Решение по делу № 2-102/2022 от 15.12.2021

Дело № 2-102/2022

Решение

Именем Российской Федерации

16 февраля 2021 г.                         г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Александровой С.Г.,

при секретаре Смирновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к Звереву Анатолию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Зверева Анатолия Александровича к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Публичное акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» (далее - ПАО «Банк УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Звереву Анатолию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 2 октября 2018 г. в сумме 1240114,77 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 2 октября 2018 г. в ПАО «Банк УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение кредитного договора от ответчика. Согласно разделу 4 предложения на заключение кредитного договора было принято решение об акцепте - Уведомление № от 2 октября 2018 г. о зачислении денежных средств. Таким образом, банком был предоставлен ответчику кредит в сумме 1500000 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11,4 % годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные данным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с чем, по состоянию на 25 февраля 2021 г. задолженность заемщика перед банком составила 1240114,77 руб., в том числе, сумма по основному долгу – 1185068,70 руб., сумма по процентам – 51710,63 руб., неустойка в связи с нарушением сроков уплаты основного долга – 1909,91 руб., неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов – 1425,53 руб. Истец с учетом положений статей 309, 310, 819, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 1240114,77 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14400,57 руб.

Зверев А.А. обратился в суд со встречным иском к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о признании кредитного договора № от 2 мая 2018 г. незаключенным, в обоснование которого указал, что 20 ноября 2020 г. ответчик обращался в банк с заявлением о реструктуризации суммы долга по кредитному договору, но ему было отказано. Кроме того, банком нарушен порядок досудебного урегулирования. Банком не была соблюдена установленная законодательством РФ процедура акцепта оферты, предусмотренная для кредитного договора. На основании изложенного просит отказать ПАО «Банк УРАЛСИБ» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 2 октября 2018 г. в размере 1240114,77 руб., признать кредитный договор № от 2 мая 2018 г. в размере 1500000 руб. незаключенным, денежные средства, списанные банком со счета Зверева А.А., в сумме 242710,51 руб. направить на погашение основного долга.

Определением суда от 31 января 2022 г. встречное исковое заявление Зверева Анатолия Александровича к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаключенным принято к производству.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) Зверев А.А. в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 6 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 2 октября 2018 г. (дата зачисления денежных средств на счет заемщика №) между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и Зверевым Анатолием Александровичем заключен кредитный договор №, на основании которого последнему выдан потребительский кредит в сумме 1500000 руб., под 11,40% годовых, на срок до 2 октября 2025 г. (включительно), полная стоимость кредита 11,404 % годовых или 684020 руб.

Указанный кредитный договор заключен в связи с направлением ответчиком Зверевым А.А. истцу ПАО «Банк УРАЛСИБ» предложения на заключение кредитного договора (оферты) и принятия истцом решения об акцепте - Уведомление № от 2 октября 2018 г. о зачислении денежных средств.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 2 октября 2018 г. процентная ставка 11,40 % годовых - при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита (п.4).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 26010 российских рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 84 платежей. Периодичность платежей - ежемесячно в дату согласно Графику платежей (п.6).

В случае отсутствия у заемщика действующего счета для выдачи и гашения кредита, открытого у кредитора, кредитор на основании заключенного заемщиком договора банковского счета открывает заемщику счет (п.9).

При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств (п.12).

Подписав настоящие Индивидуальные условия договора, заемщик согласился с Общими условиям договора, изложенными ниже (п.14).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Банк УРАЛСИБ» кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме (п.2.1.). Договор считается заключенным с даты акцепта кредитором предложения заемщика путем зачисления денежных средств на счет заемщика, указанный в п. 3.1 настоящего договора (п.2.2).

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый у кредитора не позднее 14 рабочих дней с даты подписания настоящего договора заемщиком (п.3.1). Кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет заемщика (п.3.2).

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде ежемесячных аннуитетных платежей (п.4.1).

Датой платежа по кредиту является 2 число каждого месяца согласно Графику платежей (п.4.2).

Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается в соответствии с п.2 Индивидуальных условий п.п.4.4 общих условий настоящего договора (п.4.3).

Проценты на сумму кредита начисляются в течении всего срока пользования кредитом, в том числе и в течении всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов производится на остаток основного долга по кредиту на начало операционного дня. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 (триста шестьдесят пять) или 366 (триста шестьдесят шесть) дней, соответственно). Последний платеж в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Перед внесением последнего платежа в соответствии с Графиком платежей сумму последнего платежа необходимо уточнить в офисе кредитора либо посредством системы «УРАЛСИБ/Интернет-банк» (п.4.4).

На основании распоряжения (-й) (Заявлений-анкеты об открытии счетов), подписанного (-ых) заемщиком, кредитор осуществляет списание денежных средств с открытого (-ых) у кредитора счета (-ов) заемщика на условиях заранее данного акцепта в погашение задолженности согласно графику платежей, а также в случае возникновения просроченной задолженности (по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям, комиссиям) (п.4.6).

