Решение по делу № 2-9308/2022 от 18.08.2022

УИД: 11RS0001-01-2022-013023-83 Дело № 2-9308/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Лушковой С.В.

при помощнике Пахиновой Т.Е.

с участием истца Суровцевой Ю.В.

представителя истца Тегливца Р.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 сентября 2022 года в г. Сыктывкаре гражданское дело по иску Суровцевой Юлии Васильевны к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, почтовых расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т ан о в и л:

Суровцева Ю.В. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 47 700 руб., неустойки за период с 10.03.2022 по 10.08.2022 в размере 243 000 руб.; почтовых расходов 687,12 руб., компенсации морального вреда 50 000 руб., штрафа. В обоснование указано, что 26.02.2021 истец заключила договор потребительского кредита и для обеспечения его исполнения договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В 2022 году истец обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, в связи с исполнением кредитных обязательств. Ответчик требования не исполнил, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

В судебном заседании истец на требованиях настаивала. Представитель истца позицию истца поддержал.

Ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АНО "СОДФУ", третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, ПАО Почта Банк, извещенные о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, явку представителей не обеспечили.

При отсутствии возражений, суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Установлено, что ** ** ** между ПАО Почта Банк и Суровцевой Ю.В. заключен договор потребительского кредита, тариф - «...» № ....

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредитный лимит (лимит кредитования) составляет ... руб., который состоит из: - кредит 1 в размере ... руб., кредит 2 в размере ... руб.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту равна ... % годовых.

Из положений раздела 9 Договора следует, что заключение иных договоров по тарифу кредита «...» не требуется.

** ** ** Суровцевой Ю.В. заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ... 2. Страховая премия составила ... руб.

По условиям данного договора застрахованы риски: «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного», «нетрудоспособность застрахованного ВС», «госпитализация застрахованного ВС», «потеря работы», «потеря работы по соглашению сторон» (п. 3.1 – 3.6).

Срок страхования – 60 месяцев.

Основания прекращения договора страхования предусмотрены п. 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, к ним относятся:

- просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

- исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

- отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

- признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

- смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

-смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования    прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что кредитные обязательства Суровцевой Ю.В. перед ПАО Почта Банк по договору потребительского кредита № ... от ** ** ** исполнены, задолженность по состоянию на 16.01.2021 отсутствует.

12.10.2021, 23.11.2021 Суровцева Ю.В. обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, т.е. по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №3854-У.

02.12.2021 в удовлетворении требования было отказано.

Уполномоченный по правам потребителей в сфере финансовых услуг решением от №... также отказано в удовлетворении требования о возврате страховой премии.

Разрешая требования, суд исходит из следующего.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 9 58 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает требования на случай, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

В свою очередеь, в соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из обстоятельств дела и содержания договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ... следует, что возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не отпала; процентная ставка по кредиту равнялась ... % годовых и не изменялась в зависимости от отказа Заявителя заключить Договор страхования; размер страховой суммы по Договору страхования не равнялся кредитному лимиту по Кредитному договору; выгодоприобретатель по договору определяется в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, оснований для применения положений п. 10 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не имеется.

При разрешении спора необходимо руководствоваться положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В договоре страхования сторонами предусмотрено, что случай расторжения договора по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии не имеется.

В соответствии с абз.2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

03.09.2018 вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым учрежден новый институт досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее также Закон).

Согласно пункту 2 статьи 2 Закона для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно статье 25 Закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет (пункт 1 статьи 15 Закона).

Согласно п. 5 ст. 16 Закона обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя.

Документы о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, а именно об обращении в финансовую организацию и к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании неустойки, отсутствуют.

Вместе с тем, в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, что суд первой инстанции или суд апелляционной инстанции, рассматривающий дело по правилам суда первой инстанции, удовлетворяет ходатайство ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, если оно подано не позднее дня представления ответчиком первого заявления по существу спора и ответчик выразил намерение его урегулировать, а также если на момент подачи данного ходатайства не истек установленный законом или договором срок досудебного урегулирования и отсутствует ответ на обращение либо иной документ, подтверждающий соблюдение такого урегулирования (часть 5 статьи 3, пункт 5 части 1 статьи 148, часть 5 статьи 159 АПК РФ, часть 4 статьи 1, статья 222 ГПК РФ).

Если ответчик своевременно не заявил указанное ходатайство, то его довод о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора не может являться основанием для отмены судебных актов в суде апелляционной или кассационной инстанции, поскольку иное противоречило бы целям досудебного урегулирования споров (статьи 327.1, 328, 330, 379.6 и 379.7 ГПК РФ, статьи 268 - 270, 286 - 288 АПК РФ).

С учетом действующих правовых норм и имеющихся разъяснений, оснований для оставления без рассмотрения искового заявления в части взыскания неустойки ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора, в отсутствие заявления о том со стороны ответчика не имеется.

Вместе с тем, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов являются производными от первоначального требования. И отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в иске по производным требованиям.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Суровцевой Юлии Васильевны к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, нестойки, почтовых расходов, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Лушкова

...