Решение по делу № 2-1106/2019 от 16.05.2019

                         № 2-1106/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2019 года                      г. Орел

Советский районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Т.Н.,

при секретаре Рохлиной А.А.,

помощник судьи Комов А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда г. Орла гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Кадеевой Ю.С. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее- ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Кадеевой Ю.С. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГ между ответчиком и банком заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит для приобретения в собственность недвижимого имущества, в размере 2657600 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГ включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму кредита на дату заключения договора в размере 12.25 % годовых, в сроки, установленные графиком.

Заемщик получила кредит и использовала денежные средства на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <...>.

Заемщик Кадеева Ю.С. неоднократно нарушала предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов, систематически допускала просрочку по внесению ежемесячного платежа, в связи с чем истцом направлено уведомление от ДД.ММ.ГГ с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако данное требование ответчиком не было исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность заемщика перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по указанному кредитному договору составляет 2837806.88 рублей, в том числе по кредиту- 2637855.23 рублей, по процентам- 195026.6 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита- 1198.54 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами- 3726.51 рублей.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика Кадеевой Ю.С. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ в размере 2837806.88 рублей, в том числе по кредиту- 2637855.23 рублей, по процентам- 195026.6 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита- 1198.54 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами- 3726.51 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: <...>, кадастровый №*** путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3518400 рублей, взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по определению рыночной стоимости заложенного имущества 2000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28389 рублей.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Баранов О. М. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кадеева Ю.С. о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причине неявки не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства, обеспеченного залогом, кредитор вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества путем обращения на него взыскания по решению суда.

В силу п. 1, п.3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной рыночной стоимости.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком Кадеевой Ю.С. заключен кредитный договор №***.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования (раздел 1.2), договор заключен с целью приобретения недвижимого имущества- квартиры, расположенной по адресу: <...>, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 71.50 кв.м.

Указанная квартира, на основании п. 1.2.6 индивидуальных условий кредитования, является предметом ипотеки в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)».

На основании индивидуальных условий кредитования банк предоставил ответчику кредит в размере 2657600 рублей, со сроком возврата с даты фактического предоставления кредита по последнее число 300-ого календарного месяца при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором, на дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 12.25% годовых. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет не позднее двух рабочих дней с даты подписания заемщиком заявления на выдачу кредита до государственной регистрации права собственности и ипотеки в пользу кредитора на имущество. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика.

В соответствии с требованиями общих условий кредитного договора (раздел 2), по договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе индивидуальных условиях кредитования ( п.2.2.1.).

Кредитор (залогодержатель) по договору имеет право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному залогом предмета ипотеки, без предоставления других доказательств существования этого обязательств (п..2.2.2).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды (п. 2.3.4).

В соответствии с требованиями раздела 2.4 (Права и обязанности сторон) общих условий кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); досрочно вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору на основании п. 2.4.4.1 договора.

В соответствии с пунктом 2.4.4.1 договора, кредитор имеет право в том числе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случая: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячного платежа более трех раз в течении 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 2.4.4.2 договора установлено право кредитора обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных пунктом 2.4.4.1 договора.

Также, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0.02 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 2.5.2 договора).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0.02 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 2.5.2 договора).

Из материалов дела усматривается, что истцом в полном объеме исполнены взятые по кредитному договору обязательства- заемщику Кадеевой Ю.С. ДД.ММ.ГГ банком перечислена сумма кредита 2657600 рублей, что подтверждается выпиской по счету №***, банковским ордером №*** от ДД.ММ.ГГ на получение Кадеевой Ю.С. кредита в размере 2657600 рублей.

При этом ответчик Кадеева Ю.С. обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГ истцом ответчику направлено заключительное требование в срок до ДД.ММ.ГГ погасить общую сумму задолженности по кредитному договору, составляющую на дату направления требования сумму 2805264.71 рублей, просроченная задолженность составляет 174181.05 рублей. При этом банк уведомил ответчика Кадееву Ю.С., что в случае неисполнения обязательств по погашению просроченной задолженности по кредитному договору, банк обратится в суд для взыскания задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Данное заключительное требование ответчиком в установленный в нем срок исполнено не было, в связи с чем ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с рассматриваемым иском.

Согласно представленному истцом расчету исковых требований по спорному кредитному договору, задолженность Кадеевой Ю.С. по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 3069404.77 рублей, в том числе по кредиту- 2597855.23 рублей, по процентам- 372842.66 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита- 86317.05 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами- 12389.83 рублей.

Доказательств погашения задолженности по кредиту, иного размера кредитной задолженности суду не представлено.

Также из материалов дела усматривается, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обращался к <данные изъяты> для определения рыночной стоимости заложенной квартиры ответчика. В соответствии с отчетом об оценке №*** от ДД.ММ.ГГ рыночная стоимость объекта оценки составила 4398000 рублей. За составление отчета <данные изъяты>, банком понесены расходы в размере 2000 рублей.

В связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований банка о взыскании с ответчика Кадеевой Ю.С. задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ в заявленном в исковом заявлении ко взысканию размере 2837806.88 рублей, в том числе по кредиту- 2637855.23 рублей, по процентам- 195026.6 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита- 1198.54 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами- 3726.51 рублей, подтвержденном первоначально представленным расчетом на ДД.ММ.ГГ.

Также суд полагает удовлетворить исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: <...>, кадастровый номер №***.

Ввиду несогласия ответчика с залоговой стоимостью имущества, определением суда от ДД.ММ.ГГ назначена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО «Кватро-О».

В соответствии с выводами экспертного заключения №***, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...> составляет 5046300 рублей.

В соответствии с положениями статьи 86 ГПК РФ экспертное заключение является одним из видов доказательств по делу, оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования. Экспертные заключения оцениваются судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами.

Суд оценивает экспертное заключение <данные изъяты> с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленному вопросу, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

В данном случае суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность экспертного заключения, поскольку оно в полном объеме отвечает требованиям статей 55, 59 - 60 ГПК РФ, требованиям, предъявляемым Федеральным законом от 31.05.2001 №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», выполнено с учетом полного анализа материалов дела, проведенного экспертном осмотра объекта исследования.

Сторонами не представлено доказательств, опровергающих выводы судебной экспертизы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Суд, исходя из указанных выше правовых норм полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества <...> в размере 4037040 рублей, исходя из 80 % рыночной стоимости указанного имущества, определенной в экспертном заключении <данные изъяты>

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее- ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с ответчика, на основании ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28389 рублей, а также расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества являющегося предметом залога, в размере 2000 рублей, являющиеся необходимыми расходами в связи с обращением в суд с рассматриваемым иском и подтвержденными документально.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Кадеевой Ю.С. удовлетворить.

Взыскать с Кадеевой Ю.С. в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ в размере 2837806.88 рублей, в том числе по кредиту- 2637855.23 рублей, по процентам- 195026.6 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита- 1198.54 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами- 3726.51 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Кадеевой Ю.С.- квартиру, расположенную по адресу: <...>, кадастровый номер №***, с установлением начальной продажную стоимости имущества в размере 4037040 рублей, путем реализации с публичных торгов.

Взыскать с Кадеевой Ю.С. в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 28389 рублей, расходы по оплате оценки квартиры в размере 2000 рублей.

Ответчик вправе обратиться в Советский районный суд г. Орла с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий         Т.Н. Горбачева