Решение по делу № 2-9761/2016 от 29.02.2016

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М.,

при секретаре Мамаеве А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Старцева О.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

установил:

Старцева О.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Капитал», просила суд признать недействительными условия о подключении к программе страхования в части уплаты единовременного комиссионного вознаграждения Банку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Старцевой О.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), просила взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в виде неосновательного обогащения в размере 66000 рублей 00 копеек, неустойку в размере 66000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7355 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей судебные расходы в размере 10 000 рублей. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 266000 руб. При оформлении кредита специалистом банка истцу было разъяснено, что подключение к программе страхования, является обязательным условием получения кредита, поэтому истец дала согласие быть застрахованной. Истец не была проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. В типовую форму кредитного договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, обязывающие уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. При этом в заявлении о заключении договора кредитования, нет данных, подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от него получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний не имеется. Полагает, что условие кредитного договора об обязательном подключении заемщика к Программе страхования, в соответствии с которой Банк заключает договор страхования жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании – ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», возлагая при этом на заемщика обязанность уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав истребителей". Также указала, что типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования и включения суммы комиссии за эту услугу в сумму кредита; заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, что увеличивает размер выплат по кредиту. Кроме того, при взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате ему комиссионного вознаграждения в добровольном порядке, однако, ответчик ему отказал. Истцом была рассчитана неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в размере 87120 рублей, снижена до размера стоимости услуги – до 66000 рублей. Истцом, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, были рассчитана проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3685 рублей 24 копейки. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло причинение истцу нравственных страданий, который истец оценивает в 10 000 рублей. Для защиты своего права истец понес расходы на оплату услуг представителя по делу в размере 10000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика. Кроме того, истец просит, в соответствии с р. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 650% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признал в полном объеме, указав, что услуга по заключению договора страхования была оказана истцу добровольно, о чем имеется соответствующая отметка заемщика в заявлении о добровольном страховании. Подписывая данное заявление, Истец подтвердила, что перед подписанием договора была проинформирована о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец, в соответствии с заявлением о добровольном страховании был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Данным правом Истец не воспользовался, доводов о невозможности воспользоваться данным правом не привел. Истец был свободен в распоряжении суммой полученного кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования и, поручив Банку выдать часть кредита с банковского счета Истца наличными. Банк исполнил все распоряжения Истца надлежащим образом.

Истец Старцева О.В., представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, месте и времени судебного заседания.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Старцевой О.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 266000 руб. сроком на 60 мес. под 21,90 годовых (л.д. 50).

Кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика (л.д. 51)

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора стороны предусмотрели, что Банк перечисляет со счета клиента часть кредита в размере 66000 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 51)

В материалы дела представлено заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что при не желании заключать оба договора страхования (договоры страхования жизни по программам «Страхование жизни» - пункт 1, и «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» – пункт 2), клиенту необходимо поставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п. 2, или не подписывать настоящее заявление. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию клиента включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств (л.д. 56).

В заявления также указано, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может служить причиной отказа банка в предоставлении клиенту кредита, или ухудшить условия заключенного с клиентом кредитного договора.

В пункте 1 указанного заявления клиент изъявляет желание и просит ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования заёмщиков, указывая, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заёмщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять.

В специальной графе пункта 1, где клиентом собственноручно ставится отметка о нежелании заключить указанный договор страхования, соответствующая отметка клиента отсутствует.

Заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписано истцом Старцевой О.В.

В пункте заявлении о добровольном страховании, подписанного истцом Старцевой О.В. указано, что клиент просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 66000 рублей, подлежащей уплате по заключаемому истцом договору страхования жизни заёмщика, по реквизитам страховщика.

Истец, подписав соответствующее Заявление, добровольно выразил желание на присоединение к Программе страхования.

На страховом полисе №, являющегося договором страхования, также имеется собственноручная подпись истца. В страховом полисе указано, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита истцу вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Денежные средства, поступившие в счет оплаты страхования в полном объеме перечислялись Банком в страховую компанию (что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ).

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Старцевой О.В., предъявленных к ООО КБ «Ренессанс Кредит».

При этом суд исходит из осведомленности истца о существе и особенностях предоставленного ей кредитного продукта, о добровольности выраженного согласия на подключение к программе страхования, установив, что выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Так, текст кредитного договора не содержит положений, обязывающих заемщика присоединиться к программе страхования, условия договора не ставят в зависимость получение кредита от присоединения к программе страхования.

В материалы дела представлено заявление на участие в программе коллективного страхования, подписанное истцом, в котором она просила включить ее в число участников программы страхования. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита. Истец была осведомлена о стоимости страхования, также о возможности отказа от программы страхования, чем и воспользовалась, поставив отметку в пункте 2 заявления о добровольном страховании. Ответчик в свою очередь, полученную плату за страхование в полном объеме перечислял в страховую компанию.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств, свидетельствует о том, что истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, что не влияло на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ей кредита. Каких-либо иных доказательств того, что отказ от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

На основании вышеизложенного, требование истца о признании недействительным условия о подключении к программе страхования в части уплаты единовременного комиссионного вознаграждения Банку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не подлежит удовлетворению, поскольку основано на неверном толковании норм права.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги представителя, признаются судом необоснованными, поскольку судом не было установлено нарушения прав истца как потребителя.

Кроме того, суд отказывает во взыскании штрафа, предусмотренного п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей, в виду отсутствия нарушений со стороны ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Старцева О.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий:              М.М. Славкин

Мотивированное решение составлено 15.11.2016 г.