Решение по делу № 2-13/2023 (2-461/2022;) от 21.10.2022

Дело № 2-13/2023

УИД: 22RS0065-02-2022-002192-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кулунда                         03 февраля 2023 года

Кулундинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Клименко О.А.,

при секретаре Сафоновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к Панюта З.М., Стремедловскому В.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с исками к Панюта З.М. и Стремедловскому В.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что //// между Стремедловским А.В. Панюта З.М. и банком был заключен кредитный договор №№№ на сумму 1275000 рублей сроком на 120 месяцев под 11 % годовых. Кредит выдавался на приобретение дома общей площадью 57,3 кв.м., расположенного по ------, кадастровый №№№, а также земельного участка площадью 925 кв.м., кадастровый №№№, расположенного по этому же адресу. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно п. 3.1 – 3.2 Общих условий кредитования ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения кредита. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, и передал указанную сумму заемщику. Заемщик Стремедловский А.В. умер //// Наследниками умершего являются Панюта З.М. и Стремедловский Вяч.А. За период с //// по //// образовалась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор №№№ и взыскать с Панюта З.М. и Стремедловского Вяч.А. в солидарном порядке задолженность в размере 993951,33 рубль, из которых: 925115,62 рублей – просроченный основной долг, 66068,86 рублей – просроченные проценты, 1319,14 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 1447,71 рублей – неустойка за просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 19139,51 рублей и расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 рублей, и обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену 529600 рублей.

Кроме того, //// между Стремедловским А.В. и банком был заключен кредитный договор №№№ на сумму 211417 рублей сроком на 27 месяцев под 19,9 % годовых. Согласно п. 3.1 – 3.2 Общих условий кредитования ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения кредита. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, и передал указанную сумму заемщику. Заемщик Стремедловский А.В. умер //// Наследниками умершего являются Панюта З.М. и Стремедловский Вяч.А. За период с //// по //// образовалась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор №№№ и взыскать с Панюта З.М. и Стремедловского Вяч.А. в солидарном порядке задолженность в размере 54655,65 рублей из которых: 48686,67 рублей – просроченный основной долг, 5968,98 рублей – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1839,67 рублей.

В судебное заседание представитель истца Воропаева К.С. не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Панюта З.М. в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. До судебного заседания представила суду возражения, в которых указала, что наследников первой очереди у умершего пятеро, то есть трое детей, мать и она. В связи с чем, считает, что необходимо задолженность взыскать со всех.

Ответчик Стремедловский Вяч.А. в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До судебного заседания представил суду возражения, в которых указал, что задолженность по кредитам выплачивать не имеет материальной возможности. Не возражает, чтобы дом по ------, выставили на торги.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором в соответствии с требованиями закона.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.821 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 348, 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательствам по обстоятельствам, за которое он отвечает.

Из статьи 337 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов

Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено (п.1 ст.50), что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. Такое имущество, в соответствии с п. 1 ст. 56 данного закона, реализуется путём продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить, в частности начальную продажную стоимость имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.2 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке»).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании было установлено, что //// между Стремедловским А.В., Панюта З.М. и банком был заключен кредитный договор №№№ на сумму 1275000 рублей сроком на 120 месяцев под 11 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение дома общей площадью 57,3 кв.м., расположенного по ------, кадастровый №№№, а также земельного участка площадью 925 кв.м., кадастровый №№№, расположенного по этому же адресу.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п. 3.1 – 3.2 Общих условий кредитования ответчики приняли на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения кредита.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, и передал указанную сумму заемщику.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 7,75 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Вышеназванное недвижимое имущество было приобретено Стремедловским А.В. и Панюта З.М. //// на основании договора-купли продажи номер государственной регистрации 22:23:050002:5768-22/013/2018-2 в общую совместную собственность.

Заемщик Стремедловский А.В. умер ////

Однако, ни созаемщик Панюта З.М., ни другие наследники, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, не вносила.

//// Банк направил Панюта З.М. требование о досрочном погашении кредита в виду ненадлежащего исполнения обязательств по нему (т.2 л.д.213-214), которое осталось неисполненным. Доказательств обратного суду ответчиками не представлено.

За период с //// по //// образовалась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору в размере 993951,33 рубль, из которых: 925115,62 рублей – просроченный основной долг, 66068,86 рублей – просроченные проценты, 1319,14 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 1447,71 рублей – неустойка за просроченные проценты.

Кроме того, //// между Стремедловским А.В. и банком был заключен кредитный договор №№№ на сумму 211417 рублей сроком на 27 месяцев под 19,9 % годовых.

Согласно п. 3.1 – 3.2 Общих условий кредитования ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения кредита.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, и передал указанную сумму заемщику.

Как указано выше, Стремедловский А.В. умер ////

Наследники, вступившие в права наследования, обязательства по указанному кредитному договору не исполняли, в связи с чем, за период с //// по //// образовалась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору в размере 54655,65 рублей, из которых: 48686,67 рублей – просроченный основной долг, 5968,98 рублей – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1839,67 рублей.

К выше указанному кредитному договору Стремедловским А.В. заключался договор страхования жизни и здоровья, но страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила наследникам письмо о необходимости предоставления дополнительных документов для решения вопроса о страховой выплате, которое осталось неисполненным.

Согласно ответа нотариуса Кулундинского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты Горбуновой Н.И. и копий наследственного дела к имуществу умершего Стремедловского А.В., наследниками последнего являются его жена Панюта З.М. и сын Стремедловский Вяч.А. Сын Стремедловский Вл.А. отказался от причитающейся ему доли наследства в пользу Стремедловского Вяч.А. Дочь Плотникова Е.А. от принятия наследства отказалась. Мать Стремедловская (Ромащенко) Е.Я. в права наследования, ни юридически, ни фактически не вступала. Умерла ////.

Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство: Панюта З.М. на 1/6 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок (стоимость доли 30005,46 рублей) и 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом (кадастровая стоимость доли 92101,44 рубль) по ------; 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок (кадастровая стоимость доли 52819,95 рублей) и 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом (кадастровая стоимость доли 77903,42 рубля) по ------; 1/6 доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя наследодателя в Доп.офисе №№№ ПАО «Сбербанк России» в размере 1392,42 рубля с причитающимися процентами; 1/3 доли прав на денежные средства, находящиеся на счете, открытом на имя наследодателя в Алтайском РФ АО «Россельхозбанк» в размере 50,45 рулей с причитающимися процентами; 1/3 доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя наследодателя в ПАО «Совкомбанк» в размере 1191,79 рубль с причитающимися процентами.

- Стремедловскому Вяч.А. 2/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок (стоимость доли 60010,92 рублей) и 2/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом (кадастровая стоимость доли 184202,88 рубля) по ------; 2/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок (кадастровая стоимость доли 105639,89 рублей) и 2/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом (кадастровая стоимость доли 155806,85 рубля) по ------; 2/6 доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя наследодателя в Доп.офисе №№№ ПАО «Сбербанк России» в размере 5539,62 рубля с причитающимися процентами; 2/3 доли прав на денежные средства, находящиеся на счете, открытом на имя наследодателя в Алтайском РФ АО «Россельхозбанк» в размере 100,9 рулей с причитающимися процентами; 2/3 доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя наследодателя в ПАО «Совкомбанк» в размере 2383,58 рубля с причитающимися процентами.

Таким образом, стоимость принятого Панюта З.М. наследственного имущества составляет 255464,93 рубля, принятого Стремедловским Вяч.А. – 513684,64 рубля.

Из условий кредитного договора №№№ от ////, заключенного между ПАО "Сбербанк России" с одной стороны и Стремедловским А.В., Панюта З.М. с другой, следует, что ответственность созаемщиков по возврату кредита носит солидарный характер.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1).

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников (пункт 2).

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается его надлежащим исполнением, вместе с тем из материалов дела следует, что полученная от ПАО "Сбербанк России" по кредитному договору №№№ сумма кредита и проценты за пользование им в полном объеме не возвращены.

То обстоятельство, что по договору купли-продажи от //// спорное жилое помещение и земельный участок перешли в общую совместную собственность Стремедловского А.В. и Панюта З.М., солидарного характера ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, не отменяет и не изменяет.

Кроме того, в соответствии с приведенными нормами права выбытие из правоотношений, проистекающих из кредитного договора, одного из солидарных созаемщиков не отменяет для второго созаемщика обязательства по исполнению условий кредитного договора в полном объеме и не устанавливает для него долевой ответственности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что наследниками к имуществу умершего являются созаемщик – ответчик Панюта З.М. и сын умершего созаемщика Стремедловского А.В. – Стремедловский Вяч.А.

Таким образом, Сремедловский Вяч.А., как наследник по закону, отвечает по долгам умершего Стремедловского А.В. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, тогда как Панюта З.М., по кредитному договору №№№ сочетая в одном лице и наследника должника, и созаемщика, несет полную ответственность по обязательствам указанного кредитного договора, а по кредитному договору №№№ в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Стоимости перешедшего к наследникам имущества, с учетом полной ответственности Панюта З.М. по кредитному договору №№№, достаточно для погашения долга по кредитным договорам.

Оснований, предусмотренных ст.333 ГК РФ, для снижения заявленной по кредитному договору №№№ неустойки, суд не усмотрел.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

Учитывая изложенное выше, суд пришел к выводу, что заявленные истцом требования о расторжении кредитных договоров и взыскании долга по ним с ответчиков, законны, обоснованы, и поэтому подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, учитывая изложенные выше положения закона, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 79 Закона об исполнительном производстве, взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В силу ч. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога не имеется.

Согласно оценке о стоимости предмета залога рыночная стоимость жилого дома по ------, составляет 572 000 рублей, стоимость земельного участка по указанному адресу – 90 000 рублей, итого 662 000 рублей. В соответствие с положениями п.2 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 529 600 рублей, из которых 457 600 рублей стоимость дома, 72 000 рулей – земельного участка.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные издержки.

Истцом при обращении в суд с исками была оплачена госпошлина в размере 19139,51 рубль и 1839,67 рублей, а также понесены расходы по оплате оценки стоимости предмета залога в размере 2400 рублей, итого 23379,18 рублей, которые подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к Панюта З.М., Стремедловскому В.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор №№№ от ////, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Стремедловским А.В., Панюта З.М.

Взыскать в солидарном порядке со Стремедловского В.А. (паспорт №№№ выдан //// Отделом ОФМС России по Магаданской области в г.Магадане), в пределах перешедшего к нему наследственного имущества, и Панюта З.М. (паспорт №№№ выдан //// ОВД Табунского района Алтайского края) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору №№№ от //// по состоянию на //// в размере 993951,33 (девятьсот девяносто три тысячи девятьсот пятьдесят один руб. 33 коп) рубль, из которых: 925115,62 рублей – просроченный основной долг, 66068,86 рублей – просроченные проценты, 1319,14 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 1447,71 рублей – неустойка за просроченные проценты.

Обратить взыскание на жилой дом общей площадью 57,3 кв.м. с кадастровым номером: 22:23:050002:5768 и земельный участок общей площадью 925 кв.м. с кадастровым номером 22:23:050002:1542, расположенные по адресу: ------ (семьдесят семь), установив начальную продажную стоимость 529 600 (пятьсот двадцать девять тысяч шестьсот) рублей, определив способ реализации домовладения в виде продажи с публичных торгов.

Расторгнуть кредитный договор №№№ от ////, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Стремедловским А.В..

Взыскать в солидарном порядке со Стремедловского В.А. (паспорт №№№ выдан //// Отделом ОФМС России по Магаданской области в г.Магадане ), в пределах перешедшего к нему наследственного имущества, и Панюта З.М. (паспорт №№№ выдан //// ОВД Табунского района Алтайского края), в пределах перешедшего к ней наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору №№№ от 29.09.20208 г по состоянию на //// в размере 54655,65 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят пять руб. 65 коп) рублей, из которых: 48686,67 рублей – просроченный основной долг, 5968,98 рублей – просроченные проценты.

Взыскать в солидарном порядке со Стремедловского В.А. (паспорт №№№ выдан //// Отделом ОФМС России по Магаданской области в г.Магадане ) и Панюта З.М. (паспорт №№№ выдан //// ОВД Табунского района Алтайского края) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) судебные расходы в размере 23379,18 (двадцать три тысячи триста семьдесят девять руб. 18 коп) рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке через Кулундинский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Клименко

Мотивированное решение изготовлено ////