Решение от 26.08.2020 по делу № 33-5310/2020 от 22.07.2020

судья Мамайкина Е.А. дело № 33-5310/2020

(2-652/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 августа 2020 года город Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Цибиной Т.О.,

судей Довиденко Е.А., Параскун Т.И.,

при секретаре Сафронове Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Хлынцевой Р. В. на решение Ленинского районного суда города Барнаула от 27 мая 2020 года по делу

по иску Хлынцевой Р. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Параскун Т.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хлынцева Р.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГ между Хлынцевой Р.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей. Одновременно заемщик присоединена к программе страхования «Финансовый резерв», в сумму кредита включена страховая премия в размере 119 941 рубля 60 копеек и вознаграждение банку в размере 29 985 рублей 40 копеек, срок страхования определен сроком погашения по договору кредитования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ Хлынцева Р.В. в полном объеме досрочно исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору. По мнению истца, в связи с ДД.ММ.ГГ в связи с отсутствием задолженность перед банком прекратил свое действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельства, чем страховой случай. Поскольку период действия страхования изменился, Хлынцева Р.В. имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование – за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (2181 дня) в размере 102 384 рублей 08 копеек, а также уплаченного банку вознаграждения в размере 29 985 рублей 40 копеек, удержанного ответчиком неправомерно.

Претензии, направленные Хлынцевой Р.В. в адрес банка и страховой компании, оставлены без удовлетворения в соответствии с ответами ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГ и ПАО «Банк ВТБ» от ДД.ММ.ГГ. В связи с неправомерными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, а также должна быть взыскана неустойка в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Хлынцева Р.В. просила суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» денежную сумму в размере 29 985 рублей 40 копеек, неустойку - 26 986 рублей 86 копеек с перерасчетом на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, штраф, почтовые расходы – 425 рублей 88 копеек; с ООО СК «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере 102 384 рублей 08 копеек, неустойку – 66 549 рублей 65 копеек с перерасчетом на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, штраф, расходы за почтовые услуги – 217 рублей 14 копеек.

Решением Ленинского районного суда города Барнаула от 27 мая 2020 года исковые требования Хлынцевой Р.В. оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, истец Хлынцева Р.В. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять новое решение. В обоснование требований указывает, что требование истца к страховой компании должно было быть судом оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного положениями Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Требования, предъявленные к банку, подлежали удовлетворению, поскольку удерживая комиссию, банк вышел за пределы своих полномочий, поскольку правовые последствия при возникновении страхового случая наступают у страховой компании, а выгодоприобретателем является банк. Кроме того, оспариваемая услуга ущемляет права истца, не соответствует положениям пп. 2 п. 1 ст. 6.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В возражениях на апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» просит в ее удовлетворении отказать.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ Хлынцева Р.В. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с анкетой-заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, при этом добровольно выразив согласие на оказание дополнительных платных услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Хлынцевой Р.В. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, срок действия договора – до 01 сентября 20125 года.

Одновременно Хлынцева Р.В. обратилась с заявлением к Банку, в котором просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГ ***, заключенному между ПАО «Банк ФТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения заемщика в число застрахованных лиц в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф +».

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГ по 24 час. ДД.ММ.ГГ, страховая сумма – <данные изъяты> рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования составила 149 927 рублей, из которых 29 985 рублей 40 копеек (включая НДС) – вознаграждение Банка, 119 941 рубль 60 копеек - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику.

К страховым рискам по программе «Финансовый резерв Лайф+» относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Согласно представленной выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГ Банк предоставил заемщику указанную сумму кредита, со счета списана сумма в размере 149 927 рублей в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+», что сторонами не оспаривалось.

Согласно справки, представленной ПАО «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ погашена, договор закрыт (л.д. 4).

В связи с исполнением обязательств по договору Хлынцева Р.В. ДД.ММ.ГГ обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 102 384 рублей 08 копеек, а также возврате денежной суммы в размере 29 985 рублей 40 копеек.

Из ответа ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГ следует, что в удовлетворении заявления Хлынцевой Р.В. отказано и разъяснено, что при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования; в установленный Банком России срок с заявлением об отказе от участия в программе страхования Хлынцева Р.В. не обращалась.

ДД.ММ.ГГ Хлынцева Р.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о выплате части страховой премии в размере 102 384 рублей 08 копеек в связи с досрочного исполнения ею обязательств по кредитному договору, в удовлетворении которого страховой компанией отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, основываясь на установленных обстоятельствах, руководствуясь приведенными правовыми нормами, пришел к выводу, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии, в том числе ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору и срока его действия.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» уплаченной истцом страховой премии в размере 29 985 рублей 40 копеек, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Банком была навязана ответчику услуга страхования, материалами дела не подтверждаются. Ответчик добровольно изъявил желание принять участие в программе страхования. Кроме того, Банк предоставил не услугу страхования, а услугу по подключению к программе страхования, которая как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем ссылки в жалобе на то, что комиссия за услугу подключения к договору страхования необоснованно взимается Банком, ущемляет права потребителя и должна быть возвращена Банком, являются необоснованными.

То, что заемщик Хлынцева Р.В. приняла на себя обязанность по оплате Банку вознаграждения за обеспечение ее страхования, то есть компенсации расходов банка на оплату страховой премии, подтверждается заявлением Хлынцевой Р.В. о подключении к Программе коллективного страхования. При этом заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и могла не принимать на себя данных обязательств. При таких обстоятельствах суд обоснованно признал недоказанным факт понуждения ответчика к заключению договора страхования и уплате страховой премии Банку на определенных им условиях.

Ссылки в жалобе на положение пп. 2 п. 1 ст. 6.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому устанавливается запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, несостоятельны.

Банки обязаны бесплатно осуществлять операции по банковскому счету заемщика, а также исполнять обязанности, возложенные на них законодательством, и оказывать услуги, в результате которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Вместе с тем как кредитным договором, так и иными условиями могут быть предусмотрены иные дополнительные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, подключением к программе страхования и т.д.

В то же время судебная коллегия не соглашается с выводами суда о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, в размере 102 384 рублей 08 копеек.

Как установлено статьей 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации одним из оснований оставления судом заявления без рассмотрения является несоблюдение истцом установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора.

Применительно к рассматриваемым правоотношениям такой порядок установлен Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ), вступившим в силу 3 сентября 2018 года.

В соответствии со статьями 28, 32 Федерального закона № 123-ФЗ страховые организации, осуществляющие деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным с 28 ноября 2019 года.

Федеральный закон № 123-ФЗ действует в отношении споров потребителей финансовых услуг к страховым организациям (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование), с 28 ноября 2019 года, за исключением споров к страховым организациям, осуществляющих деятельность по ОСАГО, ДСАГО, страхованию средств наземного транспорта, в отношении которых указанный Федеральный закон действует с 01 июня 2019 года.

Таким образом, при обращении в суд после указанной даты потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования споров со страховыми ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 25 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 123-░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 15 ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░: 1) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 8 ░░░░░░ 20 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░; 2) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 27 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░; 3) ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: 1) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░; 2) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░; 3) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 18 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 3 ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ 3 ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░.░░.░░, ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № 123-░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 222 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░., 328, 329, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>