Решение по делу № 2-818/2014 от 18.09.2014

                          дело №2-818/2014

        (с учетом 13,14 декабря           суббота, воскресенье)

Мотивированное решение составлено 16 декабря 2014 года

    Р Е Ш Е Н И Е

                 Именем Российской Федерации

09 декабря 2014 года                               г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

Судьи Баклановой Н.А.,

при секретаре Бородиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский Транспортный банк» кКомарову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Комарова С.А. к ОАО «Уралтрансбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л

Открытое акционерное общество «Уральский Транспортный банк» обратился с исковым заявлением к Комарову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между ОАО «Уралтрансбанк» и Комаровым С.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, возникшие из договора.

Размер и сроки возврата полученной суммы кредита установлены в Приложении № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., заемщик за пользование кредитом обязан ежемесячно уплачивать проценты из расчета <данные изъяты>% годовых (п. 3.2 Договора). За несвоевременную уплату суммы основного долга договором предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты>% от суммы непогашенной в срок задолженности за каждый день просрочки, до дня фактической уплаты (п. 4.8 Договора). За несвоевременную уплату процентов по договору предусмотрено начисление пени в размере <данные изъяты>% от суммы непогашенной в срок задолженности за каждый день просрочки, до дня фактической уплаты (п. 4.9 Договора).

Окончательное погашение кредита должно быть осуществлено ДД.ММ.ГГГГ года.

ОАО «Уралтрансбанк» были добросовестно и своевременно выполнены обязательства по указанному кредитному договору: Комарову С.А. был выдан кредит на вышеуказанных условиях. Данный факт подтверждается банковским ордером №.

Однако, в период действия договора, заемщиком были нарушены обязательства по договору. В частности заемщиком не соблюдаются условия погашения кредитного обязательства и процентов по нему (неоднократная просрочка исполнения обязательства).

В соответствии с п. 4.15 Кредитного договора, в случае невыполнения, ненадлежащего выполнения Заемщиком условий Кредитного договора, Банк имеет право досрочно взыскать выданную сумму кредита, процентов за пользование кредитом, пени, в том числе и путем обращения взыскания на имущество, являющееся обеспечением по данному Кредитному договору.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - сумма процентов по ставке <данные изъяты> %, <данные изъяты> рублей - сумма пени за несвоевременную уплату основного долга, <данные изъяты> рублей - сумма пени за несвоевременную уплату процентов.

Общая сумма задолженности: <данные изъяты>.

Заемщику по кредитному договору неоднократно были направлены требования, однако заемщик сумму задолженности не погашает. В связи с этим банк принял решение обратиться с исковым заявлением в суд.

Просит взыскать с Комарова С.А. в пользу ОАО «Уралтрансбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., в размере <данные изъяты>

Взыскать с Комарова С.А. в пользу ОАО «Уралтрансбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Заочным решением Талицкого районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования были удовлетворены.

Определением Талицкого районного суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Комаров С.А. обратился с встречным исковым заявлением к ОАО «Уралтрансбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между Комаровым С.А. и ОАО «Уралтрансбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под «плавающую» процентную ставку (с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>%, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>% годовых) сроком на <данные изъяты> года.

Данный кредитный договор является договором присоединения и нарушает права истца как потребителя услуги, противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 1 Договора - ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА, 1.1.: Банк предоставляет заемщику кредит на условиях, предусмотренных в разделе № 8 Договора, а заемщик обязуется возвратить (погасить) полученные им денежные средства и уплатить банку начисленные на них проценты, и иные платежи, предусмотренные договором.

Согласно приложению № 1 к договору «Расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей по кредитному договору», с истца банком удержана комиссия за выпуск банковской карты в размере <данные изъяты> рублей.

Между тем, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

По Закону о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям может быть установлено кредитной организацией, но только по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) в отношении физических лиц запрещено.

Согласно Условиям кредитования, размещенным на сайте «Уралтрансбанка»(htts://www.utb.ru/articles/netselevoyekreditovane): Кредит предоставляется на банковскую карту, в российских рублях. И хотя в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1. Предмет договора, 1.2. говорится: Кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме или наличными денежными средствами.., уже в п. 2 Сроки предоставления и возврата кредита, 2.1: выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента, номер которого указан в разделе 8 п. 6 Договора...

Положение №54-п от 31.08.1998г. не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку обуславливает приобретение одной услуги (по получению кредита) другой услугой (оплатой различных комиссий, в т.ч. за обналичивание денежных средств).

При этом Банк фактически лишил истца как потребителя выбора обналичить денежные средства по кредитной карте в кассе Банка.

Кредитная карта действительно предполагает вариативность в поведении ее владельца, который, в частности, имеет возможность, ее обналичить. Однако осуществление данной возможности не должно ставиться под условие о необходимости оплаты данной услуги.

При этом отсутствие филиалов и представительств у банка, где бы за данную услугу с потребителя не взималась плата за обналичивание денежных средств, нельзя считать обоснованным, поскольку в данном случае различные варианты поведения держателя карты ставятся в зависимость от деятельности банка-кредитора, который, будучи экономически более сильной стороной кредитных правоотношений, обязан обеспечить предоставление своей услуги по кредитованию без навязывания гражданину иных услуг, подразумевающих их оплату. А в случае с предоставлением кредита путем выдачи кредитной карты, еще и фактически ограничивая возможность ее использования, возлагая на гражданина часть своих собственных затрат по предоставлению кредита.

В Правилах по обслуживанию физических лиц - Держателей банковских карт ОАО «Уралтрансбанк» говорится:

2.1. Настоящие Правила по обслуживанию физических лиц - Держателей банковских карт ОАО «Уралтрансбанк» (далее - Правила)

устанавливают и регулируют взаимоотношения между Банком и физическими лицами при предоставлении Банком в пользование физическим лицам международных банковских карт VISA ОАО «Уралтрансбанк»;

определяют порядок осуществления расчетов по операциям, совершенным физическими лицами с использованием международных банковских карт VISA ОАО «Уралтрансбанк»...

2.2 Настоящие Правила являются типовыми для всех Физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и физическими лицами.

Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации и производится путем подписания Клиентом и акцептом (подписанием) Банком Заявления или Анкеты. Подписание Клиентом Заявления или Анкеты означает принятие им Правил, Тарифов за оказываемые ОАО «Уралтрансбанк» услуги и обязательство неукоснительно их соблюдать.

7.1. Банковские карты являются собственностью Банка и предоставляются в пользование, как резидентам, так и нерезидентам РФ.

7.3. Карта (как Основная, так и Дополнительная) выпускается Банком на основании Заявления Клиента на выпуск карты, оформленного надлежащим образом по установленной Банком форме. Для выпуска карты Клиент должен обеспечить наличие на Счете денежных средств, достаточных для уплаты Банку комиссии в соответствии с Тарифами.

Таким образом, согласно Правилам, договор о выпуске карты является договором присоединения, а значит, регулируются по правилам ст. 428 ГК РФ.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения лишает эту сторону: прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида; исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств; содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Данное требование о расторжении или изменении договора возможно даже, если договор не противоречит закону и иным правовым актам (п.2 ст.428 ГК РФ).

Карта является собственностью банка, а значит, бремя содержания и обслуживания лежит на собственнике, т.е. на банке. Банк удержал из тела кредита <данные изъяты> рублей за выпуск карты, на эту сумму начислялись проценты, данные действия банка незаконны, поэтому пункт договора 1.1. Предмет договора (об иных платежах) по закону о защите прав потребителя недействителен, сумма и уплаченные проценты, равно как и сумма за пользование чужими денежными средствами, сумма морального вреда, штраф в пользу потребителя подлежит взысканию с банка.

