Решение по делу № 33-572/2023 (33-4691/2022;) от 30.12.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Рубанова Н.В. УИД: 18RS0011-01-2022-001159-50

Апел. производство: № 33-572/2023

1-я инстанция: № 2-781/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 февраля 2023 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Гончаровой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО Сбербанк на заочное решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Герасову С. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Герасову С.Н. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления на получение карты банк открыл Герасову С.Н. счет № и предоставил заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

С указанными документами ответчик ознакомлен и обязался их исполнять.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9% годовых.

Погашение кредита, уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (обязательный платеж) или полностью (оплата общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней, с даты формирования отчета по карте.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету на 10 марта 2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 162 525,53 руб., в том числе просроченный основной долг – 119 991,72 руб., просроченные проценты – 32 936,12 руб., неустойка – 9 597,69 руб.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по банковской карте в размере 162 525,53 руб.; расходы по уплате государственной пошлины – 4 450,51 руб.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк явку своего представителя не обеспечил, представив письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Герасов С.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

4 апреля 2022 года судом постановлено заочное решение, которым частично удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к Герасову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с Герасова С.Н. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2015 года по состоянию на 10 марта 2022 года в размере 158 259,89 руб., в том числе: просроченные проценты – 32 936,12 руб., просроченный основной долг – 119 991,72 руб., неустойка – 5 332,05 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 333,46 руб.

В апелляционной жалобе ПАО Сбербанк просит решение суда изменить, удовлетворить требования банка в полном объеме. В обосновании доводов жалобы указывает, что неустойка в размере 36% годовых не нарушает требования закона, поскольку в период начисления неустойки проценты за пользование кредитом не начисляются.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 08 августа 2022 года заочное решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 14 апреля 2022 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба ПАО Сбербанк - без удовлетворения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 29 ноября 2022 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 08 августа 2022 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец был извещен надлежащим образом.

Ответчик Герасов С.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

ДД.ММ.ГГГГ Герасов С.Н. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита 25 000 руб. (л.д.7).

20 февраля 2015 года между сторонами заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, состоящий из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памятки держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памятки по безопасности при использовании карт, заявлении на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» от 20 февраля 2015 года по кредитной карте, выданной Герасову С.Н., установлен кредитный лимит в размере 25 000 руб. под 25,9% годовых (полная стоимость кредита - 28,78% годовых).

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок применения размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации (пункт 3.1. Условий).

Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 3.2 Условий).

Согласно пункту 3.3. Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (пункт 3.4. Условий).

В соответствии с пунктом 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Обязательный платеж – это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Лимит кредита- это устанавливаемый банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит по карте по своему исключительному усмотрению.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (пункт 3.9 Условий).

Банк исполнил свои обязательства по договору, ДД.ММ.ГГГГ Герасову С.Н. была выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum ТП-3К по эмиссионному контракту № от 20 февраля 2015 года, также открыт счет №, для отражения операций проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором установлен кредитный лимит.

С использованием кредитной карты заемщиком осуществлялись расходные операции кредитными средствами.

Обязательства по договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Герасова С.Н. направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Согласно расчету истца, по состоянию на 10 марта 2022 года задолженность ответчика по договору составила 162 525,53 руб., в том числе: просроченный основной долг – 119991,72 руб., просроченные проценты – 32936,12 руб., неустойка – 9597,69 руб.

Определением мирового судьи 6-го судебного участка Ленинградского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями договора на выпуск и обслуживание банковской карты от 20 февраля 2015 года, статьями 309, 310, 421, 432, 435, 819 ГК РФ, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьей 98 ГПК РФ.

Удовлетворяя заявленные требования, суд пришел к выводу о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен в том числе, кредитный договор, обязательства по которому банк исполнил надлежащим образом, выпустил ответчику кредитную карту для осуществления платежных операций и установил по банковской карте лимит кредита, в свою очередь ответчик совершал расходные операции с использованием кредитных денежных средств, находящихся на карте в пределах кредитного лимита, однако свои обязательства по возврату полученных в кредит денежных средств и уплате причитающихся процентов исполнял ненадлежащим образом, допустив образование задолженности, в связи с чем, сумма основного долга, вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

Проверив расчет задолженности по основному долгу, процентам, суд счел его верным, соответствующим условиям договора и положениям закона, не усмотрел оснований для перерасчета суммы задолженности и положил его в основу решения. Решение суда в части взыскания основного долга, процентов не обжаловано.

Разрешая требования банка, в части взыскания неустойки, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными заемщиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредиту, требования банка о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными, при этом размер взысканной неустойки определен судом в соответствии с частью 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В статье 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с частью 2 статьи 14 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Представленные в суд первой инстанции заявление Герасова С.Н. на получение кредитной карты от 20 февраля 2015 года, индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» от 20 февраля 2015 года, выписка по счету, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка, оцененные судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, подтверждают, как факт заключения между сторонами договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, так и факт предоставления кредитных средств ответчику, путем кредитования счета карты, в том числе, учитывая, что факт принадлежности счета ответчик не оспаривал, а открытие счета возможно только при идентификации клиента на основании заключенного с ним договор.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда о взыскании с заемщика задолженности по основному долгу, процентам, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.        

Доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в суд не представлено.

В тоже время коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что пункт 12 договора является ничтожным в той части, в которой нарушает запрет установленный частью 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и наличии оснований для перерасчета неустойки исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 3.5. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 36% годовых от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Частью 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку пункт 12 индивидуальных условий предусматривает начисление неустойки только на сумму просроченного основного долга по непогашенному обязательному платежу и данный пункт не содержит указания на возможность начисления на эту же сумму процентов, в соответствии с условиями договора проценты начисляются только на текущую задолженность по основному долгу, из расчета, предоставленного банком следует, что срочные проценты на просроченный основной долг не начисляются, следовательно, заключенный договор в части условия о неустойке соответствует части 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судебная коллегия считает необходимым согласиться с расчетом истца и определить к взысканию сумму неустойки в заявленном размере 9 597,69 руб.

Решение в данной части подлежит изменению в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции фактическим обстоятельствам дела и неправильным применением норм материального права, доводы жалобы банка заслуживают внимания.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2015 года по состоянию на 10 марта 2022 года составит - 162 525,53 руб., в том числе: просроченные проценты – 32 936,12 руб., просроченный основной долг – 119 991,72 руб., неустойка – 9 597,69 руб.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так как коллегия пришла к выводу об изменении сумм, взысканных с ответчика, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ изменению подлежат и расходы по уплате государственной пошлины, взысканные в пользу истца.

Апелляционная жалоба истца подлежит удовлетворению.

В связи с тем, что апелляционная жалоба истца удовлетворена, с ответчика подлежат взысканию и судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 14 апреля 2022 года изменить в части взыскания неустойки, общей задолженности и судебных расходов по уплате государственной пошлины, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

Взыскать с Герасова С. Н. (№) в пользу ПАО Сбербанк (№) задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2015 года по состоянию на 10 марта 2022 года в размере 162 525,53 руб., в том числе: просроченные проценты – 32 936,12 руб., просроченный основной долг – 119 991,72 руб., неустойку – 9 597,69 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 450,51 руб.

Апелляционную жалобу ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Герасова С. Н. в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.

Мотивированное апелляционное определение составлено 17 февраля 2023 года.

    Председательствующий Питиримова Г.Ф.

Судьи Шалагина Л.А.    

Фролова Ю.В.