Решение от 25.12.2023 по делу № 2-2447/2023 от 14.06.2023

УИД 74RS0032-01-2023-002332-48

Дело № 2-2447/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2023 г. г. Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чепур Я.Х.,

при секретаре Барминой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демчука А.Г. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице филиала - Челябинское отделение №8597 о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, признании кредитных договоров не заключенными, признании кредитной задолженности отсутствующей, о возложении обязанности,

У С Т А Н О В И Л:

Демчук А.Г. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице филиала - Челябинское отделение №8597 (далее – ПАО «Сбербанк») о признании кредитного договора от ДАТА НОМЕР недействительным и применении последствий недействительности сделки, о признании кредитных договоров от ДАТА НОМЕР и от ДАТА НОМЕР не заключенными, признании кредитной задолженности по кредитным договорам от ДАТА НОМЕР и от ДАТА НОМЕР отсутствующей, о возложении обязанности направить сведения в ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» об исключении записей в кредитной истории Демчука А.Г., в связи с отсутствием кредитных правоотношений по кредитным договорам от ДАТА НОМЕР и от ДАТА НОМЕР (т.1 л.д.7-9,184-186,232-234,241-2743,).

В обоснование иска истец указал, что 15 мая 2023 года в период времени с 17 до 18 часов Демчуку А.Г. на номер мобильного телефона НОМЕР позвонили неизвестные лица, которые представившись сотрудниками Сбербанка, сообщили, что мошенники оформили кредит на его имя в пользу третьего лица – Ерошина А.Н.. При этом мошенники направили с помощью мессенджера «Ватсап» указанную заявку, в качестве подтверждения. Демчук А.Г. пояснил, что никакую заявку на кредит он не оформлял, кредитный договор не заключал. Тогда мужчина, представлявшийся сотрудником Банка сказал, что для того, чтобы отказаться от этой заявки и вернуть все кредитные средства в ПАО «Сбербанк», Демчуку А.Г. необходимо принять звонки с номера 900 и ответить на вопросы в следующем порядке «ДА, ДА, НЕТ». Демчук А.Г., находясь в заблуждении относительно своих действий, выполнил все требуемые действия, так как считал, что разговаривает с сотрудником Банка и своими действиями он отказывается от кредитного договора, оформленного без его ведома, и возвращает все кредитные денежные средства в Банк. Положив трубку, Демчук А.Г. перезвонил сотрудникам банка по номеру 900, чтобы убедиться, что отказался от заявки на получение кредита в Сбербанке, и что денежные средства у Сбербанка не похищены. Однако сотрудница Банка сказала, что денежные средства он переводил не в Банк, а разным лицам. Демчук А.Г. перезвонил на номер 900. Другая сотрудница Банка сказала, что кредит на имя Демчука А.Г. не оформлен, на его счету находится 95 000 рублей, а на кредитной карте 0 рублей. В связи с этим Демчук А.Г. попросил заблокировать все свои банковские карты. 15 мая 2023 года Демчуку А.Г. на телефон пришло СМС о том, что кредит не одобрен, а через минут 10 новое СМС, что кредит одобрен. Утром 16 мая 2023 года Демчук А.Г. сразу же пришел в дополнительный офис НОМЕР ПАО «Сбербанка России», где сообщил о том, что мошенники оформили от его имени кредитный договор и кредитную карту на имя Демчука А.Г. Таким образом, истец считает, что кредитный договор от ДАТА НОМЕР является незаключенным, в связи с тем, что Демчук А.Г. его не заключал, кредитные средства были предоставлены не ему, а неустановленным лицам, действовавшим от его имени. Договор был заключён мошенниками, которые обманули его, денежные средства получены третьими лицами. Текст договора Демчук А.Г. получил только спустя две недели, до этого сотрудники Банка не могли ему выдать Договор ни в бумажном виде, ни в электронном. С условиями кредитного договора Демчука А.Г. не знакомили и их ему не разъясняли. Демчук А.Г. добровольно кредит не погашает, однако Банк принудительно списывает с его банковской карты ежемесячные платежи, в момент поступления пенсии. В материалах дела имеются доказательства, подтверждающие мошеннические действия в отношении Демчука А.Г. при заключении спорных кредитных договоров, а именно, исковые заявления, пояснения истца и его представителя, материалы уголовного дела, возбужденного по факту мошеннических действий в отношении Демчука А.Г. У истца не было намерения брать в Банке в кредит денежные средства, его доход состоит из ежемесячной пенсии в размере 19 000 рублей, оплачивать проценты за пользование кредитом он не имеет финансовой возможности. Кредитные договоры он не желал оформлять и не нуждался в кредитных денежных средствах. Он поверил, что ему позвонил сотрудник Банка, так как тот рассказал, сколько денежных средств находится на его счету в Банке.

В судебном заседании истец Демчук А.Г. и его представитель Лебедева ЛА. заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в иске и уточнениях к нему.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Ярославцева И.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве и дополнениях к нему (т.1 л.д.120-124,204-205).

Представитель третьего лица ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил.

Суд, заслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав все материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 3 ст. 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 23 июня 2021 годаДемчук А.Г. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, одновременно указав на выдачу дебетовой карты ПАО Сбербанк МИР Социальная Личная (НОМЕР) и открытие счета карты НОМЕР. 01 июля 2021 года истец самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте НОМЕР услугу «Мобильный банк». ДАТА истец самостоятельно в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона НОМЕР, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», истцом использована карта НОМЕР (т.1 л.д.125-126).

Указанные обстоятельства не оспаривались истцом.

15 мая 2023 года истцом в 15:34 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 15 мая 2023 года в 15:36 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи. Далее, согласно выписке по счету карты НОМЕР (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 473 000,00 руб. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 15 мая 2023 года в 15:36 заемщику поступило сообщение с информацией о зачислении кредита.

Далее 15 мая 2023 года Демчуком А.Г. в 16:14 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15 мая 2023 года в 16:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредитную карту и указаны лимит, процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны. Далее, согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 15 мая 2023 года в 16:16 заемщику поступило сообщение с информацией об активации кредитной карты.

После активации кредитной карты НОМЕР (номер счета карты НОМЕР) Демчук А.Г. распорядился денежными средствами следующим образом:

15 мая 2023 года в 16:17 (МСК) совершена операция безналичного перевода денежных средств с кредитной карты НОМЕР на свою дебетовую карту НОМЕР (номер счета карты НОМЕР) в сумме 95 000,00 руб. (комиссия по переводу составила 2850,00 руб.) (т.1 л.д.159).

Перевод денежных средств Демчуком А.Г. подтвержден отчетом по счету карты клиента НОМЕР и выпиской по счету НОМЕР (т.1 л.д.148-149,206-213).

Указанные обстоятельства подтверждаются скриншотами из АС банка и не оспариваются истцом (т.1 л.д.120-122,156-157,180-181).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Кредитные договоры НОМЕР от ДАТА и НОМЕР от ДАТА были заключены в простой письменной форме и подписаны в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Таким образом, порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован положениями действующего законодательства, а также условиями договоров, заключенных между Банком и Демчуком А.Г.

Поскольку, сторонами кредитного договора являются Демчук А.Г. и ПАО «Сбербанк», каких-либо противоправных действий со стороны ответчика по смыслу указанных истцом норм Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено, формирование воли истца на заключение оспариваемых договоров, а также их подписание имели место без воздействия со стороны ответчика. Кредитные договоры, в которых указана обязанность возвратить денежные средства, подписаны истцом, что не отрицалось им в ходе рассмотрения дела, между сторонами достигнуто соглашение по всем условиями договоров кредита, сделки Банком исполнены, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами. Подписывая договоры, Демчук А.Г. был осведомлен относительно природы заключаемых договоров, обязанности возвратить полученные по договору денежные средства.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора недействительным или незаключенным не имеется.

