Решение по делу № 33-738/2020 от 16.01.2020

Председательствующий: Ларина Е.А. Дело № 33-738/2020

2-2418/2019 55RS0003-01-2019-003932-09

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 февраля 2020 года                                 г. Омск

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

Председательствующего Сафаралеева М.Р.,

судей областного суда Оганесян Л.С., Климовой В.В.,

при секретаре Речута Я.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Иноземцева П. М. на решение Омского районного суда Омской области от 08 ноября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Иноземцева П. М. к публичному акционерному обществу «Запсибкомбанк», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о признании обязательств по кредитному договору № <...> от <...>, по дополнительному соглашению № <...> к договору банковского счета № <...> от <...>, заключенным с публичным акционерным обществом «Запсибкомбанк», исполненными, возложении на публичное акционерное общество «Запсибкомбанк» обязанности передать достоверную информацию акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», возложении на акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» обязанности провести корректировку кредитной истории Иноземцева П. М., оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Омского областного суда Климовой В.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иноземцев П.М. обратился в суд с иском к ПАО «Запсибкомбанк» (далее - Банк), АО «Национальное бюро кредитный историй» о признании обязательств по кредитным договорам исполненными, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО «Запсибкомбанк» были заключены кредитные договоры: договор кредитования от 28.07.2010 на сумму 300 000 руб., дополнительное соглашение № <...> к договору банковского счета от <...>, согласно которому Банк открыл заемщику Иноземцеву П.М. кредитную линию с лимитом задолженности в сумме 150 000 руб.

Имеющиеся у истца задолженности по указанным кредитным договорам были взысканы в судебном порядке (решения Пуровского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 24.11.2011 г. и от 02.07.2012), были возбуждены исполнительные производства. Постановлениями судебных приставов-исполнителей отдела судебных приставов по Пуровскому району УФССП России по Ямало-Ненецкому автономному округу от 20.05.2013 и от 21.04.2017 исполнительные производства окончены фактическим исполнением, в настоящее время задолженности по кредитным договорам, заключенным с ПАО «Запсибкомбанк», истец не имеет.

<...> Иноземцев П.М. обратился в АО «Национальное бюро кредитных историй» с запросом о проверке кредитной истории. В ответе на запрос от <...> АО «Национальное бюро кредитных историй» указано о корректности сведений в части наличия кредитной задолженности у него перед ПАО «Запсибкомбанк». На обращение истца в ПАО «Запсибкомбанк» <...> о выдаче справки об отсутствии у него задолженности ответ не последовал.

Просил признать обязательства Иноземцева П.М. по кредитному договору № <...> от <...>, по дополнительному соглашению № <...> к договору банковского счета № <...> от <...>, заключенными с публичным акционерным обществом «Запсибкомбанк», исполненными, возложить на публичное акционерное общество «Запсибкомбанк» обязанность передать достоверную информацию акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», обязать акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» провести корректировку кредитной истории Иноземцева П. М..

Истец Иноземцев П.М. в судебное заседание не явился, его представитель Иванова Ж.Н. заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Запсибкомбанк» Кузюкова Н.П., просила в удовлетворении исковых требований отказать, представила письменные возражения на иск и дополнения к ним, где указала, что заключенные между Банком и истцом кредитный договор от <...> и дополнительное соглашение № <...> к договору банковского счета от <...> решениями суда расторгнуты не были. С момента формирования расчета к иску о взыскании задолженности по договору кредитования от <...> (т.е. с <...>) и до погашения заемщиком задолженности по основному долгу (<...>) продолжали начисляться проценты за пользование кредитными средствами. Аналогичным образом образовалась задолженность по уплате просроченных процентов, пени в рамках дополнительного соглашения к договору банковского счета от <...>.

Представитель ответчика АО «Национальное бюро кредитных историй» Александрова К.И. в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, в котором указала, что формирование и внесение изменений в кредитную историю субъекта производится на основании сведений, предоставленных источником формирования кредитной истории. В данном случае таким источником является ПАО «Запсибкомбанк», куда после обращения истца был направлен запрос. Однако в ответе на данный запрос Банком указано, что сведения кредитной истории Иноземцева П.М. являются корректными, оснований для самовольного изменения сведений, содержащихся в кредитной истории, у АО «Национальное бюро кредитных историй» не имеется.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Иноземцев П.М. просит вынесенное решение отменить, принять новое решение, которым заявленные им требования удовлетворить. Ссылается на то, что решение основано лишь на пояснениях представителя ПАО «Запсибкомбанк» Кузюковой Н.П., которые являются противоречивыми, а также на представленных ею сфальсифицированных выписках по счету. Указывает, что, вопреки суждениям ответчика, задолженность по процентам за период с октября по декабрь 2011 года была взыскана с него решением суда, которое истцом исполнено. Отметил, что расчет процентов Банк не представил, с требованиями о взыскании задолженности не обращался. В данной связи считает, что решение вынесено без надлежащего исследования обстоятельств дела.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Запсибкомбанк» Кузюкова Н.П. просит постановленное решение оставить без изменения, доводы апелляционной жалобы – без удовлетворения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, заслушав представителя Иноземцева П.М. – Иванову Ж.Н., поддержавшую доводы жалобы, а также представителя ПАО «Запсибкомбанк» Кузюкову Н.П., просившую решение оставить без изменения, судебная коллегия приходит к следующему.

По смыслу п.п. 1, 4, 5 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история – это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая заем или кредит; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита).

Согласно пп.пп. «а», «б», «в», «д», «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе: сумма обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); сведения о сроке исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); сроке уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); сведения о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; сведения о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

В силу ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии с ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

По смыслу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что решением Пуровского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 24.11.2011 с Иноземцева П.М. в пользу Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка «Запсибкомбанк» (ОАО) была взыскана задолженность по кредитному договору от <...> № <...>, судебные расходы в сумме 213 970 руб. При этом взысканная задолженность сформирована по состоянию на <...>; кроме того, в структуру задолженности включены платежи за <...> года; кредитный договор не расторгнут (л.д. 7-9).

Указанным судебным постановлением установлено, что <...> между Иноземцевым П.М. и ОАО «Запсибкомбанк» был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым Иноземцеву П.М. был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. на потребительские нужды сроком до <...> под 17 % годовых, свыше обусловленного срока – 34 % годовых, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование ею в сроки и суммах платежей, установленных графиком.

Поскольку в добровольном порядке решение суда от <...> исполнено не было судом <...> выдан исполнительный лист; постановлением судебного пристава-исполнителя Отдела судебных приставов по Пуровскому району УФССП России по ЯНАО от <...> было возбуждено исполнительное производство № <...> в отношении должника Иноземцева П.М. с предметом исполнения – кредитные платежи в размере 213 970,22 руб. (л.д. 10-11).

Согласно сводке по исполнительному производству № <...>, задолженность, взысканная решением суда от <...>, погашалась Иноземцевым П.М. в период до мая 2013 года (последнее поступление денежных средств <...>). Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Пуровскому району УФССП России по ЯНАО от 20.05.2013 исполнительное производство окончено фактическим исполнением.

Решением Пуровского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 02.07.2012 с Иноземцева П.М. в пользу Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка (ОАО) была взыскана задолженность по дополнительному соглашению от <...> № <...> к договору банковского счета № <...>, судебные расходы в сумме 140 566,05 руб. Задолженность определена судом на дату <...>, кредитный договор не расторгнут.

Поименованным решением от <...> установлено, что между Иноземцевым П.М. и ОАО «Запсибкомбанк» <...> было заключено дополнительное соглашение № <...> к договору банковского счета № <...>, в соответствии с которым Банк открыл Иноземцеву П.М. кредитную линию с лимитом задолженности не более 150 000 руб., в то время как последний обязался выплачивать Банку ежемесячный платеж не позднее 12 числа каждого месяца и оплату процентов. Предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом в установленные в договоре сроки составляет 18 % годовых; свыше обусловленных сроков – 36 % годовых. За несвоевременную уплату процентов предусмотрена выплата неустойки 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Поскольку в добровольном порядке решение суда от <...> Иноземцевым П.М. исполнено не было, судом был выдан исполнительный лист; постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Пуровскому району УФССП по ЯНАО от <...> в отношении Иноземцева П.М. было возбуждено исполнительное производство № <...>-ИП с предметом исполнения – задолженность в сумме 140 566,05 руб. (л.д. 18 оборот, л.д. 19).

