Решение по делу № 2-466/2018 от 01.02.2018

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2018 года

Дело № 2-466/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рі. Верхняя Пышма                                  02 марта 2018 РіРѕРґР°

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Литовкиной М.С.,

при секретаре Старостиной К.С.,

с участием представителей ответчика Соркина Д.В. – Ислентьева С.А., Щербика В.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» к Соркину Дмитрию Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Соркина Дмитрия Вячеславовича к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «КОЛЬЦО УРАЛА»» о защите прав потребителя (признании недействительным отдельных условий договора, производстве зачета платы за услуги по включению в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, компенсации морального вреда, штрафа),

установил:

ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» обратился в суд с названным иском к Соркину Д.В., указывая, что 14.03.2013 между банком и ответчиком заключен кредитный договор № на потребительские цели в размере 500 000 руб. с взиманием за пользование кредитом 22,9% годовых с обязательством заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. По условиям дополнительного соглашения к кредитному договору от 20.01.2016 окончательный срок погашения кредита – 15.06.2020. Погашение заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами. Ежемесячные аннуитетные платежи и их плановый срок погашения указаны в графике платежей. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, по своему волеизъявлению, выраженному в заявлении-анкете на предоставление кредита, заемщик был подключен к программе коллективного страхования. По п. 1.3 кредитного договора, если в течение срока действия кредитного договора программа коллективного страхования, к которой добровольно подключился заемщик, была отключена в результате действия или бездействия заемщика (по его заявлению, либо в случае неоплаты услуг банка за подключение и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования), процентная ставка за пользование кредитом увеличивается до 29,9% годовых со дня, следующего за днем отключения программы. Выдача денежных средств банком подтверждается расходным кассовым ордером № от 14.03.2013. Заемщик несвоевременно производил оплату денежных средств в погашение кредита согласно графику погашения, допускал возникновение просроченной задолженности, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Согласно п. 1.3 кредитного договора, в связи с неоплатой заемщиком услуг банка за включение в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, процентная ставка по кредиту была увеличена до 29,9% годовых с 15.07.2014. О наличии задолженности ответчику 08.08.2017 направлено требование о досрочном расторжении договора, досрочном погашении задолженности по договору и уплате штрафных санкций до 11.09.2017. По п. 5.1 кредитного договора заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, в том числе подлежащих уплате до срока возврата суммы кредита. На основании п. 6.3 кредитного договора банк имеет право потребовать с заемщика досрочного погашения кредита, уплаты процентов за фактический срок пользования им и иных платежей в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита. По состоянию на 11.09.2017, задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составляет 440 019,70 руб., в том числе: основной долг 304 262,24 руб., проценты за пользование кредитом 135 757,46 руб. Названную задолженность, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 600,20 руб. истец просит взыскать с ответчика.

Соркин Д.В. предъявил встречный иск к ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» о признании недействительной части условий кредитного договора об обязании заемщика оплачивать услуги по включению в список застрахованных лиц и расчётное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков в размере 1 950 рублей, просил признать незаконным действия банка по взиманию с него платы за услуги по включению в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, просит произвести зачет в счет исполнения обязательств по кредитному договору удержанных сумм в период с 14.03.2013 по 14.05.2016 по 1 950 рублей ежемесячно, взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование требований указывает, что включение в кредитный договор условия об установлении платы за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчётное обслуживание по программе коллективного страхования является недействительным, поскольку дублирует обязанность банка по расчётному обслуживанию кредитного счета Заемщика, который, для создания условий предоставления кредита и его погашения, банк обязан открыть и вести его от своего имени и за свой счет (п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 09.12.1990
№ 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Действия банка по взиманию платы за указанную услугу направлены на ухудшение положения заемщика. Поскольку действиями банка Соркину Д.В., как потребителю, причинен вред, он был лишен возможности досудебного урегулирования спора незаконными действиями банка, ему был причинен моральный вред, с банка надлежит взыскать штраф и компенсацию морального вреда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя банка, на исковых требованиях настаивал. В отзыве на встречное исковое заявление представитель истца Черноскутова Т.В., действующая на основании доверенности № от 28.10.2015, иск не признала, указав на то, что истец согласился на условия страхования добровольно без принуждения, вправе был получить кредит без подключения к Программе страхования, самостоятельно выбрал страховую компанию ООО СК «Цюрих» (с 23.01.2015 наименование изменено на ООО «Зетта Страхование»), что следует из его заявления-анкеты от 12.03.2013. Соркин Д.В. был ознакомлен с условием о том, что за подключение к Программе страхования взимается плата. В связи с отказом Соркина Д.В. от страхования от рисков недобровольной потери работы 10.04.2013 он был исключен из списка застрахованных лиц, часть уплаченной суммы страховой премии в размере 34 893, 67 руб. за неиспользованный период страхования была возвращена Соркину Д.В. страховой компанией 16.04.2013 после обработки всех документов, что подтверждается выпиской по счету. Также указала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Ответчик Соркин Д.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения спора извещен надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовал, в судебное заседание направил своих представителей.

Представители ответчика Ислентьев С.А., Щербик В.Л., действующие на основании доверенности № от 22.06.2017, в судебном заседании обоснованность исковых требований в части наличия задолженности не оспаривали, на требованиях встречного иска настаивали. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика Ислентьев С.А. указал, что 15.07.2014 банк повысил ставку по кредиту с 22,9% до 29,9%, однако дополнительное соглашение об изменении графика платежей в связи с отказом заемщика от страхования и повышением ставки по кредиту заключено между сторонами 20.01.2016. Заявление об отказе от страхования от недобровольной потери работы подано Соркиным Д.В. 10.04.2013. Принимая во внимание условие кредитного договора о праве банка повысить кредитную ставку в случае отказа Заемщика от страхования, повышение ставки с 15.07.2014 является необоснованным. Учитывая требования встречного искового заявления и представленный расчет, полагал, что с Соркина Д.В. в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере 300 513,58 руб.: 208 059,12 руб. – сумма основного долга, 92 454,46 – задолженность за пользование кредитом. В судебном заседании Соркин Д.В. доводы отзыва на исковое заявление поддержал.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ООО «Зетта Страхование» (прежнее наименование ООО СК «Цюрих»),
Журавлева О.С., действующая на основании доверенности № от 09.01.2018, не явилась, о времени и месте слушания по делу извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без участия страховой компании, разрешение спора оставила на усмотрение суда. Также указала, что между ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» и ООО «Зетта Страхование» (прежнее наименование ООО СК «Цюрих») заключен договор коллективного страхования от рисков недобровольной потери работы № от 15.08.2012. Соркин Д.В. был присоединен к указанному договору на основании его добровольного волеизъявления, выраженного в письменном виде, на период с 14.03.2013 по 13.03.2020. Страховая премия в размере 10 500 рублей поступила на счет страховой компании в составе иных перечислений 09.04.2013, что подтверждается платежным поручением №. В связи с отказом Соркина Д.В. от страхования от рисков недобровольной потери работы 10.04.2013 он был исключен из списка застрахованных лиц. Часть уплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период страхования была возвращена
РЎРѕСЂРєРёРЅСѓ Р”.Р’.

Заслушав представителей ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, усмотренными кредитным договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении срока возврата очередной части займа кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, установлено судом и сторонами не оспаривается, что 14.03.2013 между ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» и Соркиным Д.В. заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств (кредита) на потребительские цели в размере 500 000 руб. с взиманием за пользование кредитом 22.9% годовых с обязательством заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в случае, если заемщик добровольно подключился к программе коллективного страхования заемщиков кредитов. Окончательный срок погашения кредита 13.03.2020 (п.п. 1.1, 1.2, 2.1.2 договора).

Согласно п. 1.6 кредитного договора погашение заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами. Ежемесячные аннуитетные платежи и их плановый срок погашения указаны в графике платежей.

Возврат кредита и процентов на основании п. 2.1.3. указанного договора должны быть произведены в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

На основании п. 4.1 Соркин Д.В. по своему письменному волеизъявлению был подключен к программе коллективного страхования, о чем свидетельствует заявление-анкета на предоставление кредита, в которой имеется роспись Соркина Д.В.

Из заявления-анкеты следует, что ответчик самостоятельно выбирал вид кредитного договора, условие о страховании жизни и здоровья заемщика, недобровольной потери работы, имел право не выбирать страховую компанию (л.д. 23-27).

По п. 1.2 договора в случае, если заемщик добровольно подключился к программе коллективного страхования заемщиков кредитов, ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 22.9 % годовых.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, если в течение срока действия кредитного договора программа коллективного страхования была отключена в результате действия или бездействия ответчика (по заявлению заемщика, либо в связи с неоплатой услуг банка два месяца подряд) процентная ставка за пользование кредитом увеличивается до 29.9% годовых со дня следующего за днем отключения указанной программы.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, предоставив ответчику сумму кредита, путем выдачи денежных средств заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 14.03.2013.

20.01.2016 между Соркиным Д.В. и банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о подключении услуги «Каникулы». В целях создания условий для восстановления платежеспособности Заемщика банк предоставил Соркину Д.В. отсрочку платежей по кредитному договору, согласно Приложению № 1 к соглашению. Срок кредитного договора увеличился по 15.06.2020.

Условия договора о погашении суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком были неоднократно нарушены с ноября 2015 года, погашение задолженности производилось несвоевременно и не в полном объеме (л.д. 34-43), в связи с чем, 08.08.2017 ответчику направлено требование о досрочном расторжении договора, досрочном погашении задолженности по договору и уплате штрафных санкций до 11.09.2017 (л.д. 33).

Требование о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности ответчик оставил без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд.

По состоянию на 11.09.2017, исходя из представленного расчета, выписки по счету, задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составляет 440 019,70 руб., в том числе: основной долг 304 262,24 руб., проценты за пользование кредитом 135 757,46 руб.

В отзыве на исковое заявление представитель Сорокина Д.А. указывает, что 15.07.2014 банк необоснованно повысил ставку по кредиту с 22,9% до 29,9%, что привело к увеличению задолженности.

Оценивая указанный довод суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, 14.03.2013 Соркин Д.В. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредитов, страховыми случаями по которой являются смерть застрахованного лица и недобровольная потеря работы (л.д. 19, 26).

10.04.2013 Соркиным Д.В. подано заявление об отказе от страхования от недобровольной потери работы. В связи с чем, 10.04.2013 он был исключен из списка застрахованных лиц, часть уплаченной суммы страховой премии в размере 34 893, 67 руб. за неиспользованный период страхования была возвращена Соркину Д.В. страховой компанией 16.04.2013, что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету также видно, что последний платеж по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица, произведён Соркиным Д.В. 14.05.2014 (л.д. 39).

В силу п. 1.3 кредитного договора, в связи с неоплатой заемщиком услуг банка за включение в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков за два месяца подряд, процентная ставка по кредиту была увеличена до 29,9% годовых с 15.07.2014.

20.01.2016 между банком и Сориным Д.В. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 14.03.2013, но не в связи с отказом заемщика от страхования, как ошибочно полагает представитель истца, а в целях создания условий для восстановления платежеспособности Заемщика. Банк предоставил Соркину Д.В. отсрочку платежей по кредитному договору, согласно Приложению № 1 к соглашению. Срок кредитного договора увеличился по 15.06.2020 (п. 1, 2.1 дополнительного соглашения).

Таким образом, довод представителя ответчика Соркина Д.В. – Ислентьева С.А. в отзыве на исковое заявление о необоснованном повышении банком ставки по кредиту 15.07.2014, не нашел своего подтверждения, опровергается доказательствами, представленными в дело, поэтому суд отклоняет данный довод.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик Соркин Д.В. не исполняет условия кредитного договора, в связи с чем, с него в пользу истца подлежит взысканию указанная выше задолженность по кредитному договору.

Разрешая требование встречного искового заявления, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора.

Следовательно, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может выступать банк.На основании п. п. 1, 2 ст. 8, п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992
№ 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

Пунктом 4.1 кредитного договора установлено, что заемщик имеет право подключиться к соответствующим программам коллективного страхования заемщиков с момента предоставления кредита путем соответствующего волеизъявления в заявлении-анкете на предоставление кредита.

Заемщик, подключенный к Программе страхования, обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать платежи по соответствующей программе коллективного страхования, предусмотренные тарифами Банка (п. 4.4. договора).

В силу п. 1.1 кредитного договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) на потребительские цели в сумме 500 000 руб. с взиманием за пользование кредитом 29,9% годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1.2 кредитного договора, в случае, если Заемщик добровольно подключился к программе коллективного страхования заемщиков кредитов, страховым риском по которой является смерть застрахованного (далее - Программа страхования) в соответствии с п. 4.1 настоящего Договора, с даты заключения настоящего Договора ставка за пользование кредитом снижается и устанавливается в размере 22,9% годовых.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, если в течение срока действия договора Программа страхования, к которой Заемщик добровольно подключился в соответствии с п. 4.1 договора, была отключена в результате действия или бездействия Заемщика (по его заявлению либо в случае неоплаты услуг Банка за включение в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по Программе страхования за два месяца подряд), то ставка по кредиту увеличивается до размера, указанного в п. 1.1 договора, со дня, следующего за днем отключения указанной программы.

Как следует из материалов дела, заключению указанного договора предшествовало оформление заемщиком анкеты-заявления от 12.03.2013, в котором заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования путем присоединения к Программам коллективного страхования, страховыми случаями по которым являются смерть застрахованного и недобровольная потеря работы.

Из анкеты-заявления следует, что заемщик понимает свое право на самостоятельный выбор страховой компании, а также свое право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначил банк выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.

Указанным заявлением заемщик Соркин Д.В. подтвердил, что он ознакомлен до заключения кредитного договора и согласен с Программой коллективного страхования заемщиков кредитов, страховым случаем по которой является смерть застрахованного и с условиями страхования от недобровольной потери работы в рамках Договора коллективного страхования от рисков недобровольной потери работы. В заявлении заемщик просит банк предпринять действия по распространению на него условий договора коллективного страхования. Это же заявление содержит пустую графу, в которой заемщик мог предложить свою страховую компанию, а также вообще отказаться от заключения договора страхования. В качестве страховой компании Соркин Д.В. выбрал ООО СК «Цюрих». Заемщик был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита в ООО КБ «Кольцо Урала».

Своей подписью в анкете-заявлении заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими в Банке Тарифами.

Материалами дела также подтверждено, что до Соркина Д.В. была доведена полная информация о стоимости кредита, указана сумма ежемесячного платежа, размер единовременного платежа за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе страхования, страховым случаем по которой является недобровольная потеря работы (35 280 руб.), размер ежемесячного платежа за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе страхования, страховым случаем по которой является смерть (1 950 руб.), а также процентной ставки с учетом указанной услуги по страхованию в размере 22,9%.

Стоимость услуги за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков была указана как в информации о полной стоимости кредита, так и в Приложении № 1 к кредитному договору, с которыми Соркин Д.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его роспись (л.д. 16, 19).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Таким образом, Соркин Д.В., действуя своей волей и в своем интересе осуществил присоединение к программе добровольного страхования, и оплатил эту услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях, в том числе о включении в нее комиссии банка за подключении к Программе страхования, добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой, посчитав экономически более выгодным условия кредитования по более низкой процентной ставке с заключением договора кредитного страхования жизни.

Оценка условий кредитного договора № от 14.03.2013 свидетельствует, что страхование заемщика являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по договору, мерой по снижению риска невозврата кредита, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика быть застрахованным, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие указанных договоров страхования.

Потребитель Соркин Д.В., выбирая наиболее подходящий для него кредитный продукт, не был лишен возможности отказаться от заключения договоров страхования, в случае, если по каким-либо причинам впоследствии счел бы их для себя невыгодными, что предусмотрено п. 4.7 кредитного договора.

Согласно выписке по счету за период с 14.03.2013 по 01.12.2018, а также ответа банка на запрос суда, Соркин Д.В. перечислил в счет уплаты страховой премии и комиссии 35 280 рублей (страховой риск – потеря работы) и ежемесячно с 14.05.2013 по 14.05.2014 по 1950 рублей ежемесячно (страховой риск – смерть) за включение в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков.

Как установлено судом, 12.08.2012 между ООО КБ «Кольцо Урала» (страхователь) и ООО СК «Цюрих» (страховщик) заключен договор коллективного страхования от рисков недобровольной потери работы и 15.08.2012 договор коллективного страхования от несчастных случаев и/или болезней.

При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу о том, что Соркин Д.В. при подписании заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах.

Договор об оказании услуг является самостоятельной сделкой, отличной от кредитного договора, и предусматривает, в том числе взимание спорного комиссионного вознаграждения, порождаемое договором об оказании услуг обязательство относится не к кредитным обязательствам, а к обязательствам по возмездному оказанию услуг, регулируемым главой 39 ГК РФ.

Договор об оказании услуг исполнен как со стороны Банка, так и со стороны Соркина Д.В., а именно: последним оплачены услуги Банка по организации страхования, в свою очередь обязательства Банка также исполнены в полном объеме, поскольку Соркин Д.В. был застрахован от рисков, указанных в договоре об оказании услуг, что сторонами не оспаривалось.

Кроме того, в соответствии со ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 указанного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

В соответствии с п. 4.8 Кредитного договора в случае неоплаты в течение двух месяцев подряд платежей по программе страхования, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица, заемщик подлежит отключению от указанной программы страхования во второй месяц неоплаты в день, когда в соответствии с условиями договора должна производиться оплата указанных услуг.

Последний платеж за подключение и расчетное обслуживание по программе страхования жизни и здоровья внесен Соркиным Д.В. 14.05.2014, в связи с этим с 15.07.2014 он был отключен от программы страхования заемщиков.

Услуга за подключение и расчетное обслуживание по Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков за предыдущие месяцы Соркину Д.В. была оказана, поэтому оснований для возврата ранее уплаченных платежей за оказанную услугу не имеется.

В соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Исследовав представленные доказательства, учитывая, что Соркин Д.В. в добровольном порядке выразил свое согласие на подключение к Программе коллективного страхования и согласился, в том числе на уплату банку как единовременной, так ежемесячной комиссии согласно условиям соответствующего страхования, условие о комиссии не противоречит закону, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований встречного искового заявления о признании недействительной части условий кредитного договора об обязании заемщика оплачивать услуги по включению в список застрахованных лиц и расчётное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков в размере 1 950 рублей, признании незаконными действия банка по взиманию с Соркина Д.В. платы за услуги по включению в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, а также производных от основного требований о перезачёте встречных требований в размере 29 250 руб. (1 950 руб. х 15 месяцев (с 14.05.2014 по 15.07.2016)), компенсации морального вреда и штрафа.

Относительно довода представителя истца о пропуске Соркиным Д.В. срока исковой давности по заявленным требованиям суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий СЃСЂРѕРє РёСЃРєРѕРІРѕР№ давности, согласно Рї. 1 СЃС‚. 196 ГК Р Р¤, составляет 3 РіРѕРґР° СЃРѕ РґРЅСЏ, определяемого РІ соответствии СЃРѕ СЃС‚. 200 ГК Р Р¤. Пунктом 1 СЃС‚. 200 ГК Р Р¤ предусмотрено, что течение данного СЃСЂРѕРєР° начинается СЃРѕ РґРЅСЏ, РєРѕРіРґР° лицо узнало или должно было узнать Рѕ нарушении своего права Рё том, что является надлежащим ответчиком РїРѕ РёСЃРєСѓ, если законом РЅРµ установлено РёРЅРѕРµ. Такое РёРЅРѕРµ правило РѕР± исчислении СЃСЂРѕРєР° РёСЃРєРѕРІРѕР№ давности для требований Рѕ признании недействи░‚░µ░»░Њ░Ѕ░‹░ј░░ ░Ѕ░░░‡░‚░ѕ░¶░Ѕ░‹░… ░Ѓ░ґ░µ░»░ѕ░є, ░ї░Ђ░░░ј░µ░Ѕ░µ░Ѕ░░░░ ░ї░ѕ░Ѓ░»░µ░ґ░Ѓ░‚░І░░░№ ░░░… ░Ѕ░µ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░Ѓ░ѕ░ґ░µ░Ђ░¶░░░‚░Ѓ░Џ ░І ░ї. 1 ░Ѓ░‚. 181 ░“░љ ░ ░¤, ░І ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░‹░ј ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░Ѓ░Ђ░ѕ░є░° ░░░Ѓ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░ґ░°░І░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѕ ░‚░°░є░░░ј ░Ѓ░ї░ѕ░Ђ░°░ј ░Ѕ░°░‡░░░Ѕ░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ, ░є░ѕ░і░ґ░° ░Ѕ░°░‡░°░»░ѕ░Ѓ░Њ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░µ ░Ќ░‚░ѕ░№ ░Ѓ░ґ░µ░»░є░░.

░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░Ѕ░ѕ░Ђ░ј░° ░ї. 1 ░Ѓ░‚. 181 ░“░љ ░ ░¤ ░Џ░І░»░Џ░µ░‚░Ѓ░Џ ░Ѓ░ї░µ░†░░░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░░ ░І ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ ░Ѕ░µ░№ ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░Ѓ░Ђ░ѕ░є░° ░ґ░°░І░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ѕ░ї░Ђ░µ░ґ░µ░»░Џ░µ░‚░Ѓ░Џ ░Ѕ░µ ░Ѓ░ѓ░±░Љ░µ░є░‚░░░І░Ѕ░‹░ј ░„░°░є░‚░ѕ░Ђ░ѕ░ј, ░° ░ѕ░±░Љ░µ░є░‚░░░І░Ѕ░‹░ј░░ ░ѕ░±░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░°░ј░░, ░…░°░Ђ░°░є░‚░µ░Ђ░░░·░ѓ░Ћ░‰░░░ј░░ ░Ѕ░°░‡░°░»░ѕ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ґ░µ░»░є░░.

░Ў░ґ░µ░»░є░°, ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░µ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░№ ░░░Ѓ░‚░µ░† ░ѕ░Ѓ░ї░°░Ђ░░░І░°░µ░‚ ░І ░Ѕ░°░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‰░µ░ј ░ґ░µ░»░µ, ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░° ░ј░µ░¶░ґ░ѓ ░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░°░ј░░ 14.03.2013, ░‚░ѕ░і░ґ░° ░¶░µ ░░░Ѓ░‚░†░ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░ј ░„░°░є░‚░░░‡░µ░Ѓ░є░░ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░‹ ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░µ ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І░°, ░ї░Ђ░ѕ░░░·░І░µ░ґ░µ░Ѕ░ѕ ░ї░»░°░‚░µ░¶░µ░№ ░·░° ░І░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░І ░Ѓ░ї░░░Ѓ░ѕ░є ░·░°░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░»░░░† ░░ ░Ђ░°░Ѓ░‡░µ░‚░Ѕ░ѕ░µ ░ѕ░±░Ѓ░»░ѓ░¶░░░І░°░Ѕ░░░µ ░ї░ѕ ░џ░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░є░ѕ░»░»░µ░є░‚░░░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░І░ѕ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░µ ░ѕ░±░Џ░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░░░Ѓ░‚░†░° ░░░· ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ѓ ░ћ░ћ░ћ ░«░Ў░љ ░«░¦░Ћ░Ђ░░░…░».

░ћ░ґ░Ѕ░°░є░ѕ ░░░Ѓ░є, ░І ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░ј ░ѕ░Ѓ░ї░°░Ђ░░░І░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░µ ░ґ░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ґ░µ░»░є░░, ░·░°░Џ░І░»░Џ░µ░‚░Ѓ░Џ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░ѕ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░µ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ї░ѕ ░Ѓ░ґ░µ░»░є░µ ░І ░ѕ░Ѓ░ї░°░Ђ░░░І░°░µ░ј░ѕ░№ ░‡░°░Ѓ░‚░░, ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░ї░ѕ░ґ░°░Ѕ ░І ░Ѓ░ѓ░ґ ░»░░░€░Њ 01.02.2018, ░‚░ѕ ░µ░Ѓ░‚░Њ ░·░° ░ї░Ђ░µ░ґ░µ░»░°░ј░░ ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚. ░Ѓ░‚. 181, 196 ░“░љ ░ ░¤ ░Ѓ░Ђ░ѕ░є░° ░░░Ѓ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░ґ░°░І░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░.

░љ░Ђ░ѕ░ј░µ ░‚░ѕ░і░ѕ, ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░ѕ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░° ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░‹░… ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░ѕ░І ░ї░ѕ ░ѓ░ї░»░°░‚░µ ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░‹ ░·░° ░Ђ░°░Ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ░░░µ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░ѕ░і░ѕ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░Џ.

░ќ░° ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ░‚.░Ѓ░‚. 88, 98 ░“░џ░љ ░ ░¤, ░Ѓ░ѓ░ґ ░І░·░‹░Ѓ░є░░░І░°░µ░‚ ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░ћ░ћ░ћ ░љ░‘ ░«░љ░ћ░›░¬░¦░ћ ░Ј░ ░ђ░›░ђ░» ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░° ░Ў░ѕ░Ђ░є░░░Ѕ░° ░”.░’. ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░‹ ░ї░ѕ ░ѓ░ї░»░°░‚░µ ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░‹ ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ 7 600,20 ░Ђ░ѓ░±., ░ї░ѕ░ґ░‚░І░µ░Ђ░¶░ґ░µ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ґ░ѕ░є░ѓ░ј░µ░Ѕ░‚░°░»░Њ░Ѕ░ѕ.

░ ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚. 194-199 ░“░џ░љ ░ ░¤, ░Ѓ░ѓ░ґ

░Ђ░µ░€░░░»:

░░░Ѓ░є░ѕ░І░ѕ░µ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░µ ░ћ░ћ░ћ ░љ░‘ ░«░љ░ћ░›░¬░¦░ћ ░Ј░ ░ђ░›░ђ░» ░є ░Ў░ѕ░Ђ░є░░░Ѕ░ѓ ░”░ј░░░‚░Ђ░░░Ћ ░’░Џ░‡░µ░Ѓ░»░°░І░ѕ░І░░░‡░ѓ ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░·░°░ґ░ѕ░»░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ, - ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░░░‚░Њ.

░’░·░‹░Ѓ░є░°░‚░Њ ░Ѓ ░Ў░ѕ░Ђ░є░░░Ѕ░° ░”░ј░░░‚░Ђ░░░Џ ░’░Џ░‡░µ░Ѓ░»░°░І░ѕ░І░░░‡░° ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░ћ░ћ░ћ ░љ░‘ ░«░љ░ћ░›░¬░¦░ћ ░Ј░ ░ђ░›░ђ░» ░·░°░ґ░ѕ░»░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░ї░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ ░„– 33822/░є22-13 ░ѕ░‚ 14.03.2013 ░Ѕ░° ░ї░µ░Ђ░░░ѕ░ґ ░Ѓ 17.11.2015 ░ї░ѕ 11.09.2017 ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ 440 019,70 ░Ђ░ѓ░±., ░І░є░»░Ћ░‡░°░Џ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░ѓ ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░»░і░° ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ 304 262,24 ░Ђ░ѓ░±., ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░‹ ░·░° ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░ѕ░ј ░Ђ“ 135 757,46 ░Ђ░ѓ░±., ░° ░‚░°░є░¶░µ ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░‹ ░ї░ѕ ░ѓ░ї░»░°░‚░µ ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░‹ ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ 7 600,20 ░Ђ░ѓ░±░»░µ░№.

░’ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░І░Ѓ░‚░Ђ░µ░‡░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░ѕ░і░ѕ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░Џ ░Ў░ѕ░Ђ░є░░░Ѕ░° ░”░ј░░░‚░Ђ░░░Џ ░’░Џ░‡░µ░Ѓ░»░°░І░ѕ░І░░░‡░° ░є ░ћ░ћ░ћ ░љ░‘ ░«░љ░ћ░›░¬░¦░ћ ░Ј░ ░ђ░›░ђ░» ░ѕ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ (░ї░Ђ░░░·░Ѕ░°░Ѕ░░░░ ░Ѕ░µ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░‹░ј ░ѕ░‚░ґ░µ░»░Њ░Ѕ░‹░… ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░№ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°, ░ї░Ђ░ѕ░░░·░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░µ ░·░°░‡░µ░‚░° ░ї░»░°░‚░‹ ░·░° ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░░ ░ї░ѕ ░І░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Ћ ░І ░Ѓ░ї░░░Ѓ░ѕ░є ░·░°░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░»░░░† ░░ ░Ђ░°░Ѓ░‡░µ░‚░Ѕ░ѕ░µ ░ѕ░±░Ѓ░»░ѓ░¶░░░І░°░Ѕ░░░µ ░ї░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░є░ѕ░»░»░µ░є░‚░░░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░·░°░µ░ј░‰░░░є░ѕ░І, ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░°, ░€░‚░Ђ░°░„░°) ░Ђ“ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ.

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░ї░ѓ░‚░µ░ј ░ї░ѕ░ґ░°░‡░░ ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░¶░°░»░ѕ░±░‹ ░І ░Ў░І░µ░Ђ░ґ░»░ѕ░І░Ѓ░є░░░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░‡░µ░Ђ░µ░· ░’░µ░Ђ░…░Ѕ░µ░ї░‹░€░ј░░░Ѕ░Ѓ░є░░░№ ░і░ѕ░Ђ░ѕ░ґ░Ѓ░є░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░Ў░І░µ░Ђ░ґ░»░ѕ░І░Ѓ░є░ѕ░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░░ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░Џ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ.

░Ў░ѓ░ґ░Њ░Џ                 <░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>            ░њ.░Ў. ░›░░░‚░ѕ░І░є░░░Ѕ░°

<░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>

<░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹>