Решение по делу № 2-2420/2018 от 31.05.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2018 г.                       г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Селивановой А. С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к Селивановой А.С., требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 685-28 руб., взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 6886-85 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Селиванова А.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Условиях кредитования счета «Русский Стандарт» - Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк предоставить ей банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных Рассмотрев заявление Селивановой А.С., банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Условиях по карте, Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив Договор о карте №. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ответчика Заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были. В соответствии с п. 6.28 Условий по картам начислена неустойка в размере 21 524 руб., из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном счете – выписке. До настоящего времени задолженность в полном объеме по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика, и составляет 368 685-28 руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 6886-85 руб., что подтверждается платёжным поручением.

В ноябре 2014 года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Хадаханов А.М., уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Селиванова А.С., уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, представила в материалы дела письменные возражения, в которых заявила о пропуске Банком срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитной карте. Кроме того, ответчик указала, что задолженности перед Банком она не имеет, взимание комиссии за перевод / снятие денежных средств является незаконным, равно как и взимание комиссии за участие в программе страхования.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Селиванова А.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно данному заявлению, Селиванова А.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что Селиванова А.В. понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Данное заявление подписано лично Селивановой А.В. и представлено банку ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Как следует из п.п. 6.1, 6.3, 6.14, 6.22, 6.24 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 10.19 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план 236/1.

Согласно тарифному плану ТП 236/1 размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей, в соответствии с Условиями – 28% годовых, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 28%; минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец периода (не менее 750 руб., но не более суммы задолженности на конец расчетного периода); плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й подряд – 2 000 рублей, неустойка – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете – выписке за каждый день просрочки, льготный период кредитования – до 55 дней, плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете: 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.); плата за выпуск и обслуживание карты – 3 000 руб. за каждый год обслуживания; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом с использованием системы ДБО: на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации в пределах остатка на счете – 0,5% (минимум 20 руб., максимум 500 руб.), за счет кредита – 2,9 % (минимум 100 руб.), на счета, открытые в Банке в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.); в целях совершения перевода PayPal (в соответствии с дополнительными условиями совершения переводов PayPal): в пределах остатка на счете 1%, за счет кредита – 2,9%; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании письменных заявлений клиента, оформленных в подразделениях Банка: на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации: в пределах остатка на счете: 1% (минимум 50 руб., максимум 500 руб.); плата за перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной на территории Российской Федерации, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: по номеру банковской карты, выпущенной кредитной организацией (не Банком) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International: в пределах остатка на счете: 0,5% (минимум 50 руб.), за счет кредита – 4,9%; по номеру банковской карты, выпущенной Банком в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express: в пределах остатка на счете: 2% (минимум 200 руб.), за счет кредита – 5,9%, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8%; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» (ежемесячная) – 50 руб. (в том числе НДС – 18%), предоставление услуги SMS-сервис: плата за активацию услуги не взимается, плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – 50 руб.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк перечислил на счет, открытый ФИО8 №, сумму кредита, тем самым совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, и заключив Договор о карте №.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет №, открытый ФИО8, активации кредитной карты и получения с ее помощью кредитных денежных средств, ответчиком не оспорен.

Как усматривается из материалов дела, при заключении договора о карте Селиванова А.В. подключила дополнительную услугу по организации страхования клиентов.

В соответствии с п. 3.1. Условий Программы Банка по организации страхования Клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий, Клиент вправе принять участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор о карте и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Согласно п. 3.4. Условий Программы для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор о карте предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора о карте, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора о карте.

Воспользовалась своим правом, Селиванова А.В. выразила свое согласие на включение в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, сделав соответствующую отметку в анкете на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленным в материалы дела Условиям Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, страховщиком, который по условиям Программы обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату клиенту является ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью (п. 4.2.1 Условий).

Страховщик принимает на страхование страхователя от следующих рисков: 1) смерть застрахованного лица; 2 постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая (п.п. 4.2.2.1, п. 4.2.2.2 Условий).

При этом, как установлено судом, в дальнейшем, ответчик отказалась от участия в Программе страхования, уведомив об этом Банк, в связи с чем, Банк прекратил удержание комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов с ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из выписки из лицевого счета №, последний платеж по кредитному договору был осуществлен в ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, Банк, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ФИО8 заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были, доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> района г. Иркутска <данные изъяты> с Селивановой А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о карте №.

Определением мирового судьи судебного участка № Кировского района г. Иркутска <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика ФИО8 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 347 161-28 руб., в том числе: основной долг – 279 087-54 руб., комиссия за снятие / перевод денежных средств – 0-00 руб., проценты – 45 728-48 руб., комиссия за участие в Программе страхования клиентов – 16 745-26 руб., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа – 5 600 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты – 0-00 руб.

Кроме того, в соответствии с п. 6.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банком начислена неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке, в размере 21 524 руб.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Доводы ответчика Селивановой А.В. об отсутствии задолженности перед Банком суд находит необоснованными, не подтвержденными какими - либо доказательствами, свидетельствующими о погашении долга, в связи с чем, подлежащими отклонению.

Между тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки в заявленной истцом сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке, до 2 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика Селивановой А.С. в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 349 161-28 руб., в том числе: основной долг – 279 087-54 руб., проценты – 45 728-48 руб., комиссию за участие в Программе страхования клиентов – 16 745-26 руб., неустойку за пропуск оплаты обязательного платежа – 5 600 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке, - 2000 руб.

Разрешая заявленное ответчиком Селивановой А.С. ходатайство о применении последствий пропуска Банком срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГКРФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. № 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.

Так, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования.

Как следует из материалов дела, срок возврата задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ определяется моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета – выписки (п. 6.22, п. 10.19 Условий).

После поступления платежа в <данные изъяты>. Банк ДД.ММ.ГГГГ сформировал и выставил ответчику заключительный счет – выписку со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе и путем выдачи судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> района г. Иркутска <данные изъяты>. с ответчика была взыскана задолженность по договору о карте №, следовательно, с указанной даты течение срока исковой давности прекратилось, и продолжилось с ДД.ММ.ГГГГ, когда указанный судебный приказ был отменен мировым судьей.

С иском в суд о взыскании с ФИО8 задолженности по договору о карте №, Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует входящий штамп суда, то есть, без нарушения срока исковой давности.

Доводы ответчика о том, что взыскание Банком комиссий за участие в программе страхования является необоснованным, суд находит подлежащими отклонению.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что при обращении истицы в банк с целью заключения договора о карте ей было предложено получить дополнительную услугу в виде участия в Программах по организации страхования.

До истицы была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуг по включению заемщика в Программы страхования, в том числе в Программу по организации страхования клиентов, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями и Тарифами по картам, подписанными истицей.

При этом, согласно условиям Программы по организации страхования клиентов, с которыми истица была ознакомлена, клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе (п. 3.1).

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программах страхования является не обязанностью заемщика, а правом, предусмотренным условиями заключенного договора о карте.

Из содержания анкеты следует, что Селиванова А.В., первоначально рассмотрев предложения банка, приняла самостоятельное решение об отказе участия в Программах страхования: «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная), «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев».

При этом, указанная анкета содержит волеизъявление Селивановой А.В. на подключение к программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Доказательств того, что подключение к Программе страхования клиентов являлось обязательным условием для заключения договора о карте и предоставления банком заемных денежных средств суду не представлено.

С учетом изложенного, каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении истице дополнительных услуг по подключению к программе страхования клиентов, оказываемых в рамках действующего договора о карте, со стороны банка допущено не было. Истица самостоятельно приняла решение стать участником программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, какое-либо принуждение со стороны банка судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Согласно Тарифам Банка, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора, комиссия за участие в программе по организации страхования взимается ежемесячно и составляет 0,8% от суммы задолженности на начало расчетного периода. Таким образом, у клиента имелась информация о том, что услуга по организации страхования является возмездной, и, что Банк, ежемесячно оказывая клиенту данную услугу, несет в связи с этим издержки.

Таким образом, начисление и взимание Банком в рамках Договора о карте комиссии за участие Селивановой А.В. в программе страхования осуществлялось в соответствии с просьбой Клиента и условиями Договора о карте.

Каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении Селивановой А.В. дополнительных услуг по подключению к программе страхования клиентов, оказываемых в рамках действующего договора о карте, со стороны банка допущено не было.

Доводы ответчика о незаконном удержании комиссии за снятие / перевод денежных средств, суд также находит подлежащими отклонению, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-II "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению Центрального Банка Российской Федерации является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов, а также электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету.

В соответствии с п. 19 ст. 3 ФЗ "О национальной платежной системе" N 161 -ФЗ от 27.06.2011 года электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Клиент имеет возможность совершать с использованием расчетной карты операции по получению наличных денежных средств со счета, как за счет собственных средств, так и за счет кредита, но в соответствии с положениями ст. ст. 5, 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 851 ГК РФ данная услуга возмездная и является самостоятельной банковской операцией (кассовое обслуживание, совершение операции с денежными средствами по счету), не являющейся стандартной для договора о предоставлении расчетной карты для совершения безналичных форм расчетов.

Возможность взимания комиссии за совершение операций по банковскому предусмотрена ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", где указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Пунктом 1 ст. 30 этого же Закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе стоимость банковских услуг.

Как следует из дела и установлено судом, возможность начисления платы за выдачу наличных денежных средств была согласована сторонами при заключении договора о карте в Тарифном плане ТП 236/1, согласно которому размер платы за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного Банком Кредита в банкоматах банка составляет 2,9% (минимум 100 рублей) (п. 8.1.2.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.), за счет Кредита - 2,9% (минимум 100 рублей).

Указанным тарифным планом также предусмотрена комиссия за перевод денежных средств на счета, открытые в других кредитных организациях, в тои числе с использование различных платежных систем на основании электронных распоряжений, сформированных клиентом.

С указанными условиями Селиванова А.С. была ознакомлена, о чем имеется ее подпись на каждом листе Тарифного плана ТП 236/1.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также перевод денежных средств на счета, открытые в других кредитных организациях, не являются обязательными банковскими операциями и осуществляются Банком исключительно по волеизъявлению клиента, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При таком положении, суд приходит к выводу, что плата за снятие и перевод денежных средств является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Кроме того, как установлено судом, держатель карты имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, без несения расходов по оплате указанной услуги, в частности, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается. Если в намерения Клиента при обращении в Банк входило исключительно получение кредитных средств наличными, он имел возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за такую операцию.

Таким образом, поскольку право выбора воспользоваться/не воспользоваться услугой по снятию наличных в банкоматах с использованием банковской карты, а также по переводу денежных средств с карты на счета иных кредитных организаций принадлежит держателю карты, следовательно, держатель карты вправе самостоятельно определять порядок использования банковской карты, что в свою очередь указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 886-85 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Селивановой А. С. – удовлетворить частично.

Взыскать с Селивановой А. С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 161-28 руб., в том числе: основной долг – 279 087-54 руб., проценты – 45 728-48 руб., комиссию за участие в Программе страхования клиентов – 16 745-26 руб., неустойку за пропуск оплаты обязательного платежа – 5 600 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке, - 2000 руб.

В оставшейся части требований о взыскании неустойки – отказать.

Взыскать с Селивановой А. С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6886-85 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий      М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