Решение по делу № 2-3907/2016 от 01.06.2016

Дело № 2-№/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2016 года            г. Хабаровск

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой Т.В.

при секретаре судебного заседания Лесь-Нелиной М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Борякову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Борякову Н.В.о взыскании долга по кредитным договорам, возмещении судебных расходов. В обосновании своих требований ссылается на то, что <данные изъяты> года между банком и Боряковым Н.В. был заключен договор № № о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт банка с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживаниюмеждународных пластиковых карт. Ответчик, подписав анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, получил банковскую карту <данные изъяты> №№-№ с установленным лимитом 57 000 руб. 00 коп. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты>% годовых. С учетом положений Правил, ответчик был обязан ежемесячно не позднее <данные изъяты> месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредита, погасить не менее <данные изъяты>% от суммы задолженности и проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с чем по состоянию на <данные изъяты> года образовалась задолженность по кредиту, общий размер которой составляет 78 448,15 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), из которой сумма основного долга – 56 526,50 руб., сумма плановых процентов – 14 912,29 руб., сумма пени по просроченному долгу – 7 009,36 руб..

<данные изъяты> года с ответчиком был заключен договор № №, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит в банке, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 480 000 руб. 00 коп. на срок по <данные изъяты> года с взыманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно <данные изъяты> каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, <данные изъяты> г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 480 000, 00 руб. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства выполнил не в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в соответствии с требованием о досрочном истребовании задолженности Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на <данные изъяты> г. включительно общая сумма задолженности по данному кредиту составляет 534 481,45 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), из которой основной долг – 392 859,13 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 112 365,26 руб., задолженность по пеням по просроченному долгу – 29 257,06 руб.. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании представитель истца Гарифуллин О.Р., действующий на основании доверенности № № от <данные изъяты> года, поддержал исковые требования, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик Боряков Н.В. исковые требования признал в части суммы основного долга и начисленных процентов, представил суду письменные возражения на исковое заявление. С требованиями о взыскании начисленной банком неустойки не согласен, считает, что она рассчитана по завышенным ставкам, размер которой просил снизить, в связи с ухудшением его уровня дохода.

Выслушав представителя истца, ответчика Борякова Н.В., исследовав и оценив доказательства, представленные сторонами в обоснование исковых требований, учитывая пояснения ответчика, как устные, так и письменные, суд приходит к следующему.

Частью 2 ст. 17 Конституции Российской Федерации закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с ч. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность- способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу ч. 1 ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требования ст. 820 ГК РФ, а так же ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку….

На основании представленных документов суд установил, что <данные изъяты> года между банком ВТБ 24 (ЗАО), который 24.10.2014г. в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. изменил название на Банк ВТБ 24 (ПАО), и ответчиком Боряковым Н.В.был заключен договор № № о предоставлении и использовании банковских карт банка путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживаниюмеждународных пластиковых карт ВТБ 24 (ПАО),согласно которому Банком ответчику была выдана банковская карта установленным лимитом в размере 57 000,00 руб.

<данные изъяты>. ответчику была предоставлена международная банковская <данные изъяты>№ № с лимитом 57 000,00 руб., что подтверждается распиской от <данные изъяты> г. в ее получении.

В соответствии с п.п. 1.9,2.2. Правил данные Правила/тарифы/ Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи Анкеты-Заявления и расписки в получении карты.

Согласно п.3.9 Правил ответчик должен был обеспечивать расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно п.3.11 Правил Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом(кредитом),начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт…,проценты за пользование овердрафтом составляют <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п.п. 5.4,5.6 Правил Возврат кредита должен был осуществляться в срок до <данные изъяты> числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита <данные изъяты>% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

По состоянию на <данные изъяты> года образовалась задолженность по кредиту, общий размер которой составляет 78 448,15 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), из которой сумма основного долга – 56 526,50 руб., сумма плановых процентов – 14 912,29 руб., сумма пени по просроченному долгу – 7 009,36 руб.

<данные изъяты> года между банком ВТБ 24 (ЗАО),который 24.10.2014г. в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. изменил название на Банк ВТБ 24 (ПАО), и ответчиком Боряковым Н.В. был заключен кредитный договор № №, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщикуденежные средства в размере 480 000 руб. 00 коп. на срок по <данные изъяты> года с взыманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых.

В соответствии с п.п.4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно <данные изъяты>-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п. 1.6 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между кредитором и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

По состоянию на <данные изъяты> г. включительно общая сумма задолженности по данному кредиту составляет 534 481,45 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), из которой основной долг – 392 859,13 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 112 365,26 руб., задолженность по пеням по просроченному долгу – 29 257,06 руб..

В соответствии с ч.1,2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из… договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме ( ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч.1-2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

15.04.2016 года банком ответчику были направлены уведомления о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, а также об уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, а также о расторжении банком в одностороннем порядке кредитных договоров с 11.05.2016г.

Согласно ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться…неустойкой.

В силу ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 2.12 Правил кредитования по продукту «кредит наличными»предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплаты процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств по погашению задолженности (включительно).В соответствии с согласием на кредит размер неустойки составляет 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с пунктом 5.7 правил предоставления и использования банковских карт за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Исходя из представленных расчетов задолженности размер пени по кредитному договору №№ по состоянию на <данные изъяты> года составляет по просроченному долгу-70 093,58 руб.. По кредитному договору №№ по состоянию на <данные изъяты> года сумма пени по просроченному долгу составляет 292 570,60 руб.

В свою очередь, используя права, предусмотренные Правилами, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части пени на 90% по кредитному договору №№, который составил: по просроченному долгу – 7 009,36 руб., по кредитному договору №№ сумма пеней составила 29 257,06 руб. Указанный размер пени суд находит обоснованным, произведенным с учетом степени вины ответчика в неисполнении обязательств, а так же учетом произведенных ответчиком действий по предупреждению истца об указанных обстоятельствах, и предпринимаемых добровольных попытках урегулировать разногласия сторон возникших в рамках исполнения договора, в связи с чем суд находит исчисленные штрафные санкции соразмерным последствиям нарушения обязательства и степени вины ответчика в его неисполнении и не находит оснований для снижения размер неустойки, заявленной Банком ко взысканию.

Исходя из изложенного, а так же, установленного судом исполнения обязательств истца в предоставлении кредитных продуктов, подтвержденных уведомлениями о полной стоимости кредита, распиской в получении банковской карты и выписками по счету, с учетом проверенного судом расчета суммы иска, и найденного судом правильным и математически верным, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика общей суммы задолженности по кредитным договорам:

- №№ от <данные изъяты> года в размере 78 448,15 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), образовавшейся по состоянию на <данные изъяты> года;

- №№ от <данные изъяты> года в размере 534 481,45 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций),образовавшейся по состоянию на <данные изъяты> года обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод ответчика о том, что он не был ознакомлен с условиями предоставления и использования банковских карт не соответствует действительности и не может быть принят судом во внимание, так как ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, что подтверждается распиской на получение банковской карты, которая подписана лично ответчиком Боряковым Н.В.. (л.д. №)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 329,29 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Борякова <данные изъяты>, <данные изъяты> года рождения, уроженца <данные изъяты>. <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) общую сумму задолженности по кредитному договору № № от <данные изъяты> года в размере 78448руб. 15 коп., по кредитному договору № № от <данные изъяты> года общую сумму задолженности в размере 534 481руб. 45 коп., судебные расходы в размере 9 329 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, в течение месяца, с момента принятия решения в окончательной форме, через суд его вынесший.

Судья Шапошникова Т.В.

Дата принятия решения в окончательной форме <данные изъяты>.