Решение по делу № 2-21/2021 от 10.12.2020

Дело № 2-21/2021

УИД 19RS0007-01-2019-000452-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия        24 февраля 2021 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи                Асеевой Ю.Н.,

при секретаре                            Галимулиной Л.В.,

с участием ответчика                        Сергиенко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сергиенко А.В., открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Сергиенко А.В., в котором просит взыскать с Сергиенко А.В. в пользу банка задолженность по договору (номер) от (дата) в размере 131 347 рублей 03 копейки, а также взыскать расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 3 826 рублей 94 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что (дата) между Банком и (ФИО) был заключен кредитный договор (номер). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в (сумма) под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

(ФИО) умер (дата).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02 сентября 2017 года, на 30 ноября 2020 года задолженность просрочки составляет 1 136 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 03 октября 2017 года, на 30 ноября 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 105 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере (сумма).

По состоянию на 30 ноября 2020 года взыскиваемая задолженность ответчика перед Банком составляет (сумма), из них:

- просроченная ссуда (сумма);

- просроченные проценты (сумма);

- проценты по просроченной ссуде (сумма);

- неустойка по ссудному договору (сумма);

- неустойка на просроченную ссуду (сумма), что подтверждается расчетом задолженности.

Определением суда от 28 декабря 2020 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечено АО «АльфаСтрахование».

В отзыве на исковое заявление представитель соответчика Шоркина А.С. указывает, что исковые требования необоснованные и подлежит отказу. В связи с тем, что страховой случай не наступил. (дата) между Банком и (ФИО) был заключён кредитный договор, и подписан договор страхования, а так же указывает, что срок страхования окончен 31 июля 2020 года. В АО «АльфаСтрахование» поступил документы по факту смерти (ФИО) (дата). из представленных медицинских документов, а именно справки о смерти (номер) от 05 декабря 2017 года установлено что основной причиной смерти является (диагноз). Согласно выпискам из истории болезни, а так же обратному талону на МСЭ установлено, что (диагноз) было диагностировано у (ФИО) еще в 09 сентября 2015 года до заключения договора страхования. Таким образом, заболевание которое привело к смерти, развилось до включения в список застрахованных, имело причино-следственную связь с наступлением смерти. (ФИО) скрыл от банка и страховой компании сведения о своем здоровье.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в адресованном суду заявлении представитель по доверенности Богомолова О.С. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Сергиенко А.В. признал исковые требования частично.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны содержать условия, указанные в ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Часть 1 ст. 428 ГК РФ устанавливает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что (дата) между банком и (ФИО) заключен договор кредитования (номер), путем подписания условий договора кредитования. Согласно условиям договора кредитования, банк обязался предоставить заемщику кредит в (сумма) под 29,9 процентов годовых на срок 36 месяцев. В свою очередь заемщик обязался ежемесячно производить платежи в счет погашения основной суммы кредита и уплаты процентов (л.д. 11-17).

Как следует из анкеты заемщика (ФИО) подал в банк заявление о предоставления ему кредита (л.д. 11).

Согласно заявления о предоставления потребительского кредита от (дата), он ознакомился с условиями кредитования ПАО «Совкомбанк», о чем свидетельствует его подпись (л.д. 15).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (ФИО) был предоставлен кредит в (сумма) на срок 36 месяцев под 19,90 годовых. Срок возврата кредита 03 августа 2020 года (л.д. 12-13).

Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета (номер) (л.д. 23).

Суд принимает указанную выписку в качестве доказательств исполнения Банком перед (ФИО) своих обязательств по выдаче кредита, поскольку наследником ответчика (ФИО) не представлены возражения по выдаче кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между Банком и (ФИО) заключен кредитный договор.

Согласно пункту 4.1.1-4.1.2 общих условий договора потребительского кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом (л.д. 19-20).

На основании пункта 6.1. общих условий договора потребительского кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размер 20 % годовых в соответствии с положением пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, (ФИО) обязался вносить ежемесячно платежи в счет погашения кредита в (сумма), и последний платеж в размере (сумма) (л.д. 14).

Из представленных истцом документов, а именно, из выписки по лицевому счету следует, что со стороны заемщика имеется просрочка исполнения обязательств, поскольку им не вносились обязательные платежи предусмотренные графиком платежей, в связи, с чем у (ФИО) перед Банком образовалась задолженность по погашению кредита.

(ФИО) был включен в программу добровольного страхования по заявлению (л.д. 18).

Согласно представленному расчету по состоянию на 30 ноября 2020 года общая задолженность (ФИО) перед Банком составляет (сумма), из них: просроченная ссуда (сумма); просроченные проценты (сумма); проценты по просроченной ссуде (сумма); неустойка по ссудному договору (сумма); неустойка на просроченную ссуду (сумма) (л.д. 8-10).

Суд, проверив расчет задолженности, произведенный истцом, признает его обоснованным и достоверным. Ответчиком расчет не оспорен.

(ФИО) умер (дата), что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 26).

Банк обратился с требованием (претензией) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользования кредитом и уплате неустойки, адресованный наследникам (ФИО) (л.д. 27).

Как следует из выписки ЕГРП за (ФИО) никакого имущество не зарегистрировано (л.д. 48), и квартира в которой был зарегистрирован при жизни (ФИО) не относится к муниципальной собственности (л.д. 46).

Согласно ответу АО «АльфаСтрахование» страховой случай в отношении (ФИО) признано не страховым случаем, в связи с тем, что причина смерти было диагностировано до начала страхования (ранее (дата)) (л.д. 22).

Согласно выписке из протокола решения врачебной комиссии ГБУЗ РХ «Боградская РБ» от 30 сентября 2015 года (номер) (ФИО) диагностирован (диагноз) (л.д. 81-85). Так же обратный талон СМЭ от 20 января 2016 года у (ФИО) установлено (диагноз) (л.д. 86).

Согласно заявлению на включения в программу добровольного страхования (ФИО) ознакомился с данными условиями, что подтверждается его подписью (л.д. 18), в котором указано, что страхование наступившее в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования (программа страхования (номер)).

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Таким образом, после смерти должника по кредитному договору к его наследникам переходят вытекающие из кредитного договора обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, 1112, 1113, 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники, подлежит определению в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ответу нотариуса Боградского нотариального круга в его архиве имеется наследственное дело (номер) открытое к имуществу (ФИО), умершего (дата). Наследником по закону является сын Сергиенко А.В.. наследственное имущество является земельный участок, расположенный по (адрес) (л.д. 52).

Наследником первой очереди является сын (ФИО) Сергиенко А.В..

Согласно свидетельству о праве на наследство от 04 июня 2019 года по закону Сергиенко А.В. является наследником (ФИО), наследство состоит из земельного участка, расположенного по (адрес).

Согласно выписке из ЕГРП земельный участок, расположенный по (адрес), зарегистрирован за Сергиенко А.В..

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 04 июня 2019 года, наследство в виде земельного участка кадастровая стоимость составляла (сумма).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Сергиенко А.В. принял наследство после смерти (ФИО) в виде земельного участка, расположенного по (адрес).

Ответчиком Сергиенко А.В. заявлено об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний взнос (ФИО) был совершен 08 ноября 2017 года, что подтверждается материалами дела и расчета задолженности представленный банком (л.д. 8-10).

(дата) умер (ФИО), что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 26).

Банк обратился в суд с исковым заявлением 10 декабря 2020 года, что подтверждается штампом входящей корреспонденции (л.д. 4).

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк обратился с исковым заявлением в срок, не пропустив трехгодичный срок исковой давности.

Вместе с тем, суд при принятии решения о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества учитывает следующее.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с наследника, принявшего наследство после смерти наследодателя (ФИО), кредитной задолженности.

Вместе с тем, учитывая, что размер задолженности по кредитному договору превышает стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований к Сергиенко А.В., а именно о взыскании с него задолженности в размере 85 169 рублей, то есть в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества на момент принятия наследства.

Исковые требования к соответчику АО «АльфаСтрахование» не подлежат удовлетворению, поскольку судом было установлено, что договору добровольного страхования заключенного между АО «АльфаСтрахования» и (ФИО) не наступил страховой случай.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 2 795 рублей 03 копейки.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сергиенко А.В., открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Сергиенко А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 85 169 (восемьдесят пять тысяч сто шестьдесят девять) рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти (ФИО), умершего (дата).

Взыскать с Сергиенко А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 2 795 (две тысячи семьсот девяноста пять) рублей 03 копейки.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 1 031 (одна тысяча тридцать одна) рублей 91 копейка.

В остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                        Ю.Н. Асеева