Заемщик обязан: к дате совершения очередного платежа по кредиту согласно Графику платежей, обеспечить на счете наличие денежных средств в сумме достаточной для погашения очередного платежа по кредиту. Заемщик считается исполнившим обязательство по оплате ежемесячного платежа в полном объеме и в установленный срок в дату списания кредитором со счета суммы ежемесячного платежа, подлежащей уплате, при наличии данной суммы в полном размере на счете в день, указанный в графике платежей как последний день для уплаты очередного платежа по кредиту до 18:00 часов времени региона, где он был оформлен получен (пп.5.3.2); осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возместить кредитору все расходы, связанные с взысканием задолженности, которые понес кредитор из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по договору (пп.5.3.6); уведомить кредитора об изменении любых данных, указанных в заявлении- анкете, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору (в том числе об изменении способа связи кредитора с заемщиком), в течении пяти рабочих дней со дня таких изменений (п.5.3.7).

Заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с действующим законодательством не может быть обращено взыскание. В пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту (п.5.5).

Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в числе прочего: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней (пп.6.1.1).

При получении уведомления кредитора об изменении сроков возврата кредита, указанного в п. 6.2 настоящих Общих условий договора, заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении кредитора, погасить задолженность по договору в полном объеме (п.6.3).

График платежей направлен ПАО «Банк УРАЛСИБ» в адрес Зверева А.А.

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемых клиентом Индивидуальных условиях кредитного договора (потребительское кредитование), Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Банк УРАЛСИБ», графике платежей.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором ПАО «Банк УРАЛСИБ» 2 октября 2018 г. перечислил на банковский счет ответчика №, открытый в ПАО «Банк УРАЛСИБ», денежные средства в сумме 1500000 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе уведомлением о зачислении денежных средств, выпиской по счету за период со 2 октября 2018 г. по 25 февраля 2021 г.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ответчиком и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Своей подписью в Индивидуальных условиях кредитного договора (потребительское кредитование) от 2 октября 2018 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по кредиту, Общими условиями договора ПАО «Банк УРАЛСИБ», согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора ответчику была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

Вопреки доводам встречного иска договор, содержащий условия кредитования счета (статья 850 ГК РФ), заключен в письменной форме, в соответствии со статьей 433 ГК РФ путем подачи заемщиком заявления (предложения о заключении кредитного договора) и фактических действий банка по открытию банковского счета и перечислению денежных средств, что является акцептом согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ.

Принимая во внимание, что сторонами были соблюдены требования, предъявляемые к письменной форме заключенной сделки, а также отсутствие в действиях ответчика нарушений при заключении указанного кредитного договора с ответчиком (истцом по встречному иску) встречные исковые требования Зверева А.А. о признании кредитного договора незаключенным, направления суммы 242710,51 руб. в счет погашения основного долга удовлетворению не подлежат.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга Зверев А.А. принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 25 февраля 2021 г. сумма задолженности составляет 1240114,77 руб. в том числе: основной долг – 1185068,70 руб.; проценты – 51710,63 руб., неустойка – 3335,44 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком (истцом по встречному иску) обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика.

ПАО «Банк УРАЛСИБ» 25 января 2021 г. в адрес ответчика, указанный последним при заключении кредитного договора, направлялось заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора № от 2 октября 2018 г.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по указанному кредитному договору заемщиком не погашена.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору от 2 октября 2018 г., со Зверева А.А. в пользу ПАО «Банк УРАЛСИБ» подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 1185068,70 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в сумме 51710,63 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1909,91 руб., начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 1425,53 руб.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций рассчитан истцом исходя из положений пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора (потребительское кредитование), устанавливающих возможность начисления неустойки за просрочку исполнения обязательства.

С учетом изложенного, принимая во внимание период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, суд приходит к выводу, что размер требуемой к взысканию неустойки, начисленной на просроченные проценты и просроченный основной долг, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон. Предусмотренных законом исключительных обстоятельств для снижения размера неустоек, подлежащих уплате ответчиком, судом не установлено.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 2 октября 2018 г. № в сумме 1240114,77 руб.

Вопреки доводам встречного иска отказ банка в реструктуризации задолженности не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Банк УРАЛСИБ», поскольку реструктуризация задолженности является правом, а не обязанностью Банка.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 14400,57 руб., исходя из положений пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14400,57 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к Звереву Анатолию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Зверева Анатолия Александровича, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 2 октября 2018 г. в сумме 1240114 (один миллион двести сорок тысяч сто четырнадцать) рублей 77 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в сумме 1185068 (один миллион сто восемьдесят пять тысяч шестьдесят восемь) рублей 70 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в сумме 51710 (пятьдесят одна тысяча семьсот десять) рублей 63 копейки, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, в сумме 1909 (одна тысяча девятьсот девять) рублей 91 копейка, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, в сумме 1425 (одна тысяча четыреста двадцать пять) рублей 53 копеек.

Взыскать со Зверева Анатолия Александровича, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14400 (четырнадцать тысяч четыреста) рублей 57 копеек.

В удовлетворении встречного иска Зверева Анатолия Александровича к Публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаключенным, направления денежных средств в счет погашения основного долга отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                     С.Г. Александрова

.

УИД: 50RS0049-01-2021-003780-27