Решение по делу № 2-393/2019 от 13.11.2018

    Дело №                                копия

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

        Центральный районный суд <адрес> в составе

        председательствующего судьи Пышкиной О.В.

        при секретаре Пуляевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 25 января 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Иванову Анатолию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении на предмет залога,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Иванову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении на предмет залога,

Просит расторгнуть кредитный договор № между Ивановым Анатолием Сергеевичем и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 349 072,01 рублей, проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 307 843 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, количество комнат - 2, общая площадь – 43,5 (Сорок три целых пять десятых) м2, этаж-4, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 878 000 руб., (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности Иванова Анатолия Сергеевича.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 373 579,79 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.9 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека): <данные изъяты>, принадлежащий Ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 6.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. В соответствии с п. 5.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору». Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 878 000 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 242 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 213 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 155 421,40 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 349 072,01 руб., из них: - просроченная ссуда 307 843 руб.; просроченные проценты 24 224,31 руб.; проценты по просроченной ссуде 1 439,68 руб.; неустойка по ссудному договору 14 660,86 руб.; неустойка на просроченную ссуду 755,16 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб.; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании представитель истца Латышева К.Г., действующая на основании доверенности, на иске настаивала.

Ответчик Иванов А.С., извещенный о времени и месте рассмотрения дела лично в суде, в суд не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений не направил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 348 ГК РФ, ч.1 ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Часть 2 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет: обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Согласно п.6 ст.447 ГК РФ правила, предусмотренные статьями 448 и 449 настоящего Кодекса, применяются к публичным торгам, проводимым в порядке исполнения решения суда, если иное не предусмотрено процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 78 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенное жилое помещение и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таком жилом помещении, при условии, что такой жилой дом был заложен по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на его приобретение. Жилое помещение, которое заложено по договору об ипотеке, и на который обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности, если таковые необходимы.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иванов Анатолий Сергеевич обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита на неотделимые улучшения предмета залога.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме 373 579,79 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 18,90%.

Согласно п. 1.11 договора, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что заемщик Иванов А.С. существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору, не вносит платежи в погашение кредита и процентов, что подтверждается выпиской по счету и им не оспаривалось. Ответчиком в счет погашения кредита была внесена сумма 155 421,40 рублей, что не оспаривается ответчиком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика Иванова А.С. перед банком составила 349 072,01 руб., из них: просроченная ссуда в размере 307 843 руб., просроченные проценты в размере 24 224,31 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1 439,68 руб., неустойка по ссудному договору в размере 14 660,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 755,16 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб.

Ответчиком не оспорен расчет истца, который проверен судом и признан верным.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика Иванова А.С. была направлена досудебное уведомление о досрочно возврате задолженности по договору. В указанной досудебной претензии истец заявил об обязательном исполнении требования банка о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

Истцом предоставлено в суд доказательство направления указанного досудебного уведомления в адрес ответчика – реестр внутренних постовых отправлений с отметкой Почты России.

Таким образом, в связи с неисполнением обязательств по договору с ответчика Иванова А.С. в пользу банка ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 072,01 руб., из них: просроченная ссуда в размере 307 843 руб., просроченные проценты в размере 24 224,31 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1 439,68 руб., неустойка по ссудному договору в размере 14 660,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 755,16 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежаще, односторонний отказ от исполнения не допустим.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС" РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 проценты за пользование денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами по договору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки 18,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 307 843 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, подлежат удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает нарушение Ивановым А.С. условий кредитного договора существенным, ответчик неоднократно (с июля 2018 г. по настоящее время платежи не вносились) нарушал сроки внесения платежей, что является основанием для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ивановым Анатолием Сергеевичем и ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, принадлежащей заемщику на праве собственности.

ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Анатолием Сергеевичем и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) № квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> (л.д. 38-43).

Согласно п. 1.2 договора залога (ипотеки), в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удостоверение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного имущества.

Часть 2 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет: обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчик допустил просрочку более трех месяцев подряд (с июля 2018 г. по настоящее время платежи не вносились) на момент обращения истца в суд с иском.

Кроме того, сумма неисполненного Заемщиками обязательства по требованию о досрочном погашении задолженности (349 072,01 рублей) составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору залога (878 000 рублей п. 3.1 договора залога), что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества.

Принимая во внимание наличие заключенного и надлежащим образом оформленного договора залога, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество по данному договору, принадлежащее на праве собственности Иванову А.С. – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

Условия кредитного договора, договора залога соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ, они были подписаны сторонами, в установленном законом порядке не оспорены.

Таким образом, судом установлено, что основания для отказа в обращении взыскания на залог, указанные в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют.

Согласно п. 3.1. договора залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета ипотеки составляет 878 000 рублей.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд считает, что начальной продажной стоимостью необходимо установить в размере 878 000 рублей на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 690,72 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Анатолием Сергеевичем и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Иванова Анатолия Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 072,01 рублей, из которых: просроченная ссуда в размере 307 843 рублей, просроченные проценты в размере 24 224,31 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 1 439,68 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 14 660,86 рублей, неустойка на просроченную ссуду 755,16 рублей, комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей.

Взыскать с Иванова Анатолия Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 307 843 рубля, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, <данные изъяты>, принадлежащую Иванову Анатолию Сергеевичу, определив способ её реализации в виде продажи с публичных торгов; определив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 878 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке к Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:         (подпись)            О.В. Пышкина

Верно. Судья-                                         О.В. Пышкина

Решение вступило в законную силу «_____»__________201     г.

Судья-

Подлинник документа находится в Центральном районном суде <адрес> в деле №