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Пуровскому району УФССП России по ЯНАО от 21.04.2017 исполнительное производство № <...>-ИП окончено фактическим исполнением (л.д. 22).

Из поименованного постановления судебного пристава от <...>, справки о движении денежных средств по депозитному счету, сводки по исполнительному производству № <...>-ИП следует, что взысканная решением суда задолженность по кредиту погашалась Иноземцевым П.М. в период с ноября 2012 по ноябрь 2014 года; в сводке по исполнительному производству отражены сведения о наличии у Иноземцева П.М. долга в сумме 6 633,45 руб. (л.д. 19-22).

17.05.2019 Иноземцев П.М. обратился в адрес АО «Национальное бюро кредитных историй» с заявлением о том, что в его кредитную историю внесены недостоверные сведения. В частности, ссылался на то, что долг перед ПАО «Запсибкомбанк» им полностью погашен, тогда как имеются данные о наличии у него задолженности в сумме 2 191 руб. (л.д. 23).

В соответствии с положениями ч. ч. 3–6 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

АО «Национальное бюро кредитных историй» подготовило Иноземцеву П.М. ответ от <...> № № <...>, из которого следует, что в результате проверки информации, входящей в состав кредитной истории, на основании запрошенных у источника ее формирования ПАО «Запсибкомбанк» сведений установлено, что оснований для внесения в нее изменений не имеется, информация является корректной и достоверной (л.д. 24).

Иноземцев П.М. <...> обратился с заявлением к руководителю ПАО «Запсибкомбанк» о выдаче справки об отсутствии задолженности по кредитному договору от <...> № <...>/№ <...> и дополнительному соглашению № <...> к договору банковского счета № <...> (л.д. 25).

Не соглашаясь в ответом АО «Национальное бюро кредитных историй» от <...> № № <...>, а также поскольку ответ от Банка на заявление о предоставлении справки об отсутствии задолженности не поступил, Иноземцев П.М. обратился в суд с настоящим иском.

В ответ на запрос суда ПАО «Запсибкомбанк» указало, что по состоянию на <...> у Иноземцева П.М. имеется не погашенная задолженность перед ПАО «Запсибкомбанк» по кредитному договору № <...> от 28.07.2010 в размере 76 422,77 руб.; по кредитному договору № <...> от 29.04.2011 – в размере 121 735,67 руб. (л.д. 103).

Согласно справке о кредитной истории заемщика Иноземцева П.М. в ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк», сформированной по состоянию на <...>, по кредитному договору № <...> у истца имеется задолженность 75 211,35 руб. – остаток долга по просроченным процентам; 1 211,42 руб. – остаток долга по пеням, неоплаченным комиссиям (л.д. 110).

Как следует из пояснений представителя ПАО «Запсибкомбанк», поименованная задолженность по договору № <...> возникла в связи с тем, что Иноземцевым П.М. задолженность по кредиту, сформированная на дату <...> и впоследствии взысканная решением суда от 24.11.2011, была погашена только 31.03.2014, в связи с чем в данный период (с 25.10.2011 по 31.03.2013) продолжали начисляться договорные проценты за пользование суммой кредита, а также неустойка, поскольку кредитный договор между сторонами расторгнут не был.

Также представителем Банка указано, что у Иноземцева П.М. имеется задолженность по дополнительному соглашению № <...> к договору банковского счета № <...> от 29.04.2011 в сумме 79 288,64 руб., в том числе: 10 566,12 руб. – основной долг; 18 021,51 – срочные проценты за период с 25.05.2012 по 30.11.2014; 50 701,01 руб. – повышенные проценты за период с 25.05.2012 по 30.11.2014.

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований о признании обязательств по кредитным договорам исполненными, районный суд правильно исходил из того, что уплата истцом взысканных решениями суда сумм (с нарушением срока их возврата) не свидетельствует о том, что обязательства полностью им исполнены, поскольку кредитные договоры не были расторгнуты, действующим законодательством прямо предусмотрена возможность взимания процентов до момента фактического возврата суммы кредита в полном объеме.

Требования истца о возложении на Банк обязанности передать достоверную информацию для включения в базу АО «Национальное бюро кредитных историй» также оставлены судом без удовлетворения по мотиву того, что указанные требования производны от основного требования, которое было оставлено без удовлетворения.

Соглашаясь с выводами районного суда об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу положений ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ (в указанной ранее редакции), если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе требовать взыскания с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа (указанная правовая позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от от 31.03.2015 N 33-КГ15-1).

Поскольку кредитный договор № <...>, дополнительное соглашение № <...> к договору банковского счета № <...> не были расторгнуты; соглашение об их расторжении сторонами не заключались, ПАО «Запсибкомбанк» вправе требовать уплаты заемщиком установленных договорами процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решений суда.

Договором <...> № <...> предусмотрено, что сумма кредита должна быть возвращена Банку не позднее 21.07.2012, однако в случае нарушения указанного срока Банк имеет право начислять проценты за пользование денежными средствами по ставке 34 % годовых (л.д. 131-132, п.п. 2.1, 3.1 Договора).

Аналогичным образом в дополнительном соглашении от 29.04.2011 № <...> к договору банковского счета № <...> предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в срок не позднее 01.05.2016, в противном случае Банк имеет право начислять повышенные проценты за пользование заемными средствами по ставке 36 % годовых (л.д. 137-138, п.п. 2.1, 3.1.2).

Ссылки автора жалобы на недостоверность представленных Банком сведений, в том числе выписок по счету отмену вынесенного судом решения не влекут, поскольку доказательств, их опровергающих, стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. Кроме того, материалами исполнительных производств № <...>; № <...>-ИП подтверждается, что суммы долга, взысканные решениями от <...> и от <...>, погашались Иноземцевым П.М. не единовременно, по № <...> соответственно, в связи с чем Банк обоснованно начислял договорные проценты на остаток основного долга по кредиту. Периоды начисления процентов, указанные представителем Банка, согласуются со сроками возврата долга Иноземцевым П.М., которые следуют из приведенных выше материалов исполнительных производств; истцом доказательств иного не представлено.

Применительно к изложенным обстоятельствам дела, нормам права, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований Иноземцева П.М. о признании обязательств по кредитным договорам исполненными, обязании ПАО «Запсибкомбанк» передать информацию в АО «Национальное бюро кредитных историй», отличную от ранее поданной.

Коллегия принимает во внимание, что задолженность по кредитному договору №<...> за ноябрь и декабрь 2011 года уже взыскана решением суда от <...>, однако на выводы о законности и обоснованности судебного решения указанные обстоятельства не влияют по приведенным выше основаниям.

Ссылки автора жалобы на то, что задолженность по процентам Банком в судебном порядке не взыскивалась также не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, так как в силу присущего гражданскому и гражданскому процессуальному закону принципу диспозитивности, свободы выбора участниками гражданских правоотношений варианта поведения, принудительное взыскание денежного долга является правом кредитора, а не обязанностью.

В части требования истца о возложении обязанности на АО «Национальное бюро кредитных историй» провести корректировку кредитной истории Иноземцева П.М. апелляционная жалоба доводов не содержит. Каких-либо нарушений закона при обработке АО «Национальное бюро кредитных историй» кредитной истории Иноземцева П.М., в том числе, ч. ч. 3–6 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы истца направлены на переоценку собранных по делу письменных доказательств, аналогичны доводам, изложенным в исковом заявлении, которые были предметом исследования и оценки суда первой инстанции. Указанные доводы основанием для отмены решения суда не являются, поскольку представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, а нормы материального права судом применены верно.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Омского районного суда Омской области от 08 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Иноземцева П. М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи