Решение по делу № 33-1063/2022 от 25.04.2022

Судья Ветрова С.В. Дело № 33-1063/2022

№ дела в суде первой инстанции 2-513/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

«01» июня 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего Ильиной И.Н.,

судей Лукьяновой С.Б., Ивановой О.А.,

при секретаре Пыльновой Е.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 44RS0001-01-2021-009185-86 по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» на решение Свердловского районного суда г.Костромы от 17 февраля 2022 г., которым в удовлетворении требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Матвеичевой Ирины Александровны к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой премии, неустойки и морального вреда – отказано.

Заслушав доклад судьи Лукьяновой С.Б., выслушав представителя истца Красношапку В.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» (далее - МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ»), действуя в интересах Матвеичевой И.А., обратилась в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») о взыскании страховой премии в размере 49 075,95 руб., неустойки 575 000 руб. за период с 13 октября 2021 г. по 13 января 2022 г., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Матвеичева И.А. дала согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования. Договор личного страхования заключался в целях обеспечение исполнения Матвеичевой И.А. обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Россельхозбанк».

1 октября 2021 г. обязательства по возврату кредита были досрочно исполнены Матвеичевой И.А., в связи с чем она 2 октября 2021 г. обратилась к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии в соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Между тем ответчик возвратил страховую премию частично в размере 8 178,13 руб., в связи с чем нарушил её права, как потребителя.

В качестве третьего лица к участию в деле привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе председатель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

Не согласен с выводом суда о том, что уплаченная истцом сумма 58 141,47 руб. является платой за некую самостоятельную возмездную услугу. Указывает, что во исполнение требований ч.11 ст.8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» на официальном сайте АО СК «РСХБ-Страхование» размещена информация о своем страховом агенте АО «Россельхозбанк», с которым 1 июля 2019 г. заключен агентский договор. Из положений ч.1 ст.8 названного закона, а также п.1 ст.1005 ГК РФ следует, что ответчик оказывает услугу не истцу (страхователю), а страховщику по агентскому договору. То обстоятельство, что ответчик оставляет себе часть агентского вознаграждения не влияет на квалификацию уплачиваемой истцом (страхователем) суммы как страховой премии по смыслу п.1 ст.934, п.1 ст.954 ГК РФ.

Также судом не учтены положения ч.15 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», из которых, во взаимосвязи с ч.10 ст.11 данного закона, следует, что банк обязан вернуть заемщику часть неиспользуемой страховой премии и в дальнейшем урегулировать изменившиеся финансовые отношения со страховщиком на основании заключенного между ними договора.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В. апелляционную жалобу поддержал.

Истец Матвеичева И.А., представители ответчика АО «Россельхозбанк» и третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом по правилам, установленным в ст.113 ГПК РФ ГК РФ.

Информация о рассмотрении дела размещена на сайте Костромского областного суда 27 апреля 2022 г.

От представителя ответчика АО «Россельхозбанк» поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных выше лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Матвеичевой И.А. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – <данные изъяты> руб.; срок действия договора – до полного исполнения обязательств по нему; срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, установлена в связи с согласием заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, при несоблюдении заемщиком таких обязательств – <данные изъяты>% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования; периодичность платежа – ежемесячно, 10 числа каждого месяца, способ платежа – аннуитетный платеж. При заключении кредитного договора Матвеичева И.А. обязалась заключить договор личного страхования (пункты 1, 2, 4, 6, 9 Индивидуальных условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ Матвеичевой И.А. подписано заявление, в котором она выразила согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхорвание» по Программе страхования № 1.

Как следует из Бордеро по программе коллективного страхования №№1-9 к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Матвеичева И.А. являлась застрахованной: по программе страхования РСХБ-1/РСХБ-1/0 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по объекту страхования – <данные изъяты> руб., страховая премия – 1 138,50 руб.; по программе страхования РСХБ-1/РСХБ-1/1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по объекту страхования – <данные изъяты> руб., страховая премия – 8 867,13 руб., всего 10 005,63 руб. (л.д.106)

По заявлению Матвеичевой И.А. от ДД.ММ.ГГГГ на счет АО «Россельхозбанк» перечислено 58 141,47 руб. - плата за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

1 октября 2021 г. кредит погашен Матвеичевой И.А. в полном объеме.