Согласно условиям подписанного истцом договора (п.8 Условия предоставления кредита), общую сумму кредита заемщику предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на карточный счет международной банковской карты «Уралтрансбанк-VISA» №, что противоречит предмету договора, в котором в п. 1.2. заемщику предоставляется право выбора: "Кредит предоставляется банком единовременно в безналичной форме или наличными денежными средствами...".

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

По общему правилу сделки юридических лиц должны совершаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса). По смыслу ст. 160, 434 Гражданского кодекса под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, подписываемых ее сторонами.

Исходя из изложенного, при оценке договора на предмет его заключенности рекомендуется исходить из того, что существенные условия договора должны быть согласованы сторонами не только в едином договоре-документе, но и в нескольких взаимосвязанных документах (за исключением случаев, когда законом предусмотрено, что договор должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами - ст. 550, 651, 658 Гражданского кодекса), относящихся, как правило, к стадии заключения договора.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются также Расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей, Памятка застрахованному лицу по Договору страхования заемщиков кредитов.

В указанном договоре № банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора истцу не выдан договор страхования, не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Информация о взимании страховой премии (о ее сумме) не включена в кредитный договор, хотя страховка и удержана из суммы кредита. Истец рассматривает это как ущемление прав потребителей. Подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, когда при этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит, должно быть оговорено в кредитном договоре. В то же время, истцу не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Многие пункты договора являются со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Выгодоприобретателем «Уралтрансбанк» по договору страхования, заключенному с ОАО «Согаз», назначил только себя: в размере задолженности истца по кредитному договору и иных платежей в пользу банка и третьих лиц.

На основании статьи 940 ГК РФ предусмотрена письменная форма заключения договора страхования, которая оформляется двумя способами: либо путем составления документа - договора страхования, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса.

При оформлении кредита в ОАО «Уралтрансбанк» Комарову С.А. не выдали ни того, ни другого документа. В соответствии с законодательством Российской Федерации сделка в таких случаях считается недействительной.

В соответствии со статьей 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия договора страхования):

о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В договоре страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, к которому он присоединился (договор присоединения), не указаны срок действия договора и размер страховой суммы, отсутствует описание характера событий на случай наступления страхового случая. Кроме того, в договоре страхования не предусмотрен порядок рассмотрения возникших разногласий, не указан суд, в который можно обратиться для их урегулирования.

Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Договору страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.

Положения договора № от ДД.ММ.ГГГГ по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца как потребителя банковских услуг.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

Расходы на оплату услуг представителя составили <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Просит признать недействительными пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: 1.1. - об обязанности уплатить банку «иные платежи, предусмотренные договором»; п. 1.2. о предоставлении кредита в безналичной форме или наличными денежными средствами - как противоречащий пункту 2.1. Договора, по которому выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента; п.3.6. о списании денежных средств со счетов клиента без его распоряжения; п. 3.7. об очередности списания денежных средств в счет погашения требований кредитора «данный порядок применяется независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе»; 4.8. о неустойке в размере 0,1% от суммы задолженности по основному долгу; 4.9. о неустойке в виде пени в размере <данные изъяты>% от суммы непогашенной в срок задолженности по уплате процентов; 4.17. о праве банка списывать денежные средства в размере задолженности со всех счетов и вкладов клиента; 6.7. о праве банка передать (уступить) право требования к заемщику любым третьим лицам; п.7.2. о преимущественной силе экземпляра договора банка; п.8. (1) о сумме кредита - <данные изъяты> т.р., данная сумма на момент исполнения обязательства в полном объеме не поступила на счет клиента, когда п. 2.2. датой предоставления кредита считается дата зачисления соответствующей суммы на счет; п.8 (7, 8) о пенях в размере 0,1% ежедневно; п. 11. о Договоре карточного счета международной банковской карты «Уралтрансбанк «Visa» № от ДД.ММ.ГГГГ - как незаключенный, поскольку истец ДД.ММ.ГГГГ в банке не был и никакие договора не подписывал.

