаций морального вреда в сумме 10 000 рублей, о признании за Кирсановой Кирсановой Н.В. по кредитному договору от 15.10.2013г. № сумму долга в размере 572 700 рублей отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Кирсановой Н.В. судебные расходы в сумме 1 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Павлово-Посадский городской суд Московской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательно форме, т.е. с 25.04.2016года.

     Председательствующий: В.А.Лихачев