Решение по делу № 33-422/2017 (33-26900/2016;) от 15.12.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-422/2017

19 января 2017 года                       г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Портянова А.Г., Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Акбашевой Н.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата,

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

Каримова Г.И. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей.

    Иск мотивирован тем, что дата между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Каримовой Г.И. заключен кредитный договор №.... При этом ответчиком в договор включены условия о страховании жизни заемщиков по кредиту, сумма страховой премии за подключение к программе страхования составила ... рублей. Об оказании данной услуги Каримова Г.И. не просила, отказаться от страхования не могла, так как данное условие включено в кредитный договор и являлось обязательным условием для получения кредита. Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, на которую начислялись проценты. У заемщика отсутствовало право выбора страховой компании. дата Каримова Г.И. обратилась с претензией к ответчику, требования Каримовой Г.И. в добровольном порядке Банком не исполнены.

Каримова Г.И. просила признать недействительными условия кредитного договора №... от дата, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Каримовой Г.И. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика удержанную комиссию в размере ... рублей, убытки, причиненные вследствие уплаты процентов за пользование кредитом на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рубля ... копеек, неустойку в размере ... рубля ... копеек, расходы за оказание консультационных услуг в размере ... рублей, расходы за оказание юридических услуг в размере ... рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50% от присужденной к взысканию суммы.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата постановлено:

удовлетворить частично исковые требования Каримовой ГИ к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей и компенсации морального вреда.

Признать недействительными условия кредитного договора договор №... от дата заключенного между Каримовой ГИ и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Каримовой ГИ, уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рублей, убытки в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., расходы по оплате юридических услуг в размере ... руб.,

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

В апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу об отказе в удовлетворении исковых требований Каримовой Г.И. В обоснование жалобы указано, что рассмотрение гражданского дела осуществлено с нарушением норм процессуального права, поскольку представитель ответчика, присутствовавший в здании суда, на судебное заседание приглашен не был, в связи с чем, не имел возможности заявить о пропуске истцом срока исковой давности в суде первой инстанции. Кроме того, в производстве Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан находится гражданское дело по аналогичному иску, поданному Каримовой Г.И. дата. До заключения кредитного договора Каримова Г.И. обладала полной информацией относительно услуги страхования, ее добровольном характере, содержании, стоимости, ей была предоставлена возможность выбора страховой компании. Права Каримовой Г.И. ответчиком не нарушены, в связи с чем, оснований для удовлетворения ее исковых требований не имеется.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Каримовой Г.И. по доверенности Реброва А.В., представителя КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Хусаинова А.Д., судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене, по следующим основаниям.

В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В пунктах 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В ходе апелляционного рассмотрения представителем ответчика судебной коллегии представлены заверенные копии общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), договора страхования №..., заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), дополнительного соглашения №... от дата к договору страхования №..., образца заявления о страховании, справки о заключении договора предоставления Каримовой Г.И. кредита и открытии банковского счета, выписки из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования №..., платежного поручения №... от дата, выписки по лицевому счету за период с дата по дата, договора №... от дата, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Каримовой Г.И., заявление Каримовой Г.И. на подключение дополнительных услуг от дата, тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц.

Указанные документы приняты судебной коллегией в качестве дополнительных доказательств по делу на основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку они определяют юридически значимые обстоятельства по делу.

Как следует из материалов дела и дополнительно представленных доказательств, дата между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор страхования №..., по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – заемщики банка.

дата между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Каримовой Г.И. заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды, по условиям которого банк предоставил Каримовой Г.И. кредит в сумме ... рублей, сроком на ... дня, с процентной ставкой ...% годовых (л.д. 7).

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных кредитным договором и Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, для уплаты указанной комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования.

дата Каримовой Г.И. подписано и подано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией «Группа Ренессанс Страхование» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем Каримова Г.И. назначила КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно выписке по счету Каримовой Г.И., дата списана комиссия за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей.

Разрешая спор, суд исходил из того, что до заключения кредитного договора до сведения Каримовой Г.И. не была доведена достоверная и полная информация об условиях и последствиях подключения к программе страхования, о платности данной услуги, банком самостоятельно списаны денежные средства со счета Каримовой Г.И., в отсутствие указания Каримовой Г.И. о выборе определенной программы страхования, в связи с чем условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, ввиду следующего.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Пунктом 1.1 кредитного договора предусмотрено, что договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов, Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Подписью в кредитном договоре Каримова Г.И. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Пунктами 7.2.1, 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменной заявлении. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Дополнительным соглашением №... к договору страхования №... от дата пункт 5.1 дополнен подпунктом г) в следующей редакции: информировать клиентов о том, что нежелание клиента быть застрахованным по настоящему договору не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, в том числе путем внесения соответствующей информации в документы, составляющие кредитный договор.

Заявлением на подключение дополнительных услуг Каримова Г.И. выразила согласие быть застрахованным, отметку о нежелании подключиться к программе страхования в соответствующем поле не поставила.

Выводы суда о том, что Каримова Г.И, не выбрала ни одну из предусмотренных в заявлении программ страхования, а также о том, что до ее сведения не была доведена информация о платности услуги страхования, является ошибочным, поскольку в п. 2.2 кредитного договора стороны достигли согласия о том, что сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1.

Размер комиссии за подключение к программе страхования 1 указан в Тарифах предоставления кредитов на неотложные нужды, с которыми Каримова Г.И. была ознакомлена и согласна.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции пришел к неверному выводу о том, что до заключения кредитного договора до сведения Каримовой Г.И. не была доведена достоверная и полная информация об условиях и последствиях подключения к программе страхования, о платности данной услуги, о списании денежных средств со счета Каримовой Г.И. без ее согласия и указания.

Подпись Каримовой Г.И. в кредитном договоре, заявлении на подключение дополнительных услуг свидетельствует о том, что между сторонами были достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, с которыми стороны обоюдно согласились.

Оснований полагать, что при подписании кредитного договора, заявления на подключение дополнительных услуг Каримова Г.И. действовала не добровольно, или подписала, не ознакомившись с содержанием указанных документов, не имеется.

В случае неприемлемости условий страхования Каримова Г.И. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства, поставив отметку в соответствующем поле о нежелании быть застрахованным лицом.

Оказание услуги по присоединению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании, по страховой программе по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе о добровольности заключения Каримовой Г.И. кредитного договора с подключением к программе страхования, и отсутствии оснований для признания кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, являются обоснованными, и подтверждаются материалами дела.

Факты нарушения прав Каримовой Г.И. как потребителя, не нашли своего подтверждения материалами дела, в связи с чем предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании с ответчика уплаченной суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов не имеется.

При этом довод апелляционной жалобы о нарушении судом первой инстанции норм процессуального права при рассмотрении гражданского дела, материалами дела не подтверждается.

Ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, возражений на исковое заявление в письменном виде относительно пропуска истцом срока исковой давности не представил, замечания на протокол судебного заседания не принесены, в связи с чем, указанный довод апелляционной жалобы не может повлечь отмену постановленного решения в суде апелляционной инстанции.

Довод апелляционной жалобы о наличии в производстве Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан гражданского дела по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям, не является основанием для отмены решения суда, поскольку определением Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата исковое заявление Каримовой Г.И. к КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей оставлено без рассмотрения.

При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Каримовой Г.И.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении иска Каримовой ГИ к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий             Хамидуллина Э.М.

Судьи             Портянов А.Г.

                                Фахретдинова Р.Ф.

Справка: судья Гибадатов У.И.