Довод истца о том, что денежными средствами он не распоряжался, денежные средства похищены с его банковского счета неустановленным лицом суд считает несостоятельными, поскольку указанные обстоятельства в рамках предмета иска не являются юридически значимыми.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно пункт 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

Так согласно п. 3.23 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

После зачисления кредита Демчук А.Г. распорядился денежными средствами следующим образом:

15.05.2023 в 16:03 (МСК) совершена операция безналичного перевода денежных средств с карты НОМЕР на карту третьего лица на сумму 50 000,00 руб. (комиссия по переводу составила 750,00 руб.);

15.05.2023 в 16:06 (МСК) совершена операция безналичного перевода денежных средств с карты НОМЕР на карту третьего лица на сумму 68 000,00 руб. (комиссия по переводу составила 1020,00 руб.);

15.05.2023 в 16:09 (МСК) совершена операция безналичного перевода денежных средств с карты НОМЕР на карту третьего лица на сумму 59 000,00 руб. (комиссия по переводу составила 885,00 руб.);

15.05.2023 в 16:10 (МСК) совершена операция безналичного перевода денежных средств с карты НОМЕР на карту третьего лица на сумму 58 000,00 руб. (комиссия по переводу составила 870,00 руб.);

15.05.2023 в 16:11 (МСК) совершена операция безналичного перевода денежных средств с карты НОМЕР на карту третьего лица на сумму 55 000,00 руб. (комиссия по переводу составила 825,00 руб.);

15.05.2023 в 16:11 (МСК) совершена операция безналичного перевода денежных средств с карты НОМЕР на карту третьего лица на сумму 40 000,00 руб. (комиссия по переводу составила 600,00 руб.);

Перевод денежных средств Демчуком А.Г. подтвержден отчетом по счету карты клиента НОМЕР и самим Истцом в исковом заявлении.

При этом, как следует из аудиозаписи Демчука А.Г. с оператором ПАО «Сбербанк», он подтверждает, что денежные средства переводил он самостоятельно.

15 мая 2023 года при заключении Кредитного договора Демчуком А.Г. было подписано заявление на страхование, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» и просил включить в список Застрахованных лиц. Истец при заключении кредитного договора самостоятельно выбрал данную услугу, посредством выбора данной опции в разделе страховка при направлении в банк заявления на получение кредита и впоследствии подписав электронной подписью заявление на участие в программе страхования. Плата за участие в программе страхования составила 78 045,00 руб. (т.1 л.д.153-154,166).

    16 мая 2023 года Демчук А.Г. обратился в Банк с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств за подключение к ней, в заявлении указан счет для зачисления страховой платы НОМЕР. Банком было рассмотрено данное заявление и принято решение о расторжении договора страхования и возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку Демчук А.Г. обратился в течение 14 календарных дней с момента оплаты, что соответствует условиям страхования. Денежные средства за подключение к программе страхования возвращены 23 мая 2023 года в полном объеме (1970,83 руб. + 66220,00 руб. + 9854,17 руб.) на счет, который истец указывал в заявлении, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР (т.1 л.д.155,160-162).

В дальнейшем данной суммой в размере 78 000,00 руб. истец воспользовался, сняв наличные денежные средства, что подтверждается также выпиской по счету НОМЕР.

В силу того, что денежные средства по кредиту были фактически зачислены на счет Демчука А.Г., которыми он воспользовался по своему усмотрению, осуществив перевод безналичных денежных средств на карту третьего лица/сняв наличные денежные средства, суд приходит к выводу о доказанности факта выдачи и пользования кредитными средствами самим истцом.

Доводы истца о признании кредитных договоров недействительными ввиду того, что договоры были заключены под влиянием заблуждения и обмана суд отклоняет, как несостоятельные.

В силу пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При этом заблуждение должно быть таковым, что его не могло распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5 статьи 178 ГК РФ).

Из оспариваемого кредитного договора, подписанного простой электронной подписью истца, следует, что истцу была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца при заключении кредитного договора о его существенных условиях и правовых последствиях, и не подтверждают утверждения истца о том, что он заблуждался относительно предмета, природы, условий и стороны сделки.

Напротив, приведённые ответчиком доводы и представленные доказательства свидетельствуют о том, что, заключая кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн», подписывая его и иные документы, истец знакомился с условиями договора, действуя своей волей и в своем интересе, выражал волеизъявление на получение кредита на вышеуказанных условиях. То есть, поведение истца при заключении сделки, свидетельствовало о сознательном выборе, последовательности действий, что указывает на согласование сторонами всех условий сделки и отсутствие заблуждения с его стороны.

Таким образом, лицо, действуя с обычной осмотрительностью, не могло заблуждаться относительно природы и правовых последствий оспариваемой сделки, доказательств обратного, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Также суд отклоняет доводы истца о том, что оспариваемый кредитный договор должен быть признан недействительным по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, поскольку совершен под влиянием обмана третьих лиц, как основанные на неправильном толковании норм материального права и положений настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункта 2 статьи 179 ГК РФ).

Так для признания недействительной сделки, совершенной, по мнению истца, под влиянием обмана, он обязан доказать факт умышленного введения его в заблуждение ответчиком ПАО «Сбербанк» относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения оспариваемой сделки.

Между тем, при заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон, порядке расчетов, ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а истец, обращаясь в Банк с заявкой на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями, и подписал кредитный договор без замечаний и изъятий, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ, а также положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ.

Таким образом, истцом не доказан факт совершения сделки под влиянием обмана, а также того, что ответчик умышленно создал у истца не соответствующие действительности представления о характере заключаемой сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, повлиявших на решение истца о заключении договора.

Представленные истцом материалы уголовного дела не имеют доказательственного значения в рамках рассматриваемого спора.

Истец в подтверждение тех обстоятельств, на которые он ссылается, прикладывает к исковому заявлению копию постановления о возбуждении уголовного дела.

Между тем, в силу статьи 61 ГПК РФ, только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

То есть, сами по себе материалы уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлений по нему, не освобождают истца от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Несмотря на то, что иные доказательства из уголовного дела могут использоваться в качестве средств доказывания по гражданскому делу, указанные доказательства должны отвечать требованиям относимости, допустимости и достоверности.

Материалы уголовного дела таким требованиям не отвечают, поскольку гражданское законодательство не связывает факт обращения истца в правоохранительные органы с признанием сделки недействительной, соответственно заявление о возбуждении уголовного дела не имеет отношения к предмету доказывания по настоящему гражданскому делу; дата обращения истца в правоохранительные органы, содержание заявления и факт привлечения его в качестве потерпевшего косвенно указывают лишь на то, что денежные средства, поступившие в его распоряжение, могли быть похищены третьими лицами уже после того, как поступили от Банка в его распоряжение, однако не указывают на факт отсутствия воли истца на заключение оспариваемого кредитного договора; сами по себе сведения, которые истец сообщил в заявлении о возбуждении уголовного дела, прямо не свидетельствуют о том, что они имели место быть, поскольку в настоящий момент уголовное дело находится на стадии рассмотрения, следовательно, проверка указанных сведений следователем, прокурором, судом не завершена, и до вступления в силу приговора суда любое из имеющихся в уголовном деле доказательств может быть признано недопустимым, в результате его оценки на достоверность.

Таким образом, материалы уголовного дела в настоящем деле не отвечают принципам относимости, допустимости и достоверности и не могут быть положены в обоснование решения суда о признании кредитного договора недействительной (незаключенной) сделкой.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные «Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утвержденным Банком России 04.06.2020 № 719-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные нормами указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет:

•    средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания;

•    проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

•    используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети;

•    информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети;

•    взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента;

•    проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

•    проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения;

•    заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения

•    обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО "Лаборатория Касперского";

•    подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.

Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом. Стандарт содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт. Стандарт разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру.

При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России рег. № 13259Н от 14.11.2013 на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств (т.1 л.д.167,169).

Заемщик несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

    Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п.п. 4.10 Условий по картам, п. 1.15 Условий ДБО, п. 1.9, п.3.19.1 Приложения № 1 к Условиям ДБО Держатель карты обязуется:

- не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;

- нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;

- обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать;

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

- выполнять условия Договора.

Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в момент заключения кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы истца, изложенные в исковом заявлении, указывают на совершение действий по заключению кредитного договора и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим истцом.

Так согласно п. п. 4.20, 6.8-6.10 Условий ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 2 к Условиям ДБО):

- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

- ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;

- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

- при получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS-сообщении/Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка;

- мошеннические SMS-сообщения/Push-уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SMS-сообщении/Push-уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS-сообщения/Push-уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщений/Push-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-сообщении/Push-уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS-сообщений/Push-уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщение/Push-уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.

Таким образом, согласно условиям договора риски, связанные с нарушением его условий со стороны истца возлагаются на истца. Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом и он с этим согласен.

Суд считает, что поведение истца также дает основание полагаться на действительность кредитного договора, в связи со следующим.

В силу ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

На действительность сделки указывают следующие обстоятельства: факт распоряжения Клиентом денежными средствами; факт оплаты Истцом ежемесячных платежей по кредиту.

Согласно представленной в материалы дела истории операций по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на 31.07.2023 истцом производились гашения: 15.06.2023 в сумме 312,79 руб., 23.06.2023 в сумме 8 435,03 руб., 15.07.2023 в сумме 59,62 руб., 25.07.2023 в сумме 12 434,73 руб.

Указанные обстоятельства подтверждают, что истец понимает источник происхождения средств на счёте (кредитный договор), а также последствия распоряжения указанными денежными средствами (обязанность ежемесячно оплачивать основной долг и проценты), то есть признает действительность сделки.

Правомерность действий банка по перечислению денежных средств также истцом не оспаривается.

С учетом изложенного, руководствуясь вышеуказанными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитных договоров, поскольку все необходимые условия договоров предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, в индивидуальных условиях кредитного договора и договора предоставления кредитной карты, Условиях предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифах Банка.

В силу приведенных норм закона и установленных обстоятельств дела суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании о признании кредитного договора от ДАТА НОМЕР недействительным и применении последствий недействительности сделки, о признании кредитных договоров от ДАТА НОМЕР и от ДАТА НОМЕР не заключенными, признании кредитной задолженности по кредитным договорам от ДАТА НОМЕР и от ДАТА НОМЕР отсутствующей.

Доказательств того, что при заключении договоров Демчук А.Г. был введен Банком в заблуждение относительно правовой природы, предмета сделки или иных существенных условий, а также заключения договора под влиянием обмана, совершения сделки на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), не представлено.

    В соответствии с положениями статьи 3 Федерального Закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон «О кредитных историях») кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Согласно части 3.1 статьи 5 Закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В силу части 3 HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=8E31925A3DD1D54B1BCDF15C5BEAA4CBD8B858C0C46125BE88C7F3EEAB95A167F946641F5582ADC0633759F1F822E274D7C66A4E086FuFF" статьи 8 Закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о возложении обязанности направить сведения в ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» об исключении записей в кредитной истории Демчука А.Г., в связи с отсутствием кредитных правоотношений по кредитным договорам от ДАТА НОМЕР и от ДАТА НОМЕР, суд, руководствуясь положениями статей Федерального Закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, исходит из того, что истцом не оспорен факт отсутствия правоотношений по указанным кредитным договором, заключенным с ПАО «Сбербанк», кредитные договоры не заключенными и недействительными не признаны, в связи с чем правовых оснований для аннулирования кредитной истории в соответствии с со статьей 7 Федерального закона "О кредитных историях" не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8597 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░      ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░░ 2024 ░░░░.