Решение по делу № 2-949/2024 (2-11312/2023;) от 09.10.2023

    Дело № 2-949/2024

УИД 35RS0010-01-2023-011907-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда                                                    13 июня 2024 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Юкиной Т.Л., при секретаре Шибаевой Е.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смирнова И. Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

Смирнов И.Н. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), мотивируя требования тем, что 17 августа 2023 года ответчик без участия истца удаленно оформил кредитный договор № на сумму 740 379 рублей 00 копеек. В тот же день неустановленные лица, незаконно действуя от имени Смирнова И.Н., произвели снятие денежных средств, полученных по кредитному договору, в размере 169 500 рублей 00 копеек. Кредит оформлен при следующих обстоятельствах: 16 августа 2023 года истец обнаружил, что не работает кабельное телевидение, о чем сообщил по телефону на горячую линию ПАО «МТС». Спустя время истцу перезвонили и для продления договора попросили назвать код из нескольких цифр, который придет на телефон в смс-сообщении. В ходе разговора пришло несколько кодов, которые истец сообщил для перезаключения договора с ПАО «МТС». Сотовая связь у истца отсутствовала с 16 по 18 августа 2023 года. При заполнении анкеты на выдачу кредит не были заполнены графы о семейном положении и трудоустройстве, неверно указаны сведения об образовании, месте работы и должности истца, банк эти данные не проверил. Из детализации соединений следует, что телефонные звонки от имени истца производились из г.Кемерово.

Просил признать кредитный договор № от 17 августа 2023 года с Банком ВТБ (публичное акционерное общество) недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истца уплаченные в счет погашения кредита денежные средства в размерах 4238 рублей 24 копеек, 981 рубль 37 копеек и 3256 рублей 87 копеек.

В процессе рассмотрения дела истец увеличил требования в части взыскания с ответчика в пользу истца уплаченных в счет погашения кредита денежных средств до суммы 29 698 рублей 87 копеек.

В судебном заседании истец Смирнов И.Н. и его представитель по устному ходатайству Меркулов В.А. исковые требования поддержали.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Боброва И.В. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве, в котором указала, что кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства, после заключения кредитного договора истец производит оплату по нему.

В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «МТС» и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО1 не присутствовали, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Согласно пункту 1 статьи 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Пунктом 2 статьи 9 названного закона установлено, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11 ноября 2015 года на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) между Смирновым И.Н. и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого на имя клиента был открыт мастер-счет в рублях (№) и к нему была выдана расчетная банковская карта. Смирнову И.Н. был присвоен уникальный номер клиента, который является идентификатором для входа в ВТБ-Онлайн.

Заполнив и подписав указанное заявление, клиент просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях; выдать к мастер-счету в рублях расчетную карту; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.

Подписывая заявление на предоставление комплексного обслуживания, Смирнов И.Н. просил направить пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, на мобильный телефон №, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет.

Согласно пункту 3 заявления от 11 ноября 2015 года Смирнов И.Н., подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания, заявил о присоединении в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке (ПАО), Правил по счетам, указав, что все положения указанных правил разъяснены и понятны; подтвердил, что настоящее заявление вместе с Правилами комплексного обслуживания и тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в банке между ним и банком.

Между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Смирновым И.Н. заключен кредитный договор № от 17 августа 2023 года на сумму 740 379 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев следующим образом:

17 августа 2023 года в 16 часов 08 минут инициировано восстановление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн по уникальному номеру клиента Смирнова И.Н., в системе зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись Смирнова И.Н. с вводом логина и кода подтверждения, направленного банком на доверенный номер телефона. Вход осуществлен через Интернет-банк без использования мобильного приложения.

В личном кабинете ВТБ Онлайн ФИО2 была выбрана вкладка «Оформить кредит», сформирована заявка на кредит, в ответ на которую от банка на доверенный номер телефона истца +№ поступило сообщение с кодом подтверждения. Код из сообщения был успешно введен в личном кабинете ВТБ-онлайн.

После анализа программами Банка данной заявки в 16:19 на доверенный номер телефона истца банк направил сообщение об одобрении кредита.

Для подтверждения намерения Смирнова И.Н. на заключение договора банк направил сообщение с кодом подтверждения.

Код подтверждения из сообщения был верно введен в систему и 17 августа 2023 года в 16:20 в банк от Смирнова И.Н. поступил отклик по заключению кредитного договора, чем было подтверждено намерение за заключение кредитного договора.

После получения подтверждения на заключение кредитного договора денежные средства в размере 740 379 рублей 00 копеек были зачислены на счет Смирнова И.Н. №.

О совершении операции на доверенный номер истца банк направил сообщение.

После зачисления на счет клиента суммы денежных средств по кредиту банк осуществил списание денежной суммы в размере 132 379 рублей 00 копеек в счет оплаты стоимости услуги «Ваша низкая ставка по договору».

После поступления денежных средств на счет истца была совершена попытка перечисления суммы на карту третьему лицу. Банк ограничил операции по карте/счету в ВТБ Онлайн. Для снятия ограничений было предложено позвонить в банк, соответствующее сообщение было направлено банком в 16:27 на доверенный номер телефона истца.

17 августа 2023 года в 16 часов 29 минут с доверенного номера истца на горячую линию банка поступил телефонный звонок, в котором клиент правильно назвал фамилию, имя, отчество, дату рождения, адрес регистрации и срок действия карты, а также попросил разблокировать ему ВТБ-Онлайн. При этом он подтвердил специалисту банка заключение кредитного договора и намерение перевести на карту третьего лица денежные средства в размере 169 500 рублей 00 копеек для целей приобретения охотничьего снаряжения. На вопрос сотрудника банка о том, не поступали ли ему подозрительные телефонные звонки, ответил отказом.

После успешной разблокировки ВТБ Онлайн 17 августа 2023 года осуществлен успешный вход в личный кабинет Смирнова И.Н. с корректным вводом кода, направленного банком на доверенный номер телефона.

В 17 часов 10 мину совершена операция по переводу денежных средств на сумму 169 500 рублей 00 копеек со счета истца на счет ФИО1 Операция по перечислению денежных средств была подтверждена корректно введенным кодом из сообщения, направленного банком.

Об успешном совершении операции банк уведомил Смирнова И.Н. сообщением.

За межбанковский платеж физическому лицу удержана комиссия на сумму 847 рублей 50 копеек.

При следующей попытке перевода истцом денежных средств на счет третьему лицу банк вновь ограничил Смирнову И.Н. дистанционное банковское обслуживание, о чем направил в 17:12 сообщение на доверенный номер телефона.

17 августа 2023 года в 17 часов 16 минут и в 17 часов 27 минут с доверенного номера телефона Смирнова И.Н. поступили звонки. На вопросы операторов банка правильно названы фамилия, имя, отчество, дата рождения, номер дома, срок окончания действия карты. В разблокировке личного кабинета ВТБ Онлайн было отказано. Клиент был проинформирован, что снять ограничения можно при личном обращении в офис банка.

25 августа 2023 года на основании заявления клиента банком осуществлен возврат оплаты по услуге «Ваша низкая ставка» в размере 131 796 рублей 15 копеек.

Постановлением от 24 августа 2023 года возбуждено уголовное дело№ по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, согласно которому в период времени с 16 августа 2023 года по 17 августа 2023 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества и преследуя данную корыстную цель, используя абонентские номера и интернет, путем обмана и злоупотребления доверием Смирнова И.Н., под предлогом перезаключения договора с ПАО «МТС», убедило Смирнова И.Н. сообщить коды из смс-сообщений, после чего похитило денежные средства на общую сумму 169 500 рублей, тем самым причинив значительный материальный ущерб Смирнову И.Н. на указанную сумму.

Постановлением от 24 августа 2023 года Смирнов И.Н. признан потерпевшим по уголовному делу №.

Из детализации соединений по номеру + № и ответа ПАО «МТС» на судебный запрос следует, что 16 и 18 августа 2023 года произведены процедуры замены сим-карты, следовательно, смс-сообщения для заключения кредитного договора направлялись не истцу, а иному лицу.

Из содержания представленных ответчиком сведений следует, что между формированием банком индивидуальных условий кредитного договора, информационного расчета, анкеты-заявления на получения кредита заявления о заранее данном акцепте, согласия на взаимодействие с третьими лицами (17 августа 2023 года 16:19:59) и введением в систему кода подтверждения из сообщения (17 августа 2023 года 16:20:59) прошла 1 минута, что свидетельствует о том, клиент фактически не был ознакомлен с указанными документами, с ним в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» фактически не согласовывались индивидуальные условия договора.

В данном случае банк не действовал добросовестно и осмотрительно, не убедился в волеизъявлении истца в заключении кредитного договора, не предоставил заемщику полную информацию об условиях предоставления кредита.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № 17 августа 2023 истец внес денежную сумму 29 698 рублей 87 копеек, в том числе 07 сентября 2023 года 981 рубль 37 копеек, 08 сентября 2023 года 3256 рублей 87 копеек, 09 октября 2023 года 40 рублей 25 копеек, 13 октября 2023 года 4200 рублей 00 копеек и 11 рублей 53 копейки, 07 ноября 2023 года 4234 рубля 99 копеек, 07 декабря 2023 года 4233 рубля 88 копеек, 31 декабря 2023 года 1 рубль 13 копеек, 09 января 2024 года 0 рублей 63 копейки, 10 января 2024 года 4238 рублей 59 копеек, 07 февраля 2024 года 0 рублей 14 копеек, 14 февраля 2024 года 4264 рубля 50 копеек, 07 марта 2024 года 4234 рубля 99 копеек.

Вопреки доводам ответчика внесение истцом платежей по кредитному договору во исполнение негативных последствий просрочки платежей в виде начисления неустойки, с учетом обстоятельств дела (обращение с иском о признании договора недействительным, с заявлением о привлечении к уголовной ответственности по факту мошеннических действий), не свидетельствует о фактическом принятии Смирновым И.Н. обязательств заемщика.

На основании изложенного исковые требования о признании недействительным кредитного договора № августа 2023 года и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной по нему денежной суммы 29 698 рублей 87 копеек подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

признать недействительным кредитный договор № августа 2023 года между Смирновым И. Н. (паспорт серии №) и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139).

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) в пользу Смирнова И. Н. (паспорт серии №) уплаченные по кредитному договору № от 17 августа 2023 года денежные средства в размере 29 698 рублей 87 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья             Т.Л. Юкина

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2024 года.