Решение по делу № 2-4017/2016 от 14.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ростов-на-Дону 08 сентября 2016 г.

Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Ляшовой А.А. при секретаре Мазурантовой И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кравцова И. В. к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании пунктов кредитного договора в части оплаты страховой премии ничтожными, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Кравцов И.В. обратился в Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании пунктов кредитного договора в части оплаты страховой премии ничтожными, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы неполученногс кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 11.04.2013г. года между истцом и ПАО «Банк ВТЕ 24» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумм: кредита - 1 139 764 руб. 25 коп. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Истцом обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом просроченных выплат в счет погашения долга не имеется. Однако при выдаче кредита ответчиком была навязан: услуга по организации страхования. Банком со счета истца списана комиссия за подключение к программ: страхования в размере 86 864 руб. 25 коп. Данные действия ответчика не правомерны.

Учитывая изложенное, истец просил суд признать п.1.3.2 в части оплаты страховой премш кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ничтожными и применить последстви: недействительности сделки. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму неполученного кредита в размер: 86 864 рублей 25 копеек, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму нотариальных расходо: в размере 1 190 рублей, сумму оплаты юридических услуг в размере 14 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил суд удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о слушании дел: должным образом извещен. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования н< подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлена своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащие законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от ... № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве являете: гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести илг заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей&apos; и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании достоверно установлено, что 11.04.2013г. года между Кравцовым И.В. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита -1 139 764 руб. 25 коп.

Согласно п.1.3.2 указанному договору заемщик дает поручение банку в течение трех рабочий дней со дня зачисления кредита на банковский счет №. перечислить с банковского счета №, указанного в п.1.1 настоящего договора, денежные средства в соответствии со следующими реквизитами: сумму в размере 86 864 рубля 25 копеек. Получатель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Кредитный договор подписан лично Кравцовым И.В., что не оспаривалось самим истцом в судебном заседании.

Истцом также подписан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа №-

0004763.

Как следует из пояснений истца, в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Истцом обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом, просроченных выплат в счет погашения долга не имеется. Однако при выдаче кредита ответчиком была навязана услуга по организации страхования. Банком со счета истца списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 86 864 руб. 25 коп. Данные действия ответчика не правомерны, поскольку вид указанной комиссии нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами не предусмотрен. Заемщик по кредиту не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и процентов годовых, а действия банка по взиманию данной комиссии согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя. Условия об обязанности застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Получается, что услуга по предоставлению кредита, обусловлена приобретением услуги подключения к программе личного страхования, страхования на случай потери работы и уплаты комиссионного вознаграждения за присоединение.

В данном случае Кравцов И.В. до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительной услуги. При этом в уведомлении о полной стоимости кредита, подписанной истцом собственноручно, указано, что расходы на страхование учтены в расчете полной стоимости кредита, исходя из тарифов ООО СК «ВТБ-Страхование» на дату расчета полной стоимости кредита, с применением данных тарифов в течение всего срока кредитования.

Из заявления усматривается, что Кравцов И.В. был ознакомлен с текстом заявления, подписал его. Истец не был лишен права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между истцом и страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ истец как страхователь обязан был уплатить страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счёта истца страхователю в порядке, согласно подписанному истцом заявлению о добровольном страховании.

В соответствии с п.З ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между истцом и страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены.

Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о возврате страховой премии являются не обоснованными и удовлетворению не подлежащими, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со страховщиком.

В соответствии с заявлением истца о страховании данная услуга не является обязательной, более того, истец был вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Страховая премия определяется по формуле, указанной в договоре страхования, а не в кредитном договоре. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Банк не принимает участие в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком.

Доводы истца о навязывании ему указанной услуги не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования жизни и здоровья, он собственноручно подписал полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа №, согласно которому страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а застрахованным лицом является истец. Данный договор является индивидуальным договором истца.

Следовательно, доводы истца об ущемлении ответчиком его права на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья опровергаются представленными доказательствами. Из представленных документов, составленных сторонами, следует, что истец мог отказаться от заключения указанного договора и обратиться в другой банк. Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он и воспользовался.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Подписание Кравцовым И.В. кредитного договора свидетельствует для банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.

Из представленных документов не следует, что в период обращения в банк и заключения кредитного договора Кравцов И.В. не понимал значение своих действий или не мог руководить ими.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка необходимую для принятия решения информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе - обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Денежные средства на оплату страховой премии были выданы банком в кредит. Клиент уплатил страховую премию за счет денежных средств банка.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить кредитный договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора истец своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Истец могл получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

Наличие факта добровольного письменного волеизъявления истца о желании быть застрахованным, подтверждается заявлением, подписанным истцом, о подключении дополнительных услуг.

Согласно ст.1 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитование, которое представляет собой вложение денежных средств, осуществляется при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита. Следовательно, одним из условий выдачи банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Таким образом, банк вправе самостоятельно устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удерживанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Изложенной в п.1 ст. 329 ГК РФ норме корреспондирует норма, предусмотренная 4.1 ст. 33 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу ч.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии со ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об- исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Таким образом, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно представленным материалам, кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. Заключение с банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. На основании изложенных норм, условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ от ... № "О защите прав потребителей". При этом условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что, в свою очередь, соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих, как указывалось, одним из принципов функционировании банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. При таких обстоятельствах ссылка истца на положения статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" является неправомерной. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк. Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Истцовой стороной в судебном заседании не представлено суду допустимых и достаточных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств дела. Доказательств обратному суду также представлено не было.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования иска являются незаконными, необоснованными, удовлетворению не подлежащими.

Требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штраф являются производными от первоначально заявленных, а потому также не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кравцова И. В. к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании п.1.3.2 в части оплаты страховой премии кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ничтожными, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы неполученного кредита в размере 86 864 рублей 25 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы нотариальных расходов в размере 1 190 рублей, суммы оплаты юридических услуг в размере 14 000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 13.09.2016 г.

Судья: