Решение от 13.10.2021 по делу № 2-237/2021 от 10.09.2021

Дело №2-237/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 13 октября 2021 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего         Вдовенко А.В.

при секретаре                 Рябининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шуракову Б.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратился в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 584,42 руб., в том числе: просроченная ссуда – 42 156,19 руб., просроченные проценты – 7 568,01 руб., проценты по просроченной ссуде – 37 662,07 руб., неустойка по ссудному договору – 4 574 руб., неустойка на просроченную ссуду – 25 127,15 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 4 497 руб., а также о взыскании государственной пошлины в размере 3 631,69 руб. и расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб.

В обоснование иска указано, что между Банком и Шураковым Б.А. на дату ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последнему был выдан кредит в размере 45 000 руб. на срок 72 месяца под 29,9% годовых.

При этом, поскольку заёмщик по указанному кредитному договору обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность. В этой связи судебным приказом № от 13.10.2017, вынесенным мировым судьёй судебного участка Быстроистокского района Алтайского края с Шуракова Б.А. была взыскана задолженность в размере 12 142,88 руб. за период с 17.05.2017 по 21.09.2017.

В настоящее же время Банк просит суд взыскать с ответчика в свою пользу оставшуюся задолженность за период с 21.09.2017 по 20.08.2021 в размере 121 584,42 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 3 631,69 руб. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» – не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик Шураков Б.А., будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал. По существу заявленного иска представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объёме по причине пропуска срока исковой давности – просил применить к рассматриваемому гражданско-правовому спору последствия пропуска такового срока. Кроме того, в представленном отзыве ответчик ссылается на завышенный размер рассчитанной неустойки, вследствие чего просил на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер неустойки до разумных пределов. Также ответчик ссылается на то обстоятельство, что Банком не представлен оригинал кредитного договора, подписанный им.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счёл возможным рассмотреть дело при неявке сторон.

Исследовав материалы дела, а также материалы приказных производств № и №, проанализировав представленные доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд на основании ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает по заявленным истцом требованиям следующее решение.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты за пользование займом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шураковым Б.А. заключён кредитный договор № (далее – Договор), согласно которому указанному заёмщику предоставлен кредит в сумме 45 000 руб. с лимитом расходования наличных денежных средств 50% от лимита кредитования накопительным итогом под 29,90% годовых, сроком на 36 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз и с правом досрочного возврата. При этом, в пункте 4 Индивидуальных условий Договора отражено, что в случае использования заёмщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение отчётного периода с даты открытия договора потребительского кредита либо с даты окончания предшествующего отчётного периода) в размере, превышающем 20% от суммы лимита кредита, предоставленного заёмщику, процентная ставка по Договору за соответствующий отчётный период устанавливается в размере 34,9% годовых с пересчётом суммы начисленных процентов за соответствующий отчётный период. Увеличение годовой процентной ставки производится в дату расчёта минимального обязательного платежа без учёта необработанных транзакций (операций-расчётов посредством карты) на указанную дату. Льготный период кредитования составляет до 56 календарных дней.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора, минимальный обязательный платёж рассчитывается следующим образом: индивидуальный параметр (коэффициент расчёта МОПа), установленный согласно Тарифов Банка, умноженный на фактический лимит кредитования. При наличии у клиента иных непогашенных задолженностей на дату расчёта МОП, оплата их производится дополнительно к сумме МОПа. Срок оплаты – в течение 25-ти календарных дней от даты окончания отчётного периода по Договору.

Кроме того, Шураков Б.А. при заключении указанной сделки был ознакомлен с Общими условиями кредитования Банка, о чём имеется соответствующее указание в п.14 Договора.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, индивидуальных и общих условиях кредитного договора, с которыми ответчик ознакомлен на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ.

Заключённый между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям, в том числе и не является основанием для признания его недействительным непредоставление суду стороной истца оригинала указанного договора, на что указывает ответчик в представленном им отзыве.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счёта, расчёта суммы задолженности следует, что обязательства по Договору заёмщиком не исполнены надлежащим образом. Ответчиком данное обстоятельство не оспаривается.

Согласно ст.811 ГК РФ, при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положения п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с расчётом истца, размер задолженности за период с 21.09.2017 по 20.08.2021 составляет 121 584,42 руб., в том числе: просроченная ссуда – 42 156,19 руб., просроченные проценты – 7 568,01 руб., проценты по просроченной ссуде – 37 662,07 руб., неустойка по ссудному договору – 4 574 руб., неустойка на просроченную ссуду – 25 127,15 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 4 497 руб.

Шураковым Б.А. внесены на счёт денежные средства в сумме 10 687,26 руб., из которых с данного счёта были списаны: 2 509,48 руб. в виде уплаты основного долга, 342,52 руб. – проценты по кредиту, 6 187,26 руб. – просроченные проценты по основному долгу, 1 648 руб. – комиссии за открытие и ведение карточных счетов.

Ввиду ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, Банком в соответствии с условиями договора на дату 27.07.2017 в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней (т.е. в срок до 28.08.2017, т.к. указанная дата является первым рабочим днём, в то время как окончание 30-суточного срока – 26.08.2017 – выпадает на выходной день), где указано о необходимости Шуракова Б.А. погасить задолженность в общей сумме на тот момент 53 929,95 руб. Между тем, данное требование последним исполнено не было. До настоящего момента времени Шураков Б.А., воспользовавшись кредитными средствами, обязательств по их возврату не исполнил, что им и не оспаривалось.

Банк обратился к мировому судье судебного участка Быстроистокского района Алтайского края на дату 02.10.2017 с заявлением о выдаче судебного приказа. В итоге на дату 13.10.2017 мировым судьёй был вынесен судебный приказ № о взыскании с Шуракова Б.А. в пользу Банка просроченную задолженность по Договору по состоянию на 21.09.2017 в сумме 12 142 руб., в том числе: просроченная ссуда – 2 837,78 руб., просроченные проценты – 5 787,71 руб., проценты по просроченной ссуде – 297,55 руб., неустойка по ссудному договору – 2 877,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 193,68 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 242,86 руб. Более Банк с соответствующими заявлениями о взыскании с Шуракова Б.А. оставшейся суммы долга по Договору вплоть до 04.02.2021 не предпринимал.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, как предусмотрено п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с этого момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключённый между Банком и Шураковым Б.А., предусматривал возврат задолженности периодическими платежами.

С учётом того, что 27.07.2017 Банк предъявил Шуракову Б.А. требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал на необходимость погашения всей суммы займа в течение 30 дней (т.е. до 28.08.2017), срок исковой давности исчисляется с 29.08.2017 и истекает 29.08.2020.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 вышеназванного Постановления, по смыслу ст.204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, Банк обратился на дату 02.10.2017 за выдачей судебного приказа о взыскании с Шуракова Б.А. задолженности по Договору. Соответствующий судебный приказ № был вынесен мировым судьёй судебного участка Быстроистокского района Алтайского края на дату 13.10.2017. Следовательно, к вышеобозначенному сроку исковой давности прибавляется 12 дней (период с 02.10.2017 по 13.10.2017), вследствие чего срок исковой давности истекает на дату 10.09.2020.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Шуракова Б.А. оставшейся суммы долга по Договору Банк обратился к мировому судье судебного участка Быстроистокского района Алтайского края 04.02.2021, т.е. за пределами уже истекшего срока исковой давности.

В Быстроистокский районный суд Алтайского края Банк обратился с настоящим иском после отмены вынесенного мировым судьёй судебного приказа № о взыскании с Шуракова Б.А. оставшейся суммы задолженности по Договору (определение об отмене от 15.03.2021) – на дату 03.09.2021.

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании оставшейся суммы задолженности по Договору Банк обратился в суд за пределами установленного статьёй 196 ГК РФ трёхгодичного срока на его предъявление.

Учитывая, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, а также то, что истец в исковом заявлении не ходатайствует о восстановлении пропущенного срока исковой давности, не приводит какие-либо доводы к тому, в связи с чем настоящее исковое заявление было подано с пропуском такового срока, заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со взаимосвязанными положениями части 6 статьи 152 и части 4 статьи 198 ГПК РФ, в случае, если срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении искового заявления без исследования иных обстоятельств дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объёме, понесённые им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░