Решение по делу № 2-844/2016 от 26.01.2016

Дело № 2-844/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2016 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Фарафоновой Е.Н., при секретаре судебного заседания Кирилловой Н.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Алхименко И. С. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Омская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей» обратилась в суд в интересах Алхименко И.С. с иском к КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что...между Алхименко И.С. и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор№. .. на срок. .. месяцев с процентной ставкой. ..% годовых. В этот же день с истцом был заключен договор страхования жизни заемщиков №. .., в связи с чем со счета истца была списана сумма в размере. . руб. Считают, что договор страхования, а также положения кредитного договора в части перевода денежных средств в размере. .. руб. незаконны, так как кредитный договор является договором присоединения, ее форма разработана банком и внесение каких-либо изменений невозможно. В качестве страховщика в договоре указано единственное юридическое лицо – ООО СК «Согласие-Вита». Таким образом, истцу не был предоставлен выбор страховой компании. Просит признать договор страхования жизни №. .. недействительным, положение п. 3.1.5 кредитного договора №. .., предписывающий обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере. .. руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Согласие-Вита» ничтожным, взыскать страховую премию в размере. .. руб., неустойку в размере. .. руб., взыскать. ..рублей в счет компенсации морального вреда,. ... руб. на оплату услуг представителя, штраф.

ИстецАлхименко И.С.в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» Овчаренко Ю.А., действующий на основании доверенности от 12.01.2016 г. (л.д. 23),поддержала письменные пояснения.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил суду отзыв на исковое заявление, согласно которому истец заключила договор страхования на добровольной основе, не была ограничена в выборе страховой компании. Банк не указывал на заключение договора страхования, как на обязательное условие получения клиентом кредита, более того, банк предостерегал клиента от совершения данной сделки в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, а также при наличии возражений по страхованию в целом. Просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку страхование заключалось на добровольной основе и не являлось основанием выдачи кредита.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что...между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) иАлхименко И.С.был заключен кредитный договор№. .. на сумму. .. руб. на срок. ..месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере. .. % годовых, полная стоимость кредита. ..% годовых (л.д. 8).

Пунктом 3.1.5 указанного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере. .. руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

... между ООО СК «Согласие-Вита» и Алхименко И.С. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. ... По условиям договора страховыми случаями являются смерть, инвалидность 1 группы застрахованного лица по любой причине, выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая является КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В день выдачи кредита -. .. г. страховая премия в размере. .. руб. была оплачена за счет предоставленного истцу кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10-15).

Обращаясь в суд, Алхименко И.С. указала, что дополнительная услуга по личному страхованию была навязана ей при заключении кредитного договора, информация об условиях страхования (величине страховой премии) не была должным образом доведена до ее сведения, что повлекло ущемление ее прав, предусмотренных ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей"; в результате уплаты страховой премии в размере 40312,80 руб.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В нарушение приведенной нормы права информация о размере страховой премии ответчиком при заключении кредитного договора, договора страхования до Т. доведена не была.

Так, в п. 5 договора страхования от. .. г. установлено, что размер страховой премии определяется по следующей формуле:

СП = СС ДТ x СД, где СС - страховая сумма, ДТ - страховой тариф по рискам "смерть застрахованного по любой причине" и "инвалидность 1 группы по любой причине", равный 1,1%, СД - срок действия договора страхования в месяцах.

Величина страховой премии в рублях в тексте договора не приведена.

Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере. ..руб. страховщику, не свидетельствует о доведении до истца размера страховой премии, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора потребитель не был проинформирован о сумме страховой премии.

Вместе с тем, в соответствии с п. 2.1, 2.4 агентского договора N. .. от. .. г., заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), именно на банк, как на агента, возложена обязанность сообщать потенциальному страхователю достоверную информацию о страховщике, правилах и условиях страхования.

Из содержания названного договора (п. 3.3, 4.3, 6.1, 6.4) также следует, что за выполнение обязанностей по настоящему договору страховая организация уплачивает агенту вознаграждение за каждый договор страхования, заключенный при осуществлении агентом своих обязанностей. Размер и порядок выплаты данного вознаграждения закреплены в "Положении о вознаграждении Агентов" (приложение N 1 к договору).

