Решение по делу № 2-932/2018 от 10.07.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун                                 13 августа 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-932/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смолиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Смолиной Е.А. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ...... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 199342,11 рублей под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору…» Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1337 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1564 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 75038,43 рублей. По состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет 266375,78 рублей из них: просроченная ссуда 179505,57 рублей, просроченные проценты 41155,63 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 17945,61 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 27768,97 рублей

Банком направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят суд взыскать с ответчика Смолиной Е.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 266375,78 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5863,76 рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Относительно направленного в адрес истца ходатайства о применении судом пропуска срока исковой давности никаких пояснений, возражений не представили.

В судебное заседание ответчик Смолина Е.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена судом надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству ответчик просила суд рассмотреть дело без ее участия. От ответчика также поступило в суд ходатайство о применении судом пропуска истцом срока исковой давности, в связи с чем просила суд в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ...... в размере 266375,78 рублей, взыскании госпошлины в размере 5863,76 рублей, взыскании оплаты за нотариально оформленную копию доверенности в размере 50 рублей отказать в полном объеме.

Суд с учетом требований ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, уведомленных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, и просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, изучив исковое заявление, ходатайство ответчика о применении судом пропуска истцом срока исковой давности, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.1 ч.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоспособность ПАО «Совкомбанк» подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 44 № 000862565, генеральной лицензией на осуществление банковских операций №963 от 05.12.2014, решением №8 Единственного акционера ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» от 08.102014, Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» утвержденного решением Единственного участника №6 от 23.05.2014.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании акцепта заявления – анкеты (оферты) Смолиной Е.А. между ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита *** от ...... при этом в заявлении Смолина Е.А. указала, что просит заключить с ней договор на условиях, установленных настоящим заявлении –оферте, обозначенных в разделе «Б».

Согласно разделов А и Б договора о потребительском кредитовании *** от ...... ПАО «Совкомбанк» заключил договор с Смолиной Е.А. о предоставлении потребительского кредита на сумму 199342,11 рублей сроком на 60 месяцев, с правом досрочного возврата, с процентной ставкой 27 % годовых.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Согласно п.1 ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из заявления Смолина Е.А. усматривается, что с условиями кредитования ответчик согласна. Она выразила свое согласие быть застрахованной по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям, которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев. Смолина Е.А. указала в заявлении, что осознает, что уплаченная ею плата за подключение в программу добровольного страховой защиты заёмщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, и понимает, что в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Как следует из выписки по счёту, расчёта задолженности по кредитному договору *** от ...... Смолина Е.А. по состоянию на ...... общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 266375,78 рублей из них: просроченная ссуда 179505,57 рублей, просроченные проценты 41155,63 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 17945,61 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 27768,97 рублей

Согласно выписке из лицевого счета ответчика Смолиной Е.А. ...... была произведена последняя оплата задолженности по кредиту.

Разрешая заявленное ходатайство ответчика, суд исходит из следующего, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п.1 ст.200 ГК РФ).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В соответствии с условиями кредитного договора Смолина Е.А. обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику гашения кредита, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Требования по взысканию задолженности по кредитному договору, в том числе основного долга, процентов подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения истца в суд.

Установлено, что истец обратился в суд с исковым заявлением ......, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, начиная с ......, с учетом пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, графику осуществления платежей, подписанному сторонами, а также принимая фактически выплаченные ответчиком суммы по основному долгу и по процентам по договору, задолженность за период с июля 2015 года по кредитному договору составляет в размере 191610,57 рублей, в том числе по основному долгу 159252,92 рубля, по процентам 11982,44 рублей, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов 20375,21 рублей.

Пунктом 1 ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Снижение размер неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Представленный в обоснование иска расчет суммы задолженности судом проверен, сомнений у суда не вызывает и признается верным, поскольку основан на заключенных и оговоренных сторонами условиях по кредитному договору *** от ....... Размер основного долга и процентов за пользование суммой кредита соответствует фактически исполненным обязательствам по договору и остатку задолженности. Предъявленная ко взысканию суммы задолженности по основному долгу, процентов и штраф за возникновение просроченной задолженности, с учетом примененного судом пропуска истцом срока исковой давности, соответствует условиям кредитного договора, а также последствиям нарушения обязательства, и не является чрезмерной, и не свидетельствует о получении кредитором необоснованной выгоды. Принимая во внимание размер неисполненных надлежащим образом кредитных обязательств, а также период такого неисполнения, неустойка в размере 20375,21 рублей признается судом доказанной и обоснованной, соответствующей последствиям нарушенного ответчиком кредитного обязательства перед истцом, в связи с чем, сомневаться в правильности и обоснованности ее начисления у суда не имеется. Таким образом, у суда отсутствуют основания для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом ко взысканию неустойки с ответчика.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 191610,57 рублей (159252,92 рубля – основной долг, 11982,44 рублей – проценты по договору, 20375,21 рублей – штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов).

Учитывая неисполнение обязательств ответчиком, предусмотренную договором, возможность досрочного взыскания суммы долга за неисполнение ответчиком своих обязанностей, суд находит, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей, несение истцом которых нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и подтверждается представленной суду нотариально заверенной копией доверенности, в которой содержатся сведения о размере затрат на ее заверение 50 рублей, в связи с чем данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с Смолиной Е.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 116,11 рублей, из расчета: (191610,57 – 100 000) * 2% + 3 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смолиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Смолиной Е.А. в Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере 191610,57 рублей, в том числе по основному долгу 159252,92 рубля, по процентам 11982,44 рублей, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов 20375,21 рублей и расходы по уплате госпошлины 4116,11 рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с Смолиной Е.А. основного долга, процентов, государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья                 А.О. Мицкевич