Решение по делу № 2-79/2021 от 22.12.2020

Дело №2-79/2021 (2-606/2020)

УИД № 24RS0003-01-2020-001420-91

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2021 г. п. Балахта

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Алексейцева И.И.,

при секретаре Власовой Л.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО5 Е.Г. о взыскании суммы задолженности по Соглашению №№ от 22.04.2020 г. в размере 796 582,58 руб., по Соглашению №№ от 27.01.2020 г. в размере 751 582,39 руб., взыскании судебных расходов, понесенных в связи с оплатой госпошлины в размере 15 941,00 руб., мотивируя свои требования тем, что 22.04.2020 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО6 Е.Г. было заключено Соглашение №№, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме 750 000,00 руб., а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9 % годовых (п.1, п. 4.1 Соглашения). В соответствии с п. 4.2.1 Правил кредитования заемщику был установлен график погашения кредита. Согласно п. 2 Соглашения окончательный срок возврата заемщиком кредита установлен до 22.04.2025 г. Датой платежа является 20 число каждого месяца, п. 6.3 Соглашения. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита заемщику в соответствии с Соглашением выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №2197 от 22.04.2020 г. Согласно п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентный период начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Согласно п. 6.1 Правил, Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п. 6.1.1-6.1.3 Правил. Пеня начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной данным Соглашением соответствующей датой платежа. Размер пени определяется п. 12.1 Соглашения. Заемщиком неоднократно нарушались сроки гашения кредита, предусмотренные графиком, установленным кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщиком были нарушены пункты 4.2.1, 4.2.2 Правил кредитования, не погашены основной долг, проценты за пользование кредитом. 22.09.2020 г. Банком направлено в адрес должника требование о досрочном возврате задолженности. По состоянию на 27.10.2020 г. задолженность по Соглашению №2049071/0068 от 22.04.2020 г. за период с 23.06.2020 г. по 27.10.2020 г. составляет: основной долг – 0,00 рублей; просроченный основной долг – 750 000,00 руб.; проценты за пользование кредитом – 39 682,42 руб.; пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга – 5 404,55 руб.; пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов – 1 495,61 руб., итого 796 582,58 руб. 27.01.2020 г. между АО «Россельхозбанк» и Шиповаловой Е.Г. было заключено Соглашение №2049071/0011, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме 750 000,00 руб., а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9 % годовых (п.1, п. 4.1 Соглашения). В соответствии с п. 4.2.1 Правил кредитования заемщику был установлен график погашения кредита. Согласно п. 2 Соглашения окончательный срок возврата заемщиком кредита установлен до 27.01.2025 года. Датой платежа является 20 число каждого месяца, п. 6.3 Соглашения. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита заемщику в соответствии с Соглашением выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №223 от 27.01.2020 г. Согласно п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентный период начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Согласно п. 6.1 Правил, Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п. 6.1.1-6.1.3 Правил. Пеня начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной данным Соглашением соответствующей датой платежа. Размер пени определяется п. 12.1 Соглашения. Заемщиком неоднократно нарушались сроки гашения кредита, предусмотренные графиком, установленным кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщиком были нарушены пункты 4.2.1, 4.2.2 Правил кредитования, не погашены основной долг, проценты за пользование кредитом. 22.09.2020 г. Банком направлено в адрес должника требование о досрочном возврате задолженности. По состоянию на 27.10.2020 г. задолженность не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

Определением Балахтинского районного суда Красноярского края от 25.02.2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, и согласие на рассмотрении дела в порядке заочного производства, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО7 Е.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В силу ст.233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие и письменные возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении иска к АО СК «РСХБ-Страхование» просили отказать, поскольку ФИО8 Е.Г. была дважды присоединена к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору №№ от 27.01.2020 г., в дополнение к кредитному договору №№ от 22.04.2020 г. страхование жизни и здоровья заемщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключен. При заключении коллективного договора заемщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между страховщиком и «застрахованными заемщиками» не заключается. В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Подпись представителя выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» в п. 10 Договора коллективного страхования, свидетельствует о получении Правил страхования и ознакомлении с ними. Условия Договоров страхования согласованы и утверждены страховщиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк». Положениями Договоров страхования и Правил страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены АО «Россельхозбанк» при обращении к АО СК «РСХБ-Страхование», в связи с наступлением страхового случая (п.п. 3.9.1 Договора коллективного страхования). В нарушение п. 3.9 Договора коллективного страхования, АО «Россельхозбанк», равно и другие заинтересованные лица с заявлением на выплату в адрес страховой компании с приложением комплекта документов, не обращалось. Заинтересованными лицами не были предоставлены доказательства, содержащие сведения о причинах и обстоятельствах наступления смерти застрахованного лица и необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО9 Е.Г. страховым случаем и выплаты страхового возмещения, либо об отказе в выплате страхового возмещения. На АО «Россельхозбанк» возложено бремя сбора доказательств и обращения с заявлением на выплату в силу условий Договора коллективного страхования. Страховым случаем в рамках программы коллективного страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Не любая смерть застрахованного лица может быть признана страховым случаем (с учетом ограничений по приему на страхование, предусмотренных Программой коллективного страхования исключен из страхового покрытия), поэтому сам факт смерти застрахованного лица (без выяснения ее обстоятельств) не является основанием для осуществления выплаты страхового возмещения. Страховая сумма равна сумме остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату его смерти, т.е. предполагаемого страхового случая (п.п. 3.4.1 Договора коллективного страхования).