Имеющиеся в материалах дела документы не содержат сведений о величине причитающегося банку вознаграждения, рассчитываемого исходя из суммы страховой премии, в них отсутствуют сведения о том, что информация о размере вознаграждения или порядке его исчисления была доведена до сведения Алхименко И.С. при заключении договоров.

Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Само по себе наличие подписанных истцом документов не свидетельствует о добровольном характере их подписания. Из представленного заявленияАлхименко И.С. не следует, что в случае ее отказа от заключения договора страхования кредит был бы предоставлен на тех же условиях, и что в момент заключения кредитного договора истцу было разъяснено, что его решение о страховании не влияет на решение банка о предоставлении кредита, и что ему была предоставлена достоверная и полная информация о цене оказываемой услуги в рублях.

Ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не предоставлено объективных доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик имела возможность заключить с банком кредитный договор без обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика в определенной страховой компании, что запрещается положениями п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Согласно требованиям ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 167 ГК РФ сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о признании недействительным договора страхования №. .. от... г. и положения кредитного договора№. ..от... г., предписывающие банку произвести платеж страховой компании ничтожными, подлежат удовлетворению.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В связи с чем, требования истца о взыскании страховой премии за присоединение к программе страхования клиента в размере. .. руб. подлежат удовлетворению.

Доводы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ООО СК «Согласие-Вита» о добровольности заключения истцом договора страхования, наличии у нее реальной возможности заключить данный договор с иной страховой организацией или отказаться от заключения договора, отклоняются ввиду отсутствия убедительных и достаточных доказательств указанных обстоятельств.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд учитывает, что согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

14.12.2015 Алхименко И.С.в адрес ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направлена претензия о возврате страховой премии как полученной незаконно, однако требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения (л.д. 4-7).

При таких обстоятельствах суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика неустойки за период с...по..., т.е. за 35 дней согласно заявленным требованиям согласно следующему расчету:

... рублей х 3% х 35 день =. .. руб.

Однако, учитывая положения аб. 4 ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителя», размер подлежащий взысканию с ответчика неустойки составит. .. рублей, т.е. не более суммы неправомерно удержанной страховой премии.

По правилам ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При таких обстоятельствах, исходя из требований разумности и справедливости, суд по правилам приведённых материальных норм полагает обоснованным удовлетворение требования о взыскании компенсации морального вреда в части в размере. .. руб., находя эту сумму отвечающей принципам соразмерности и разумности.

В соответствии со ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Согласно п.2 ст. 45 закона РФ "О защите прав потребителей" общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как на момент подачи искового заявления в суд, так и на момент рассмотрения дела в суде ответчиком денежных средств истцам не перечислялось, что свидетельствует об уклонении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от добровольного урегулирования спора.

Поскольку ответчик отказался от добровольного урегулирования спора, что послужило основанием для обращения истца с названным иском в суд для защиты своих прав, суд считает возможным взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штраф в пользу потребителя и Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в размере 50 % от присужденной суммы, то есть по. .. руб.

...+. .. +. .. =. .. руб.

...* 50%/2 =. .. руб.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру №. .. от. .. г. Алхименко И.С. за составление претензии, искового заявления и представительство оплачено Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей». .. руб., исходя из сложности дела, объема, представленных стороной истца доказательств, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользуАлхименко И.С. сумму расходов, понесенных на оплату услуг представителя, в размере. .. руб. (л.д. 19).

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, в доход местного бюджета в размере. .. руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияОмской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Алхименко И. С. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать договор страхования жизни заемщиков кредита №. .. от. ..г., заключенный междуАлхименко И. С. и ООО СК «Согласие-Вита» недействительным, а п. 3.1.5 кредитного договора№. .. от..., предписывающие банку произвести платеж страховой компании – ничтожными.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользуАлхименко И. С. страховую премию в размере –. .. руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере. .. руб., компенсацию морального вреда в сумме. .. руб., штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в сумме. .. руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме. .. рублей, а всего. ...

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей». .. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме. ..

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 22.03.2016.

Судья Е.Н.Фарафонова