Решение по делу № 2-667/2022 от 22.11.2022

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Хоринский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Игумновой Е.В., при секретаре Очировой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк к Соколовой Юлии Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиком Соколовой Ю.А., взыскать задолженность по кредитному договору в размере 84466 руб. 53 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8734 руб. 00 коп. Заявление мотивировано тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Соколовой Юлии Александровне в сумме 86206 руб. 90 коп. на 54 месяца, под 19,2 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п.3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте, размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.1.2). ДД.ММ.ГГГГ Соколова Ю.А обратилась с заявлением в банк на банковское обслуживание. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком и подписанного собственноручной подписью клиента. Подписав заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standart (счет №), получив возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник через внутренне структурное подразделение подключил к своей банковской карте MasterCard Standart № (счет №) услугу «Мобильный банк», осуществив удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», должником использована карта № и верно введен пароль. ДД.ММ.ГГГГ должником в 12:18 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:22 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на получение кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:46 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 12:52 банком выполнено перечисление кредита в сумме 86206 руб. 90 коп. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 84466 руб.53 коп., в том числе просроченный основной долг-69124 руб.25 коп., просроченные проценты- 15342 руб. 28 коп. ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено. В связи с чем, истец просит расторгнуть с Соколовой Ю.А. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 84466 руб. 53 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8734 руб.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Соколова Ю.А. не явилась, извещена надлежащим образом, возражений в суд, относительно заявленного иска, не представила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся сторон.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки должны совершать в простой письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Соколова Юлия Александровна обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. Согласно пункту 1.2 Условий банковского обслуживания договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно. Подписав указанное заявление, Соколова Ю.А. согласилась с его условиями.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения сделок. Пунктом 3.9.1 Договора банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в случае принятии банком положительного решения, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте банка, размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ Соколова Ю.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standart № (счет №). С использованием карты Соколова Ю.А. получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операциями по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам банка через удаленные каналы обслуживания. (п. 1.9 ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ Соколова Ю.А. через внутреннее структурное подразделение подключила к своей банковской карте MasterCard Standart № (счет №) услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ Соколова Ю.А. самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», использовав карту №******№ и верно ведя пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:18 час. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и ею была направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный Банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:22 час. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в которой были указаны его сумма в размере 86206 руб. 90 коп., срок действия договора до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств, срок возврата кредита – по истечении 54 месяцев с даты предоставления кредита, а также одноразовый пароль для подписания индивидуальных условий кредитования в виде электронного документа в системе «Сбербанк Онлайн» и ввода заемщиком одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн», которые являются электронной подписью в соответствии с общими условиями кредитования.

Акцептовав оферту о заключении с заемщиком договора кредитования, банк во исполнение своих обязательств зачислил заемщику заемные средства на сумму 86206 руб. 90 коп., под 19,20 % годовых на срок 54 мес., дата платежа- 16 число месяца, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с п.3.3 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования, за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа. Согласно п.4.2.3. кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п.4.3.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с условиями договора. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования ( пункт 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»).

С условиями кредитования Соколова Ю.А. согласилась, о чем свидетельствует факт отправки СМС-сообщения с одноразовым кодом подтверждения на подписание договора, который она получила ДД.ММ.ГГГГ в 12:46 час. посредством СМС-сообщения на свой мобильный номер +№, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику кредит в указанной сумме ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

При этом, Соколова Ю.А. свои обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов не исполняет, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности. Последнее погашение по кредиту произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено Соколовой Ю.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, которое заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 85903 руб. 90 коп., из которой 69124 руб. 25 коп. – просроченный основной долг, 15342 руб. 28 коп. – просроченные проценты, 1437 руб. 37 коп.- неустойка.

При этом, истец просит взыскать с ответчика задолженность, определенную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 84466 руб. 53 коп., из которой 69124 руб. 25 коп. – просроченный основной долг, 15342 руб. 28 коп. – просроченные проценты.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суду в условиях состязательности сторон, Соколовой Ю.А. не представлено.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные истцом доказательства ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в том числе расчет задолженности по кредиту, который признается судом верным, ответчиком не оспорен, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 84466 руб. 53 коп.

Кроме того, учитывая положения статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также длительность ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, банк лишается того, на что мог рассчитывать при добросовестном исполнении заемщиком своих обязательств. В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении с ответчиком кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца, уплаченная им государственная пошлина в сумме 8734 руб. 00 коп. (2734 руб. по требованию имущественного характера и 6000 руб. по требованию неимущественного характера о расторжении кредитного договора).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и Соколовой Юлией Александровной.

Взыскать с Соколовой Юлии Александровны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84466 (восемьдесят четыре тысячи четыреста шестьдесят шесть) рублей 53 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8734 (восемь тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Хоринский районный суд Республики Бурятия.

Судья                                                         Е.В.Игумнова

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