На основании заявлений от 2 и 7 октября 2021 г. банк возвратил Матвеичевой И.А. страховую премию за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, выплатив 5 октября 2021 г. – 7 175,74 руб., 11 октября 2021 г. – 1 002,39 руб.

Полагая, что возврат страховой премии произведен ответчиком не в полном размере, истец обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к выводу о том, что обязательства по возврату страховой премии в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств выполнены Банком в полном объеме.

При этом суд исходил из того, что страховая премия возвращена исходя из её размера, уплаченного Банком страховщику, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а также в установленный срок.

Оснований для взыскания платы за присоединение к программе страхования суд не усмотрел, поскольку такая плата страховой премией не является, её возврат не предусмотрен ни законом, ни договором.

Судебная коллегия с приведенными выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют требованиям закона и установленным по делу обстоятельствам.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Как следует из материалов дела, в частности заявления Матвеичевой И.А. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования №1, она подтвердила добровольное согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (п.2).

Также Матвеичева И.А. уведомлена, что присоединение к Программе страхования № 1 является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 1 является дополнительной услугой Банка (п.3). За сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением условий Договора страхования она обязана единовременно оплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в сумме 58 141,47 руб. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 0.0 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору добровольного страхования в размере 58 141,47 руб. (п.4). Ей известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом Банк на основании заявления об исключении из списков застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения банком указанного заявления (п.6).

Согласно п.7 Заявления, страховая премия по каждому застрахованному лицу за полное количество Периодов страхования, определенное сроком страхования, равна сумме страховых премий за все периоды страхования и рассчитывается индивидуально по приведенной в данном пункте формуле.

С Программой страхования № 1, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, Матвеичева И.А. была ознакомлена, возражений не имела, обязалась выполнять, что подтверждается её подписью в п.11 Заявления (л.д.98-90).

В соответствии с Программой страхования № 1, страховщиком выступает АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор и присоединившееся к программе страхования, по состоянию здоровья отвечающее требованиям программы страхования. В рамках программы страхования № 1 страхователь за обусловленную плату (плата за присоединение) организовывает страхование застрахованного лица путем присоединения застрахованного лица к договору страхования, заключенного между страхователем и страховщиком. Плата за присоединение устанавливается в соответствии с тарифами банка и уплачивается заемщиком/созаемщиком при присоединении к Программе страхования № 1. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования, указанного выше.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору банк, на основании заявления застрахованного лица об исключении из списка застрахованных лиц обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

В случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение к договору в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (л.д.85 оборот).

Проанализировав положения договора страхования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что его стороны согласовали размер вознаграждения, уплачиваемого банку за оказание услуги по присоединению к договору страхования, которое, вопреки ошибочным доводам заявителя жалобы, страховой премией не является, что следует из буквального содержания п.п.2,4,6 Заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и не противоречит положениям п.1 ст.421 ГК РФ.

Плата за присоединение к Программе страхования подлежит возврату лишь в случае отказа заемщика от участия в ней в течение 14 дневного срока, что по настоящему делу не установлено.

Установив, что услуга по присоединению Матвеичевой И.А. к договору страхования была оказана, истец стала застрахованным лицом, что подтверждено Бордеро по программе коллективного страхования №№1-9, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для взыскания спорного вознаграждения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик оказал услугу не истцу, а страховщику по агентскому договору, несостоятельны, опровергаются материалами дела, из которых следует, что денежные средства в размере 58 141,47 руб. были уплачены по поручению Матвеичевой И.А. на основании заявления, плата за оказание услуги по присоединению производилась самой Матвеичевой И.А., а не Банком. Данная услуга заключалась в сборе, обработке и технической передаче страховщику информации, связанной с распространением на истца условий Договора страхования, и была оказана Банком истцу в полном объеме, что сторонами по делу не оспаривалось.

В этой связи действия ответчика по присоединению истца к договору страхования агентской услугой не являются и к деятельности страхового агента не относятся.

Иные доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании положений закона, регулирующего спорные правоотношения, поскольку часть неиспользуемой страховой премии Матвеичевой И.А. была возвращена.

С учетом изложенного решение суда не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Свердловского районного суда г.Костромы от 17 февраля 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Матвеичевой Ирины Александровны – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано во Второй кассационный суд общей юрисдикции через Свердловский районный суд г.Костромы в течение трех месяцев.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено 02 июня 2022 г.