Решение по делу № 2-45/2021 (2-3731/2020;) от 28.10.2020

                                                                                                                                дело № 2-45/2021

УИД № 55RS0007-01-2020-006220-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2021 года                                                                                     город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Шевцовой Н.А. при секретаре судебного заседания Ермола А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сорокатого В.И. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об отказе от исполнения договора коллективного страхования, взыскании стоимости платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истца, изложенных в претензии, и штрафа за отказ от удовлетворения требований истца, как потребителя,

установил:

Сорокатый В.И. обратился в суд с указанным исковым заявлением к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «РСХБ») об отказе от исполнения договора коллективного страхования, взыскании стоимости платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истца, изложенных в претензии, и штрафа за отказ от удовлетворения требований истца, как потребителя. В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Сорокатым В.И. и АО «РСХБ» было заключено соглашение №, по условиям которого истцу предоставлялась сумма кредита в размере 750000 руб. на срок пять лет. ДД.ММ.ГГГГ истцом также было подписано заявление на присоединение к программе страхования №, по условиям которого истец был застрахован по договору коллективного страхования, заключенному между АО «РСХБ» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Кроме того, на истца возложена обязанность по оплате вознаграждения ответчику за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также уплаты компенсации расходов по оплате страховой премии, всего в сумме 94297,50 руб., данная сумма была оплачена истцом в полном объеме в тот де день. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии, а также в адрес АО «СК «РСХБ-Страхование». В ответе на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией рекомендовано обратиться с заявлением о возврате уплаченных по договору страхования сумм в АО «РСХБ». Поскольку на момент предъявления настоящего иска в суд – ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не были удовлетворены требования о возврате уплаченных по договору денежных средств, ссылаясь на положения ст. 421, 430, 450, 935, 958 ГК РФ, положения Закона о защите прав потребителей, Сорокатый В.И. обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просил исключить его из Договора коллективного страхования по Программе страхования №, взыскать с АО «РСХБ» в пользу истца сумму платы ща присоединение к программе страхования № в размере 94297,50 руб. по соглашению №, неустойку за отказ от удовлетворения требования истца в добровольном порядке, в размере 94297,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., а также штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Уточнив исковые требования в связи с добровольной выплатой ответчиком суммы платы за присоединение к программе коллективного страхования, Сорокатый В.И. требования об исключении его из программы страхования не поддержал, вместе с тем просил взыскать с АО «РСХБ» указанную сумму платы за подключение истца к программе коллективного страхования в размере 94297,50 руб. и в указанной части решение к исполнению не приводить, а также взыскать неустойку за отказ от удовлетворения требования истца в добровольном порядке, в размере 94297,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., а также штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Сорокатый В.И. в судебном заседании участия не принимал, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало, участие в судебном заседании обеспечено посредством участия представителя.

Представитель истца Вишневский С.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал с учетом уточнения, поскольку банком добровольно выплачена сумма платы за подключение к программе коллективного страхования, в данной части требования уточнил, просил решением взыскать указанную сумму и в этой части к исполнению решение не приводить. В остальной части уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «РСХБ» Вахитов Я.О., действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, общество надлежащим образом извещено о дате и времени рассмотрения дела. Согласно представленному в дело письменному отзыву ДД.ММ.ГГГГ между банком и Сорокатым В.И. был заключен кредитный договор №, который был обеспечен в рамках договора коллективного страхования. Страховая плата составила 94297,50 руб., в том числе 15922,50 руб. страховая премия (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), 65312,50 руб. – комиссия банка (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), 13062,50 руб. – НДС с комиссии банка (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, банком в качестве вознаграждения по присоединению к программе страхования в рамках вышеуказанного кредитного договора было удержано 78375 руб. Получателем 15922,50 руб. в соответствии с мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ является АО «СК «РСХБ-Страхование». В действия банка по присоединению к программе коллективного страхования входит следующий объем действий: анализ существующих страховых организаций, выбор наиболее подходящих, учитывающих интересы заемщика, аккредитация страховых организаций, консультирование и предоставление всей необходимой информации (о страховщике, о сумме платежей по страхованию и др.) потенциальному клиенту, заключение с выбранным страховщиком договора коллективного страхования, осуществление сбора, обработки и технической передачи информации о клиенте, перечисление страховой премии страховщику за весь период страхования, ежемесячное направление страховщику Бордеро. Кроме того, фактически при заключении клиентом с банком договора возмездного оказания услуг последний курирует и контролирует деятельность страховых организаций, не исключая судебного участия. Судебной практикой подтверждена соразмерность уплачиваемого банку вознаграждения производимому последним объему услуг. Страхование является одним из способов обеспечения исполнения кредитного обязательства, страхование жизни и здоровья было прямым волеизъявлением заемщика. При заполнении анкеты-заявки на получение кредита истец выразил желание на страхование посредством присоединения к программе коллективного страхования, при этом клиенту предлагался иной способ обеспечения в виде самостоятельного заключения договора страхования с любым из аккредитованных страховщиков согласно представленному перечню (13 страховых компаний). Клиенту предлагается заключить договор коллективного страхования только в случае выражения последним желания застраховаться при одновременном отказе от заключения индивидуального договора страхования с любым из предложенных страховщиков. В пункте 2 подписанного истцом заявления на присоединение Сорокатый В.И. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «РСХБ» и АО «СК «РСХБ-Страхование». В пунктах 4, 5 заявления истцом указано, что последний имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает в качестве такового АО «РСХБ», подтверждает доведение до него сведений о возможности досрочного прекращения им договора страхования по своему желанию. Свобода выбора поставщика дополнительных услуг подтверждается тем, что заемщик в пункте 7 заявления на присоединение подтверждает, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита, подтверждает, что страховая компания выбрана м добровольно и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Соответственно факт навязанности со стороны банка услуг по страхованию не подтвержден. Также указано, что положения статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненных работ к спорным правоотношениям не применимы, т.к. отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В случае удовлетворения судом исковых требований со ссылкой на положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ просил снизить штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей. В целом просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Дополнительно на запрос суда банком указано, что АО «РСХБ» принят отказ Сорокатого В.И. от исполнения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты заключения договора страхования. Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № банком возвращена сумма страховой платы в полном объеме в размере 94297,50 руб. без удержания части указанной суммы пропорционально времени, в течение которого истец был застрахованным по программе страхования. Вины сотрудников банка в неполучении почтового отправления от Сорокатым В.И., в котором последний отказался от договора страхования, нет. Почтовое отправление не дошло до АО «РСХБ» по не зависящим от банка причинам. Согласно информации почтового идентификатора №, отделением ФГУП «Почта России» не было предпринято попыток вручения данного почтового отправления (извещения о почтовом отправлении) банку. В связи с изложенным полагают, что общество действовало добросовестно, оснований для взыскания компенсации морального вреда, неустойки, штрафа не имеется.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СК «РСХБ-Страхование», в судебном заседании участия не принимал, общество надлежащим образом извещено о дате и времени рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного разбирательства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Из приведенных норм закона следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Исходя из положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в качестве кредитора и Сорокатым В.И. в качестве заемщика было заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит в размере 750000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием возврата кредита ежемесячно аннуитетными платежами и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 9,9 % годовых при наличии согласия заемщика на осуществление личного страхования и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в случае отсутствия страхования процентная ставка повышается до 14,4 % годовых (л.д. 8-12, 13).

Одновременно с подписанием соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на присоединение к Программе страхования №, в соответствии с которым истец подтверждает свое добровольное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по программе страхования №. В рамках указанной программы страхования в отношении истца действуют страховые риски: до достижения возраста 65 лет (если применимо) – смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни; с даты достижения возраста 65 лет - смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния здоровья застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (л.д. 14).

Согласно названному заявлению срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. По добровольному медицинскому страхованию срок действия договора страхования составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к Программе страхования № и ее размер равен полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). В течение срока действия Программы страхования № в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени.

По добровольному медицинскому страхованию устанавливается совокупная страховая сумма на основное и дополнительное застрахованное лицо, равная страховой сумме, установленной по основному застрахованному лицу при страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с Программой страхования № (л.д. 14 оборот).

В пункте 3 истцом подтверждено, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования № является для истца добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Внесение платы за присоединение к программе страхования возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных банком в кредит. Сорокатый В.И. также подтверждает, что страховщик выбран им добровольно и что до подписания настоящего заявления он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Согласно пункту 4 заявления на присоединение к программе страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанной с распространением на истца условий договора страхования, последний обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 94297,50 руб. за весь срок страхования, включая 15922,50 руб. – сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику, 78375 руб. – вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования.

В соответствии с пунктом 5 заявления Сорокатый В.И., подписывая указанное заявление, подтверждает, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размерах страховой выплаты, определенных условиями программы страхования №) в случае его смерти в результате несчастного случая и болезни или при установлении инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни – АО «Россельхозбанк», 2) в случае возникновения в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг – себя.

Согласно пункту 7, подписывая данное заявление, Сорокатый В.И. также подтверждает, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования, при этом банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме при условии отсутствия заявленного страхового случая и (или) осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания настоящего заявления. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения от заемщика письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. Заявление о досрочном прекращении договора страхования (по любой причине) может быть подано истцом в любое подразделение банка (л.д. 15).

В пункте 11 заявления на присоединение к программе страхования Сорокатый В.И. своей подписью также подтвердил, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, он ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Сорокатый В.И. проинформирован об условиях, на которых заключен договор страхования, в том числе размере страховой суммы, страховой премии, сроке страхования, обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии, о способах и сроках (рассрочки) уплаты страховой премии, об условиях возврата уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования, о праве ознакомиться с Правилами страхования, указанными в Программе страхования №, на сайте страховщика, подтверждает, что Программу страхования № получил (л.д. 15).

В материалы дела также представлена Программа страхования №, подписанная Сорокатым В.И., содержащиеся в которой условия страхования идентичны условиям, изложенным в заявлении Сорокатого В.И. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования №.

Согласно представленным в дело мемориальным ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15922,58 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13062,50 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 65312,50 руб. (л.д. 52, 53, 54), в указанную дату произведено перечисление суммы страховой премии в размере 15922,58 руб. на счет АО СК «РСХБ-Страхование» за присоединение к программе коллективного страхования Сорокатого В.И., а также удержание банком денежных средств в размере 78735 руб., составляющих комиссию банка за оказание соответствующей услуги.

ДД.ММ.ГГГГ Сорокатым В.И. в адрес АО «Россельхозбанк» направлено заявление об отказе от исполнения договора страхования, в котором последний просит расторгнуть договор страхования и возвратить на его счет в банке уплаченные за подключение к программе коллективного страхования денежные средства в размере 94297,50 руб. (л.д. 23-24, 25). Заявление направлено почтовой связью в адрес Омского филиала АО «Россельхозбанк» - <адрес> (номер почтового идентификатора №).

Поскольку изложенные в названном заявлении требования ответчиком удовлетворены не были, Сорокатый В.И. обратился в суд с настоящим исковым заявлением об отказе от исполнения договора страхования в рамках Программы коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование» и взыскании уплаченных за присоединение к программе страхования денежных средств.

Исходя из положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», пункте 5 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавших на момент заключения договора), согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со статьей 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, последствием признания условия того или иного договора недействительным по смыслу Закона «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а последствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора (то есть расторжение договора), возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Как уже было указано выше, из содержания заявления Сорокатого В.И. на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Сорокатый В.И., подписывая данное заявление, подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, присоединение к программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № является дополнительной услугой банка.

Сорокатый В.И. подтверждает, что страховщик выбран им добровольно и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, подписав данное заявление, истец подтверждает, что уведомлен банком и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента внесения им страховой платы за подключение к Программе Страхования с правом отказаться от страхования в любое время.

Оценивая доводы иска применительно к приведенным выше обстоятельствам заключения договора страхования, суд полагает, что достаточных доказательств, бесспорно свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя, действиями банка при заключении кредитного договора и подключении истца, как заемщика банка, к коллективному договору страхования, а равно о навязанном характере предоставляемой дополнительно услуги по присоединению к программе страхования не имеется.

Из содержания заявления на получение кредита, заявления на страхование, иных документов, подписанных Сорокатым В.И. при обращении в банк за получением кредита, следует, что при подписании данных документов истец не лишен был возможности отказаться от услуги по подключению к коллективному договору страхования. Выполненная собственноручно подпись истца в данном заявлении размещена в тексте под разъяснением условий предоставления дополнительных услуг по страхованию и условий предоставления такой услуги, а также после разъяснения банка о том, что решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком договора выдаче кредита, а также о том, что истец вправе в любое время отказаться от договора страхования. Подписи проставлены истцом под каждым пунктом заявления на присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждает доводы стороны ответчика о прочтении истцом указанных условий и согласии с ними, предшествующем проставлению подписи.

Обстоятельств, свидетельствующих о недобровольном подписании указанных документов при заключении кредитного договора с условием подключения истца к услуге по страхованию, в ходе судебного разбирательства не установлено.

Содержание заявления истца на получение кредита наличными в совокупности с положениями иных подписанных им документов при получении кредита исключает возможность для оценки действий истца при выборе дополнительных услуг по страхованию при заключении кредитного договора в качестве недобровольных.

При таких обстоятельствах оснований для вывода о нарушении прав истца, как потребителя, действиями банка при заключении кредитного договора с подключением банком истца к коллективному договору страхования в качестве дополнительной услуги, предоставляемой банком заемщикам на основании агентского договора со страховщиком, указанным истцом в качестве недобровольного, у суда не имеется.

Вместе с тем, оценивая доводы Сорокатого В.И. о реализации им своего права на отказ от исполнения договора страхования и обязанность в связи с этим у ответчика осуществить возврат истцу уплаченной по договору платы за страхование, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (части 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

В абзаце 3 части 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной выше нормы права ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком РФ издано Указание № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 данного Указания (в редакции указания от ДД.ММ.ГГГГ №) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от исполнения договора страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик принял обязательство за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Страхователем по договору является банк. Условия договора страхования распространяются на застрахованных лиц (в том числе по Программе страхования №) – заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена страховая премия.

Из изложенного следует, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возлагается на Банк.

В соответствии с разделом 6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», следует, что договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Действие договора в отношении лиц, застрахованных в период, указанный в пункте 9.1 договора, заканчивается по окончанию срока их страхования, указанного в Бордеро. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. С момента получения уведомления о расторжении договора банк не вправе производить какие-либо действия, предусмотренные договором (п.п. 9.1, 9.2, 9.3).

Как уже было указано выше, аналогичные условия содержатся в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Сорокатым В.И.

Из материалов дела следует, что заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования подано Сорокатым В.И. ДД.ММ.ГГГГ (направлено почтовой связью ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 23-25).

В соответствии с п. 8 Указания Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Аналогичные условия возврата платы за страхование в период охлаждения содержатся и в пункте 7 заявления истца о присоединении к программе коллективного страхования, в разделе «Прекращение участия в Программе страхования» Программы страхования № (л.д. 59).

В силу установленного правового регулирования признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела (ст. 68 ГПК РФ).

Как следует из представленных материалов, в том числе письменного ответа АО «Россельхозбанк» на запрос суда, банком принят отказ Сорокатого В.И. от исполнения договора страхования с даты заключения такого договора в отношении истца – с ДД.ММ.ГГГГ, сумма платы за присоединение к программе страхования в полном объеме, включая сумму страховой премии, в размере 94297,50 руб. возвращена истцу Сорокатому В.И. ответчиком АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ в ходе судебного разбирательства по настоящему делу, что подтверждено стороной истца в судебном заседании.

Поскольку настоящий спор в суде был инициирован Сорокатым В.И. в связи с отказом банка от удовлетворения требований его претензии в части возврата страховой платы в добровольном порядке, однако указанная часть заявленных исковых требований удовлетворена ответчиком в добровольном порядке уже после предъявления Сорокатым В.И. настоящего иска в суд (что свидетельствует о признании иска в данной части стороной ответчика), при этом стороной истца в данной части исковые требования не уточнены и отказ от иска не заявлен, суд полагает, что исковые требования о взыскании суммы платы за присоединение к программе страхования в размере 94297,50 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Вместе с тем, поскольку денежные средства, составляющие сумму платы за подключение к программе страхования, в ходе судебного разбирательства истцу возвращены, решение в части взыскания стоимости платы за подключение к программе в размере 94297,50 руб. исполнению не подлежит, что подлежит указанию в резолютивной части решения.

