Решение по делу № 2-4204/2015 от 05.10.2015

    Гражданское дело № 2-4204/15

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2015 года                            г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Владимировой А.А.,

при секретаре Мерзляковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Кардапольцеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Кардапольцева А.Н. к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> истцу поступило предложение на заключение кредитного договора от ответчика. Банком передано клиенту уведомление № от <дата> о зачислении денежных средств на основании предложения, а также уведомление о зачислении денежных средств посредством СМС-оповещения на номер телефона клиента. Банком принято решение об акцепте настоящего предложения. Кредитный договор № считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается ордером и выпиской по счету. Согласно п.1 индивидуальных условий потребительского кредита Предложения, Банком был предоставлен заемщику кредит в размере <данные скрыты> руб. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 22,5% годовых в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств на основании предложения на заключение кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образовавшейся задолженностью истец <дата> направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные скрыты> руб., в том числе: основной долг – <данные скрыты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные скрыты> руб., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – <данные скрыты> руб., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – <данные скрыты> руб., а также возложить на ответчика расходы по уплате госпошлины.

Определением суда от <дата>, принято встречное исковое заявление Кардапольцева А.Н. о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов. В обоснование требований указал, что согласно кредитному договору с ОАО «Банк УРАЛСИБ», он должен выплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 22,5% годовых. Оспариваемое истцом условие договора, в соответствии со ст.179 ГК РФ, является кабальным, поскольку размер предусмотренных договоров процентов за пользование займом, является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Установлено, что условие договора в части установления процентов за пользование кредитом было крайне невыгодно для истца, поскольку на момент заключения договора займа их размер почти в 3 раза превышал ставку рефинансирования ЦБ РФ. Данный факт является общеизвестным, и в силу ст. 61 ГПК РФ истец освобождается от доказывания очевидного факта крайне невыгодных условий соглашения с ответчиком о размере процентов. Просит признать кредитный договор № от <дата> недействительным, в части начисления процентов в размере 22,5% годовых, применить ст.333 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца (по основному иску) ФИО4, действующий на основании доверенности исковые требования банка поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал, суду пояснил, что истец по встречному иску при заключении договора согласился с условиями договора, в том числе с размером процентов за предоставленный кредит и с суммой ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику, являющемуся приложением к договору. Более того, нормами действующего законодательства о договоре займа не предусмотрено ограничение предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами. Получив кредитные средства ответчик до <дата> производил оплату ежемесячных платежей. То есть с условиями договора ответчик был согласен и исполнял их, не обращаясь с заявлением о невыгодности условий договора. Истец по встречному иску не представил доказательств, что при заключении кредитного договора он был умышленно введен в заблуждение относительно сделки, более того, он желал совершить именно оспариваемую сделку на согласованных сторонами условиях, о чем свидетельствуют его подписи в предложении о предоставлении кредита, заявлении-анкете на предоставлении кредита. Истец не представил доказательств того, какой по его мнению размер процентной ставки является разумным, не является для него невыгодным и должен быть применен. Неустойка не является несоразмерной. Доказательств явной несоразмерности неустойки истцом по встречному иску не приведено и не представлено. Просит в удовлетворении встречного иска отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика (истца по встречному иску), уведомленного о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлены следующие юридически значимые обстоятельства, которые не оспариваются сторонами и не вызывают сомнений у суда.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст.421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Банк Уралсиб» и Кардапольцевым А.Н. на основании предложения о заключении кредитного договора, заключен кредитный договор № от <дата>. по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные скрыты> рублей сроком погашения 60 месяцев, то есть по <дата> включительно, на условиях уплаты процентов по ставке 22,5% годовых (п.п.1-4, 1.1.-1.3 предложения, уведомления о полной стоимости кредита).

Обязательство по предоставлению Кардапольцеву А.Н. кредита истцом исполнено в полном объеме в соответствии с п.2.1 договора путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией банковского ордера № от <дата>, выпиской по счету.

Согласно п.3.1., 3.2 кредитного договора, графика платежей по кредиту, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными долями, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, 30 числа каждого месяца.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет <данные скрыты> рублей (п.6 договора, графиком платежей, уведомлением об акцепте).

В соответствии с п.4 предложения, п.4.4. условий договора потребительского кредита, уведомлением о полной стоимости кредита, заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 22,5% годовых.

Проценты на сумму Кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня в порядке установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается датой возврата Кредита. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользовании кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.3 кредитного договора).

На основании п.5.1 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не позднее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора. Последний платеж произведен ответчиком <дата>. После указанной даты платежи от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес Кардапольцева А.Н. направлено требование от <дата> о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, заемщику предложено погасить сумму задолженности в срок до <дата>. Данное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата>. составляет <данные скрыты> руб., в том числе: основной долг – <данные скрыты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные скрыты> руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – <данные скрыты> руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – <данные скрыты> руб.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, ответчиком не оспариваются.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Ответчик расчет банка в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности по основному долгу в размере <данные скрыты>., в связи с чем, суд приходит к выводу, что данная сумма ответчиком не оплачена, исковые требования в части взыскания основного долга обоснованны, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Процентная ставка установлена кредитным договором в размере 22,5% годовых.

Расчет истца в части процентов судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на <дата>. в размере <данные скрыты> руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере <данные скрыты> руб.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 предложения от <дата>., при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также люых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Клиент уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Расчет истца в части неустойки судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные скрыты> руб., из нее: <данные скрыты> руб.- неустойка за нарушение срока возврата кредита; <данные скрыты> руб.- неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом.

При этом суд также отмечает, что расчет суммы исковых требований, в том числе, процентов и неустойки, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа, указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности Кардапольцева А.Н. по кредитному договору за периоды, в которые осуществлялось списание со счета сумм неустойки за просрочку исполнения обязательств. Суд на основании указанного расчета приходит к выводу, что в каждом отдельном платежном периоде денежных средств было достаточно для удовлетворения всех требований кредитора в каждом из платежных периодов. Истцом не допускалось списания денежных средств со счета ответчика в зачет неустойки в первоочередном порядке – ранее процентов и основного долга.

По встречному исковому заявлению Кардапольцева А.Н. к ПАО «Банк Уралсиб», истец просит признать кредитный договор № от <дата>., недействительным в части начисления процентов в размере 22,5% годовых. В соответствии со ст.179 ГК РФ, является кабальным, поскольку размер предусмотренных договоров процентов за пользование займом, является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Установлено, что условие договора в части установления процентов за пользование кредитом было крайне невыгодно для истца, поскольку на момент заключения договора займа их размер в 3 раза превышал ставку рефинансирования ЦБ РФ.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо был о вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Так, для признания кабальной сделки недействительной, необходимо наличие совокупности следующих условий: нахождение лица, совершающего сделку, в тяжелых обстоятельствах; совершение сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях; причинно-следственная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершение им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, и свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ОАО «Банк Уралсиб» и Кардапольцевым А.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец передал в собственность ответчику денежные средства в размере <данные скрыты> рублей на срок 60 месяцев, то есть до <дата>. За пользование суммой займа заемщик обязан выплачивать кредитору 22,5% годовых.

Кардапольцевым А.Н. в суд не представлено доказательств, что на момент заключения договора, он находился в тяжелых обстоятельствах; что совершение сделки происходило на крайне невыгодных для него условиях; что существует причинно-следственная связь между стечением у Кардапольцева А.Н. тяжелых обстоятельств и совершение им сделки на крайне невыгодных для него условиях; а также не имеется доказательств осведомленности представителей ОАО «Банк Уралсиб», на момент совершения сделки, о тяжелом положении ответчика, крайне невыгодных для ответчика условиях и использование их к своей выгоде.

Так как истцом (ответчиком по основному иску) доказательств в обоснование своих требований не представлено, суд считает, что кредитный договор заключен на основе добровольного волеизъявления обеих сторон, условия сделки сторонами согласованы.

В соответствии с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения требований Кардапольцева А.Н. к ПАО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора недействительным в части размера процентов.

Кардапольцев А.Н. также просит применить ст.333 ГК РФ, снизить размер неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно условий договора, размер неустойки составляет 0,05% в день, что составляет 18,25% годовых.

С учетом того, что размер неустойки немного превышает двойной размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд не находит оснований для признания неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем не применяет ст.333 ГК РФ.

Поскольку судебное решение состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные скрыты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Кардапольцеву А.Н. о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить.

Взыскать с Кардапольцева А.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на <дата>. в размере <данные скрыты> руб., в том числе: основной долг – <данные скрыты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные скрыты> руб., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – <данные скрыты> руб., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – <данные скрыты>.

Взыскать с Кардапольцева А.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные скрыты> руб.

Встречные исковые требования Кардапольцева А.Н. к ПАО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья:                             А.А. Владимирова