Решение по делу № 2-2590/2016 от 19.07.2016

Дело № 2-2590/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 сентября 2016 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Сысоевой М.А.,

при секретаре Стоногиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Виноградовой Е. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным частично условий кредитного договора, признании незаключенным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Виноградова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным частично условий кредитного договора, признании незаключенным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор). По условиям Кредитного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях №, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит в сумме .... на срок 36 месяцев с уплатой 24% годовых. Истец, в свою очередь, обязался возвратить Ответчику полученный кредит, и выплатить проценты за его использование на условиях, определенных Кредитным договором. После заключения Кредитного договора истец обнаружила, что ею также было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, страховщиком по договору является страховая компания – ЗАО «СК «Резерв». За подключение к программе страхования истцом была уплачена сумма в размере ...., которая была включена в полную стоимость кредита. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием признать недействительным условие Кредитного договора в части подключения к программе страхования, однако ответа на данное обращение истцом не получено до настоящего времени. Истец указывает, что при заключении кредитного договора Банк нарушил требования положения ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно весь текст кредитного договора отпечатан мелким шрифтом, что существенно влияет на риск подписания договора. Ссылаясь на то, что положения кредитного договора в части навязывания услуги по подключению к программе страхования противоречат нормам ГК РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушают права заемщика как потребителя, истец просила суд признать пункты Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета недействительными в части подключения к программе страхования; признать незаконными действия банка по списанию денежных средств с лицевого счета заемщика; признать незаключенным договор страхования; взыскать с ответчика сумму, удержанную в качестве платы за подключение к программе страхования в размере ...., взыскать с ответчика неустойку в сумме ...., компенсацию морального вреда в сумме ....

В судебное заседание истец Виноградова Е.В. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом, в письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представил.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между Виноградовой Е.В. и Страховщиком был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - «Договор страхования»). Полисные условия являются общедоступными, размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании. Свое согласие на заключение Договора страхования Истец выразила ДД.ММ.ГГГГ., собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление). В соответствии с п. 1. Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Истцом также было заявлено о получении Страхового полиса, об ознакомлении и согласии с условиями Страхового полиса и Полисными условиями, Согласно Заявления а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика. Своей подписью в указанном заявлении Виноградова Е.В, подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере .... Списание денежных средств со счета Виноградовой Е.В. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на ее заявлении о заключении договора кредитования и заявлении на добровольное страхование. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - Виноградова Е.В., выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила ...., страховая премия .... оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. При заключении договора страхования истцу было известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию Страхователя. Страхователь своим правом на досрочный отказ от Договора страхования не воспользовался, с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования к Страховщику не обращался. Виноградова Е.В. обратилась к Страховщику с заявлением о возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. Страхователю был дан ответ, в котором разъяснялось, что страховая премия возврату не подлежит на указанных выше полисных условиях. Просила в иске отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что на основании заявления Виноградовой Е.В. о заключении договора кредитования № ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил Виноградовой Е.В. кредит на сумму .... сроком на 36 месяцев под 24% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Виноградова Е.В. обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении на страхование имеется специальная отметка о том, что заемщик проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении Виноградовой Е.В. кредита. Заемщик согласилась с оплатой страховой премии в размере ....

На указанных условиях между ЗАО «СК «Резерв» и Виноградовой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, подписанный истцом.

Из представленного заявления о заключении договора кредитования также усматривается, что заемщик просит Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перечисление страховой премии по договору страхования в размере .... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета, открытого в Банке.

Согласно выписке из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ. со счета Виноградовой Е.В. списана денежная сумма (страховая премия) в сумме .... согласно заявлению о страховании заемщика кредита от несчастного случая по полису серии № №.

Из представленных в материалы дела документов следует, что с графиком платежей Виноградова Е.В. ознакомлена под роспись, в нем отражены все подлежащие уплате суммы, указанные с назначением и размером ежемесячных платежей, а именно: сумма кредита, срок кредита, плата за кредит, общая сумма платежей по кредиту, полная стоимость кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Виноградова Е.В. в полном объеме проинформирована, как Банком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила. Истец не была лишена права выбора страховой компании, а также права отказаться от страхования жизни и здоровья.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Суд находит необоснованным довод истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена на него кредитным договором, получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по договору личного страхования жизни и здоровья, в результате чего увеличилась сумма кредита, нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что отказ потребителя Виноградовой Е.В. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено и судом не добыто.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в его письменном заявлении о заключении договора кредитования, на изложенных в данном заявлении условиях.

Своей подписью в заявлении на получение кредита и заявления на добровольное страхование истец подтвердила, что ей получена достоверная и полная информацию о предоставляемых услугах, она предупреждена, что заключение договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, правила страхования вышеуказанной страховой компании до нее доведены и понятны, выразила свое согласие на оплату страховой премии.

Ни в заявлении, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Истец не лишен права выбора страховой компании, а также права отказа от страхования жизни и трудоспособности.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Возможность включения сумм, подлежащих оплате в счет страховой премии, в стоимость кредита законодательством Российской Федерации не запрещена.

Так, в п.2 Указания Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

В связи с чем действия банка не ущемляют установленные законом права потребителя Виноградовой Е.В..

Также отсутствуют предусмотренные законом основания для признания незаключенным договора страхования, заключенного между Виноградовой Е.В. и ЗАО СК «Резерв». Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. заключен между сторонами в соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ. Все существенные условия договора страхования согласованы сторонами.

Оценив представленные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что в действиях кредитной организации не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Виноградовой Е.В. как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, признании договора страхования незаключенным и взыскании страховой премии в размере .....

Ссылка истца на то, что кредитный договор отпечатан мелким, трудночитаемым шрифтом не принимается судом во внимание, поскольку при подписании оспариваемой сделки истец на невозможность ознакомления с содержанием данных документов ввиду составления их мелким шрифтом не ссылался. Более того, истца ничто не лишало возможности ознакомиться с данными документами на Интернет-сайте Банка, которые являются общедоступными.

Требования о взыскании неустойки и штрафа удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

Поскольку при рассмотрении дела нарушение прав Виноградовой Е.В. не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда суд не усматривает, в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в сумме .... следует отказать.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Виноградовой Е. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным частично условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: .....                М.А. Сысоева

....

Мотивированное решение составлено «19» сентября 2016 года.

Судья: М.А. Сысоева