Решение по делу № 2-1873/2022 от 11.11.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года                                                                                        г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Петрович К.Э.,

при секретаре Кононовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                                               №2-1873/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Воротниковой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

в обоснование заявленных требований указано, что *дата скрыта* между истцом и ответчиком заключен кредитный договор *номер скрыт*, согласно которому последней выпущена карта к текущему счету *номер скрыт* с лимитом овердрафта: с <данные изъяты>. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Банком установлена процентная ставка по кредиту «Польза «СВ Лайт» в размере <данные изъяты>% годовых. Льготный период по карте составляет до <данные изъяты> дня. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик изъявил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Расходы по оплате страховых взносов составили <данные изъяты>%.

Тарифами установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями.

Кроме того, заемщик при заключении Договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе                       « О дополнительных услугах» заявления.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, *дата скрыта* банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету по состоянию на *дата скрыта* размер задолженности составил <данные изъяты>.

ООО «ХКФ Банк» просил суд взыскать с Воротниковой Н.И. в свою пользу задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 61 269,30 руб., из которых: сумма основного долга – 44 773,74 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 711,32 руб.; сумма штрафов – 8 300 руб.; сумма процентов – 5 484,24 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 038,08 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в котором указали, что не возражают о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик Воротникова Н.И. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, а также в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст.ст.233-237 ГПК РФ.

Исследовав материалы данного гражданского дела, а также материалы гражданского дела №2-3209/2019 по заявлению банка о вынесении судебного приказа, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *дата скрыта* между ООО "Хоум кредит энд Финанс банк" и Воротниковой Н.И. в офертно-акцептной форме заключен договор об использовании кредитной карты путем подписания заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, по условиям которого Банк предоставил заемщику карту с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, банковский продукт - карта "<данные изъяты> минимальный платеж - <данные изъяты>% от задолженности по договору. Начало расчетного периода <данные изъяты>" число каждого месяца, начало платежного периода <данные изъяты>" число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет - <данные изъяты> числа включительно.

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту ответчик просила выпустить на ее имя карту к текущему счету *номер скрыт* на основании Тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления, указанные Тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет.

Подпись заемщика в заявлении подтверждает, в том числе и то, что ответчик согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному.

Как следует из заявления-оферты Воротниковой Н.И. с содержанием Памятки об условиях использования карты ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлась заявление заемщика, акцептом - выпуск карты и зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика. Кредитный договор является смешанным (предоставление кредита и обслуживание текущего счета при совершении операций с банковской картой).

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка являются Условия договора.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора, по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета в форме овердрафта, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п. 2).

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

Факт получения денежных средств в указанном размере стороной ответчика не оспорен.

Заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п. 3 раздела I Условий договора, срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с п. 1.2, раздела II Условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п. 1 раздел II).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в счет погашения очередного ежемесячного платежа производится банком, на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 раздел II).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (п. 1, раздел III).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (п. 2, раздел III).

В соответствии с тарифами банка, банком устанавливается штраф (пеня) за просрочку платежа больше 1 календарного месяца <данные изъяты> рублей; за просрочку платежа больше 2х календарных месяцев - <данные изъяты> рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев <данные изъяты> рублей; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев <данные изъяты> рублей; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности <данные изъяты> рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно Тарифов банка, компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования составляет <данные изъяты>%.

Согласно раздела III, п. 2 Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредит и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздел III Условий).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик допускала просрочки по оплате кредита и процентов за пользование им.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.

Согласно представленному в суд расчету, обязательства по возврату суммы кредита ответчик надлежаще не выполняет. За период действия кредитного договора допускались просрочки, данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности, не оспаривалось представителем ответчика.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору *дата скрыта* ООО «ХКФ Банк» выставило заемщику заключительное требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

13.01.2020 мировым судьей судебного участка № 117 г. Шелехову и Шелеховскому району Иркутской области был отменен судебный приказ                         *номер скрыт* от *дата скрыта*, вынесенный по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с Воротниковой Н.И. задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* в сумме 61 269,30 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 019,04 руб.

Согласно расчету банка, по состоянию на *дата скрыта* задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* составляет 61 269,30 руб., из которых: сумма основного долга – 44 773,74 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 711,32 руб.; сумма процентов – 8 300 руб.; сумма штрафов – 5 484,24 руб.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Положениями ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Указанный расчет составлен с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, а также исходя из условий кредитного договора. Порядок их начисления, а также начисление штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам.

Ответчиком в соответствии со ст. ст. 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

С учетом изложенного, суд находит требования банка о взыскании сумм основного дога, процентов, штрафов и комиссий обоснованными и подлежащими удовлетворению. Правовых оснований для снижения указанных сумм у суда не имеется.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

ООО «ХКФ Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 2 038,08 руб. (платежное поручение *номер скрыт* от *дата скрыта* на сумму 1 019,04 руб. за подачу иска, платежное поручение *номер скрыт* от *дата скрыта* на сумму 1 019,04 руб. за подачу заявления о вынесении судебного приказа).

Таким образом, поскольку требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены в полном объеме, с Воротниковой Н.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 038,08 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Воротниковой Н.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 61 269 руб. 30 коп.,                         в том числе: 44 773 руб. 74 коп. - сумма основного долга, 2 711 руб. 32 коп. -             сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8 300 рублей – сумма штрафов, 5 484 руб. 24 коп. - сумма процентов; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 038 руб. 08 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда лица, участвующие в деле, и представители могут получить 19 декабря 2022 г.

Судья:                                                                                     К.Э. Петрович