Решение по делу № 2-65/2022 (2-4778/2021;) от 26.04.2021

№...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.

при секретаре Чернышевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

02 февраля 2022 года гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка к Коншиной Екатерине Валерьевне, Коншиной Татьяне Валерьевне, Коншиной Анне Васильевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд к Коншиной А.В. и Коншиной Е.В., Коншиной Т.В. в лице законного представителя Коншиной А.В. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов; <данные изъяты>

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании не присутствует, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Коншина А.В., Коншина Е.В., Коншина Т.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласились, указывая, что задолженность по кредиту должна быть погашена путем страховой выплаты.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В этой связи, суд счел возможным начать судебное заседание при имеющейся явке лиц по правилам ст.167 ГПК РФ.

Выслушав доводы стороны ответчиков, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Материалами дела установлено, что ** ** ** между банком и ФИО1 заключен Кредитный договор №... <данные изъяты>

Кроме того, ** ** ** одновременно с подписанием Кредитного договора заемщиком было подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок кредитования. Страхование в рамках указанной Программы страхования осуществляется ООО СК «<данные изъяты>».

Взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнены банком в полном объеме, денежные средства в рамках заключенного договора перечислены заемщику; что подтверждается материалами дела.

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем, ** ** ** ФИО1 умер, что подтверждается записью акта о смерти №... от ** ** **, произведенной Территориальным отделом записи актов гражданского состояния ...

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что за период с ** ** ** по ** ** ** задолженность заемщика по вышеуказанному кредитному договору составила №...

Данный расчет проверен судом, признан правильным, поскольку он арифметически и методологически верен, соответствует установленным по делу обстоятельствам и не противоречит требованиям закона.

По правилам ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При добровольном страховании - страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. При добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 9 Закона РФ от 27.11.92г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО1, с ** ** ** последнему выставлен диагноз «№...

В соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ** ** **, подписанного ФИО8, с лицами, имевшими или имеющими заболевания в виде <данные изъяты> договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия, в рамках которого страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно представленных суду Правил страхования, утв. приказом Генерального директора № 19 от 15.03.2013, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 1.4.5)

Из медицинского свидетельства о смерти от ** ** **, выданного ГБУЗ РК «№...», следует, что причиной смерти ФИО1 является №...

Согласно заключения судебно-медицинской экспертизы №...

Как следует из статьи 67 ГПК Российской Федерации, само по себе заключение эксперта не имеет для судьи заранее установленной силы и подлежит оценке в совокупности с другими доказательствами, - на основе внутреннего убеждения судьи, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств,

В данном случае суд считает возможным положить заключение судебно-медицинской экспертизы в основу настоящего решения; поскольку заключение выполнено сотрудниками экспертной организации, которые имеют соответствующую квалификацию и образование, предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Выводы экспертов подробно мотивированы, содержат ссылки на используемую литературу и выписки из медицинской документации. Ответы на поставленные перед экспертами вопросы изложены ясно, понятно, не содержат неоднозначных формулировок, подтверждаются выдержками из медицинской карты и иной медицинской документации ФИО1

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что заявленное событие (смерть ФИО1 в результате заболевания) в силу условий Программы страхования, договора страхования, не может быть признано страховым случаем; соответственно, обязанность по выплате страхового возмещения у ООО СК «№...» отсутствует.

Именно указанное обстоятельство послужило основанием для отказа в выплате банку страхового возмещения.

В то же время, согласно общим положениям Гражданского кодекса Российской

Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из указанных положений следует, что обязанность заемщика носит имущественный характер, она не является неразрывно связанной с личностью заемщика, не требует его личного участия, а потому обязательство, возникшее из кредитного договора, смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства заемщика.

В то же время, из объяснений <данные изъяты> следует, что на момент заключения кредитного договора никаких заболеваний у умершего не было, в связи с чем последняя считает, что произошедшее событие – смерть ФИО1 является страховым случаем, с наступлением которого у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статье 56 ГПК Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

По данному делу юридически значимыми и подлежащими доказыванию обстоятельствами являются, в т.ч.: ненадлежащее выполнение обязательств со стороны наследодателя, наличие задолженности и ее размер, принятие наследником (ответчиком по делу) наследственного имущества, оценка его стоимости.

Материалами дела установлено, что на момент смерти ФИО1 являлся собственником №... доли в праве общей долевой собственности на жилой ... ... ... и земельный участок по указанному адресу; ему принадлежали также денежные вклады с причитающимися процентами, хранящиеся в ПАО №....

Статьей 218 ГК РФ предусмотрено, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Так как завещания на случай своей смерти ФИО1 не оставил, доказательств обратного суду не представлено, следовательно, в силу положений ч. 1 ст. 1141 ГК РФ, к наследованию призываются наследники по закону.

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ч. 1 ГК РФ).

Из представленного суду нотариусом Сыктывкарского нотариального округа ФИО7 наследственного дела №..., открытого к имуществу ФИО1, умершего ** ** **, следует, что имущество наследодателя было принято в равных долях наследниками по закону, супругой Коншиной А.В., и дочерьми Коншиной Т.В. и Коншиной Е.В., ответчиками по настоящему делу.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно материалов наследственного дела, ответчиками принято наследство, <данные изъяты>

Доказательств, опровергающих стоимость указанного имущества, ответчиком не представлено.

Кроме того, ответчиками принято наследство в виде денежных средств, находящихся на счетах в ПАО «...»:

№...

№...

№...

№...

№...

Отсюда, суд приходит к выводу о том, что после смерти наследодателя (заемщика) ответчиками принято наследство на сумму ** ** **

В силу п.п. 60, 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В рамках настоящего спора истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в размере <данные изъяты>

Исходя из анализа совокупности вышеизложенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать указанную задолженность с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке, в пределах перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст. 451 Кодекса).

Как доказано в ходе судебного разбирательства, обязательства наследодателя по кредитному договору, надлежащим образом наследником не выполнялись, что, по мнению суда, является существенным нарушением условий договора, и, как следствие, основанием для его расторжения.

В этой связи, ** ** ** истцом в адрес ответчиков направлялись требования о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов, однако указанные требования в добровольном порядке Коншиными не исполнены.

Соответственно, поскольку досудебный порядок урегулирования спора банком соблюден, заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора №..., заключенного ** ** ** между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка и ФИО1, суд находит законными и обоснованными, подлежащими безусловному удовлетворению.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым солидарно взыскать с ответчиков в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины, в размере №...

Таким образом, рассмотрев дело в пределах заявленных требований и по заявленным основаниям, применительно к обстоятельствам возникшего спора, положениям ст.56, 57 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость и достоверность, а также достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка к Коншиной Екатерине Валерьевне, Коншиной Татьяне Валерьевне, Коншиной Анне Васильевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный ** ** ** между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка и ФИО1.

Взыскать солидарно с Коншиной Екатерине Валерьевне, Коншиной Татьяне Валерьевне, Коншиной Анне Васильевне в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка задолженность по кредитному договору №... от ** ** ** в размере <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Взыскать солидарно с Коншиной Екатерине Валерьевне, Коншиной Татьяне Валерьевне, Коншиной Анне Васильевне в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины в размере №...

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено ** ** **