Решение по делу № 2-3494/2015 от 14.05.2015

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 10 сентября 2015 года

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гавриляченко М.Н.,

при секретаре Медельской О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондаренко <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму №, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 29,5 % годовых. Согласно условиям выдачи кредита, заемщик обязан уплачивать ежемесячный страховой взнос за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, что составило № ежемесячно. Истец полагает, что условия кредитного договора об уплате комиссии за подключение к программе страхования ущемляют ее права, как потребителя и являются недействительными в силу требований ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей). Кроме того, при снятии наличных денежных средств с заемщика удержана комиссия в размере 1,5%, комиссия за выдачу банковской карты в размере №, что также нарушает ее права как потребителя.

Истец просит взыскать с ответчика №72 коп. – комиссию за присоединение к программе страхования; № – проценты за пользование чужими денежными средствами, № – неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке; № – комиссию за снятие наличных денежных средств, № – проценты за пользование чужими денежными средствами, № – неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке, № – комиссию за выдачу банковской карты, № - проценты за пользование чужими денежными средствами, № – неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке; № – компенсацию морального вреда; 2000 – судебные издержки; штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание представитель истца <данные изъяты> А.С. не явились, просили дело рассмотреть без их участия.

Представитель третьего лица ООО «Росгосстрах-Жизнь», извещенного о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Учитывая, что ответчик, в судебное заседание представителя не направил, об отложении дела ходатайств не заявил, дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика, с учетом мнения представителя истца, в порядке заочного судопроизводства.

В письменном возражении на иск представитель ответчика указала, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, поскольку истец до заключения договора был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до заемщика доведена информация о возможности предоставления кредита без подключения к программе страхования.

Исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч. 1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что между истцом <данные изъяты> А.С. и ответчиком ОАО КБ «Восточный» (наименование юридического лица изменено на ПАО КБ «Восточный») ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик выдал истцу сумму кредита в размере № с датой погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, при условии возврата истцом кредита по частям 3% от суммы полученного и не погашенного кредита, исходя из ставки 29,5% годовых.

Из содержания заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что предусмотрена плата за оформление карты, плата за снятие наличных денежных средств, в размере 1,5% мин. №, а также предусмотрена ежемесячная плата за подключение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет № ежемесячно.

После заключения договора о предоставлении кредита Банком ДД.ММ.ГГГГ на счет истца № перечислена сумма кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания выписки из лицевого счета также следует, что Банком ежемесячно, списывалась сумма комиссии за страхование, кроме того, ДД.ММ.ГГГГ по условиям соглашения ФИО2 оплатила Банку комиссию за снятие наличных денежных средств (комиссию банка по транзакции OWS) в размере №, а также комиссию за выдачу карты в размере №

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.10 Закона о защите прав потребителей при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

При заполнении 05.10.2013 г. анкеты заявителя, истец указала, что она согласна на страхование жизни и трудоспособности, как обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, собственноручно поставив свою подпись в этой графе. При этом, истец имела возможность отказаться от страхования, поставив подпись в соответствующей графе.

В анкете заявителя также предоставлен выбор способа страхования: страхование «по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт» или страхование в страховой компании по усмотрению заемщика. Бондаренко А.С. выбрала графу, в которой указано, что она согласна на страхование по программе страхования, собственноручно поставив свою подпись в этой графе. Кроме того, Бондаренко А.С. в анкете заявителя разъяснено, что участие в программе страхования возможно только по желанию заемщика и не является условием получения кредита. Бондаренко А.С. собственноручно подписала данную анкету заявителя.

Информация, указанная Бондаренко А.С. ДД.ММ.ГГГГ в анкете заявителя, сотрудниками Банка отражена в бланке заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, который истица также собственноручно подписала.

Кроме того, Бондаренко А.С. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просит Банк присоединить ее к программе страхования. Согласно этому заявлению, истица согласна быть застрахованной и просит Банк принять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 14.02.2012г., заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь». Заявитель ознакомлена с Программой страхования, согласна с нею, возражений не имеет, обязуется выполнять ее условия. Истице повторно разъяснено, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Также указаны суммы, которые Бондаренко А.С. необходимо оплатить за подключение к программе страхования, истица выразила согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере 0,60% в месяц, что составляет № ежемесячно.

Таким образом, из материалов дела следует, что Бондаренко А.С. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ дала Банку поручение заключить с ней кредитный договор с условием о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Истцу до заключения договора было известно, что присоединение к этой Программе страхования не является условием получения кредита.

Кроме того, Бондаренко А.С. уведомлена о размере платы за присоединение к Программе страхование, что подтверждается заявлением на получение кредита, заявлением на присоединение к программе страхования, которое истец подписала.

Поскольку у истца при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без присоединения к программе страхования, истец добровольно выразила желание присоединиться к программе страхования, Банком предоставлена информация по страхованию в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что условия по оплате страхового взноса навязанными не являются и не нарушают права истца как потребителя. Учитывая изложенное, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, уплаченных Банку в качестве страховых взносов.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за снятие наличных в банкоматах и кассах банка в размере №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием " (далее - Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, совершение операций по банковскому счету может носить возмездный характер.

Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена, по общему правилу для совершения операций в безналичном порядке, а потому установление Банком платы за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и не нарушает прав потребителей. Указанный вид комиссии не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета или комиссией за расчетно- кассовое обслуживание.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Во исполнение условий договора Банк открыл истце ТБС, установил лимит кредитования, выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного кредита, что позволяло истице совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете.

Подписав заявление о кредитовании счета на предложенных условиях, истица по своему усмотрению выбрала способ получения и погашения предоставляемых кредитов с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами банка. Условие договора об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств соответствует принципу свободы договора и не противоречит требованиям закона.

Выпиской из лицевого счета Бондаренко А.С. подтверждено, что операции по выдаче кредита с удержанием комиссий по транзакции осуществлялись с применением банкомата, что согласуется с условиями заключенного сторонами договора. Оснований для иного вывода материалы дела не содержат.

Таким образом, судом установлено, что истцом неверно определена природа оспариваемой комиссии за получение наличных средств, поскольку данный платеж является иной операцией Банка, отличной от оплаты действий по выдаче кредита.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании комиссии за транзакции в размере №

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде комиссии за выпуск банковской карты, суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Виды операцией кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Согласно п. 1.6 Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В данном случае выпиской по счету подтверждается тот факт, что клиент совершал операции по карте, не связанные с кредитованием. Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты и договора банковского счета, принимая во внимание, что подписав адресованную ответчику оферту, получив кредитную карту и активировав ее, истец согласился с условиями кредитования счета, в том числе с условием о размере комиссионного вознаграждения банка за оформление (выдачу) кредитной карты, тем самым у Банка имелись основания для удержания денежных средств истца за выдачу (выпуск) кредитной карты, в связи с чем, суд приходит к выводу, что в требованиях о взыскании комиссии за оформление (выпуск) банковской карты в размере № необходимо отказать.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений со стороны Банка прав Бондаренко А.С. как потребителя, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Бондаренко <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» ) о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком судье районного суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в полном объеме 15 сентября 2015 года.

Судья М.Н. Гавриляченко

Копия верна

Судья М.Н. Гавриляченко