Решение по делу № 2-4814/2022 от 24.08.2022

Дело № 2-4814/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Соха Т.М.,

при секретаре Зубовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шабанову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Шабанову С.П. и просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 02.09.2016 г. в размере 742 035 руб. 18 коп., в том числе: сумма основного долга – 445 651,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 39 412 руб. 13 коп., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 254 230 руб. 41 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 446 руб. 32 коп., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 620 руб. 35 коп.

В обоснование требований истец указал, что 02.09.2016 г. между ООО «ХКФ Банк» и Шабановым С.П. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере 514 152 руб., в том числе: 450 000 руб. – сумма кредита к выдаче, 64 152 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Денежные средства в размере 450 000 руб. выданы заёмщику наличными, а также произведена оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 24,9 % годовых. Ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Шабанов С.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации (л.д. 61).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статей 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 02.09.2016 г. между ООО «ХКФ Банк» и Шабановым С.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 514 152 руб., в том числе: 450 000 руб. – сумма кредита к выдаче, 64 152 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 72 месяца под 24,90 % годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Погашение кредита и процентов по договору производится ежемесячным платежом в размере 13 874,28 руб. в соответствии с графиком 2 числа каждого месяца (л.д. 8-10).

За ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го по 150 дней (п. 12 договора).

В соответствии с п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора срок возврата кредита (срок кредита) – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (л.д. 19-23).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыл заёмщику счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15).

Однако, ответчиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки внесения платежа, в связи чем, нарушены кредитные обязательства.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору № от 02.09.2016 г. по состоянию на 10 августа 2022 года составляет 742 035 руб. 18 коп., в том числе: сумма основного долга – 445 651,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 39 41,13 руб., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 254 230,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 446,32 руб., комиссия за предоставление извещений – 295 руб. (л.д. 26-31).

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств и наличии просроченной задолженности по платежам по договору и обоснованности требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка 24,90% годовых (л.д. 8).

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 Общих условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора (л.д. 19-23).

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Из искового заявления ООО «ХКФ Банк» следует, что 02 июля 2018 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01 августа 2018 года (л.д. 62 обор.).

Поскольку Банком до предъявления иска в суд выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного п. 4 раздела III Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые Банком убытки в указанном случае представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 24,90% годовых за период с 02 сентября 2018 года по 02 сентября 2022 года в соответствии с первоначальным графиком платежей, как на то указывает истец (л.д. 26-31).

Вместе с тем, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Поскольку Банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (п. 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении Банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку банком требование о полном досрочном погашении кредита было выставлено 02 июля 2018 года, то начисление процентов после его выставления является необоснованным и нарушающим права заёмщика, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требование банка о взыскании убытков в виде неполученных процентов после выставления требования в размере 254 230,41 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично на 76,49 % (275 956 руб. 63 коп. (227 834,64+25 306,50+22 670,49+145) х 100 / 360 764,18 руб.), поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину за требование имущественного характера – 5 207,16 руб. (6 807,64 руб. х 76,49 %).

Разрешая требования о взыскании убытков банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере руб., суд приходит к следующему.

Поскольку исковые требования удовлетворены на 65,74 % (487 804,77 руб. (445 651,32 + 39 412,13 +2 446,32 + 295) х 100 / 742 035,18) от заявленных 742 035,18 руб., поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину за требование имущественного характера – 6 981,82 руб. (10 620,35 руб. х 65,74 %).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Шабанова С.П. (хх.хх.хх рождения, уроженца ..., паспорт гражданина РФ ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937, дата регистрации 25.03.1992 года) задолженность по кредитному договору № от 02.09.2016 года по состоянию на 10 августа 2022 года в размере 487 804 руб. 77 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 445 651 руб. 32 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 39 412 руб. 13 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 446 руб. 32 коп., комиссия за предоставление извещений в размере 295 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 981 руб. 82 коп.

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме.

Председательствующий                    Т.М. Соха

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2022 года