Решение от 28.08.2023 по делу № 2-1523/2023 от 06.02.2023

Дело № 2-1523/2023

УИД 03RS0006-01-2023-000577-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2023 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Власюка М.А.,

при секретаре Коноваловой К.Д.,

с участием представителя истца Зиганнуровой ФИО10 Сираева А.Р., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиганнуровой ФИО11 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Зиганнурова ФИО12 обратилась в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, компенсации морального вреда.

В обоснование иска, истец указала, что 10.08.2021 между Зиганнуровым ФИО13 и ПАО «Банк Уралсиб» (далее по тексту - "Банк") был заключен кредитный договор. Также при заключении данного договора, Банк предложил оформить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Таким образом, между Зиганнуровым ФИО14 и ООО "Уралсиб страхование» был заключен договор страхования № № от 10.08.2021. Страховщику была выплачена страховая премия в размере 200 000 рублей посредством кредитных денежных средств.

17.02.2022 Зиганнуров ФИО17 умер. Супруга Зиганнурова ФИО15.- Зиганнурова ФИО16. (далее по тексту — «Истец») 23.09.2022 направила по электронной почте, а также Почтой России в ООО «Уралсиб Страхование» заявление о страховой выплате. Однако в течении нескольких месяцев страховая компания не была удовлетворена посмертным эпикризом из истории болезни, а именно тем, что он был неоднократно им предъявлен на одной странице. Посмертный эпикриз из истории болезни № 2209378 отделение неврологии ОНМК ГБУЗ РБ ГКБ № 21| был предоставлен Зиганнуровой ФИО22 на одной странице. После чего истец обратилась в службу финансового уполномоченного для урегулирования данной ситуации, однако 25.01.2023 финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований.

Согласно справке о смерти № № от 09.09.2022 года смерть застрахованного лица наступила в результате кровоизлияния внутримозгового множественных локализаций 161.6, то есть инсульта. У Зиганнурова ФИО18. не было жалоб на сердце, инсульт произошел внезапно и неожиданно.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Зиганнурову ФИО19. разъяснялось, что инсульт не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инсульта вследствие болезни, ответчиком не представлено.

Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, при этом варианта страхования на предмет инсульта по болезни не имеется.

Таким образом, истец считает, что наступившая у Зиганнурова ФИО20. смерть в результате инсульта относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, просит взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» в пользу Зиганнуровой ФИО21 страховое возмещение в размере 180 704,79 рублей, неустойку в размере 180 704,79 рублей, штраф 50% от присужденной суммы.

Истец Зиганнурова ФИО23 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО Страхования компания «Уралсиб Страхование», представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб», третьи лица финансовый уполномоченный Климов В.Н., Бакирова И.Ф. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, письменным заявлением просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Представитель истца Сираев А.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме, доводы, изложенные в исковом заявлении подтвердил.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и 3 ст. 946 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что истец является наследником по закону после смерти – Зиганнурова ФИО24, согласно справке нотариуса.

При жизни, 10.08.2021 года между Зигануровым ФИО25 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор. При заклбючении кредитног договора банк предложил оформить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Таким образом между Зиганнуровым ФИО37 и ООО «Уралсиб Страхование» был заключен договор страхования № № от 10.08.2021.

Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть, инвалидность в течение срока страхования, наступившая только в результате несчастного случая либо болезни. Срок действия вышеуказанного договора страхования определен с 10.08.2023 года по 09.08.2025 года.

В период действия Договора страхования Зиганнуров ФИО26. умер от отека головного мозга, кровоизлияния, гипертензивной сердечно-сосудистой болезни, что подтверждается справкой о смерти № № от 09.09.2022г.

В соответствии с п.3.11 Полиса страховым случаем является: 1)смерть в результате несчастного случая, 2) смерть в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования (п.6 Полиса) исполнится не более 65 лет. В соответствии с п.6 Полиса срок действия договора страхования до 24 часов 00 минут 09.08.2025 года.

Застрахованный Зиганнуров ФИО27. 10.02.1959г.р. то есть 65 лет ему исполняется 10.02.2024г.

Следовательно на момент окончания договора страхования (09.08.2025г.), застрахованному (Зиганнурову ФИО28 ) исполнилось 65 лет.

Значит смерть в результате болезни не является страховым случаем.

После принятия наследства Зиганнурова ФИО29 обратилась с заявлениями к финансовому уполномоченному для соблюдения досудебного порядка разрешения спора, а также обратилась к ответчику ООО СК «Уралсиб Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако, ООО СК «Уралсиб Страхование» письмом от 21.12.2022 г. № исх. 1008/4 отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что обстоятельства исключают наступление страхового случая в связи с несчастным случаем, так как смерть наступила в результате болезни, а также наступление страхового случая в результате болезни, так как к концу срока действия договоров застрахованному лицу было бы больше 65 лет. Служба финансового уполномоченного решением от 25.01.2023 года №У№ отказало во взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Определением Орджоникидзевского районного суда г.Уфы от 11.05.2023 г. по делу была назначена судебная экспертиза по следующим вопросам: 1. Является ли смерть Зиганнурова ФИО30 17.02.2022 года от отека головного мозга G 93.6; кровоизлияние внутримозговое множественных локализаций I61.6; гипертензия болезнь сердечно-сосудистая I11.9 результатом болезни, несчастного случая, то есть согласно пункта 1.5 Условий страхования - диагностированного врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушением нормальной жизнедеятельности организма, обусловленным функциональными или морфологическими изменениями, возникшими в течение срока действия Договора страхования и не вызванным несчастным случаем?

2. Является ли смерть Зиганнурова ФИО31. 17.02.2022 года от отека головного мозга G 93.6; кровоизлияние внутримозговое множественных локализаций I61.6; гипертензия болезнь сердечно-сосудистая I11.9 результатом несчастного случая, то есть согласно п.1.5 Условий страхования внезапным и непредвиденным внешним по отношению к застрахованному лицу воздействием, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья или вызвало его смерть. Перечисленные последствия внешнего воздействия не должны являться следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций)?

В соответствии ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указывалось судом выше, п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом юридически значимая обязанность доказать возникновение страхового случая возлагается на страхователя, в данном случае его правопреемника (наследника) – истца Зиганнурову ФИО32

На основании изложенного, определением суда была назначена судебная экспертиза с возложением обязанности по ее оплате на истца Зиганнурову ФИО33

Однако истец от оплаты экспертизы уклонилась, каких-либо обстоятельств, объективно свидетельствующих о невозможности произвести оплату судебной экспертизы истцом не приведено.

Письмом ГБУЗ БСМЭ МЗ РБ от 24.08.2023г. определение о назначении судебной экспертизы возвращено без исполнения.

В соответствии с ч.3 ст. 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении необходимых материалов и документов для исследования и иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

На основании изложенного суд приходит и выводу о том, что Зиганнурова в отсутствии уважительных причин уклонилась от судебной экспертизы.

При таких обстоятельствах в порядке ч.3 ст.79 ГПК РФ суд признает опровергнутым довод истца о наличии страхового случая, то есть о наступлении смерти Зиганнурова ФИО35. в результате несчастного случая.

В таком случае, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Зиганнуровой ФИО34 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, компенсации морального вреда в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░36 (░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ 766001534) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░