Решение по делу № 33-4389/2024 от 25.09.2024

Судья Маслова В.В.	№ 33-4389/2024 УИД 51RS0001-01-2024-001632-17
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 октября 2024 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Мурманск 23 октября 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего	Старцевой С.А.,
судей	Лучника А.В.,
Исаевой Ю.А.
при секретаре	Баюрове Р.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-2003/2024 по иску Галкина Сергея Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала, защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Галкина Сергея Михайловича на решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 21 июня 2024 г.

Заслушав доклад судьи Лучника А.В., выслушав объяснения истца Галкина С.М. и его представителя Шостак А.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, возражения относительно доводов апелляционной жалобы представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Клюева С.Ю., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Галкин С.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала, защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указано, что 6 августа 2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Галкиным С.М. заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной     защитой капитала № L0532/560/D025260/1 по программе «FORWARD», истцу был выдан страховой сертификат защиты капитала.

Размер страховой премии определен сторонами в размере 1 097 520 рублей, которые были уплачены в адрес страховщика.

10 февраля 2022 г. истцом было подано заявление на страховую выплату по событию «Дожитие застрахованного».

Впоследствии истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора. 29 марта 2023 г. на расчетный счет истца поступила выкупная сумма в размере в размере 12 651 рубль 19 копеек. Полагал, что сумма, подлежащая выплате ответчиком, должна была быть равна страховой премии, уплаченной при заключении договора (1 097 520 рублей).

В добровольном порядке ответчик требования истца выполнить отказался.

Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 1 097 520 рублей, неустойку в размере 1 097 520 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 175 рублей 20 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В ходе судебного разбирательства сторона истца уточнила исковые требования в части взыскания страховой премии и неустойки, определив их в размере 90% от суммы уплаченной страховой премии.

Судом постановлено решение, которым исковые требования Галкина С.М. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Галкин С.М., ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым заявленные исковые требования удовлетворить.

В обоснование жалобы, приводит довод, о том, что судом не дана оценка правовой природе спорной выплаты и действительной воли сторон, исходя из положений договора страхования.

Полагает, что возврат страхователю части страховой премии и выплата выкупной суммы по договору страхования жизни не тождественны, в связи с чем, выкупная сумма является частью услуги по страхованию жизни, а не возвратом части страховой премии.

Отмечает, что из существа денежной суммы, которая подлежала выплате, исходя из того, что страховые резервы являются денежной оценкой обязательств, страховых организаций по осуществлению выплат по договорам страхования, следует, что в связи с расторжением договора страхования у страховщика возникло собственное обязательство – выплатить выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Обращает внимание, что возврат страховой премии нельзя объединить с обязанностью осуществления выплаты по риску «Дожитие застрахованного», поскольку исходя из пп. 6 п. 12 договора, указанные выплаты являются отдельным правом истца, и отдельным обязательством ответчика.

Полагает, что судом первой инстанции неверно истолкованы условия заключенного между сторонами договора.

В возражения на апелляционную жалобу представитель ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Клюев С.Ю. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Как следует из материалов дела, 6 августа 2021 г. между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Галкиным С.М. заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с условной защитой капитала № L0532/560/D025260/1, сроком действия с 11 августа 2021 г. по 10 августа 2024 г. по программе «FORWARD», размер страховой премии определен в размере 1 097 520 рублей, что эквивалентно 15 000 долларов США.

Страховая премия была уплачена истцом в день заключения договора, что подтверждено платежным поручением № 103042 от 6 августа 2021 г.

Как установлено п. 4 сертификата договор страхования заключен на следующих условиях: по рискам «Дожитие застрахованного до 10 августа 2024 г.», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате внешнего события», по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии».

Как указано в п. 3 договора объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты.

В пунктах 4, 5, 6 договора содержатся страховые риски, страховые суммы и размер страховых выплат: по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного» предусмотрена страховая выплата в размере 150,00 (сто пятьдесят и 00/100) (экв. долл. США), размер страховой выплаты 100% страховой суммы 150,00 (сто пятьдесят и 00/100) (экв. долл. США), после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» выплачивается 100% страховой суммы 19 500 (девятнадцать тысяч пятьсот и 00/100) (экв. долл. США) при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 условий.

При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего договора страхования как дата ренты, выплачивается 100% страховой суммы 0,38 (ноль и 38/100) (экв. долл. США). В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного в течение периода ренты выплата ренты не осуществляется.

При наступлении страхового случая одновременно по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события» страховая выплата производится 100% страховой суммы по каждому из указанных рисков.

Согласно п. 7 договора размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 15 000 (пятнадцать тысяч и 00/100) экв. долл. США. Периодичность уплаты страховой премии – единовременно. Дата уплаты страховой премии не позднее 11 августа 2021 г.

В соответствии с п. 8 договора срок страхования составляет 3 года с 11 августа 2021 г. по 10 августа 2024 г. Дата окончания срока страхования по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» – 10 августа 2022 г. Даты ренты: 10 ноября 2021 г., 10 февраля 2022 г., 10 мая 2022 г., 10 августа 2022 г., 10 ноября 2022 г., 10 февраля 2023 г., 10 мая 2023 г., 10 августа 2023 г., 10 ноября 2023 г., 10 февраля 2024 г., 10 мая 2024 г., 10 августа 2024 г.

Как усматривается из п. 12.4 договора дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии», порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий, а также 15 договора. При расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате внешнего события».

Акцептом пункта 15 договора страхователь/застрахованный подтвердил выбор стратегии инвестирования «Электромобили». В п. 15 договора содержится описание выбранной стратегии инвестирования (стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний: Daimler AG, NIO Inc., Tesla Inc., Volkswagen AG) с указанием названий акций и их начальных значений, формул расчета инвестиционного дохода, дат экспирации. Как усматривается из расчета по параметрам программы, в даты экспирации 26 октября 2021 г., 26 января 2022 г., 25 апреля 2022 г., 26 июля 2022 г., 26 октября 2022 г., 26 января 2023 г., 25 апреля 2023 г., 26 июля 2023 г., 26 октября 2023 г., 26 января 2024 г., 25 апреля 2024 г., 26 июля 2024 г. предполагается инвестиционный доход в размере 1,75%. При этом страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках, в том числе, рисках по источникам возникновения, по факторам риска, по экономическим последствиям для страхователя, по связи страхователя с источником риска, и иных рисках. Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Договор подписан сторонами с использование электронных цифровых подписей, без разногласий.

Пунктом 13.1 Условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защиты капитала предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю. Дополнительный инвестиционный резерв (резерв страховых бонусов) – это доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с Условиями, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии», а также в состав выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования. При этом при расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате внешнего события».

При досрочном прекращении договора, страховщик выплачивает выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения договора. Дополнительный инвестиционный доход в составе выкупной суммы выплачивается в суме начисленного к этому моменту дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенной на величину произведенных ранее выплат дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Размер выкупной суммы, подлежащей выплате страхователю на основании заявления, может быть увеличен на величину стоимости индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) страхователя (Приложение №1 к договору).

Галкиным С.М. была поставлена электронная подпись на расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, в случае прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа страхователя от договора, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Также согласно расписке Галкин С.М. ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестициями, изложенными в разделе15 договора.

Таким образом, страхователь имел право отказаться от договора страхования течение 14 календарных дней вместе с тем, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в течение 14 дней не поступило, в связи с чем правовые оснований для возврата страховой премии в полном объеме у ответчика не возникло.

Согласно пунктов 15,16 раздела 16 договора страхования Галкин С.М., как страхователь и застрахованный, подтверждает, что условия настоящего договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; страхователь с условиями настоящего договора и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (включая Приложение № 1 к договору) получил, указанный договор подписан истцом, тем самым он был ознакомлен с его условиями.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. № 5055-У (действующий на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию, в том числе: о порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску; сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования); выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договоре добровольного страхования; порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договор} добровольного страхования; наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация с том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов; перечне активов, от стоимости (динамики стоимости} которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Согласно пунктов 2,3 Указаний № 5055-У страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.

В расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования, указана вся необходимая информация, предусмотренная п.п.6 п.1 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Информация, предусмотренная пп.6 п. 1 Указания, размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и нанесена цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне в соответствии с абз.2 п.3 Указаний.

Согласно расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования Галкиным С.М. до оплаты страховой премии получен договор страхования от 6 августа 2021 г., включая Приложение № 1 к договору «таблица выкупных сумм» и расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, указано, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, что он ознакомлен с описанием рисков инвестиционной стратегии и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, указанная расписка подписана истцом.

11 марта 2022 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от Галкина С.М. от 3 марта 2022 г. о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

29 марта 2022 г. страховая компания по платежному поручению от 29 марта 2022 г. № 35984 произвела выплату в размере 12 651 рубль 19 копеек, что согласуется с Таблицей выкупных сумм (Приложения № 1 к договору).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьей 178, 421, 431.2, 432, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что Галкиным С.М. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при заключении спорного договора согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, договор подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки стороны были ознакомлены до подписания договора, при этом истцом не представлено допустимых доказательств того, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная или неверная информация о договоре, либо что истец Галкин С.М. был введен в заблуждение, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ).

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, с сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень основание отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Отклоняя доводы Галкина С.М. судебная коллегия отмечает, что договор заключен Галкиным С.М. добровольно, без какого-либо принуждения, истец был уведомлен о том, что договор страхования является самостоятельным договором, решение о заключении договора принято истцом самостоятельно, при подписании договора истец был ознакомлен с условиями, текстом договора, который содержит необходимые данные, предусмотренные законом, о чем свидетельствуют подписи в договоре. Согласно содержанию представленных в материалы дела документов истец заключил договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

В течение срока действия договора страхования истец неоднократно подавал заявления на страховые выплаты, что также подтверждает сознательное заключение договора страхования.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что положения договора заключенного между Галкиным С.М. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не противоречат пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и не ущемляют прав потребителя применительно к положениям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя».

Также судебная коллегия соглашается с судом первой инстанции, относительного того, что положения п. 5 и 6 договора страхование не содержат условий, позволяющих истолковать их в ином контексте и ином понимании.

Пунктом 5 договора предусмотрено, что при досрочном прекращении договора, включая отказ страхователя от договора страхования, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения договора страхования в соответствии с приложением * к договору страхования.

Согласно абз. 3 п. 6 договора, если договор прекращается по истечении срока указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в Приложении * к договору.

Приложением * к договору страхования утверждена таблица выкупных сумм, из которой следует, что размер выкупной суммы по истечении второго квартала первого года страхования составляет 90% от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного», что применительно к условиям заключенного между сторонами договора составляет 135 долларов США. Отдельно отмечено, что при досрочном прекращении договора страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения договора.

Таким образом, какая-либо неясность, неоднозначность условий договора, вопреки доводам апелляционной жалобы, судебной коллегией в настоящем деле не усматривается.

Из объяснений истца, данных в судебном заседании суда апелляционной инстанции, следует, что он на протяжении последних двадцати лет работает в страховой компании, в настоящее время занимает должность директора филиала. Рассматриваемый в настоящем деле договор страхования заключался по предложению сотрудника банка, предложившего выгодный, как он утверждал, вариант инвестирования денежных средств. Судебная коллегия полагает, что истец, заключая договор страхования, мог и должен был понимать, что в случае досрочного прекращения договора, в том числе и по инициативе истца, исходя из буквального толкования условий договора, возврату истцу подлежит выкупная сумма, размер которой исчисляется в процентном соотношении от размера страховой суммы (150 долларов США), а не от размера страховой премии (15 000 долларов США).

Отклоняя доводы истца, суд апелляционной инстанции отмечает также, что требований о признании недействительным договора страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с условной защитой капитала № L0532/560/D025260/1 в ходе рассмотрения дела заявлено не было, доказательств ничтожности данной сделки истцом не представлено, а судом не установлено.

Судебной коллегией отклоняются доводы Галкина С.М. в полном объеме, как основанные на несогласии с выводами судов по обстоятельствам дела. Так, верно распределив между сторонами бремя доказывания, суд проверил доводы истца относительно предоставления неполной и недостоверной информации относительно услуги страхования, что, по его мнению, привело к заблуждению относительно существа заключенной сторонами сделки, и пришел к выводу, что истец был ознакомлен с условиями договора, который им подписан собственноручно, ему были разъяснены риски, связанные с возможностью снижения дополнительной инвестиционной доходности. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что волеизъявление истца было направлено на заключение указанного, а предоставленная ему информация являлась полной и достоверной, исключив, тем самым, пороки воли и волеизъявления при совершении истцом сделки, а также отвергнув доводы о нарушении принципа свободы договора.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, не содержат новых обстоятельств, которые не были учтены судом при принятии решения. Само по себе несогласие подателя жалобы с постановленным по делу решением не дает оснований считать решение суда первой инстанции незаконным и необоснованным.

Нарушений норм материального права, а также процессуального права, которые в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

При таком положении судебная коллегия находит постановленное решение суда законным и обоснованным, оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене или изменению решения суда, в том числе и по мотивам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Мурманска от 21 июня 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Галкина Сергея Михайловича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи