Решение от 22.11.2022 по делу № 2-4445/2022 от 17.05.2022

56RS0018-01-2022-004867-21

№2-4445/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе: председательствующего судьи Плясуновой А.А.,

при секретаре Спиндовской Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуцуляк Екатерины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании незаконными действий, возмещении убытков, возникших в связи с недостатками оказанных услуг, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гуцуляк Е.А. обратилась с вышеназванным иском, указав, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита N на сумму ... рублей на срок ... месяцев.

При заключении договора было разъяснено о необходимости заключения договора личного страхования на сумму ... рублей. Договор страхования был заключен, его стоимость включена в сумму кредита.

... истец отказалась от исполнения договора страхования, а также просила перечислить сумму, уплаченную по договору, на счет кредитора. Сумма была возвращена в полном объеме на счет, открытый для погашения задолженности по кредиту.

Задолженность по кредитному договору погашалась в полном объеме, регулярно. Однако стали поступать уведомления о том, что имеется задолженность на сумму договора страхования, то есть ответчик не учел вернувшиеся на счет в результате расторжения договора страхования денежные средства в результате чего образовалась задолженность. Также ответчик указал истца в общем доступе финансовых компаний как неблагонадежного заемщика в результате чего были причинены убытки.

Просила суд обязать ответчика аннулировать задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита N. Взыскать с ответчика в пользу истца убытки в сумме 353710 рублей, штраф в размере 50 % за отказ в удовлетворении требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, почтовые расходы в сумме 740 рублей.

В дальнейшем истец уточнила требования, просила признать незаконными действия ответчика о включении информации об истце в Бюро кредитных историй как неблагонадежно заемщике. Обязать ответчика аннулировать задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита N.

Протокольным определением Ленинского районного суда г. Оренбурга к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета пора, привлечено ООО «Национальное бюро кредитных историй».

В судебное заседание истец Гуцуляк Е.А., представители ответчика ООО «Сетелем Банк», третьего лица ООО «Национальное бюро кредитных историй» не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся сторон, признав извещение ответчика надлежащим.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов гражданского дела следует, что ... между Гуцуляк Е.А. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита N на сумму ... рублей на срок ... месяцев.

При заключении договора до истца была доведена информация обо всех условиях договора, в том числе, размере, сроке и порядке погашения кредита, а также размерах штрафных санкций (неустоек) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждено подписью Гуцуляк Е.А. в договоре.

Гуцуляк Е.А. была ознакомлена и с индивидуальными условиями, общими условиями банковского обслуживания физических лиц, тарифами по выбранному кредитному продукту, что также является неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая сумма определена как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п. п. 3 п. 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о размере страховой суммы.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3 в редакции, действовавшей на момент заключения договора и разрешения спора судом).

Одновременно с заключение кредитного договора Гуцуляк Е.А. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «Сетелем Банк».

Размер страховой премии составил ... рублей за весь срок страхования и был включен в сумму кредита согласно заявлению Гуцуляк Е.А. в котором она просит страхователя предоставить ей на срок пользования целевым потребительским кредитом в соответствии с договором о предоставлении кредита, предоставлен кредит на оплату услуги за подключение к программе страхования в размере ... рублей за весь срок страхования.

... Гуцуляк Е.А. было подано заявление об отказе от участия в программе страхования и перечисления на счет, открытый на её имя в ООО «Сетелем Банк», платы за подключение к программе страхования в счет погашения кредита.

... на счет Гуцуляк А.Е., открытый для исполнения обязательств по кредитному договору, поступила сумма в размере ... рублей, в назначении платежа указано – возврат за подключение к программе коллективного добровольного страхования в связи с расторжением договора страхования в рамках кредитного договора N от ....

Указанная сумма в качестве положительная остатка была зачислена на счет.

В силу статьи 854 Гражданского кодека Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

... Гуцуляк Е.А. через информационный Центр Банк было заказано частично-досрочное погашение задолженности в дату ... на сумму основного долга в размере ... рублей.

Распоряжение заемщика было выполнено банком ....

После частично-досрочного погашения задолженности по кредитному договору сумма ежемесячного платежа уменьшилась с ... рублей до ... рублей.

Дальнейшее списание ежемесячных платежей Банком осуществлялось в соответствии с измененным графиком.

Начиная с ..., Гуцуляк Е.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору N от ... платежей не вносила.

Последний платеж в сумме ... рублей был внесен ....

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу положений статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 3.6 раздела 1 главы IV общих условий банковского обслуживания физических лиц, являющихся неотъемлемой частью договора, полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных в соответствии с договором и тарифами сумм.

Согласно отчету о движении средств по счету за период с ... по ..., задолженность истца по кредитному договору составляет ... рублей.

Поскольку истцом не представлено доказательств полного погашения задолженности по кредитному договору N от ..., а иного судом не установлено, оснований для удовлетворения требований Гуцуляк Е.А. в части аннулирования задолженности по кредитному договору не имеется.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита).

В силу части 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно подпункту «д» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе, из ведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Поскольку доказательств отсутствия задолженности у истца по кредитному договору в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о том, что существующий кредитный договор истцом не погашен, у ответчика имелись основания для передачи информации в бюро кредитных историй, в связи с чем в удовлетворении требований о признании незаконными действий по внесению информации в Бюро кредитных историй как о неблагонадежном заемщике суд отказывает.

Также суд учитывает, что законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.

Истцом не представлено доказательств обращения в Бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю и получении отказа.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку истец не обращалась с данными требования к финансовому уполномоченному, суд находит не состоятельны, так как Федеральным законом от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, заявленным истцом.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 199 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.