Решение от 21.09.2016 по делу № 2-255/2016 от 05.07.2016

Дело № 2 – 255/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2016 года с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе:

судьи Носыревой Н.В.,

при секретаре Мастевной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-255/2016 года по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Карапетян Н.А., Мкртчян Р.А., ЗАО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту – Банк) обратилось с иском к Карапетян Н.А., Мкртчян Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать солидарно с ответчиков Карапетян Н.А. и Мкртчян Р.А.: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Кредитный договор) по состоянию на 23 июня 2016 года в размере 146582 рубля 82 копейки, а именно: основной долг в размере 66666 рублей 74 копейки, просроченный основной долг в размере 66666 рублей 64 копейки, проценты за период с 13 октября 2015 года по 23 июня 2016 года в размере 13249 рублей 44 копейки; проценты за пользование кредитом по ставке ***% годовых, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 24 июня 2016 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4131 рубль 66 копеек.

В обоснование иска ссылается на то, что между истцом и К. был заключен Кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщик обязался вернуть Банку кредит в размере *** рублей до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере *** % годовых. Статья 2.6 Кредитного договора предусматривает ответственность заемщика и Банка и включает соглашение о неустойке. В целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору между истцом и Мкртчян Р.А. был заключен договор поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого поручитель несет перед Банком солидарную с заемщиком К. ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе в случае смерти последнего. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена, К. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. Ссылаясь на ст.ст. 418, 1112, 1142, 1152, 1175 просит взыскать солидарно задолженность по Кредитному договору с наследника первой очереди по закону - супруги умершего К. – Карапетян Н.А., а также поручителя по Кредитному договору Мкртчян Р.А.

Определением Хабарского районного суда Алтайского края от 28 июля 2016 года по ходатайству ответчика Мкртчян Р.А. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО СК «РСХБ – Страхование».

Ответчики Карапетян Н.А., Мкртчян Р.А. и его представитель Петренко В.А. в суд не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, согласно телефонограммам, просили рассмотреть настоящее дело в их отсутствие. Мкртчян Р.А. ранее в судебном заседании исковые требования не признал. Не отрицал, что является поручителем по кредитному договору, заключенному с К. При этом считал, что поскольку при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с АО «Россельхозбанк» К. был заключен договор страхования путем присоединения к Программе коллективного страхования, страховыми рисками по которому являлись смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой и второй групп в результате несчастного случая и болезни, а К. умер от <данные изъяты>, задолженность последнего по кредитному договору перед Банком, являющимся выгодоприобретателем по договору страхования, должна погашать страховая компания ЗАО СК «РСХБ – Страхование».

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором возражал против заявленных исковых требований, предъявленных к страховой компании. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между К. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора К. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, тем самым последний стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ – Страхование». При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования К. уведомил, что на момент подписания заявления не получал лечения по поводу сердечно – сосудистых заболеваний, осложненных сердечно – сосудистой недостаточностью, не страдает от заболеваний сердца, ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, не переносил когда – либо инфаркт миокарда. Как следует из п. 9 заявления К. был ознакомлен с условиями программы страхования по договору коллективного страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, программу страхования на руки получил. ДД.ММ.ГГГГ К. умер. АО «Россельхозбанк» обратился в ЗАО СК «РСХБ – Страхование» с заявлением на страховую выплату. При этом выяснилось, что К. в *** году перенес <данные изъяты>, с указанного года стоял на диспансерном учете и получал лечение по поводу <данные изъяты>. В связи с сообщением К. при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым требованиям, а также в связи с грубым нарушением условий названной программы страхования ввиду сокрытия факта наличия на тот момент вышеназванных диагностированных заболеваний, у ЗАО СК «РСХБ – Страхование» отсутствуют какие – либо обязательства перед страхователем, заявление К. о присоединении к Программе страхования подлежит признанию недействительным. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «РСХБ – Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк» об исключении К. из списка застрахованных лиц. ЗАО СК «РСХБ – Страхование» возвратило страхователю страховую премию за К. в размере *** рублей *** копейки, прекратив тем самым свои обязательства перед АО «Россельхозбанк» по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщика К. Таким образом, принимая во внимание исключение К. из списка застрахованных по договору коллективного страхования лиц и несоответствие наступившего события критериям страхового случая по договору коллективного страхования, возложение на ЗАО СК «РСХБ – Страхование» обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти К., с учетом всех обстоятельств дела невозможно, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований к ЗАО «Страховая компания «РСХБ – Страхование» отказать в полном объеме. Дело просил рассмотреть в отсутствие представителя ответчика ЗАО СК «РСХБ – Страхование».

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счёл возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Представитель истца по доверенности Личенко Н.П., в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивала, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Кроме того, как следует из протокола судебного заседания от 28 июля 2016 года, поддержала требования, заявленные в иске, к ЗАО СК «РСХБ – Страхование» в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Статьей 12 ГК РФ в качестве одного из способов защиты права предусмотрено возмещение убытков.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пп. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

То есть, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательства по выплате указанных в нем сумм – прекращенными.

Учитывая изложенное, займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

В силу требований ст. ст. 309 - 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – Банк) и К. заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды на сумму *** рублей под *** % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления кредитных средств на счет заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается имеющимся в материалах дела банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиками.

Заемщик принял на себя обязанность исполнять надлежащим образом обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора, десятого числа каждого месяца дифференцированными платежами (п. 6 ст. 1 «Индивидуальные условия кредитования» Кредитного договора).

Согласно свидетельству о смерти №, выданному отделом записи актов гражданского состояния администрации Хабарского района Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ К., ДД.ММ.ГГГГ рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

При этом задолженность по Кредитному договору до настоящего времени не погашена, что ответчиками не оспаривается, как не оспаривается и размер заявленной ко взысканию задолженности, составляющей, согласно представленному истцом расчету 146582 рубля 82 копейки, в том числе основной долг в размере 66666 рублей 74 копейки, просроченный основной долг в размере 66666 рублей 64 копейки, а также проценты за период с 13 октября 2015 года по 23 июня 2016 года в размере 13249 рублей 44 копейки. Расчет представлен по состоянию на 23 июня 2016 года, судом проверен и признан правильным, контрасчет суду не представлен.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Мкртчян Р.А. был заключен договор поручительства № (далее по тексту – Договор поручительства), по условиям которого поручитель обязался отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение К. обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ года между кредитором и должником.

В соответствие с п. 1.2. Договора поручительства поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями договора обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и неустоек.

Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по Кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном Кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником Кредитного договора (пп. 3.1., 3.2 Договора поручительства).

Согласно пункту 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из содержания данных правовых норм следует, что ответственность поручителя возникает в случае неправомерного поведения должника, заключающегося в неисполнении его ненадлежащим образом, то есть при нарушении обязательства самим должником. При этом поручитель несет предусмотренную законом ответственность только солидарно с самим должником, то есть одним из условий ответственности поручителя является наличие должника, нарушившего обязательство.

В данном случае должник К. умер.

Согласно ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Как усматривается из условий договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и Мкртчян Р.А., поручитель дал свое согласие отвечать за любого нового должника по Кредитному договору (п. 4.10.1 Договора поручительства).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а поручитель, при наличии согласия отвечать за любого нового должника, становится ответственным за исполнение наследником обязательства.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Исходя из содержания указанных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения настоящего спора.

Согласно ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ч. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1153 п. 2 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно информации нотариуса Хабарского нотариального округа Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ № заявления о принятии наследства К., умершего ДД.ММ.ГГГГ, не поступали (л.д. 108). Таким образом, наследники, принявшие наследство, после смерти К. отсутствуют, доказательств иного в ходе рассмотрения настоящего дела не представлено.

При этом истец предъявил исковые требования к Карапетян Н.А., как к наследнику первой очереди после смерти К., указывая, что на момент смерти последнего она являлась его супругой.

Между тем, согласно свидетельству о расторжении брака №, выданному ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации Хабарского района Алтайского края брак между К. и Карапетян Н.А. прекращен ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, учитывая что Карапетян Н.А. наследником первой очереди, имеющим право претендовать на наследственное имущество, не является, поскольку на день смерти брак между ней и К. был расторгнут, исковые требования АО «Россельхозбанк» к Карапетян Н.А. подлежат оставлению без удовлетворения.

Как следует из ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Из ч. 2 указанной статьи следует, что в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Судом, для оказания содействия истцу по его ходатайству, в целях установления наследственного имущества после смерти К., были направлены запросы в соответствующие органы о предоставлении имеющихся сведений, подтверждающих доводы истца и имеющих значение для дела.

В результате указанной деятельности суда было установлено, что на момент смерти К. принадлежало следующее имущество: денежный вклад по счету №, открытый на имя К., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в <данные изъяты>, на сумму 10 рублей; денежные средства на счете пластиковой карты №, открытом на имя К. в АО «Россельхозбанк» в сумме *** рублей *** копейки; земельный участок из земель населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, площадью *** кв.м., с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью *** рублей *** копейки, итого наследственного имущества, оставшегося после смерти К. на общую сумму *** рублей *** копеек.

Указанное имущество умершего К. является выморочным и переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации – денежные средства и МО Новоильинский сельсовет Хабарского района Алтайского края – земельный участок, соответственно.

При установленных обстоятельствах с учетом наличия у К. наследственного имущества и принятия его наследниками имеются достаточные основания для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с Мкртчян Р.А. задолженности по Кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, то есть в сумме *** рублей *** копеек.

При этом ответчик Мкртчян Р.А., не оспаривая, то обстоятельство что является поручителем по Кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и К., полагает, что не должен отвечать по обязательствам, возникшим у К. в результате заключения Кредитного договора перед истцом, поскольку К. при заключении Кредитного договора застраховала свою ответственность от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «РСХБ – Страхование». Следовательно, поскольку смерть К. наступила в период действия договора страхования, взыскание задолженности по Кредитному договору следует производить со страховой компании СК «РСХБ – Страхование».

Указанную позицию ответчика суд считает не основанной на действующих нормах материального права ввиду следующего.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Из материалов дела усматривается, что между ЗАО СК «РСХБ – Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ) (далее по тексту - Договор страхования), предметом которого является страхование заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страхователем по договору является Банк; застрахованными лицами - физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита; выгодоприобретателем по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» - Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

ДД.ММ.ГГГГ между К. и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №. Вместе с заключением Кредитного договора К. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1 (далее по тексту – Программа страхования № 1), что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования №1. Таким образом, К. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам - смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ К. умер. Согласно письменной информации КГБУЗ «Алтайский краевой онкологический диспансер» у К. было диагностировано <данные изъяты>.

Согласно п. 3 ст. 3 от 27 ноября 1992 года № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, на договор добровольного личного страхования распространяются общие правила о свободе договора (ст. 1 ст. 421 ГК РФ) и возмездности (ст. 423, ст. 424 ГК РФ).

Судом установлено, что К., являясь дееспособным лицом, самостоятельно принял решение о заключении договора страхования и присоединении к программе страхования на основании принятых и разработанных условий страхования ЗАО СК «РСХБ – Страхование» при заключении кредитного договора.

С условиями страхования К. был согласен, каких – либо возражений со стороны застрахованного представлено не было, а также уведомил, что на момент подписания заявления он не получал когда – либо лечения по поводу сердечно – сосудистых заболеваний, осложненных сердечно – сосудистой недостаточностью, не переносил когда – либо инсульт, инфаркт миокарда, что подтверждается его подписью на заявлении.

По условиям договора коллективного страхования №005 от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей программы страхования. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых, с их письменного согласия распространено действие настоящего Договора страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц.

В соответствии с условиями Программы страхования № 1 и п. 1.7 Договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными по Программе страхования № 1, в том числе лица, получавшие когда – либо лечение по поводу сердечно – сосудистых заболеваний, осложненных сердечно – сосудистой недостаточностью; перенесшие когда – либо инсульт, инфаркт миокарда; страдающие на дату распространения на них действий Договора страхования от заболеваний сердца.

В соответствии с условиями заявления (п. 1) и Программы страхования № 1 (пункт «ограничение по приему на страхование») не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц по Программе страхования №1, лица, получавшие когда – либо лечение по поводу сердечно – сосудистых заболеваний, осложненных сердечно – сосудистой недостаточностью; перенесшие когда – либо инсульт, инфаркт миокарда.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных в Программе страхования №1, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Как следует из материалов дела, ЗАО СК «РСХБ – Страхование» были полностью соблюдены условия Правил страхования № 1, а также определены порядок действий и документы, необходимые для выплаты страхового возмещения; права и обязанности страхователя; события, не являющиеся страховыми и страховые риски, указанные в данных правилах, которые являются обязательными для застрахованного; отсутствие/невыполнение которых является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Судом установлено, что в п. 8 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования №1 К. указал, что вся информация, приведенная им в заявлении (в том числе о состоянии здоровья, об имеющихся заболевания застрахованного) является полной и достоверной, а также о том, что страховщик – ЗАО СК «РСХБ – Страхование» имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения страхователем К. недостоверной информации.

При этом ответчик ЗАО СК «РСХБ – Страхование» ссылается в обоснование своих возражений по иску на то, что при заключении договора страхования К. была предоставлена недостоверная информация о состоянии его здоровья, в частности он скрыл от страховщика наличие на момент заключения Договора страхования диагностированных заболеваний, а именно с *** года наличие диагноза <данные изъяты>.

Действительно, из медицинских документов, истребованных судом, усматривается, что К. в *** году перенес <данные изъяты> и на момент заключения Договора страхования состоял на учете с диагнозом <данные изъяты>, о чем свидетельствует выписка из истории болезни №, а также сведения из амбулаторной карты К.

Из представленной в материалы дела медицинской карты амбулаторного больного, следует, что К. находился на стационарном лечении в Д. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Опрошенная в качестве специалиста Ю., участковый врач – терапевт КГБУЗ «Хабарская ЦРБ» в судебном заседании обозрев медицинские документы <данные изъяты>, пояснила, что К. в *** году перенес <данные изъяты> и с указанного времени состоял на учете с данным заболеванием. По поводу <данные изъяты> проходил лечение, постоянно наблюдался. С такого рода заболеванием больные состоят на учете пожизненно. Перенесенный инфаркт миокарда причиной <данные изъяты> заболевания, являвшегося причиной смерти К., послужить не мог.

Таким образом, из вышеперечисленных медицинских документов, с учетом пояснений специалиста, судом установлено, что до получения кредита и подписания заявления о присоединении к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ К. перенес <данные изъяты>, то есть имел сердечно – сосудистое заболевание.

Соответственно, на момент заключения Кредитного договора, принимая во внимание ограничения, содержащиеся в п. 1.7 Договора страхования, К. не мог быть присоединен к Программе коллективного страхования на условиях, изложенных в Договоре страхования.

С учетом данных обстоятельств ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «РСХБ - Страхование» направило в адрес АО «Россельхозбанк» письмо об исключении К. из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии в размере 2412 рублей 84 копейки.

Из распоряжения заместителя директора Алтайского регионального филиала АО «Россельхозбанк» В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в вышеуказанном размере поступила от ЗАО СК «РСХБ – Страхование» на счет Банка ДД.ММ.ГГГГ и зачислена на текущий счет К. (л.д. 164).

Из совокупности исследованных судом доказательств следует, что на момент заключения Кредитного договора и Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ К. ввиду имеющихся у него заболеваний не мог быть застрахован ЗАО СК «РСХБ – Страхование» от несчастных случаев и болезней на условиях страховщика.     При таком положении у суда отсутствуют основания для возложения на ЗАО СК «РСХБ – Страхование» ответственности по данному спору, принимая во внимание отсутствие у страховой компании обязательств по выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика К.

При этом суд считает доводы представителя ответчика Мкртчян Р.А. – Петренко В.А. о том, что причиной смерти К. данное заболевание сердечно – сосудистой системы не явилось, ввиду чего смерть К. в результате онкологической болезни является страховым случаем по Договору Страхования, не основанными на вышеуказанных нормах материального права и установленных в ходе рассмотрения настоящего дела обстоятельствах.

Таким образом, надлежащим ответчиком по заявленным требованиям является поручитель по Кредитному договору по обязательствам К. – Мкртчян Р.А.

С учетом изложенного, суд, как указывалось ранее, удовлетворяет заявленные требования АО «Россельхозбанк» частично, произведя взыскание задолженности по Кредитному договору с Мкртчян Р.А. в пределах стоимости наследственного имущества, то есть в сумме 131078 рублей 36 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика суммы в возмещение расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ 131078 ░░░░░░ 36 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3694 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 134772 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 76 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░.░.░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░