Решение по делу № 2-301/2018 от 17.08.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Верх-Усугли «18» сентября 2018 года

Тунгокоченский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Жапова Т.С.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Панченко О.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя следующим.

19 июня 2013 года между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключён договор кредитной карты с лимитом задолженности 40 000 рублей. Договор заключен путем акцепта Банком оферты. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 18.01.2017 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком в Заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его оформления. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В связи с этим просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты в сумме 74 055,60 рублей, образовавшуюся за период с 21 февраля 2016 года по 15 августа 2018 года включительно, состоящую из:

- просроченная задолженность по основному долгу в сумме 45 894,79 рублей;

- просроченные проценты в сумме 18 606,47 рублей;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в сумме 9 554,34 рублей;

- сумму комиссий за обслуживание кредитной карты в сумме 00 рублей

Также просит суд взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 421,67 рублей.

Истец - АО «Тинькофф банк», будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени судебного заседания не направил в суд своего представителя, предварительно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Панченко О.Н., будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явился, просила рассмотреть дело без её участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся: - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам.

В соответствии с п.1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу п.1.15 указанного положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

В силу п. 2.9 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал, который представляет собой совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр) и предоставляемых в соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 года в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Согласно п. 2.10 Положения, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктом 3.6 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, разъяснено, что указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН (пункт выдачи наличных), банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

В силу п. 3.3 Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В силу правового регулирования установленного статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 19.06.2013 Панченко О.Н. заключила с Банком договор кредитной карты № с лимитом задолженности согласно поданному им в Банк заявлению - анкете, в котором он просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, предлагаемых Банком. В заявлении, подписанном Панченко О.Н., указано, что он ознакомлен со всеми условиями договора кредитной карты (л.д. 23).

Согласно тарифам по кредитным картам Банка беспроцентный период составляет 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых. Плата за обслуживание карты 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности мин. 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, второй раз 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день.

Заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, установленные банком в счет-выписке, отражающей все операции, совершенные по кредитной карте, в том числе комиссии, платы, штрафы и начисленные проценты. Указанная выписка ежемесячно формируется и направляется клиенту. При неполучении счета-выписки клиент обязан обратиться в банк для получения информации о сумме минимального платежа и срока его оплаты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф (л.д.25-29).

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком Панченко О.Н. был заключен договор о предоставлении кредитной карты, в соответствии с которым ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренной договором комиссии и платы, а также обязался в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно справке о размере задолженности (л.д.9), расчета задолженности (л.д.17-21), заключительного счёта (л.д.32) по договору № усматривается, что у ответчика Панченко О.Н. по заключенному вышеуказанному договору имеется задолженность, которая составляет 74 055,60 рублей, из которых: сумма основного долга – 45 894,79 рублей, сумма процентов – 18 606,47 рублей, сумма комиссий и штрафов – 9 554,34 рублей.

Проверив представленный расчет задолженности, суд считает его верным и согласующимся с материалами дела. Ответчиком контррасчет суду не представлен.

Таким образом, условия кредитного договора заёмщиком не выполняются надлежащим образом, в связи, с чем сумма задолженности по кредиту, процентов подлежит взысканию с заемщика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в связи с уплатой государственной пошлины при подаче заявления в суд в размере 2 421,67 рубля (л.д.7-8).

При таких обстоятельствах, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Панченко О.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Панченко О.Н. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк»:

задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 21 февраля 2016 года по 15 августа 2018 года включительно, состоящую из:

- просроченный основной долг в сумме 45 894,79 рублей;

- просроченные проценты в сумме 18 606,47 рублей;

- штрафные проценты в сумме 9 554,34 рублей;

- расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 421,67 рублей,

а всего 76 477 (семьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Тунгокоченский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.С. Жапов

Мотивированное решение составлено «24» сентября 2018 года.