Решение по делу № 2-1987/2024 от 25.06.2024

Дело № 2-1987/2024                УИД 23RS0051-01-2024-002066-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тимашевск                              07 августа 2024 г.

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего – судьи Нестеренко М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Корж А.С.,

с участием истца Мурадяна П.Р. и его представителя Мурадян К.Д., допущенной судов в соответствии с ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мурадяна Правдина Рафиковича к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

установил:

Мурадян П.Р. обратился в Тимашевский районный суд Краснодарского края с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя. Иск мотивирован тем, что 29.10.2022 Мурадян П.Р. приобрел автомобиль. Покупку произвел, в том числе за счет кредитных средств, и при оформлении кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» <№> со сроком действия с 29.10.2022 по 28.10.2029, страховая премия за весь период перечислена на счет ответчика в размере 182 144 рубля. 25.01.2024 истец досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ему было отказано. Считает данный отказ неправомерным, противоречащим действующему законодательству. Истец полагает, что также с ответчика подлежит взысканию неустойка и компенсация морального вреда. Таким образом, истец просит суд: расторгнуть договор страхования <№> от 29.10.2022, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 149 876 рублей, неустойку в размере 149 876 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебном заседание истец и его представитель поддержали заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, поскольку оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку требования заявлены за периодом охлаждения.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>6 в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд, заслушав доводы участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В пункте 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Соответственно, содержанием отношений по договору личного страхования является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 названной статьи).

В абзаце первом пункта 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм, если названные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ основания для досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором страхового случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.10.2022 между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор <№>.

29.10.2022 между Мурадян П.Р. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования (страховой полис) <№> со сроком действия с 29.10.2022 по 28.10.2029. Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования жизни <№>. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая», «Госпитализация Застрахованного лица в результате любой причины». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники.

Договором страхования установлена страховая сумма на дату его заключения в размере 1 245 000 рублей, которая в течение срока страхования уменьшается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия по Договору страхования составила 182 144 рубля 00 копеек.

Согласно справке ПАО «Банк Уралсиб» от 26.01.2024 б/н задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме 25.01.2024.

Пунктом 5.6 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. В случае отказа страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае отказа страхователя от добровольного страхования в случае непредставления, представления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования страхователю осуществляется возврат части страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 5.7 Договора страхования отдельные условия Договора страхования разъяснены в Ключевом информационном документе (далее – КИД). В случае спорных ситуаций положения настоящего Страхового полиса имеют преимущественную силу по отношению к Условиям страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями Договора страхования, стороны руководствуются Условиями страхования.

Согласно пункту 1.2.14 Условий страхования период охлаждения – период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. По Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий страхования в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Из пункта 6.9.2 Условий страхования следует, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.

Заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 29.10.2022, подано истцом в страховую Финансовую организацию 26.01.2024, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Условиями страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Решением финансового уполномоченного от 07.06.2024 в удовлетворении требований Мурадяна П.Р. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни отказано, ввиду пропуска 14-дневного срок для обращения с заявлением об отказе от страхования, а возможность наступления страхового случая по договору страхования от 29.10.2022 не отпала.

Проанализировав условия договора страхования, суд пришел к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

По условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования от 29.10.2022 досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

При таких обстоятельствах, учитывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и возложение на страховщика обязанности по возврату страховой премии, принимая во внимание, что по истечении "периода охлаждения" уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежит, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Мурадян П.Р. о расторжении договора и взыскании части страховой премии и, как следствие, производные от них требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Указание в жалобе на то, что заключение договора страхования от 29.10.2022 <№> являлось обязательным условием предоставления ему кредита и страхование заключено им в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, подлежит отклонению исходя из следующего.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем в деле не имеется каких-либо доказательств того, что договор страхования от 29.10.2022 был заключен заемщиком Мурадяном П.Р. в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, предоставленному ему ПАО «Банк УРАСЛСИБ».

Индивидуальные условия договора потребительского кредита не связывают обеспечение обязательств заемщика по кредиту с заключением им договора личного страхования.

Так, в пункте 10 кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика перед кредитором обеспечивается залогом приобретенного на кредитные средства автомобиля.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена только обязанность заемщика заключить с кредитором договор банковского счета.

При этом обязанность истца заключить с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования в обеспечение исполнения им заемных обязательств кредитный договор от 29.10.2022 не содержит.

Согласно разделу 4 договора страхования выгодоприобретателем является сам страхователь либо его наследники, а не банк.

Таким образом, оснований полагать, что в данном случае договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, у суда не имеется.

На основании изложенного, суд отказывает Мурадяну П.Р. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Согласие-Вита».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления Мурадяна Правдина Рафиковича к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано через Тимашевский районный суд Краснодарского края в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 14.08.2024.

Судья                                      М.Ю. Нестеренко