Решение по делу № 2-173/2020 от 13.01.2020

Дело № 2-173/2020 УИД 21RS0001-01-2020-000007-49

Решение    

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Алатырь

    Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Назаровой Н.М., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Корчагиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Корчагиной А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору мотивировав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

    ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН <данные изъяты>.

    05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

    21 августа 2017 года между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 295428 рублей 07 копеек под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

    Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

    Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

    Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Просроченная задолженность по ссуде возникла 24 октября 2017 года, на 16 декабря 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 744 дня.

    Просроченная задолженность по процентам возникла 22 декабря 2017 года, на 16 декабря 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 658 дней.

    Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 188851 рубль.

    По состоянию на 16 декабря 2019 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 273574 рубля 46 копеек, из них: просроченная ссуда - 214252 рубля 66 копеек; просроченные проценты – 0 рублей; проценты по просроченной ссуде – 4313 рублей 50 копеек; неустойка по ссудному договору – 52142 рубля 52 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 2865 рублей 78 копеек; штраф за просроченный платеж – 0 рублей; комиссия за смс - информирование – 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

    Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    Просили взыскать с Корчагиной А.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 273574 рубля 46 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5935 рублей 74 копейки.

    В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» Зайцева Е.С., действующая на основании доверенности, не явилась, одновременно с подачей иска представила заявление о рассмотрении дела без её участия, в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях.

    Ответчик Корчагина А.Г. в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, по основаниям, изложенным в возражениях от 05 марта 2020 года, просила снизить неустойку, поскольку считает ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, дополнительно пояснив, что ею 09 января 2020 года был внесен платеж в размере 10000 рублей.

Выслушав объяснения ответчика и изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Корчагиной А.Г. 21 августа 2017 года заключен кредитный договор № на сумму 295428 рублей 07 копеек под 29,9 % годовых, со сроком кредита – 36 месяцев, считая со дня предоставления Кредита. Цель использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме (п. 11 индивидуальных условий договора).

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме ( в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учеты суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ответчик Корчагина А.Г. полностью приняла на себя обязательства Банка при заключении потребительского кредита от 21 августа 2017 года на сумму 295428 рублей 07 копеек под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев, что подтверждается заявлением Корчагиной А.Г. о предоставлении потребительского кредита от 21 августа 2017 года, анкетой заемщика от 21 августа 2017 года, заявлением –офертой на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты Корчагиной А.Г. от 21 августа 2017 года, заявлением – офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с двойной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold от 21 августа 2017 года, заявлением Корчагиной А.Г. на включение в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случае Программа страхования «Классика» от 21 августа 2017 года.

Корчагина А.Г. принятые ею по кредитному договору обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнила, по состоянию на 16 декабря 2019 года имеет задолженность: общая задолженность - 273574 рубля 46 копеек, из них: просроченная ссуда – 214252 рубля 66 копеек; проценты по просроченной ссуде – 4313 рублей 50 копеек; неустойка по ссудному договору – 52142 рубля 52 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 2865 рублей 78 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 188851 рубль 00 копеек.

    29 ноября 2019 года ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Корчагиной А.Г. досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое Корчагина А.Г. оставила без удовлетворения.

    В настоящее время ответчик Корчагина А.Г. также не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Одним из способов обеспечения обязательств, в соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (часть 1).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку 20 % годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданский кодекс РФ не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки. Несмотря на это, суд по конкретному делу может снизить ее размер (полное освобождение от уплаты неустойки не допускается) в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающим решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Критериями для установления несоразмерности могут быть, в том числе, чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и другие.

Исследовав имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки и считает необходимым снизить её до 8000 рублей.

Суд не учитывает сумму платежа в размере 10000 рублей, внесенную ответчиком 09 января 2020 года и не снижает на эту сумму размер задолженности ответчика, поскольку расчет задолженности представлен по состоянию на 16 декабря 2019 года.

Поскольку материалами дела не подтвержден возврат задолженности ответчиком Корчагиной А.Г., требование истца подлежит удовлетворению, в связи с чем подлежит взысканию с последнего задолженность по кредитному договору в размере 226566 рублей 16 копеек = (просроченная ссуда – 214252 рубля 66 копеек + проценты по просроченной ссуде – 4313 рублей 50 копеек + пени общие (неустойка) - 8000 рублей).

Согласно платежным поручениям № от 24 декабря 2019 года и № от 19 марта 2019 года ПАО «Совкомбанк» при подаче данного искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 5935 рублей 74 копейки.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Корчагиной А.Г. подлежит взысканию вышеуказанная государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

    исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Корчагиной <данные изъяты> о взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с Корчагиной <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в размере 226566 рублей 16 копеек, по состоянию на 16 декабря 2019 года, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5935 рублей 74 копейки, всего 227161 рубль 56 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании с Корчагиной <данные изъяты> задолженности по кредитному договору в размере 47008 рублей 30 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики, в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, с подачей жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: судья Н.М. Назарова

    Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.