Оценивая исковые требования о взыскании неустойки за отказ банка от возврата суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной по правилам ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, суд исходит из следующего.

В силу п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу пунктов 1 и 3 ст. 31 Закона в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, т.е. требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

К их числу не относятся требования потребителя о возврате исполненного, связанные с реализацией его права на отказ от исполнения договора в порядке ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, учитывая, что в связи с отказом истца от услуг у банка возникло денежное обязательство по возврату суммы платы за присоединение истца к Программе коллективного страхования, включая НДС, требования истца о возврате уплаченной суммы не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем на подлежащую возврату сумму платы за подключение к программе страхования (94297,50 руб.) не может быть исчислена неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Возврат данной суммы при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия банка возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования по инициативе одной из сторон, а потому в данной части следует применять нормы гражданского законодательства.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу части 1 статьи 196 ГПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. В связи с этим ссылка истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном деле нормы права сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Суд полагает, что мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 3 указанной статьи проценты за пользование чужими денежным средствами взимаются по день уплаты суммы денежных средств кредитору, если законом или договором не установлен более короткий срок.

Истцом заявлено о взыскании неустойки за 248 дней нарушения срока возврата суммы платы за подключение к программе страхования с учетом направления заявления о возврате ДД.ММ.ГГГГ, десяти дней на добровольное исполнение ответчиком содержащихся в заявлении требований и до предъявления настоящего иска в суд (исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ).

В возражение против предъявленных требований ответчиком указано на отсутствие вины банка в неисполнении поданной истцом претензии о возврате денежных средств, поскольку направленное почтовой связью заявление об отказе от исполнения договора страхования АО «Россельхозбанк» не получено в отсутствие в этом вины сотрудников банка.

Вместе с тем, с учетом обстоятельств рассматриваемого спора и собранных по делу доказательств суд не усматривает оснований для признания данных доводов обоснованными.

Так, согласно пунктам 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

На основании приведенных разъяснений лицо считается осведомленным о направленном ему юридически значимом сообщении и в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения, если были соблюдены положения Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных Приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ №. При этом добросовестность органа почтовой связи по принятию мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, предполагается, пока заинтересованным адресатом не доказано обратное.

Суд также отмечает, что в силу установленного правового регулирования бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства в правоотношениях, одной из сторон которых выступает потребитель, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

То есть в данном случае с учетом возражений против предъявленных исковых требований именно на ответчике лежит обязанность доказать наличие обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение направленной истцом претензии о возврате стоимости платы за страхование. Указанная обязанность судом была ответчику разъяснена надлежащим образом.

Согласно ответу на запрос суда из УФПС <адрес> ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ в ходе проведенной проверки установлено, что письмо 1 класса с объявленной ценностью и описью вложения с номером почтового идентификатора №, адресованное АО «Россельхозбанк» (644099, <адрес>) ДД.ММ.ГГГГ поступило в отделение почтовой связи Омск-644099, извещение по форме-22 с приглашением получить данное заказное письмо было доставлено адресату ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что адресат в течение установленного срока хранения за получением не обратился, согласно пункту 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, заказное письмо было возвращено ДД.ММ.ГГГГ отправителю в связи с истечением срока хранения.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из содержания пункта 7 заявления на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Сорокатым В.И., следует, что заявление о досрочном прекращении договора страхования (по любой причине) может быть подано истцом в любое подразделение банка.

При этом ни в заявлении на участие в программе страхования, ни в условиях страхования не раскрыто понятие «подразделение Банка». Толкование условий договора в данной части позволяло истцу обратиться с заявлением об отказе от договора в любое подразделение банка.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц АО «Россельхозбанк» имеет филиал в <адрес>, расположенный по адресу: <адрес>.

Как уже было указано выше, заявление об отказе от исполнения договора страхования было направлено истцом по адресу Омского филиала АО «Россельхозбанк» - <адрес>, что суд расценивает в качестве надлежащего способа извещения стороной истца ответчика о своем намерении отказаться от исполнения договора страхования.

