Решение по делу № 2-4938/2019 от 05.08.2019

54RS0№-88

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2019 года             <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                         Постоялко С.А.

при секретаре судебного заседания                     Ведышевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ДД.ММ.ГГГГ к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «Страховая компания Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Ефимов А.И. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «Страховая компания Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просил взыскать с ответчиков часть страховой суммы в размере 222 340 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Ефимовым А.И. и ПАО «Промсвязьбанк», ООО «Страховая компания Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования №-СО от несчастного случая. Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика», истцу не выдан страховой полис. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору №, заключенного с ПАО «Промсвязьбанк». В связи с отсутствием страхового полиса и досрочном погашении кредита Ефимов А.И. полагает, что расчет возврата части страховки необходимо произвести исходя из страховой суммы.

Ссылаясь на положения ст. 934, 958 ГК РФ, ст. 1,2,4,9 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит удовлетворить заявленные требования.

Истец Ефимов А.И. в судебном заседании доводы искового заявления поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Леглер К.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании по доводам искового заявления возражала, по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.39-43).

Ответчик ООО «Страховая компания Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Ефимова А.И. к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «Страховая компания Ингосстрах-Жизнь» о признании недействительными условий договора, применении последствий их недействительности, в удовлетворении требований Ефимова А.И. отказано в полном объёме.

Указанным решением установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» (Кредитор) и Ефимовым А.И. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 475000 руб., под 21,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 15 Кредитного договора предусмотрено, что в соответствии с согласием, выраженным Заемщиком в анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», Кредитор оказывает Заемщику услуги по заключению в отношении жизни и здоровья Заемщика договора страхования на условиях, указанных в заключаемом сторонами договоре об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Стоимость услуг (комиссионное вознаграждение) Кредитора по договору об оказании услуг составляет 74771 руб. 62 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №. Пунктом 1.6 вышеуказанного заявления предусмотрено, что заявитель (истец) поручает Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 74771 руб. 62 коп. в счет уплаты комиссии.

Из заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ефимов А.И. подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику (ООО «СК Ингосстрах-Жизнь») единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него Договора страхования.

Согласно п. 1.4.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», истец подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

В силу ч. 2 ст. 61 данного кодекса обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Из анализа содержания указанной нормы следует, что решение от ДД.ММ.ГГГГ Центрального районного суда <адрес> является преюдициальным для сторон по данному делу, поскольку они участвовали в рассмотрении дела Центральным районным судом, решение суда вступило в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ Ефимов А.И. в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «Промсвязьбанк» (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с претензией и просил в связи с досрочным прекращением действия договора страхования, вернуть часть денежных средств, уплаченных по договору страхования (л.д.10).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней заемщика представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1.2.2 заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, страховыми рисками по договору являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (л.д.46-47).

Согласно п. 1.3.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщиков», договор считается с момента списания банком комиссии со счета заемщика.

В силу положения п. 2.3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщиков» договор считается с момента, определенного в п. 1.3.2 Заявления и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств по договору.

Согласно п. 2.5 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования, клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. Комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату.

Возврат комиссии в полном объеме также возможен: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участием в программе страхования, в случае не заключения договора страхования по независящим от банка причинам, в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку или страховщику (п. 2.6).

В судебном заседании установлено, что ПАО "Промсвязьбанк" оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" и заключило договор страхования с СК «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно разделу 4 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщиков», при наступлении страхового случая страховая выплата производится Страховщиком в размере Страховой суммы, указанной в п. 1.2.2 Заявления. Договор страхования заключается на условиях, указанных в Заявлении, а также на следующих обязательных условиях: при наступлении Страхового случая по договору страхования обязательства клиента перед банком по кредитному договору, указанному в заявлении, прекращаются в дату поступления страховой выплаты на счет банка за счет полученной страховой выплаты: в размере задолженности по кредитному договору – в случае если размер полученной страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, или в размере, равном полученной банком страховой выплаты – в случае если размер полученной страховой выплаты не превышает размер задолженности по кредитному договору, в очередности, предусмотренной кредитным договором.

В случае, если размер полученной банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется банком на указанный в заявлении счет.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату заключения между банком и клиентом договора, но не более суммы, указанной в п. 1.2.2 заявления.

В случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

Согласно письма ООО СК «Ингосстрах Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44), ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» подтверждает, что Ефимов А. И. является застрахованным по Соглашению о порядке заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: смерть в результате болезни и/или несчастного случая – страховая сумма 475 000 руб., инвалидность 1,2 группы в результате болезни и/или несчастного случая – страховая сумма 475 000 руб. Размер полученной страховой премии за вышеуказанный срок страхования составил 5 616,52 руб.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исполнение обязательств по кредитному договору исключает ПАО "Промсвязьбанк" из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

Таким образом, суд полагает, что при исполнении должником досрочно обязательств по кредитному договору, договор страхования свое действие не прекращает, и при наступлении страхового случая ответчик будет обязан выплатить истцу страховое возмещение.

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований Ефимова А.И. в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░                            ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░