Изучив материалы дела, суд считает требования подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.811 если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, 27.01.2020 г. между истцом и ответчиком ФИО10 Е.Г. было заключено Соглашение №№, во исполнение условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 750 000 рублей 00 копеек на срок до 27 января 2025 года под 9,9 % годовых. Датой платежа является 20 число каждого месяца.

Согласно п. 12 Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от каждой суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

ФИО11 Е.Г. взяла на себя обязательства возвратить банку полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, в безакцептном порядке.

27.01.2020 г. ФИО12 Е.Г. на основании ее заявления была присоединена к Программе страхования №1 по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» по виду страхования: «от несчастных случаях и болезней» на срок по дату окончания Кредитного договора, «добровольное медицинское страхование» на срок 18 месяцев., в дополнение к Соглашению №№ от 27.01.2020 г.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № № от 27.01.2020 г. и выпиской по лицевому счету.

22.04.2020 г. между истцом и ответчиком ФИО13 Е.Г. было заключено Соглашение №№, во исполнение условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 750 000 рублей 00 копеек на срок до 22.04.2025 г. под 9,9 % годовых. Датой платежа является 20 число каждого месяца.

Согласно п. 12 Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от каждой суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

22.04.2020 г. ФИО14 Е.Г. на основании ее заявления была присоединена к Программе страхования №1 по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» по виду страхования «от несчастных случаях и болезней» на срок по дату окончания Кредитного договора, «добровольное медицинское страхование» на срок 18 месяцев, в дополнение к Соглашению №№ от 22.04.2020 г.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № № от 22.04.2020 года и выпиской по лицевому счету.

Согласно ответа АО СК «РСХ-Страхования» при заключении кредитного договора заемщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между страховщиком и застрахованными заемщиками не заключается.

Пунктом 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту – Правила) погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и суммы основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашении кредита, являющимся приложением 1 к соглашению.

В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Уплата процентов за пользование кредитом, в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность, осуществляется в дату окончания, соответствующего процентного периода (дату платежа установленного графиком) (п. 4.2.4 Правил).

Согласно п. 6.1 Правил, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении в порядке, предусмотренном п.п. 6.1-6.13 Правил.

В соответствии с п. 12.1 разд. 1 Индивидуальных условии кредитования соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, составляет 20% годовых.

Заемщиком ФИО15.Г. неоднократно нарушались сроки гашения кредита, предусмотренные графиком, установленные кредитным договором, нарушены п.п. 4.2.1, 4.2.2, не погашены основной долг, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, 22.09.2020г. банком было направлено в адрес должника требование о досрочном возврате задолженности по Соглашению №№ от 27.01.2020 г. за период с 23.06.2020 г. по 27.10.2020 г. в сумме 751 582, 39 руб. и требование о досрочном возврате задолженности по Соглашению №№ от 22.04.2020 г. за период с 23.06.2020 г. по 27.10.2020 г. в сумме 796 582,58 руб.

Правилами кредитования физических лиц ОАО «Росссельхозбанк» предусмотрено, что кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и /или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа). Размер пени определяется в Соглашении. (п.6.1).

В кредитном соглашении размер пени начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы, размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ.

В соответствии со справкой по лицу МП МО МВД России «Балахтинский» от 13.01.2021 г. ФИО16 Е.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована с 15.08.2020 г. по настоящее время по адресу: Красноярский край Балахтинский район, <адрес>

В период пользования денежными средствами, Банк свои обязательства выполнил, а Заемщиком по Соглашениям были допущены существенные нарушения условий Соглашения №№ от 27.01.2020 г. и Соглашения №№ от 22.04.2020 г. по возврату основного кредита и процентов и по кредиту.

По состоянию на 27.10.2020 г., за период с 23.06.2020 г. по 27.10.2020 г., задолженность:

- по Соглашению №№ от 27.01.2020 г. составляет 751 582,39 рублей, из них: основной долг - 0,00 руб., просроченный основной долг – 719 688,27 руб., проценты за пользование кредитом – 29 056,28 руб., пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга – 1 882,91 руб., пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов – 954,93 руб.

- по Соглашению №№ от 22.04.2020 г. составляет 796 582,58 рублей, из них: основной долг - 0,00 руб., просроченный основной долг – 750 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 39 682,42 руб., пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга – 5 404,55 руб., пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов – 1 495,61 руб.

Оценивая доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить требования АО «Россельхозбанк», взыскать с ответчика ФИО17 Е.Г. задолженность по Соглашению №№ от 27.01.2020 г. в сумме 751 582,39 коп., состоящей из просроченного основного долга и просроченных процентов, а также задолженность по Соглашению №№ от 22.04.2020 г. в сумме 796 582,58 коп., состоящей из просроченного основного долга и просроченных процентов, представленный истцом расчет которых суд находит верным, поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО18 Е.Г., являясь заемщиком по Соглашениям от 27.01.2020 г. и 22.04.2020 г., надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи, с чем у кредитора возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредитов.

В силу требований ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 за № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 15 941,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО19, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки Балахтинского з/совхоза Балахтинского района Красноярского края, в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по Соглашению №№ от 27.01.2020 г. в размере 751 582 рублей 39 копеек, сумму задолженности по Соглашению №№ от 22.04.2020 г. в размере 796 582 рублей 58 копеек, расходы, понесенные в связи с оплатой госпошлины в размере 15 941 рубля 00 копеек, а всего 1 564 105 рублей 97 копеек.

Разъяснить ответчику право подать в Балахтинский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: