Решение по делу № 2-1404/2021 от 08.06.2021

Дело №2-1404/2021

18RS0011-01-2021-002528-98

Решение

Именем Российской Федерации

31 августа 2021 года                                    г.Глазов УР

    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Джуган И.В.,

при секретаре Дряхловой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Воробьеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Воробьеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что 03.10.2019 с ответчиком был заключен кредитный договор № 2473105710, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 75 000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.11.2020 года, на 21.05.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.01.2021 года, на 21.05.2021 года продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 124 414,24 руб. По состоянию на 21.05.2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 83 894,89 руб. Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика Воробьева С.В. задолженность по кредитному договору в размере 83 894,89 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 716,85 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Воробьев С.В. не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, в которых с иском АО «Совкомбанк» не согласился, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, не согласился с размером неустойки, просил уменьшить ее размер в случае удовлетворения иска, указал, что пени в указанном размере являются злоупотреблением правом, поскольку потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Также просит применить ст. 404 ГК РФ, утверждает, что его вина в образовании задолженности отсутствует и ответственность с него должна быть снята в силу п. 1 ст. 401 ГК РФ.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 03.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Воробьевым С.В заключен договор потребительского кредита № 2473105710, в соответствии с которым ответчику предоставлена карта "Халва" ПАО "Совкомбанк" с лимитом кредитования 75 000 руб., способ исполнения заемщиком обязательств определен согласно Общим условиям Договора потребительского кредита. В рамках договора потребительского кредита банком на имя Воробьева С.В. выпущена карта <данные изъяты>, срок действия 1<данные изъяты>.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (п. 3.1).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6).

Заемщик обязан возвратить кредит в срок, установленный договором потребительского кредита (п. 4.1.1).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1).

Согласно Тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва" срок действия кредитного договора 10 лет (120) месяцев (п. 1.2), размер минимального ежемесячного платежа рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.3), начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.6 и п. 1.7). При использовании суммы, превышающей установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки взыскивается комиссия за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых (л.д. 27).

Помимо этого согласно Памятки по использованию карты "Халва", банком установлены также различные комиссии, в том числе комиссия за перевод заемных средств на другую карту - 2,9% +290 руб., комиссия за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 руб. +1,9% от суммы покупок, невыполнение условий обязательного информирования, за опцию "минимальный платеж» - 1,9 % от суммы задолженности (л.д. 28).

Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" установлены размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита), который составляет с 6-го дня: за первый раз выхода за просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности+590 рублей, в третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности+590 рублей; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа с 6-го дня - 19% годовых. (л.д. 28).

Разделом 6 общих условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика: при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях (пункт 6.1.), в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пункт 6.3.)

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2).

На основании представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему Гражданским кодексом Российской Федерации требованиям.

Судом также установлено и не оспаривается сторонами, что истец исполнил свои обязательства перед ответчиком, выдав последнему расчетную карту "Халва" номер карты 553609******1740 со сроком действия 1/2024.

Из выписки по счету № RUR/№ заёмщика Воробьева С.В. с 03.10.2019 по 21.05.2021 следует, что в указанный период Банк осуществлял кредитование Воробьева С.В. путем зачисления на депозитный счет кредита. Воробьев С.В. неоднократно воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что подтверждается указанной выпиской по счету (л.д. 6-16).

В силу норм ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) - определенную законом или договором денежную сумму.

Из представленных материалов дела следует, что заемщик Воробьев С.В. нарушил свои обязательства по возврату кредита и внесения минимального ежемесячного платежа. Согласно выписке по счету, Воробьев С.В. воспользовался кредитными денежными средствами, вносил ежемесячные платежи, последнее внесение наличных в счет погашения кредита было произведено 02.11.2020.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита банком в адрес ответчика 21.04.2021 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента направления претензии, размер которой по состоянию на 21 апреля составляет 83 894,89 руб. (л.д. 29) Требование банка ответчиком не исполнено.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ПАО "Совкомбанк" обратился к мировому судье судебного участка № 2 с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с должника Воробьева С.В. 16.02.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № 2473105710 от 03.10.2019 с Воробьева С.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" в общей сумме 83 894,89 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 358,42 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Глазова УР от 03.03.2021 судебный приказ от 16.02.2021 по гражданскому делу № 2-219/2021 отменен в связи с поступившими от Воробьева С.В. возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Доводы ответчика о применении к требованиям истца срока исковой давности судом проверены, оснований для отказа в связи с пропуском срока исковой давности судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с тарифами по продукту "Карта "Халва" размер минимального ежемесячного платежа рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Льготный период кредитования 24 месяца. Полная стоимость кредита 0%.

Поскольку условиями кредитного договора от 03.10.2019 № № 2473105710 предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относится ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Согласно штемпелю почтового отправления, настоящее исковое заявление истцом направлено в Глазовский районный суд 07.05.2021, то есть в пределах срока исковой давности.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Воробьева С.В. по кредитному договору № 2473105710 от 03.10.2019 по состоянию на 21.05.2021 составляет 83 894,89 руб., из которых: 74 998,80 руб. - просроченная ссуда, 8 750,79 руб. – комиссии, 145,30 – неустойка на просроченную ссуду. Указанный расчет ответчиком не оспорен, признается судом соответствующим положениям кредитного договора, Общих условий Договора потребительского кредита и Тарифам банка, с которыми Воробьев С.В. был ознакомлен в момент заключения кредитного договора.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, составленным как с соблюдением положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и условий договора.

Условия о взыскании комиссий также предусмотрены договором. В частности, в индивидуальных условиях указано, что при их подписании заемщик ознакомлен с трем, что в случае, если сумм а к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете меньше суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП (минимальный обязательный платеж), согласно общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее МОП подлежит оплате согласно тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 п.1 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета следует, что ответчику начислена неустойка на остаток основного долга в размере 145,3 руб., что согласуется с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита - при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки, а так же Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. Таким образом, размер начисляемой неустойки не превышает установленных законом ограничений.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, исходя из размера заявленной к взысканию неустойки и фактического поведения ответчика, свидетельствующего об уклонении от возврата банку заемных денежных средств, периода, в течение которого образовалась задолженность у ответчика, суд не находит оснований для принятия решения о самостоятельном снижении неустойки, полагая, что указанное не будет соотноситься с соблюдением необходимого баланса интересов обеих сторон правоотношений и негативных последствий кредитной организации от неисполнения должником принятых на себя обязательств.

Довод ответчика об отнесении к неустойке комиссии в размере 8 896,09 руб. также не состоятелен, поскольку согласно представленному истцом указанная сумма образовалась из комиссий за снятие/перевод заемных денежных средств и комиссий за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва», за опцию "минимальный платеж», размер которых определен в тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» и не является неустойкой по своей природе.

Доводы Воробьева С.В. относительно отсутствия в действиях ответчика вины и оснований для освобождения от ответственности, судом отклоняются исходя из следующего.

Применительно к пункту 3 статьи 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Таким образом, доказательств того, что надлежащее исполнение ранее возникших обязательств по кредитному договору оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Применительно к пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Оснований для освобождения Воробьева С.В. от исполнения обязательств по договору не имеется, в том числе и для снижения штрафных санкций, равно как и оснований для полного освобождения от ответственности за неисполнение денежного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Воробьева С.В. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № 886 от 26.05.2021 на сумму 2 716,85 руб. Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Воробьеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

        Взыскать с Воробьева С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 2473105710 от 03.10.2019 по состоянию на 21.05.2021 в размере 83 894,89 руб., из которых:

        - 74 998,80 руб. просроченная ссуда,

        - 145,3 руб. неустойка на просроченную ссуду,

        - 8 750,79 руб. иные комиссии.

        Взыскать с Воробьева С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 716,85 руб.

        Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья                                И.В. Джуган

Мотивированное решение составлено 06.09.2021.