Решение по делу № 2-3408/2023 от 23.06.2023

Дело № 2-3408/2023

УИД: 63RS0044-01-2023-003732-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2023 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г.о. Самара в составе: председательствующего судьи Зелениной С.Ю.,

при секретаре Чудаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3408/2023 по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, Соболькову Виталию Сергеевичу, АО «Альфа Банк» о признании решения незаконным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, Соболькову В.С. о признании решения незаконным, в обосновании заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. принято решение № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги страховую премию в размере 85 824,26 руб. С указанным решением заявитель не согласен, поскольку оно основано на том, что документы по Кредитному договору, в том числе Договор страхования, были присланы одним пакетом, в вязи с чем у потребителя отсутствовала возможность отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора. Данный вывод был сделан финансовым уполномоченным поскольку потребителем был подписан весь пакет документов одной электронной подписью, при этом не принял во внимание то, что в заявлении на получении кредита указано на то, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг не влияет на решение Банка о заключении с ним договора выдаче кредита.

Между заявителем и Собольковым В.Б. были заключены: договор страхования № (на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья), страховая премия по которому была возвращена решением финансового уполномоченного № №, и договор страхования № (на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья), страховая премия по которому была возвращена заявителем.

Удовлетворяя требования потребителя финансовый уполномоченный пришел к выводу, что страховая премия является неосновательным обогащением, поскольку услуга по страхованию была ему навязана. Вместе с тем, обращение потребителя было обусловлено досрочным погашение кредита.

На основании изложенного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило признать незаконным и отменить решение № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В.

Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, согласно просительной части заявления ходатайствовал о рассмотрении заявления в свое отсутствие.

Представитель Соболькова В. С. – Харченко Д.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям изложенным в письменном отзыве.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дне и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дне и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителя Соболькова В. С., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Собольковым В.С. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между Собольковым В.С. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.3.3) № со сроком 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».

Размер страховой суммы по Договору страхования составляет 338 000 рублей 00 копеек.

Размер страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 58 446 рублей 96 копеек, по страховому риску «Потеря работы» размер страховой премии составляет 27 378 рублей 00 копеек. Общий размер страховой премии составляет 85 824 рубля 96 копеек.

А также ДД.ММ.ГГГГ межу Собольковым В.С. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) №, на срок 13 месяцев, по страховым рискам: «Смерть Застрахованного ВС» и «Инвалидность Застрахованного ВС», страховая сумма составила 338 000 руб., страховая премия – 2 078,36 руб.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Собольковым В.С. посредством почтовой связи направлено письмо в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и с требованием о возврате части страховой премии. Согласно почтовому идентификатору № указанное письмо получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии по договору страхования №

Согласно сообщению АО «АльфаСтрахование-Жизнь» установлено, что по договору страхованию № потребителю произведен возврат части страховой премии в размере 1 162,83 руб. ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, по договору страхования № возврат страховой премии не предусмотрен, поскольку данный договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Не согласившись с таким решением, потребитель ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций с претензией о возврате части страховой премии в размере 74 961 рубль 00 копеек по договору страхования. №

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение №У-23-50138/5010-004 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Соболькова В.С. страховой премии в размере 85 824.26 руб.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг незаконным и необоснованным, в связи с чем обратилось в суд.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Страховая сумма по Договору страхования № № является единой и фиксированной на весь срок страхования.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретатель по договору страхования №№ не указан, что следует из условий договора страхования.

Таким образом, выгодоприобретателем по указанному договору страхования является страхователь, в случае смерти - его наследники.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 29.49% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 11.49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 18% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Однако, согласно п. 3 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № № не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события). Таким образом, Договор страхования № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, по которому страховая премия была возвращена потребителю.

Между тем, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти его наследники. Данный договор страхования не соответствует признакам договора предоставляющим право заемщику получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

Также, согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы.

Как следует из заявления на получение кредита, полиса оферты, заявления на добровольное оформление услуг страхования, Договор страхования № № заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых, расчет полной стоимости кредита представленный истцом суд считает верным, из него следует, что только страховая премия по договору возврат страховой премии по которому произведен включена в ПСК.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных и. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Кроме того, согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования № и возврате уплаченной страховой премии.

Заявителем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была после срока периода охлаждения. Повторные обращения в адрес страховщика так же были направлены позже предусмотренного срока.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Доводы финансового уполномоченного и Соболькова В.С. о том, что при заключении кредитного договора Собольков В.С. не мог отказаться от договора страхования, так как документы по кредитному договору и договор страхования присланы одним пакетом, и подписаны одной электронной подписью, что является незаконным, судом не могут быть приняты во внимание, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

При этом, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено подписание одной электронной подписью нескольких связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов).

Несмотря на то, что заключение договора потребительского кредита не было связано и не было обусловлено заключением договора страхования, в данном случае документы, необходимые для заключения кредитного договора и договора страхования, являются связанными между собой применительно к положениям части 4 статьи 6 Федерального закона "Об электронной подписи",

Подписание названных документов явилось необходимым и достаточным для заключения договора страхования, в связи с чем, использование простой электронной подписи 0707 - той же, что при заключении кредитного договора не может быть признано неправомерным.

Кроме того, заявление на получение кредита содержится разъяснение о том, что решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора.

При этом, Собольков В.С. в соответствии с ч.18 ст. 5 ФЗ « О потребительском кредите (займе)» выразил свое согласие на заключение договоров страхования путем направления СМС кода.

При заключении кредитного договора, в соответствии ч.2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)» у заемщика имелась возможность самостоятельного проставления в Интернет-канале отметки в определенном поле о согласии или отказе в заключении дополнительных услуг.

Принимая во внимание все изложенное суд считает, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30.05.2023 №У-23-50138/5010-004 является незаконным и подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Отменить решение № У-23-50138/5010-004 от 30.05.2023 г. финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 19.09.2023

Председательствующий С.Ю. Зеленина