В связи с изложенным с учетом требований п. 8 Указания Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также условий страхования, возврат суммы платы за присоединение к программе коллективного страхования должен был быть произведен банком в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В рассматриваемом случае поскольку извещение о необходимости получить почтовое отправление было оставлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ включительно представитель АО «Россельхозбанк» имел возможность получить указанное почтовое отправление, содержащее заявление истца об отказе от исполнения договора страхования, при этом суду не представлено убедительных доказательств объективного отсутствия у ответчика возможности получить данную почтовую корреспонденцию, суд полагает возможным произвести расчет десятидневного срока на добровольное возмещение платы за подключение к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно (то есть до даты, заявленной исковой стороной).

Таким образом, с учетом даты начала исчисления срока – ДД.ММ.ГГГГ, десяти рабочих дней для исполнения требований истца о возврате суммы платы за страхование (согласно п. 8 Указаний Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У), истекших ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2681,43 руб., исходя из расчета:

Задолженность	Период просрочки			Ставка	Формула	Проценты
	с	по	дней
94 297,50 р.	28.03.2020	26.04.2020	30	6,00	94 297,50 ? 30 ? 6% / 366	463,76 р.
94 297,50 р.	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50	94 297,50 ? 56 ? 5.5% / 366	793,54 р.
94 297,50 р.	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50	94 297,50 ? 35 ? 4.5% / 366	405,79 р.
94 297,50 р.	27.07.2020	27.10.2020	93	4,25	94 297,50 ? 93 ? 4.25% / 366	1 018,34 р.
Сумма процентов: 2 681,43 р.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что требования истца судом признаны обоснованными, в досудебном порядке истец обращался к ответчику АО «Россельхозбанк», претензия истца была оставлена без удовлетворения; кроме того, исковое заявление было принято судом ДД.ММ.ГГГГ, исковые материалы получены стороной ответчика ДД.ММ.ГГГГ (номер почтового идентификатора для отслеживания почтового отправления, которым была направлена в АО «Россельхозбанк» копия искового заявления – 64401052111207), однако фактически сумма платы за подключение к программе страхования возвращена истцу только ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя. С учетом обстоятельств спора, требований разумности и справедливости с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

С учетом обстоятельств рассматриваемого спора, существа заявленных исковых требований, установленного судом факта нарушения прав истца, как потребителя в результате действий ответчика, того факта, что в ходе судебного разбирательства стороной ответчика не было представлено и судом не было установлено доказательств, безусловно свидетельствующих об отсутствии у АО «Россельхозбанк» возможности получить почтовой связью направленное истцом заявление об отказе от страхования в отсутствие вины сотрудников банка, кроме того, банк не лишен был возможности оценить правовые риски своего процессуального поведения после получения от истца копии искового заявления ДД.ММ.ГГГГ, однако фактически возврат суммы платы за страхование произведен истцу спустя месяц – ДД.ММ.ГГГГ, оснований для освобождения ответчика от обязанности по оплате штрафа суд не усматривает.

С учетом изложенного в пользу истца с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию штраф в размере 50989,46 руб. ((94297,50 руб. + 5000 руб. + 2681,43 руб.) : 2).

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с изложенным по правилам ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета г. Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3109,37 руб. (в связи с удовлетворением требований материального характера) + 300 руб. в связи с удовлетворением судом требования о взыскании компенсации морального вреда, всего в сумме 3409,37 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Сорокатого В.И. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Сорокатого В.И. с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» стоимость платы за подключение к программе страхования в размере 94297,50 руб., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.03.2020 по 27.10.2020 включительно в размере 2681,43 руб., штраф за отказ от удовлетворения требований истца, как потребителя, в размере 50989,46 руб.

Решение суда в части взыскания в пользу Сорокатого В.И. с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» стоимости платы за подключение к программе страхования в размере 94297,50 руб. к исполнению не приводить.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 3409,37 руб.

В остальной части исковые требования Сорокатого В.И. оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Протокол судебного заседания составляется и подписывается не позднее чем через три дня после окончания судебного заседания. Лица, участвующие в деле, их представители вправе ознакомиться с протоколом и в течение пяти дней со дня его подписания подать в письменной форме замечания на протокол с указанием на допущенные в нем неточности и (или) на его неполноту.

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2021.

Судья                                                     Н.А. Шевцова