Решение по делу № 2-2878/2019 от 04.07.2019

Дело № 2-2878/2019

(51RS0002-01-2019-002994-66)

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2019.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 августа 2019 года      город Мурманск

Первомайский районный суд г. Мурманска в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Ю.А.,

при секретаре Таскаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова Ю.Е. к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Степанов Ю.Е. обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, указав, что *** между истцом и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита – *** рублей. Процентная ставка – ***% годовых. В условия кредитного договора включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, *** между заемщиком и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования №***. Сумма страховой премии составила *** рублей. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *** по *** – 9 месяцев. Полагает, что в силу ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя» истец в праве отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. В этой связи истец обратился к ответчику с претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования, с просьбой о возврате части страховой премии в размере *** рублей (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в сумме рассчитанной пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В удовлетворении требования истца было отказано. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере *** рублей, штраф в размере ***% от присужденного в пользу истца.

Истец Степанов Ю.Е. и его представитель Дубинина А.А. в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, требования изложенные в исковом заявлении поддерживают.

Ответчик ООО «СК «Согласие-Вита» просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, направил отзыв на иск, просил в иске отказать в полном объеме, указал, что банк предоставил истцу выбор условий кредитования. Степанов Ю.Е. выбрал условия кредитования с заключением договора страхования жизни и здоровья по собственной воле. Договором страхования предусмотрен отказ от его исполнения и возвращение страховой премии в течение *** календарных дней. По истечении этого срока в случае отказа от договора, страховая премия не возвращается. Истец мог отказаться от исполнения договора до ***, однако с соответствующим заявлением не обратился. При заключении договора страхования до истца была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора, в том числе и о размере страховой премии и условиях возврата.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в связи со следующим.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между Степановым Ю.Е. и ПАО «БыстроБанк» путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита, заключен кредитный договор №*** на сумму *** сроком на *** месяцев, с процентной ставкой ***% годовых.

В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны оговорили процентную ставку – *** % годовых, с условием, что при невыполнении обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 3,50% при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем *** рубля на срок по *** включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита.

В силу ст. 1 Федерального закона от *** №*** «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

*** между ООО «СК «Согласие-Вита» и Степановым Ю.Е., на основании Правил страхования №*** в редакции от ***, заключен договор страхования №*** сроком на *** мес. с *** по ***.

Страховая премия по договору составила *** рубля, страховые риски по договору: ***

Согласно п. 9 Договора страхования (полиса), выгодоприобретателем по данному договору страхования является страхователь – Степанов Ю.Е.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что Степанов Ю.Е. добровольно изъявил желание быть застрахованным лицом, что подтверждается собственноручно подписанным заявлением от ***, адресованным страховщику ООО СК «Согласие-Вита».

Доказательства того, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.

Кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключать какие-либо иные договоры, кроме договора банковского счета (пункт 9 договора).

Подписание истцом страховых документов, подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по личному страхованию.

Таким образом, заключение договора страхования между истцом и страховой компанией носило добровольный характер, предоставление банком кредитных средств клиенту не было поставлено в зависимость от возмездного приобретения клиентом каких-либо дополнительных финансовых услуг.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 Указания Банка России от *** №***-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В п.8.8.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе Страхователя.

В соответствии с п.8.11.1 Правил страхования предусмотрен порядок отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора и возврата уплаченной страховой премии.

П.8.11.2 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении Договора страхования, по истечении периода охлаждения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Между тем в п.10 Договора страхования (Прочие условия), предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, премия не возвращается.

Вместе с тем, истец не воспользовался своим правом отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения.

Только *** Степанов Ю.Е. направил в адрес страховщика ООО СК «Согласие Вита» претензию с требованием выплаты части страховой премии в размере *** руб. из расчета фактического пользования услугой в течение *** месяцев.

Оснований полагать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд не усматривает.

Таким образом, поскольку стороны договора определили условия возврата страховой премии, они являются обязательными как для сторон, так и для суда.

Доводы иска в том, что отказ от исполнения договора страхования влечет для страховщика возврат части страховой премии, со ссылкой на положение ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от *** №*** "О защите прав потребителей", суд находит основанными на ошибочно толковании закона, поскольку сложившиеся правоотношения сторон регулируются специальными нормами закона - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, оснований для удовлетворения требований Степанова Ю.Е. о взыскании части суммы страховой премии, суд не находит.

Поскольку требования о взыскании морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования, оснований для их удовлетворения суд так же не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.194, 197-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Степанова Ю.Е. к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного решения до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий подпись Ю.А. Ковалева