Взыскать в пользу Комарова С.А. с ОАО «Уралтрансбанк» сумму <данные изъяты> рублей за выпуск карты «Visa».

Взыскать с ОАО «Уралтрансбанк» в пользу Комарова С.А. фактически уплаченные на сумму <данные изъяты> рублей проценты (31,61% годовых).

Взыскать с ОАО «Уралтрансбанк» в пользу Комарова С.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.) (Расчет процентов: Сумма задолженности <данные изъяты>.).

Взыскать в пользу Комарова С.А. с ОАО «Уралтрансбанк» размер уплаченной банку страховой премии в пользу ОАО «Согаз», а также проценты за пользование чужими деньгами.

Взыскать в пользу Комарова С.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать в пользу Комарова С.А. с ответчика понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ответчика-истца Комарова С.А., Комаров А.В., действующий на основании доверенности, с иском согласился в части, на встречных исковых требованиях настаивал.

В судебное заседание не явился представитель истца-ответчика, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.184), от него имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.53).

    Ответчик-истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и в срок (л.д.183,185).

Заслушав представителя ответчика-истца Комарова С.А., -Комарова А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между Открытым акционерным обществом «Уральский Транспортный банк» (банком), с одной стороны и Комаровым С.А. (заемщиком), с другой стороны (л.д.17-22).

Указанный договор подписан обеими сторонами, волеизъявление сторон на подписание данного договора не оспаривается.

При рассмотрении требований Комарова С.А. о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Как установлено судом, оспариваемые Комаровым С.А. пункты кредитного договора: 1.1. - об обязанности уплатить банку «иные платежи, предусмотренные договором»; п. 1.2. о предоставлении кредита в безналичной форме или наличными денежными средствами - как противоречащий пункту 2.1. Договора, по которому выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента; п.3.6. о списании денежных средств со счетов клиента без его распоряжения; п. 3.7. об очередности списания денежных средств в счет погашения требований кредитора «данный порядок применяется независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе»; 4.8. о неустойке в размере 0,1% от суммы задолженности по основному долгу; 4.9. о неустойке в виде пени в размере 0,1% от суммы непогашенной в срок задолженности по уплате процентов; 4.17. о праве банка списывать денежные средства в размере задолженности со всех счетов и вкладов клиента; 6.7. о праве банка передать (уступить) право требования к заемщику любым третьим лицам; п.7.2. о преимущественной силе экземпляра договора банка; п.8. (1) о сумме кредита - <данные изъяты> т.р., данная сумма на момент исполнения обязательства в полном объеме не поступила на счет клиента, когда п. 2.2. датой предоставления кредита считается дата зачисления соответствующей суммы на счет; п.8 (7, 8) о пенях в размере 0,1% ежедневно, - не противоречат закону, не нарушают права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку. Оспариваемые условия по своей сути являются существенными условиями кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 395, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, исходя либо из учетной ставки банковского процента либо иного размера процентов, установленнных законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При рассмотрении требований Комарова С.А. о признании п.11 о Договоре карточного счета международной банковской карты «Уралтрансбанк «Visa» № от ДД.ММ.ГГГГ как незаключенного, поскольку истец ДД.ММ.ГГГГ в банке не был и никакие договора не подписывал, суд не усматривает оснований для их удовлетворения. Сам факт подписания указанного договора истцом не оспаривается, также истцом не оспаривается факт исполнения указанного договора и получения им банковской карты. То обстоятельство, что в оспариваемом п.11 указана дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, само по себе не является доказательством отсутствия договора карточного счета международной банковской карты «Уралтрансбанк «Visa» №.

При рассмотрении требований Комарова С.А. о признании незаконным удержания комиссииза выпуск банковской карты в размере <данные изъяты> рублей, взыскании указанной суммы и процентов за пользование указанной суммой, суд не усматривает оснований для их удовлетворения. Истцом не оспаривается, что с Условиями кредитования «Уралтрансбанка», Правилами по обслуживанию физических лиц - Держателей банковских карт ОАО «Уралтрансбанк», он был ознакомлен. При этом, сумма комиссии за выпуск банковской карты в размере <данные изъяты> рублей включена Банком в расчет полной стоимости кредита (приложение № к кредитному договору), с которым Заемщик Комаров С.А. был ознакомлен при заключении кредитного договора (л.д.108-109). Установление указанной комиссии не противоречит закону, не нарушает прав истца, данное условие согласовано сторонами путем подписания договора.

При рассмотрении требований Комарова С.А. о признании незаконным удержания страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в пользу ОАО «СОГАЗ», взыскании указанной суммы, а также процентов за пользование чужими деньгами, суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

Как следует из копии договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (Страховщиком) и ОАО «Уралтрансбанк» (Страхователем) на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, Страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а Страхователь обязуется оплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (л.д.171-178). Право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем (п.1.4 договора). ДД.ММ.ГГГГ Комаров С.А. обратился с заявлением-поручением в ОАО «Уралтрансбанк» о переводе с его счета суммы <данные изъяты> рублей в счет платы за присоединение к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.180). Согласно копии мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.170), сумма <данные изъяты> рублей перечислена ОАО «СОГАЗ» в счет платы за присоединение к договору страхования. Оснований для взыскания указанной суммы и процентов за пользование ею с Банка не имеется.

Как следует из заявления Комарова С.А. на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д.181-182), с Условиями Правил страхования и Договора страхования заявитель ознакомлен и согласен, Правила страхования и памятку по страхованию получил.

Таким образом, при заключении договора была соблюдена письменная форма сделки, договор страхования был заключен на основании заявления Комарова С.А., содержащего собственноручную подпись, подтверждающего согласие на оплату страховой премии.

Следовательно, права заемщика, как потребителя финансовых услуг, не нарушены.

На основании изложенного, встречные исковые требования Комарова С.А., обоснованные защитой прав потребителя, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, заявленного в связи с нарушением прав потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме, не подлежит удовлетворению заявление о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.

При рассмотрении исковых требований ОАО «Уралтрансбанк» суд находит заявленные требования обоснованными.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Открытым акционерным обществом «Уральский Транспортный банк» (Банком) и Комаровым С.А. (Заемщиком) Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-22). Выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента (п. 2.1). При нарушении сроков возврата Кредита (основного долга и процентов) предусмотрены пени <данные изъяты> процента) ежедневно (п.8).

Суммы платежей и сроки уплаты кредита и процентов предусмотрены графиком платежей (л.д.23-24).

ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита заемщику Комарову С.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается копией банковского ордера за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

График платежей по данному кредитному договору заемщиком Комаровым С.А. неоднократно нарушался, что подтверждается выписками по счетам (л.д.26-30), расчетом суммы долга по кредиту и процентов (л.д.31), копиями требований Банка в адрес Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ об исполнении обязательств (л.д.39-42).

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет цены иска на ДД.ММ.ГГГГ года, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора (л.д.31). Стороной ответчика не представлено возражений относительно размера произведенных платежей и сроков их уплаты.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.31), сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей, сумма процентов по ставке <данные изъяты> % составляет <данные изъяты> рублей, сумма пени за несвоевременную уплату основного долга составляет <данные изъяты> рублей, сумма пени за несвоевременную уплату процентов составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4) истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб., которая подлежит возмещению с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194-198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,                       

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский Транспортный банк» кКомарову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Комарова С.А. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский Транспортный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату основного долга, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> рублей расходы по уплате государственной пошлины, всего <данные изъяты>

Во встречных исковых требованиях Комарову С.А. к ОАО «Уральский Транспортный банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.                 

    Судья            Н.А. Бакланова