Решение по делу № 33-820/2020 от 10.03.2020

Судья Копылова А.Ф. Дело № 2-9/2020

№ 33-820/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Литвиновой И.В.,

судей Ушаковой И.Г., Безносовой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Шумиловой М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 30 апреля 2020 года гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Жданову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов

по апелляционной жалобе акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Белозерского районного суда Курганской области от 14 января 2020 года.

Заслушав доклад судьи областного суда Безносовой Е.И. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Жданову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 28.08.2014 между ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время - АО «Россельхозбанк») и Ждановым А.А. заключено кредитное соглашение № №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 163 500 руб. под 27,5 % годовых на срок до 28.08.2019. Согласно условиям договора заемщик принял обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Свои обязательства заемщик не выполнял, в связи с чем образовалась задолженность. Заемщику направлялось требование о погашении задолженности по основному долгу, процентам и пени. Однако, обязанность по погашению задолженности не исполнена. Задолженность ответчика по состоянию на 15.08.2019 составляет 149 803 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 79 603 руб. 83 коп.; текущая ссудная задолженность - 1 559 руб. 09 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 37 922 руб. 19 коп.; неустойка (пени) за просроченный основной долг и проценты - 30 718 руб. 71 коп.

Истец просил взыскать со Жданова А.А. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № № от 28.08.2014 в сумме 149 803 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 79 603 руб. 83 коп.; текущую ссудную задолженность - 1 559 руб. 09 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 37 922 руб. 19 коп.; неустойку (пени) за просроченный основной долг и проценты - 30718 руб. 71 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 196 руб. 08 коп..,

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца Кошмар Ю.Н., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик Жданов А.А. в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга, размер неустойки и процентов считал чрезмерно завышенным и не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Пояснил, что он обращался в банк с заявлением об отсрочке платежей по кредиту в связи с потерей работы и невозможностью трудиться, но получил отказ. Просил суд уменьшить заявленную банком неустойку и проценты по кредиту.

Судом постановлено решение о частичном удовлетворении исковых требований. С Жданова А.А. в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по соглашению № № от 28.08.2014 по состоянию на 15.08.2019 в размере 129 085 руб. 11 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 79 603 руб. 83 коп.; текущая ссудная задолженность - 1 559 руб. 09 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 37 922 руб. 19 коп.; неустойка (пени) за просроченный основной долг и проценты - 10 000 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 4 196 руб. 08 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Россельхозбанк» к Жданову А.А. отказано.

В апелляционной жалобе Жданов А.А. просит отменить решение суда в части взыскания с него суммы ссудной задолженности, нестойки за просроченный долг и процентов, и принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы указывает, что он надлежащим образом выполнял обязательства по кредитному договору до 20.11.2017 включительно, оплату производил в соответствие с графиком платежей. В ноябре 2017 года он получил травму при работе на пилораме. Поскольку официально работодатель не оформил с ним трудовые отношения, травма не была признана производственной, он был вынужден осуществлять лечение за свой счет, вследствие чего у него возникло тяжелое финансовое положение. Считает, что взысканная судом ссудная задолженность частично дублирует просроченную задолженность. Полагает, что суд должен был отказать истцу в этой части иска, поскольку двойное взыскание в рамках одних и тех же требований не допускается. Кроме того, считает, что взыскание с него в пользу истца неустойки в размере 10 000 руб. за просроченный долг и проценты частично дублирует взыскание процентов за пользование кредитом в размере 37992 руб. 19 коп.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. 327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

Из материалов дела следует, что 28.08.2014 между ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время - АО «Россельхозбанк», кредитор) и Ждановым А.А. (заемщиком) заключено соглашение № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 163 500 руб. под 27,5 % годовых, на срок до 28.08.2019 (п. 1, 2, 4.1 соглашения).

В соответствии с п. 2.2, 2.3 соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам 6 (далее – Правила), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. Подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п. 4.9. Правил).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее – График), являющимся Приложением 1 к соглашению (п. 4.2.1 Правил).

В соответствии с п. 4.2.4 Правил уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Согласно п. 6.3 дата платежа: по 20-м числам.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного банку права в соответствии с п. 4.5. настоящих Правил. Заемщик/представитель заемщика обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п. 4.3 Правил).

В силу п. 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется платить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пп. 6.1.1 и 6.1.2 Правил.

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (п. 6.1.2).

Пунктами 12 и 12.1 соглашения предусмотрена неустойка за неисполнение и/или за исполнение ненадлежащим образом какого-либо денежного обязательства по настоящему соглашению, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, предусмотренные п. 6 Правил составляет: - за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб.; - за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1 500 руб.

Согласно п. 4.7 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов и при этом: при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (подп. «а» п. 4.7.1 Правил); при предоставлении кредита на срок менее 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней (подп. «б» п. 4.7.1 Правил).

Жданов А.А., подписывая кредитный договор, подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями предоставления кредита, в том числе, порядком погашения основного долга и процентов.

Во исполнение условий кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 163 500 руб., что подтверждается выпиской по кредитному счету за период с 28.08.2014 по 15.08.2019.

В нарушение принятых на себя обязательств Жданов А.А. ненадлежащим образом исполнял обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, вследствие чего образовалась задолженность.

В связи с нарушением условий кредитного договора 07.08.2019 банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, погашении задолженности по состоянию на 15.07.2019 и расторжении кредитного договора (л.д. 17-19).

Поскольку требования банка ответчиком в добровольном порядке не были исполнены, АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 15.08.2019 общая сумма задолженности по кредиту составляет 149 803 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 79 603 руб. 83 коп.; текущая ссудная задолженность - 1 559 руб. 09 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 37 922 руб. 19 коп.; неустойка (пени) за просроченный основной долг и проценты - 30 718 руб. 71 коп.

Расчет суммы задолженности ответчика перед истцом судом проверен, признан правильным.

Разрешая спор и взыскивая со Жданова А.А. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору, суд первой инстанции исходил из ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и выплате процентов. Суд счел доводы ответчика о необходимости уменьшения процентов необоснованными, поскольку возможность уменьшения процентов по кредиту не предусмотрена законом и кредитным соглашением. При этом усмотрел основания для уменьшения неустойки.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения ст. 810 ГК Российской Федерации устанавливают обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ст. 329, 330 ГК Российской Федерации следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штрафом, пени) предусмотренной договором.

Проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных требований, поскольку наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения Ждановым А.А. обязательств нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости взыскания задолженности в ином размере, судебной коллегией не усматривается, поскольку материалами дела расчет кредитной задолженности подтвержден, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. В судебном заседании 14.01.2020 Жданов А.А. согласился с суммой основного долга, выражал несогласие с размером процентов и пени.

Довод апелляционной жалобы Жданова А.А. о том, что взысканная судом ссудная задолженность частично дублирует просроченную задолженность, а взысканная неустойка за просроченный долг частично дублирует взыскание процентов за пользование кредитом, является несостоятельным.

В рамках настоящего дела истцом заявлены требования о досрочном взыскании всей суммы долга, включающей сумму просроченной ссудной задолженности, текущую (срочную) ссудную задолженность, а также задолженность по договорным процентам за пользование кредитом и неустойку за просроченный основной долг и проценты.

В соответствии с п. 1.18 Правил задолженность по договору включает в себя срочную и просроченную задолженность по кредиту, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, а также неустойку.

Согласно п. 1.14 Правил срочная задолженность по кредиту – это остаток суммы кредита, подлежащий возврату кредитору, срок погашения которой в соответствии с условиями договора не наступил.

Просроченная задолженность по кредиту – остаток суммы кредита, подлежащий возврату кредитору, срок погашения по которой наступил, не погашенная в сроки, установленные договором (п. 1.15 Правил).

Таким образом, срочная задолженность по кредиту и просроченная задолженность по кредиту друг друга не дублируют, образуют общую ссудную задолженность по кредиту, которая взыскана судом обоснованно.

Срочные проценты за пользование кредитом – проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил. Включает в себя проценты за пользование кредитом, начисленные за срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту (п. 1.16 Правил).

Просроченные проценты за пользование кредитом – проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выполненные в срок, установленные договором (п. 1.17 Правил).

Из дела видно, что ответчиком нарушались сроки внесения очередных платежей в погашение основного долга и процентов, то есть, в установленный графиком срок платежи по погашению основного долга и процентов за период с 21.12.2017 по 15.08.2019 (дата уплаты задолженности согласно выставленного требования) внесены не были.

Суммы невнесенных в срок таких платежей относились банком на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и процентам.

Таким образом, остаток задолженности по основному долгу после даты очередного платежа включал в себя сумму срочного основного долга (согласно графику платежей) и сумму просроченного основного долга.

Не внося вовремя очередной платеж в погашение основного долга, Жданов А.А. тем самым увеличивал количество дней пользования заемными средствами, за что также должен платить проценты за пользование кредитом по правилам ст. 809 ГК Российской Федерации.

Проценты за пользование просроченным кредитом в размере 30 718 руб. 81 коп. начислены заемщику по условиям кредитного договора по ставке 27,5% годовых только на просроченную часть основного долга с момента пропуска заемщиком срока внесения очередного платежа в соответствии с графиком до 15.08.2019.

При этом указанные проценты, начисляемые на просроченную сумму основного долга, по своей правовой природе являются процентами за пользование кредитом, не имеют штрафного характера, не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, а потому не могут быть признаны неустойкой. Данные проценты двойной меры ответственности не образуют, поскольку заемщик продолжает пользоваться просроченной суммой ежемесячного платежа.

Анализ представленного истцом расчета свидетельствует о том, что проценты на просроченный основной долг начислены на суммы, которые заемщик не внес в периоды, установленные графиком платежей, то есть все проценты начислены за разные суммы и не дублируют друг друга.

В связи с изложенным, довод апелляционной жалобы о том, что проценты за пользование просроченным кредитом являются двойной мерой ответственности (неустойкой), не соответствует вышеприведенным положениям п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации.

Расчет задолженности, представленный банком, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, оснований с ним не соглашаться судебная коллегия не усматривает.

Вопреки доводам жалобы из представленного истцом расчета неустойки, начисленной на просроченные проценты и просроченный основной долг, следует, что начисление неустойки производилось согласно п. 12.1 соглашения, что требования законодательства не нарушает.

Договор был подписан сторонами, которые достигли соглашения по всем его условиям, в том числе, связанным с уплатой процентов и неустойки.

При этом, суд с учетом положений ст. 333 ГК Российской Федерации, правомерно снизил размер неустойки на просроченную задолженность с 30 718 руб. 81 коп. до 10 000 руб., поскольку подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Иных доводов, влияющих на законность и обоснованность судебного решения, жалоба не содержит, оснований для отмены или изменения решения суда отсутствуют.

Руководствуясь ст. 199, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Белозерского районного суда Курганской области от 14 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» – без удовлетворения.

Судья - председательствующий

Судьи: