Решение по делу № 2-914/2018 от 12.03.2018

Дело № 2-914/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юрченко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Волковой Е.А.,

с участием ответчика Корытовой В.В.,

23 апреля 2018 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества сограниченной ответственностью «Феникс» к Корытовой Виктории Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с Корытовой В.В. в свою пользу задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 87 738 рублей 38 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 832 рублей 15 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты>» и Корытовой В.В. в офертно-акцептном порядке на основании заявления-анкеты ответчика на получение кредитной карты в соответствии с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 44 000 рублей и возможностью его изменения банком в одностороннем порядке. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с настоящим договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с указанным лимитом задолженности, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные договором комиссии и платы, а также принял обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, однако заемщик, воспользовавшись кредитными ресурсами Банка, надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполняет, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. Ввиду систематического неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил в адрес ответчика счет выписку. Счет-выписка подлежала оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако указанный счет ответчиком погашен не был. ДД.ММ.ГГГГ АО «<данные изъяты>» по договору цессии (уступка прав требования) переуступило право требования задолженности с Корытовой В.В. новому кредитору– ООО «Феникс» на тех же условиях, которые осуществлялись к моменту перехода права должника Корытовой В.В. и АО «<данные изъяты>». На дату перехода прав требования задолженности- ДД.ММ.ГГГГ, за Корытовой В.В. числится задолженность в размере 87 738 рублей 38 копеек, из которых: сумма основного долга– 31 936 рублей 27 копеек, просроченные проценты– 25 735 рублей 50 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте- 30 066 рублей 61 копейка. Поскольку в добровольном порядке мер к погашению задолженности со стороны ответчика не принимается, просят взыскать с него указанную задолженность по договору кредитной карты в судебном порядке.

В судебное заседание истец ООО «Феникс», будучи надлежаще извещенным, явку своего полномочного представителя не обеспечил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца, настаивая на удовлетворнии иска.

Ответчик Корытова В.В. в судебном заседании исковые требования ООО «Феникс» о взыскании с нее задолженности не признала, против их удовлетворения возражала, указала, что истцом пропущен срока исковой давности, который просила применить в судебном заседании.

Выслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам- нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (статья 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Приведенные законоположения в их взаимосвязи с главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации в целом допускают заключение кредитных договоров в офертно-акцептном порядке без составления сторонами единого письменного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «<данные изъяты> Банк (закрытое акционерное общество) (ныне – АО «<данные изъяты> и Корытовой В.В. в офертно-акцептном порядке на основании заявления-анкеты, подписанного Корытовой В.В. на получение кредитной карты в соответствии с тарифами банка по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ФИО1 план: 7.3 и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) заключен договор кредитной карты № с определенным лимитом задолженности до 300 000 рублей, установлением безпроцентного периода до 55 дней и базовой процентной ставки 32,9 % и 39,9% годовых.

В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент заключения договора кредитной карты), в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В соответствии с п. 6.1 Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее – Условий), Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Договором предусмотрено право Корытовой В.В. погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, заемщику была сообщена при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Условий).

Пунктом 5.3 Условий установлено, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами и составляет не более 6 % от задолженности, мин. 600 рублей.

В силу п. 5.6 Условий заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, заемщик должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам, совершенную за первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей.

Как следует из п. 5.7 Условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской.

На основании заключенного договора Банком был предоставлен кредит Корытовой В.В. в безналичной форме путем выпуска банковской кредитной карты, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии, выпиской по номеру договора (л.д. 13-15).

Изложенное подтверждает, что АО «<данные изъяты> принятые на себя обязательства по договору были исполнены в полном объеме.

Согласно общедоступной информации, «ФИО1 <данные изъяты> Банк (закрытое акционерное общество) переименовано в Акционерное общество «<данные изъяты> что нашло свое отражение в Едином государственном реестре юридических лиц.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты> и ООО «Феникс» был заключен договор цессии ДС №, с учетом генерального соглашения №, в соответствии с которым право требования задолженности с Корытовой В.В. перешло новому кредитору– ООО «Феникс» на тех же условиях, которые осуществлялись к моменту перехода права должника Корытовой В.В. и АО «<данные изъяты>

Согласно ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно представленным истцом сведениям, Корытова В.В. воспользовалась кредитными ресурсами Банка, однако надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполнила, что повлекло образование кредитной задолженности в размере 87 738 рублей 38 копеек, из которых: сумма основного долга– 31 936 рублей 27 копеек, просроченные проценты– 25 735 рублей 50 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте- 30066 рублей 61 копейка, о чем свидетельствуют представленные истцом доказательства, в том числе расчет задолженности по договору кредитной линии №, справка о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, выписка по договору № (л.д. 7,11-12,13-15).

Изложенное объективно свидетельствует о том, что Корытовой В.В. были нарушены условия кредитного договора. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Заключительный счет – это документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности (раздел 1 Условий).

Согласно п. 7.4 Условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней    с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору, Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребованности кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (п. 11.1 Условий).

Пунктом 11.2 Условий предусмотрено право банка при формировании Заключительного счета производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Условий расторг настоящий договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Корытовой В.В. заключительного счета, в котором ей предлагалось в досудебном порядке в течение 30 дней после даты его формирования в соответствии с п. 7.4 Условий произвести выплату кредита, начисленных процентов в размере 87 738 рублей 38 копеек (л.д. 29).

Изложенные в настоящем обращении требовании кредитора ответчиком исполнены не были, что не опровергнуто надлежащими средствами доказывания Корытовой В.В.

Согласно представленному истцом расчету, основная задолженность заемщика перед Банком по договору составляет 87 738 рублей 38 копеек, из которых: сумма основного долга– 31 936 рублей 27 копеек, просроченные проценты– 25 735 рублей 50 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте- 30 066 рублей 61 копейка.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком данный расчет оспорен не был, доказательств, которые могли бы являться основанием не доверять этому расчету, Корытовой В.В. суду также не представлено, контррассчет не представлен.

Доказательств тому, что ответчиком Корытовой В.В. задолженность по кредитной карте №, погашена в полном объеме, суду не представлено, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств.

Доводы ответчика о том, что стороной истца пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж в рамках заключенного с <данные изъяты>», произведен ею ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельным в виду следующего.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Как установлено п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которая формируется и направляется клиенту банком ежемесячно.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что в сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Согласно п. 5.5 Условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 5.6 Общих условий).

Из вышеприведенных условий следует, что задолженность, сформированная по итогам каждого расчетного периода, погашается клиентом в дату, определенную банком в счете-выписке, погашение задолженности по конкретному графику договором не предусмотрено.

Таким образом, в целях определения начала срока течения исковой давности, следует установить, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав, а именно, установить день, следующий за днем, когда клиент обязан оплатить минимальный платеж в соответствии со счетом-выпиской, но не выполнил данное обязательство.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ договор ответчиком выполнялся, последнее внесение Корытовой В.В. денежной суммы в размере 3 400 рублей в счет погашения задолженности было внесено через платежную систему Qiwi RUS ДД.ММ.ГГГГ, после этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по договору не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислен штраф за нарушение срока уплаты минимального платежа, а ДД.ММ.ГГГГ выставлен счет-выписка.

Сведения о том, что в течение месяца ответчик оплатил суммы, указанные в счет- выписке в материалах дела отсутствуют. Таким образом о нарушении своего права истец либо его правопредшественник должны были узнать в начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Далее из материалов дела усматривается, что ООО «Феникс» обращался к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о взыскании судебного приказа о взыскании с Корытовой В.В. задолженности по кредитному договору, о чем ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ.

В связи с поступившими от Корытовой В.В. возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Корытовой В.В. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 87 738 рублей 38 рублей, а также государственной пошлины в размере 1 416 рублей 08 копеек, отменен (л.д. 27).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как указано в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истцом пропущен не был, поскольку с настоящий иск ООО «Феникс» направлен в адрес суда по почте ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с соблюдением установленного законом срока исковой давности.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлено требование о взыскании с Корытовой В.В. задолженности по договору кредитной линии №, в связи с чем с Корытовой В.В. в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность в размере 87 738 рублей 38 копеек, из которых: сумма основного долга– 31 936 рублей 27 копеек, просроченные проценты– 25 735 рублей 50 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте- 30 066 рублей 61 копейка.

    В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска суд взыскивает с ответчика в пользу истца все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Поскольку истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 2 832 рубля 15 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 416 рублей 08 копеек (л.д. 4) и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 416 рублей 07 копеек, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества сограниченной ответственностью «Феникс» к Корытовой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Корытовой ФИО7, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН 7713793524, ОГРН 1147746920144) задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 87 738 рублей 38 копеек, из которых: сумма основного долга– 31 936 рублей 27 копеек, просроченные проценты– 25 735 рублей 50 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте- 30 066 рублей 61 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 832 рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Д.А. Юрченко

Мотивированное решение суда составлено 03 мая 2018 года.

Судья     Д.А. Юрченко